새 대출 규제 발표는 대출 위험을 겨냥한 것입니다. 신용자금 불법유용 방지가 새 대출 규제의 핵심으로 꼽힌다. 새 규정이 시행되면 '실제 대출 및 실입금'이 '실제 대출 및 실지급'으로 변경된다.
'실질대출과 실입금'이란 대출 승인 후 은행이 대출금을 대출자의 계좌로 직접 이체해 스스로 지급하는 것을 말한다. '실대출과 실예금' 모델에서는 신용자금의 출금과 상환이 차입자에 의해 이루어지며, 동일한 뱅킹 주기 내에서 전체 자금이 발행 및 반환되므로 많은 은행들이 대출을 통해 예금을 장려하고 있습니다.
'실제 대출 및 실지급'이란 대출 승인 후 약정에 따라 은행이 차용인의 계좌를 통해 차용인의 거래상대방에게 직접 이체하는 것을 말한다. '실제 대출 및 실제 지급' 모델에서는 위탁 지급을 통해 은행이 다양한 최종 수혜자에게 신용 자금을 지급한 후 기업이 다른 은행 간에 자금을 이체할 수 있습니다. 단계적 지불, 할당량에 따른 대출은 은행 대출의 허위 대출 및 허위 예금을 어느 정도 억제할 수 있습니다.
Qiu 은행 규제국 국장은 '실질 대출 및 실지불'이 새로운 용어이지만 실제로 주택 대출과 자동차 대출은 이미 실질 대출과 실지불을 구현했다고 말했습니다. '실제 대출과 실입금'부터 '실제 대출과 실지급'까지 대출 조건과 한도는 변함이 없으나, 은행 리스크 예방과 보호를 위한 지급링크에서 일부 조정이 이루어졌습니다. 소비자 권리.
점보론 대출자는 은행에서 직접 돈을 받을 수 없습니다.
대출금 지급방식은 새 규정의 핵심 내용 중 하나로 '자율지급'에서 '자율지급'과 '위탁지급'을 합친 방식으로 바뀐다.
차입자가 '자율지급' 방식에 비해, 대출기관이 '위탁지급' 방식의 가장 큰 차이점은 대출이 이루어지기 전에 '은행의 대출자금 사용 여부 검토'가 추가돼 이체된다는 점이다. 대출자금을 대출목적과 함께 묶음으로 합니다. 이 구속력은 차용인의 대출 자금의 "무료" 사용을 제한하여 대출 자금이 유용되는 문제를 효과적으로 해결합니다.
새 규정에 따르면 현재 위탁 지급에 적용되는 상황은 다음 중 하나에 해당하는 단일 대출 자금 금액이 전체 프로젝트 투자의 5%를 초과하거나 500만 위안을 초과하는 경우입니다. 상황: 첫째, 차용인이 새로운 신용 거래 관계를 구축했으며 차용인의 신용 상태가 평균입니다. 둘째, 지불 대상이 명확하고 단일 지불 금액이 큽니다. 셋째, 대출 기관이 확인한 기타 상황이 있습니다.
특별한 경우를 제외하고는 개인대출자금도 위탁하여 지급해야 합니다.
개인 대출의 지급 위탁에 대한 예외는 주로 다음과 같습니다. 차용인이 특정 거래 대상을 미리 결정할 수 없고 금액이 RMB 300,000을 초과하지 않는 경우, 차용인의 상대방이 비현금을 효과적으로 사용할 수 있는 조건이 없습니다. 결제 방법 대출 자금은 생산 및 운영에 사용되며 그 금액은 법률, 규정에 따라 50만 위안을 초과하지 않습니다.
대출 절차가 더욱 상세해졌고, '긴축의 저주'가 발효됐다.
은행 규제부는 전통적인 대출 관리가 상대적으로 광범위하며 대출 전, 대출, 대출 후의 세 가지 링크로만 구분되어 있다고 지적했습니다. 일반적으로 "3개 대출 수표"라고 합니다. 대출 결과를 강조하지 않고 단순히 '대출 후 점검'만 요구할 뿐, 신중한 운영을 위한 기본 요건인 '검증'과 '통제', '기준'은 무시한다. 검사 후 문제가 있는 대출을 어떻게 처리할지에 대해서는 전통적인 대출 관리 시스템에서는 중점을 두지 않습니다.
