1. 기업 신용 등급. 상공업, 대외무역, 교통, 건축, 부동산, 관광 등의 회사와 기업그룹의 신용등급과 상업은행, 보험회사, 신탁투자회사, 증권사 등 각종 금융기관의 신용등급을 포함한다. 금융 기관과 회사는 서로 다른 신용 등급 요구 사항을 가지고 있다. 전반적으로 회사와 회사의 생산 경영은 모두 비교적 정상적이다. 위험은 있지만 쉽게 식별할 수 있습니다. 회사의 지급 능력과 수익성도 쉽게 측정할 수 있다. 한편 금융기관은 경영 환경의 영향을 받기 쉽다. 화폐 대출과 증권 거래에 종사하는 기업이다. 그것은 광범위한 위험을 포함한다. 그것은 자금 사용의 수익성, 유동성, 안전의 조화를 요구한다. 자산부채 비율 관리를 실시하여 정부 관련 부서의 감독을 받아야 한다. 보험회사는 위험업무에 종사하는 단위로서 위험이 크다. 이에 따라 금융기관의 신용등급 위험은 일반 회사보다 크고 평가도 복잡하다.
2. 증권 신용 등급. 장기 채권, 단기 융자권, 우선주, 기금 및 다양한 상업 어음의 신용 등급을 포함합니다. 현재 주로 채권 신용 등급입니다. 중국에서는 이미 시스템이 구축되었다. 국가는 기업이 채권 발행을 공인된 채권 신용평가기관에 신용등급을 신청해야 한다고 분명히 규정하고 있다. 주식 등급의 경우 우선주를 제외한 국내외에서는 보통주 발행 전 등급을 제창하지 않지만, 보통주 발행 후 상장회사의 실적 등급, 즉 상장회사의 경영 실적이 종합적으로 순위가 긍정적이다. 어떤 평가회사는 책 한 권을 써서 공개적으로 출판했다.
3. 국가 주권. 국가 등급은 국제적으로 매우 유행하며, 그것은 한 나라의 채무 상환 의지와 능력을 반영한다. 등급은 한 나라의 국내총생산, 대외무역, 국제수지의 성장 추세를 제외하고는 매우 광범위하다. , 외환보유액, 외채 총액 및 구조, 재정수지, 정책 집행 등 국가의 상환능력에 영향을 미치는 요소. 또 금융체제, 공기업, 사회보장제도 개혁으로 인한 재정적 부담도 분석해야 한다. 득점하다. 국제 관례에 따르면 국가 등급은 국내 단위에서 발행한 외화 채권의 등급 상한선으로, 국가 등급을 초과해서는 안 된다.
4. 품목 신용 등급과 같은 기타 신용 등급은 특정 품목에 대한 신용 등급입니다.
신용 등급은 평가 방법에 따라 구분됩니다.
1. 대중평가. 일반적으로 독립 신용평가사가 평가하는 것을 의미하며, 평가 결과는 사회에 발표되어 사회에 신용정보를 제공해야 한다. 감정회사는 감정 결과에 대한 책임을 지고 사회 공증을 거쳤다. 이를 위해서는 신용평가회사가 행정적 색채 없이 어떤 단위의 간섭도 받지 않는 초연한 입장을 가져야 한다. 평가 근거는 반드시 국가의 관련 법률과 정책, 객관적이고 공정하며 사회에서 상당한 권위를 가지고 있어야 한다.
2. 내부 평가. 평가 결과는 사회에 발표되지 않고 내부적으로 열린다. 예를 들어, 대출자에 대한 은행의 신용 등급 평가는 이 범주에 속하며, 은행 신용 부서에서 독립적으로 실시되며, 대출 심사에 대한 내부 참고로 외부 신용 정보를 제공하지 않습니다. < P > 대출 용어 < P > 대출 용어:
1, 연속 3 일과 연속 6 일: "연속 3 일" 은 연체 상환을 의미하고 "연속 6 일" 은 누적 연체 상환을 의미합니다.
2. 리: 만약 누군가 월금리가 8% 라고 말하면 무슨 뜻인지 아세요? 사실 이 씨는 민간대출에서 흔히 볼 수 있는 이자 용어다. 1 위안은 65,438+, 리이므로 대출금리 8% 는 월이자 .8% 를 가리킨다. 1, 원을 빌리면 월 이자 8 원입니다.
3. 화이트하우스 및 블랙하우스: 화이트하우스는 금융기관과 신용업무를 한 적이 없는 사용자를 의미하며, 신용보고는 개인정보 외에 기본적으로 공백이다. 흑가구란 3 년 연속 6 일 이상 연체된 9 일 이상, 부실 채권, 배상 등 초불량 신용을 가리킨다.
