추세 2: 전자 상거래 플랫폼 구축 현재까지 중국 건설은행, 중국공상은행, 초상은행 등 주요 대형 상업은행, 청두은행, 상하이 농촌상업은행 등 중소은행이 이미 온라인 쇼핑몰을 개설했다 (표 2 참조). 상업은행이 온라인 직거래 은행을 설립하는 동력은 인터넷 금융이 상업은행 고객과 업무를 나누는 데서 비롯된 것이라면, 인터넷 쇼핑몰을 개설하는 동력은 인터넷 금융의 전통적인 금융 업무 모델 변화에서 비롯된다. 알리바바, JD.COM 등은 온라인 쇼핑몰에서 축적한 대량의 상인과 사용자의 거래 데이터 혁신 운영 모델에 의지하여 금융 분야에 진출하여 상업은행에 도전한다. 빅 데이터에 의존하는 혁신은 점점 전통 금융의 미래 발전 방향이 되고 있다. 인터넷 회사와의 협력에서 직접 거래 데이터를 얻을 수 없는 경우 상업은행이 인터넷 쇼핑몰을 직접 짓고 자체적으로 거래 데이터를 축적하는 것이 최종 선택이다.
추세 3: 온라인 뱅킹 변환. 상업은행의 온라인 은행은 중국 최초의' 인터넷 금융' 이다. 편리함, 유연성, 효율성이 뛰어난 특징으로 상업은행과 고객으로부터 높은 찬사를 받아 최근 몇 년 동안 빠른 발전을 이루었습니다. 그러나 디자인 이념은 은행 카운터의 확장과 제품의 판매 채널이기 때문에 온라인 은행은 자신의 고객만을 위한 운영 플랫폼처럼 보이며, 자금은 은행에 폐쇄되어 있고, 손님과 운영을 받을 수 있는 기능이 없다. 이것은 현재의 인터넷 금융과 가장 큰 차이입니다. 조작의 편리성, 제품의 풍부함, 이른바 응용 프로그램 시나리오 사이에는 큰 차이가 있다. 이에 따라 최근 몇 년 동안 상업은행은 온라인 은행을 폐쇄에서 개방으로 전환하도록 추진했다. 첫째, 온라인 고객을 위한 전용 제품을 개발하여 제품 라인을 풍부하게 했습니다. 둘째, 응용 프로그램 시나리오를 만들고, 입구를 찾고, 고객 확보 기능을 추가하는 것입니다. 셋째, 인터넷 사고를 도입하고, 프로세스를 단순화하고, 편리성을 높인다. 넷째, 온라인 및 오프라인 채널을 통합하여 온라인 뱅킹의 장점을 형성합니다.
추세 4: 소셜 플랫폼 기반 금융 서비스 개발 인터넷, 이동통신, 빅데이터 기술의 광범위한 응용은 새로운 경쟁자뿐만 아니라 상업은행에도 새로운 기회를 제공한다. 소셜 플랫폼이 편리하고 축적된 방대한 고객층으로 인해 점점 더 많은 상업은행이 위챗 은행, 웨이보 은행, 이신은행을 내놓고 있다. 한편, 제품 홍보 및 브랜드 커뮤니케이션 채널을 풍부하게하고 홍보의 타당성과 효율성을 향상시킵니다. 한편, 소셜 플랫폼을 기반으로 네트워크 조회, 이체 지불, 거래 알림, 금융 구매, 무카드 인출 등의 기능을 통합하여 새로운 서비스 모델을 구축하여 고객에 대한 서비스 능력을 향상시킵니다. 또한 마이크로크레딧, 마이크로크레딧 등의 독점 제품을 개발하여 사업장이나 기타 장소에 위챗 고객을 자동으로 확보하고 제품 정보를 푸시하는 기술을 도입하여 사전 예방적으로 고객을 확보하고 업무 능력을 향상시킬 수 있습니다.
추세 5: 모바일 금융 확대. 인터넷 금융의 급속한 발전의 중요한 이유 중 하나는 편리함과 높은 고객 경험 때문이다. 상업은행이 모바일 금융을 대대적으로 확대하는 것은 긍정적인 반응이다. 요약하면 다음과 같은 접근 방식이 있습니다. 첫째, 전통적인 온라인 뱅킹을 이동하고, 모바일 뱅킹을 도입하고, 핸드 헬드 모바일 금융 서비스 플랫폼을 구축하는 것입니다. 또 다른 하나는 인터넷 회사 및 기타 국경을 넘나드는 회사들과 협력하여 전문 모바일 금융 앱을 출시하고 금융 서비스, 소비, 엔터테인먼트 등을 통합하고 모바일 금융 생태계를 구축하는 것입니다. 예를 들어 중국은행이 내놓은 중은상용이와 광발은행이 내놓은 달빛 보물 상자입니다. 세 번째 범주는 상하이 푸둥발전은행을 대표해 이동사업자와 협력하여 NFC-SIM 카드 모델을 기반으로 한 근거리 모바일 결제 제품과 서비스를 선보였다.