새 대출 규정은 대출 관리를 인수, 조사, 평가, 승인, 계약 체결, 지불, 사후 관리, 폐기의 8개 링크로 세분화하고 각 링크에 특정 요구 사항을 명시했습니다. 신중하게 시행한다면 신용위험을 최소화할 수 있습니다.
대출자는 대출 전에 약정을 할 수 있습니다.
대출 기관과 차입자는 동일한 법적 지위를 가지지만, 은행은 계약과 약속을 통해서만 차용자를 통제할 수 있습니다. 차용인이 약속을 이행하지 않을 경우 책임을 져야 합니다. 마찬가지로, 차용인의 약속이 허위이고 사기에 해당하는 경우에는 차용인에게도 책임이 있습니다. 이런 식으로 차용인은 감히 사기를 저지르지 않으며 사기를 저지르지도 않을 것입니다.
예를 들어, '고정자산 대출 관리에 관한 임시 조치'에서는 대출 기관이 대출 프로젝트 및 대출 문제는 법률 및 규정의 요구 사항을 준수합니다. 적시에 대출 기관에 협력하여 지급 능력에 영향을 미치는 주요 불리한 상황을 확인합니다. ; 합병, 분할, 지분 양도, 외부 투자, 부채가 크게 증가하는 경우 자금 조달 및 기타 주요 사항에 대해서는 대출 기관의 동의를 얻으십시오.
동시에 새로운 신용 규정에서는 차용인이 원리금을 기한 내에 상환하고, 계약 만료 시 계약이 이행되지 않을 경우 약정 손해배상 조항을 이행할 것을 약속할 뿐만 아니라, 또한 두 가지 사항을 약속합니다. 첫째, 대출의 진정한 목적, 두 번째는 대출금 지불 방법입니다. 위에서 언급한 계약 약속 없이는 대출 계약을 체결할 수 없습니다.
개인대출은 사기대출 방지를 위해 인터뷰를 실시하고 있습니다.
'개인대출 관리에 관한 경과조치'에서는 대출면접제도 시행을 요구하고 있다. 대출 기관은 대출 인터뷰 시스템을 확립하고 엄격하게 시행해야 함을 지적합니다. 전자금융 채널을 통해 발행된 저위험 개인 모기지 대출의 경우 대출기관이 대출 인터뷰를 실시할 필요는 없지만, 최소한 차용인의 실제 신원을 확인할 수 있는 효과적인 조치를 취해야 합니다. 전자금융 채널을 통해 처리되는 대출을 제외하고, 대출 기관은 대출자에게 대출 계약 및 기타 관련 서류에 직접 서명하도록 요구해야 합니다.
치우는 인터뷰를 주로 개인 대출의 진위 여부를 확인하고, 은행 대출이 범죄자에 의해 부정하게 사용되는 것을 방지하거나, 대출자의 신용 자금이 타인에 의해 유용되는 것을 방지하고, 효과적으로 보호하기 위한 것이라고 강조했다. 차용인의 합법적인 권리와 이익.
한도를 초과하지 않도록 유동성을 계산해야 합니다
운전자금 대출은 상환 빈도가 높고 회전율이 빠르며 지불 관리 및 통제 비용이 높지만 회사의 직업에 영향을 미치는 요소 운전 자본의 규모는 상대적으로 명확하며 요구 운전 자본을 적절하게 계산할 수 있습니다. 더욱이, 실제로 운전자본 대출의 유용은 대부분 발행된 운전자본 대출 금액이 차용자의 실제 운전자본 요구를 초과한다는 사실에 기인합니다.
따라서 새로운 대출 규정의 핵심 중 하나는 은행 금융 기관이 차용자의 실제 상황에 근접하여 차용자의 유동성 요구를 합리적으로 계산한 후 유동성 규모와 기간을 결정하도록 요구하는 것입니다. 과도한 신용공여를 방지하기 위한 대출입니다.
