그러나 이것이 소비자가 선택의 여지가 없다는 것을 의미하지는 않습니다. 각 은행들은 일괄 전환이 완료된 후 전환 결과에 이의가 있을 경우 22 년 2 월 31 일까지 인터넷은, 휴대전화 은행을 통해 돌려받거나 대출경영은행과 협상할 수 있다는 점을 분명히 했다. 주의할 점은 기존 은행이 이미 명확해서 취소 작업은 한 번만 처리할 수 있다는 것이다. < P > "중국 경제가 이미 고속 성장기를 지났다는 점을 감안하면 잠재 경제성장률이 현저히 하락하고, 미래 경제성장은 중속, 중속, 중저속으로 진입하여 금리를 올릴 가능성이 희박하다. 정책 금리와 LPR 이 주로 하락할 것으로 예상된다. 장기적으로 LPR 을 선택하는 것이 고정 이자율보다 더 저렴해야 한다. " 반고지고 선임 연구원 왕정웬이' 중국 부동산 신문' 기자에게 말했다. < P > 한 은행업 내부자는 LPR 의 향후 구체적인 동향을 예측할 수는 없지만 금리 시장화는 전체 경제 환경과 밀접한 관련이 있다고 보고 있다. 좋은 경제 환경에서는 LPR 이 상승할 수도 있지만, 동시에 모든 사람의 상환 능력도 높아지고, 그 반대의 경우도 마찬가지이다. 따라서 위험 방지 관점에서 LPR 이자율을 선택하는 것이 더 좋을 수 있습니다.
대량 변환이 마지막 순간에 접어 들었습니다.
8 월 31 일은 중앙은행이 설정한 LPR 전환 마감일입니다. 그 전에, 은행은 모든 주식대출 업무의 금리 전환을 완성해야 한다.
8 월 12 일 공상은행, 농업은행, 중국은행, 건설은행, 우편저축은행 5 대 국유은행이 8 월 25 일부터 금리가 변동하는 개인주택대출을 대출시장시세 (LPR) 로 일괄 전환한다고 발표했다.
다른 국유 은행 교통 은행이 더 빨리 움직입니다. 7 월 2 일 일괄 변환 주택 융자 가격 기준을 발표했고, 8 월 2 일 21 일, 아직 전환자가 LPR 변동금리 가산 빼기로 통일되지 않았다. < P > 모기지 전환 후 이자율 계산 방법은' LPR+ 가격 조정일 최근 5 년 이상 지정' 이다. < P > 예를 들어, 한 고객의 주택 융자 금리가 기준 금리보다 1% 높았고, 현재 4.9% 의 이자율 수준에 따라 환산 전 주택 융자 금리는 5.39% 였다. 중앙은행에 따르면 29 년 2 월 265438+65438+ 의 LPR, 즉 4.8% 가 개인 주택 융자가 주식으로 전환될 때 고정됐다. 따라서 증가 =5.39%-4.8%=.59% 또는 59 기준점. 부가가치는 계약의 잔여 기한 내에 고정된다. < P > 만약 고객이 지난 몇 년 동안 금리가 낮을 때 대출을 받아 집을 샀다면, 당시 은행과 체결한 계약은 기준금리가 2% 할인된, 즉 4.9%×.8=3.92% 였다. 그럼 가산점값은 3.92%-4.8%(265 438+9 와 12 가 발표한 5 년 이상 LPR)=-.88%, 즉 마이너스 88 개 기준점입니다. < P > 왕정웬은 LPR 메커니즘에서 담보대출 금리는 LPR 에 의해 결정되고 LPR 은 MLF 금리에 따라 변동하므로 LPR 메커니즘에 따른 담보대출 금리가 원래의 고정금리 체계에서 변동금리로 변경된다고 밝혔다. 정가일 선택의 경우 금리 하락으로 인한 주택 융자 비용 절감 효과를 최대한 빨리 누리려면 당일 해당 대출 날짜를 조정하도록 선택할 수 있습니다. < P > 중앙은행이 최근 발표한' 22 년 2 분기 중국 통화정책 집행 보고서' 에 따르면 6 월 말 현재 주식대출 가격 기준 전환 진도는 55% 에 달했다. 이 가운데 기존 기업 대출 전환 진도는 76% 였다. < P > 은행 관계자에 따르면 LPR 의 상환 방식은 외부 경제 환경에 따라 변동하며 총 상환액과 월별 상환액을 포함한 고정 이자율을 선택합니다. 전환하지 않기로 선택한 고객은 대체로 다음과 같은 범주로 나눌 수 있습니다. 첫째, 대출 시간이 빠르며, 당시 금리가 낮았고, 일부 고객은 2% 할인, 1% 할인 혜택을 받을 수 있었습니다. 둘째, 일부 고객의 대출 한도가 높지 않거나 상환 잔액이 많지 않다는 것입니다. 셋째, 일부 고객은 향후 경제가 상승한 후에도 금리가 상승할 것으로 예상하고 있으며, LPR 가격 선택이 출발점이 되지 않을까 봐 우려하고 있다. LPR 전환을 선택한 고객은 일반적으로 대출 시 금리가 높고 후기 금리가 여전히 낮아질 것으로 예상되는 고객입니다. < P > 는 이미 219 년 12.3 년, 중앙은행이 전국 모든 변동금리 대출의 가격 기준을 LPR 로 변환하여 22 년 3 월 1 일부터 8 월 3 일까지 전환하라고 통지했다. 이 리모델링 작업의 주요 최초 묘사는 < P > "22 년 3 월 1 일부터 금융기관은 기존 변동금리 대출 고객과 가격 기준의 전환 조항을 협의하고, 원래 계약에서 약속한 금리 가격 책정 방식을 LPR 로 변환하여 가격 기준 (증가점은 음수일 수 있음) 으로 변환하여 계약 나머지 기간 동안 부가가치를 고정해야 한다. 고정 금리로 변환할 수도 있습니다. 가격책정 기준은 한 번만 변환할 수 있으며, 변환 후에는 다시 변환할 수 없습니다. 마지막 가격 조정 주기의 재고 변동 금리 대출은 변환할 수 없습니다. 원칙적으로 22 년 8 월 31 일까지 변동금리 대출 가격 기준 전환을 완료해야 한다. " < P > 당시 정책의 정신은 사실상' 고객에게 협상을 기초로 닻을 바꾸라고 독촉하는 것' 이었는데, 지금은 기본 조정이다. 환산 결과에 이의가 있을 경우 22 년 2 월 31 일까지 관련 채널을 통해 환차하거나 대출 처리 은행과 협상할 수 있습니다.