추세 6: 온라인 공급망 금융 개발 알리바바와 JD.COM 등 인터넷 회사가 금융 분야에 진출하는 관건은 전자상거래 플랫폼을 통해 상품 공급, 판매, 상하류 기업을 축적해 완전한 공급망이나 산업 체인을 형성하고 거래 정보를 축적하는 것이다. 최근 국내 상업은행이 중소기업 공급망 금융을 확대하는 핵심이다. 이에 따라 상업은행이 잇달아 온라인 공급망 금융 상품을 개발하였다. 홍보 경로에서 첫째, 중신은행과 하이얼 굿데이 사물인터넷 플랫폼, 중국 우편저축은행과 1 상점의 전기상 공급망 금융상품 협력 등 제 3 자와의 협력입니다. 또 다른 하나는 전자 상거래 및 물류 산업을 위한 온라인 공급망 금융 솔루션 출시와 같은 자체 개발 제품입니다. 또 다른 주목할 만한 추세는 온라인 공급망 금융이 더욱 지능적이고 개방적이라는 것이다. 자금 관리에서 거래 상대 관리에 이르기까지 은행은 기업에 융자 및 결제 결제 등 전통적인 금융 서비스를 제공할 뿐만 아니라 재무 관리, 주문 관리, 심지어 회계 처리까지 하나로 통합했습니다.
추세 7: 물리적 네트워크 지능형 업그레이드. 인터넷의 심층 응용으로, 인터넷 대면 카운터 거래가 자조 거래와 온라인 교류로 대체되고 있다. 인터넷 금융의 출현은 이러한 추세를 더욱 악화시켰다. 이러한 추세에 적응하기 위해 최근 몇 년 동안 상업은행은 물리적 도트를 지능적으로 업그레이드하기 시작했다. 첫째, VTM, ITM, 셀프 카드 발급기 등과 같은 지능형 셀프 서비스 거래 장치를 추가하는 레이아웃 기능입니다. , 무인 스마트 라이트 아울렛을 만들어 거래 시한을 깨뜨릴 수도 있습니다. 둘째, 모바일 pad 를 통해 사이트를 방문하는 고객에게 보다 효율적이고 편리하게 서비스를 제공하여 고객 경험을 향상시키는 것과 같은 기존 비즈니스 프로세스에 지능형 요소를 도입하는 것입니다. 셋째, 인터넷 기술로 온라인 및 오프라인 채널과 서비스를 통합하여 O2O 금융 서비스의 새로운 모델을 구축하는 것입니다. 또 일부 상업은행들은 커피숍이나 상가와의 협력을 적극 탐구하고 새로운 매장을 내놓기도 했다.
추세 8: 오프라인 비즈니스 온라인. 세 가지 측면에서 구체적으로 나타납니다. 첫째, 온라인 뱅킹 제품을 풍부하게하고 오프라인 제품 동기화를 실현하며 주로 재테크 업무 분야에 집중합니다. 두 번째는 온라인 대출 업무를 발전시키고, 온라인 신청, 접수, 승인을 실현하며, 공행의 이대부, 포발은행의 인터넷 대출, 건설은행의 속대출 등과 같은 처리 효율을 높이는 것이다. 셋째, 모든 관련 오프라인 서비스를 통합하고, 초상은행 중소기업 E 집과 같은 온라인 통합 금융 서비스 플랫폼을 구축하고, 중소기업을 위한 온라인 신용 등급, 간편한 인터넷 대출, 쉬운 결제 등의 온라인 금융 상품을 개발하여 은행의 백그라운드 신용 관리 시스템, 고객 관계 관리 시스템과의 도킹을 통해 고객과의 접촉, 후속 마케팅, 영업 기회 발굴, 개발
상업은행의 인터넷 금융 진출은 6 대 문제에 직면해 있다.