4. 등액 본이자, 평균 자본: 등액 본이자는 매달 같은 금액의 원금입니다. 평균 자본은 매달 같은 금액의 원금입니다. 하지만 이자는 다를 수 있으므로 상환액도 다를 수 있습니다. 총 이자는 동등한 원금 이자 > 평균 자본이다.
5. 순환한도: 많은 대출기관이 대출자에게 일정한 한도를 주어 일정 기간 동안 언제든지 대출과 상환을 할 수 있으며, 상환 후 한도는 즉시 회복될 수 있다.
6. 다장기 대출: 대출자가 동시에 여러 은행, 금융기관 또는 민간 대출회사에 대출을 신청하는 것을 말한다.
7. 참수 이자: 대출자가 대출하기 전에 원금에서 일부를 미리 공제하는 것을 말합니다. 대출자의 실제 수금과 계약 대출 금액이 일치하지 않고 기관이 계약 원금에 따라 계산한 이자입니다.
대출 주의사항
1, 대출 금액:
대출 신청 시 신청 금액이 너무 높을 수 없고 대출 금액이 클수록 거부 가능성이 높다. 동시에, 대출자도 자신의 상환능력에 따라 대출 한도를 신청해 월급이 지나치게 높아지는 경제적 압력을 피해야 한다.
2. 대출 정보: < P > 대출자는 대출 기관에 제공된 정보가 진실되고 완전한지 확인해야 합니다. 사기 혐의가 발견되면 대출 기관은 직접 대출을 거부할 것이다.
3. 대출 목적: < P > 대출자는 차용 용도를 채울 때 솔직하고 명확하게 차용 용도를 적어야 심사를 쉽게 통과할 수 있다.
중국의 대출 5 급 분류는 무엇입니까? < P > 정상 대출자 (1) 는 약속을 이행할 수 있는 능력, 좋은 상환 의지, 경영, 재무 등 방면에서 정상적이며 본이자를 정상적으로 상환할 수 있다. 농촌협력금융기관은 대출자가 결국 대출금을 상환할 것이라고 완전히 믿는다.
(2) 차용인은 부정적인 요소가 있을 수 있지만 현금 흐름이 충분하여 대출금 원금 상환에 실질적인 영향을 미치지 않습니다. < P > 정상 범주 참조 특징: < P > A. 대출자는 생산경영이 정상적이고, 주요 경영지표가 합리적이며, 현금 흐름이 충분하여 대출금 원금을 정상적으로 상환할 수 있다.
B. 대출이 아직 만료되지 않았습니다.
c, 이 대출은 일정에 따라 이자를 지불할 수 있다. < P > 주의류
(1) 대출자 판매소득과 영업이익 하락 또는 유동성 부족 조짐, 일부 주요 재무지표가 비정상적으로 불리해지거나 업계 평균보다 낮다.
(2) 차용인의 우발 부채 (예: 대외보증, 상업어음 발행 등). ) 너무 크거나 이전 기간에 비해 크게 증가했습니다.
(3) 차용인 고정자산 대출 프로젝트에는 대출 상환에 불리한 중대한 요소 (예: 인프라 프로젝트 건설 기간 연장, 예산 과다 증가 등) 가 있다.
(4) 대출자 경영관리에 중대한 문제가 있거나 약속된 용도에 따라 대출을 사용하지 않았습니다.
(5) 차용자 또는 보증인의 구조 조정 (예: 분할, 합병, 임대, 계약, 합자, 주식제 개조 등). ) 대출에 악영향을 미칠 수 있습니다. (6) 대출자의 주요 주주, 계열사 또는 모자회사에 중대한 변화가 발생하여 대출 상환에 불리하다.
(7) 차용인 경영진에 중대한 의견 차이가 있거나 법정 대표인 및 주요 경영자의 행동이 변경되어 대출 상환에 불리하다. (8) 업계 신용 관리 규정 또는 규제 기관의 감독 규칙을 위반한 대출
(9) 다른 금융 기관에서 차용인의 대출은 하위 범주로 나뉩니다.
(1) 거시경제, 시장, 산업, 관리정책 등 외부 요인의 변화는 대출자 경영에 악영향을 미치고 대출자의 상환능력에 영향을 미칠 수 있다.
(11) 차용인은 단종 또는 반단종 상태에 있지만 담보율이 충분하여 담보물은 대출금 원금의 가치와 채권 실현 비용보다 훨씬 크며, 최종적으로 대출금을 회수할 수 있다는 확신을 가지고 있다.
(12) 신규 대출을 빌리는 것은 아직 낡았고, 기업 경영은 정상이며, 약속대로 원금을 상환할 수 있다.
(13) 차용인의 상환 능력이 떨어지지만 보증인은 상환 능력이 강하다.
(14) 대출담보물 가치가 떨어지거나 농촌협력금융기관이 담보물을 통제하지 못한다. 보증의 유효성에 문제가 있으며 대출 상환에 영향을 줄 수 있습니다.