은행 규제 부서는 운전자본 대출의 합리적인 계산을 통해 기업의 정상적인 운영을 위한 대출 수요를 효과적으로 충족할 수 있을 뿐만 아니라 실제 초과 대출로 인해 대출 자금이 유용되는 것을 효과적으로 방지할 수 있다고 믿습니다. 필요합니다.
불법 대출은 심각한 결과를 초래합니다.
새 대출 규정에서는 불법 사항에 대한 '법적 책임'을 명확히 하고, '3대 조치'에 대해서는 별도의 장에서 설명했다.
예를 들어 '운전자본 대출 관리에 관한 경과조치'에는 대출기관이 규정을 위반하여 운전자금 대출을 발행한 경우 은행감독관리부서가 기한 내에 시정을 명령하도록 규정하고 있다. . 대출 기관이 위의 네 가지 상황 중 하나에 직면할 경우, 은행 규제 부서는 은행 감독법에 규정된 조치를 취해 대출 기관을 감독할 수 있습니다. 이 네 가지 상황은 다음과 같습니다: 대출 관리의 각 링크의 책임이 특정 부서 및 직위에 할당되지 않았습니다. 대출 조사, 위험 평가 및 대출 후 관리가 수행되지 않았습니다. 차주의 계약 위반은 발견되었으나 발견되지 않았거나, 발견된 후 제때에 효과적인 조치가 취해지지 않았어야 합니다.
동시에 '조치'에는 대금업자의 불법 행위에 대해서도 규정하고 있으며, 대금업자가 다음 7가지 경우 중 하나에 해당하는 경우 은행 규제 부서는 규제 조치 외에 또한 “은행업 처벌은 감독법에 따라 부과될 것입니다. 7가지 상황은 다음과 같습니다. (1) 대출 조건을 낮추거나 차용인의 실제 자본 필요량을 초과하여 대출을 제공하는 경우; 차용인이 고정 자산 투자, 지분 투자 및 국가가 생산 및 운영을 위해 금지하는 분야 및 사용을 위해 대출 승인 권한을 초과하거나 가장 초과하여 대출 자금 지불을 관리 및 통제하지 못한 경우 본 방법의 규정, 본 방법에 규정된 신중한 운영 규칙을 심각하게 위반하는 기타 상황.
새 규정은 개인 대출 수요에 부정적인 영향을 미치지 않을 것입니다.
신규 대출 규제, 특히 '개인대출 관리에 관한 경과조치'가 시행된다는 것은 개인대출의 기준이 높아졌다는 뜻인가요? 금융소비자에게 폐를 끼치나요?
시립은행감독국 관계자는 1996년 중앙은행이 공포·시행한 '대출총칙'이 상업은행의 대출 행위를 규제하는 부처 규정이라고 소개했다. 금융 개혁이 진행됨에 따라 오늘날의 은행 비즈니스 요구에 점점 더 적합하지 않게 되었습니다. 새로운 대출 규정의 도입은 신용 관리의 혁명입니다. 새로운 규제는 금융소비자에게 폐를 끼치지 않을 뿐만 아니라, 오히려 금융소비자의 권익 보호에도 도움이 될 것입니다. 예를 들어, 『개인대출 관리에 관한 경과조치』 중 “대출계약이 표준조항을 채택할 경우 차용인의 적법한 권익은 보호되고 공개되어야 한다”와 같은 조항은 모두 이익보호 개념을 반영하고 있다. 금융소비자의.
반면, 개인 대출 절차에 대한 새로운 규정에 의해 부과된 일부 규제 요건은 개인이 대출을 받을 수 있는 기준을 높이지 않으며 개인 대출 신청에 영향을 미치지 않습니다. 새로운 규정에서 제안된 '위탁지급' 관리 개념은 현행 관행을 제도화한 것이므로 차용인의 자금 사용에 영향을 미치지 않습니다. 또한, '대책'에서는 '위탁지불'에 일부 예외를 두어 개인소액대출, 자영업자대출의 신청 및 이용에는 영향을 미치지 않습니다.