LPR 금리는 여전히 인하할 여지가 있다. < P > 29 년 8 월 LPR 카드 매커니즘 개혁 이후 LPR 금리가 꾸준히 하락했다. 3 월 3 일, 전염병의 영향으로 미국은 먼저 금리를 인하했다. 글로벌 금리 인하의 맥락에서 우리 나라 시장 금리도 실제 하행 통로에 있다. < P > 이 가운데 5 년 이상 LPR 금리가 세 번 인하돼 누적 2 개 기준점이 인하됐고, LPR 가격 아래 담보대출 금리도 하락했다. 융융 36 대 데이터연구원의 모니터링 자료에 따르면 265438+29 년 8 월 전국 첫 스위트룸 대출의 평균 이율은 5.47% 였다. 22 년에는 LPR 금리를 채택했고, 7 월 전국 첫 스위트룸 대출의 평균 이자율은 5.26% 였다. < P > 는 지난 6 월 17 일 열린 국무원 상무회의에서 대출 금리와 채권 금리 하행, 우대금리 대출 발행, 중소기업 대출 원금 상환 연기, 중소기업 무담보 신용대출 지원, < P > 하지만 이후 중앙은행이 금리를 인하한 부츠는 줄곧 땅에 떨어지지 않았다. 7 월 2 일 발표된 LPR 금리도 이미 4 개월 동안 지속되었고, 5 년 동안 LPR 금리는 여전히 4.65% 로 유지되었다. 이로 인해 일부 시장 인사들은 금리 하행 추세에 대해 의심을 품게 되었다. < P > 중신증권수석고정수익분석가들은 LPR 개혁 이후 예금대출 금리가 모두 하락했지만 대출 금리는 2 분기 하락세가 제한적이라고 분명히 보고 있다. 2 분기 금융기관 위안화 대출 가중 평균 금리는 단지 2 개의 기준점으로 MLF 와 LPR 의 하행 폭보다 작다. LPR 하행 난이도가 높아질 것으로 예상되며, 주식대출 가격 기준 전환은 여전히 비용 절감의 주요 원천이다. < P > 하지만 더 많은 업계 인사들은 LPR 금리에 여전히 하행 공간이 있을 것으로 예상하고 있다. < P > 왕정웬은 LPR 이 MLF 금리에 따라 결정되고, MLF 금리는 중앙은행의 정책금리로, 주로 경제의 냉온상황에 따라 조정된다고 판단했다. 예를 들어, 작년 하반기부터 올해까지 경제가 지속적으로 하락하고 전염병의 영향으로 중앙은행은 MLF 금리 35 개 기점을 세 번 인하했다. 이에 따라 1 년 LPR 은 46 개 기준점으로, 5 년 LPR 은 2 개 기준점을 낮췄다. 중국 경제가 이미 고속 성장기를 지났다는 점을 감안하면 잠재 경제 성장률이 현저히 하락하고, 미래 경제 성장은 중속 또는 중저속으로 진입하여 금리 인상 가능성이 크지 않다. 정책금리와 LPR 은 하락을 위주로 할 것으로 예상된다. < P > 중국 광대은행 애널리스트 주간에 따르면 LPR 의 하행 추세는 금융기관이 실물경제에 합리적인 수익을 올리는 데 도움이 될 것이라고 밝혔다. 주요 동인은 중앙은행 RRR 금리 인하, 은행이 채무 비용 절감, MLF 금리 하락 추세다. 또한 은행 불량률 지연의 영향도 고려해야 한다. 국내 거시경제 성과와 이런 요소들을 감안하면 하반기 LPR 에는 1 ~ 15 개 기준점의 하행공간이 있을 것으로 예상된다.