(15) 원금 또는 이자 연체 (연장 포함, 아래 동일) 9 일 이내 또는 표 외 업무 대금이 3 일 이내인 대출. < P > 주의 클래스의 참고 특징: < P > A. 거시경제, 산업, 시장, 기술, 제품, 내부 관리 또는 기업 재무 상태의 변화는 대출자의 정상적인 경영에 악영향을 미치지만 대출금을 상환하는 능력은 아직 뚜렷한 문제가 되지 않았다.
b, 차용인 재편성 (예: 합병, 분립, 도급, 임대 등). ) 은행 부채에 악영향을 미칠 수 있습니다. < P > C. 차용인의 상환 의지가 좋지 않아 은행에 적극적으로 협조하지 않는다. < P > D. 대출자는 정상적인 경영소득에 전적으로 의존해 대출금 원금을 상환할 수는 없지만, 대출보증은 합법적이고 유효하며 충분하며, 은행은 담보를 회수하여 대출금 원금을 전액 회수할 수 있는 능력을 충분히 갖추고 있다.
e. 보증의 유효성에 문제가 있어 대출 상환에 영향을 줄 수 있습니다.
f, 대출 기한 초과 (연장 포함) 는 9 일 (포함) 을 초과할 수 없습니다.
g. 이 대출금이 빚진 이자는 9 일 (9 일 포함) 을 넘지 않는다. < P > 데이터 중 하나: 대출에 관심을 기울이고, 다른 은행들도 다음과 같은 특징을 열거했다. < P > 대출금 상환 의지; 대출이 담보물 가격이 하락하거나 은행이 담보물에 대한 통제를 잃는다. 대출 보증인의 재무 상태에 의문이 있다. 은행이 대출을 효과적으로 감독하지 못했거나 서류가 분실되었다. < P > 중학교 반
(1) 대출자 경영 결손, 보조자금 지급 및 확보 어려움, 경영 활동 현금 흐름은 음수입니다.
(2) 차용인은 다른 채권자의 채무를 상환할 수 없습니다.
(3) 차용인은 주요 생산경영 고정자산을 매각하거나 매각하여 생산경영을 유지하거나 담보물 경매, 담보책임 이행 등을 통해 상환자금을 마련해야 한다.
(4) 차용인은 사실을 숨기는 등 부당한 수단으로 대출을 받는다.
(5) 차용인의 내부 관리에 문제가 있어 정상적인 경영에 실질적인 손해를 입히고 적시에 채무를 전액 상환하는 것을 방해한다.
(6) 차용인은 반휴업 상태에 있으며, 보증은 보통이거나 열악합니다. < P > (7) 대출 원금과 자산 보존을 목적으로' 새롭고 오래된 대출' 대출
(8) 원금을 상환할 수 있는 구조 조정 대출
(9) 신용 서류가 불완전하고 중요한 법률 서류가 분실되어 상환에 실질적인 영향을 미친다.
(1) 다른 금융 기관에서 차용인의 대출이 의심으로 분류되었습니다.
(11) 국내법 및 행정 규정을 위반하여 발급된 대출
(12) 원금 또는 이자가 91 일에서 18 일 (포함) 연체된 테이블 외 업무 대출 또는 대출은 31 일에서 9 일 (포함) 까지입니다. < P > 하위 클래스 참조 기능:
a, 대출자가 지급난으로 새로운 자금을 얻기가 어렵다. < P > B. 대출자의 정상적인 경영소득이든 제공된 보증이든 은행이 대출금 원금을 전액 회수하는 것을 보장할 수 없다.
c, 차용인의 재무상황이 악화되거나 상환이 불가능하기 때문에 차용 계약의 상환 조항에 대해 중대한 조정이 필요하다.
d, 대출 연체 (연장 포함) 9 일 이상 ~ 18 일 (포함).
e. 대출이자는 9 일 이상 18 일 (포함) 입니다.
데이터 2: 서브 프라임 모기지. 다른 은행들도 다음과 같은 특징을 열거했다. < P > 차용인의 순 현금 흐름이 음수이고, 지불이 어렵고, 차용인이 다른 금융기관의 채무를 상환할 수 없고, 차용인의 내부 관리 문제가 채무 상환을 방해한다. 대출 손실은 3% 이하로 예상되며 대출 원금은 91 일에서 18 일 (포함) 연체됩니다. < P > 의심스러운 클래스
(1) 대출자는 일시 중지 또는 반일시 중지 상태이며 고정 자산 대출 항목은 일시 중지 또는 연기 상태입니다.
(2) 차용인은 실제로 이미 빚을 갚지 않았다.
(3) 차용인이 청산 절차에 들어간다.
(4) 대출자 또는 그 법정 대리인은 중대한 사건과 관련되어 대출자의 정상적인 경영 활동에 큰 영향을 미친다. < P > (5) 대출자가 개조한 후 농촌협력금융기관의 채무는 이행하기 어렵거나 이미 이행되었지만 본이자를 정상적으로 상환할 수 없다.
(6) 여러 차례의 협상 끝에 차용인은 분명히 상환 의지가 없었다.
(7) 대출을 회수하기 위해 법에 의지했다.
(8) 대출 구조 조정 후 본이자를 정상적으로 상환할 수 없습니다.
(9) 다른 금융 기관에서 차용인의 대출은 손실로 기재됩니다.
(1) 원금 또는 이자가 181 일 이상 연체된 테이블 외 업무 대출 또는 대출이 91 일 이상 초과됩니다. < P > 의심스러운 범주의 참고 특징:
a, 대출자의 재정 상태가 악화되거나 상환할 수 없기 때문에 은행이 대출 계약 상환 조건을 조정한 후에도 대출이 연체되거나 대출자가 여전히 상환할 수 없습니다. < P > B. 차용인은 휴업 또는 반휴업 상태가 반년을 넘고 수입원이 불안정하다. 담보를 이행하더라도 대출은 반드시 큰 손실을 초래할 것이다.
c, 경영 악화, 소송 등으로 인해 프로젝트가 일시 중지 또는 연기된 상태입니다. D 대출자 자산 부채율이 1% 를 넘었고, 그해 계속 적자를 냈다. < P > E. 은행이 소송을 제기했지만 집행 절차가 아직 끝나지 않아 대출금을 모두 갚을 수 없어 피해가 크다.
f, 대출 연체 (연장 후 포함) 가 18 일을 넘습니다.
g. 대출금이 18 일 이상 연체되었다. < P > 데이터 3: 의심스러운 대출, 전문은행의 예는 < P > 가 대출 손실률이 3% ~ 9% 사이일 것으로 예상한다. 연체 대출 원금 (연장 후 포함) 은 18 이상이다. < P > 손실 등급
(1) 차용인은 법에 따라 해산, 폐쇄, 철회, 파산 선언 후 회수할 수 없는 대출, 농촌 신용사는 법에 따라 차용인과 보증인을 회수한다.
(2) 대출자는 이미 경영활동을 완전히 중단하고 복공할 가망이 없거나, 제품이 시장이 없고, 심각한 자금이 빚을 갚지 않아 파산할 위기에 처해 있다. 농촌 신용사는 법에 따라 재산을 청산하고 보증인이 회수하지 못한 대출을 회수한다.
(3) 차용인이 사망하거나' 중화인민공화국 민법통칙' 과' 중화인민공화국 민법통칙' 에 따라 실종을 선언한 경우 농촌 신용사는 법에 따라 재산이나 유산을 청산하고 보증인이 회수하지 못한 대출을 회수해야 한다.
(4) 대출자가 중대한 자연재해나 의외의 사고를 당해 막대한 손해를 입었고 보험배상을 받을 수 없어 상환할 수 없는 대출 또는 보험배상금 청산 후 확실히 상환할 수 없는 일부 대출과 농촌 신용사가 재산을 청산하거나 법에 따라 보증인을 회수한 후 회수할 수 없는 대출; < P > (5) 차용인은 형법을 위반하여 법에 따라 형벌을 선고받았으며, 그 재산은 빌린 채무를 상환하기에 충분하지 않으며, 다른 채무자도 없고, 농촌신용사는 법에 따라 회수한 후 대출금을 회수할 수 없다.
(6) 대출자와 그 보증인은 만기채무를 상환할 수 없고, 농촌신용사는 법률에 호소한다. 대출자와 보증인이 강제 집행된 후, 대출자와 담보인은 재산을 집행할 수 없었고, 판결이 종료된 후에도 농촌 신용사는 여전히 대출을 회수할 수 없었다.
(7) 상기 (1) 에서 (6) < P > (8) 신용장 개설, 수락어음 처리, 보증서 개설 등 선불금이 발생할 때. , 신용장 신청자, 보증인은 상술한 (1) 에서 (6) 의 이유로 대금을 상환할 수 없고, 농촌신용사는 회수 후에도 여전히 대금을 회수할 수 없다. < P > (9) 은행 카드의 위조, 사기 또는 사기로 인해 농촌 신용사가 부담해야 하는 순손실
(1) 농촌 신용사는 정해진 유효 회수 기간 내에 학자금 대출이 담보인에게 연대 책임을 회수한 후 회수할 수 없는 대출을 법에 따라 청구한다.
(11) 농촌 신용사에서 발생한 대출 원금 이외에는 3 년 연체된 기타 미수금;
(12) 행동의 제한을 초과 한 대출;
(13) "재정부의' 금융기업 대손 반제 관리방법' 발행에 관한 통지" (금채 [25]