질문 1: 불평등 감독 제약의 장점을 발휘하다. 인터넷 금융의 빠른 발흥은 규제의 관용 덕분이다. 위어바오, 베이징 백지, 어음 재테크 등은 모두 사실상 금융상품이지만, 이런 업무에 종사하는 인터넷 회사는 여전히 상업기업으로 정의되며 금융감독 범위에 포함되지 않는다. 이와 같은 업무를 하는 상업은행도 엄격한 자본 감독과 제품 접근 승인을 받아야 한다. 이러한 불평등 규제는 상업은행이 인터넷 금융을 확장하는 비용을 크게 증가시켜 혁신 활동의 전개를 제한했다. 더 중요한 것은, 이런 규제 방식이 상업은행의 우세를 제한한다는 것이다. 인터넷 회사에 비해 상업은행의 장점은 금융업무에 대한 풍부한 경험, 특히 재테크 상품 설계 및 자산 관리 업무 발전에 있다. 그러나 현재 규제에서는 상업은행이 재테크 상품을 처음 판매할 때 직접 판매하고 협의에 서명해야 한다고 요구하고 있다. 따라서 상업은행은 위어바오 같은 인터넷을 이용해 재테크 업무를 할 수 없다. 인터넷 회사의 장점은 기술과 플랫폼에 있습니다. 따라서 금융 기관과 협력하여 부의 관리 업무를 수행하는 것은 규제에 구애받지 않습니다. 인터넷의 기술적 우위를 발휘하고, 고객 경험을 개선하고, 규제 제약을 우회하여 상업은행과 인터넷 회사 간의 불공정한 경쟁을 야기했습니다. 우리가 원격 계좌 개설 문제를 근본적으로 해결할 수 없고 가상 전자 계좌를 기존 은행 계좌와 같은 신분으로 부여할 수 없다면 이 문제는 계속될 것이다.
질문 2: 문화적 개념은 혁신의 효율성에 영향을 미칩니다. 인터넷 금융의 가장 큰 특징은 혁신이 빠르고 효율이 높으며 경쟁이 치열하고 제품 업데이트가 빠르고 수명이 짧다는 점이다. 상업은행이 오랫동안 형성해 온 규정 준수 문화 (또는 엄밀한 문화) 주도의 문화 분위기는 이 특징과 크게 달라 인터넷 금융 분야에서의 혁신을 제약하고 있다. 규정 준수 문화의 지침에 따라 모든 비즈니스는 먼저 표준화를 강조하므로 비즈니스 권한 부여 및 사후 감독, 시스템 제어와 같은 많은 제한 사항 및 모니터링 조치가 설계되었습니다. 이로 인해 상업 은행은 프로세스가 길고 제약이 많은 혁신을 진행할 때 고객의 요구에 신속하게 대응하기가 어렵습니다. 인터넷 회사는 혁신 문화를 주도하고 있다. 일단 그들이 시장 기회를 발견하면, 먼저 혁신을 통해 시장을 선점하고 이를 위해 고위험 감당력과 신속한 보상 메커니즘을 구축하는 방법을 고려해야 한다. 위험을 통제할 수 있는 상황에서 속도가 1 위다. 따라서 혁신 주기가 짧고 제품 출시 속도가 빠르다.
질문 3: 전통적인 운영 모델은 혁신적인 효과를 제한합니다. 상업은행의 업무 운영 모델은 자금 흐름 설계를 바탕으로 하며, 자금 흐름은 은행 시스템 내에서 자체적으로 순환되며, 고객의 거래 행위에 직접 개입하지 않으며, 고객의 요구를 수동적으로 충족시키는 것이 더 많습니다. 이를 바탕으로 개발된 인터넷 금융 상품은 고객이 은행 물리적 채널에서 업무를 처리하는 데 의존하는 계좌, 정보, 위험 관리 시스템, 업무 승인 처리 시스템 및 회계 시스템과 거의 동일하며, 기존 운영 모델을 근본적으로 바꾸지 않았습니다. 이로 인해 은행은 인터넷을 통해 혁신적인 제품과 고객의 수요 사이에 일정한 차이가 있게 되었습니다. 인터넷 회사는 고객의 경영 행위와 거래 행동에서 금융 업무를 확대하고 이를 바탕으로 운영 모델을 설계하여 시장과 고객에게 더 가까이 다가간다. 더 중요한 것은 인터넷 회사가 거래 행위에서 고객의 잠재적 소비 또는 투자 수요를 발굴하고 이에 따라 금융 상품을 개발할 수 있어 더 높은 혁신 성과를 거둘 수 있다는 점이다.
질문 4: 위험 통제는 고객 경험에 영향을 미칩니다. 높은 레버리지 경영과 엄격한 금융감독의 특징으로 상업은행은 통상 일상적인 경영 1 위에 위험을 올려놓고, 위험문화는 기업문화에서 주도적인 역할을 한다. 또한 국내 금융 소비자 권익법이 미비하고 주민 소비자 권익 보호가 과도하는 경우 평판 위험 방지, 고객 손실이 은행으로 확산되는 것을 막기 위한 고려에 따라 상업은행은 자신의 관점뿐만 아니라 고객 관점에서도 많은 위험 통제 조치를 취하고 있다. 예를 들어, 온라인 은행에서 고객의 자산을 보호하기 위해 은행은 일반적으로 고객에게 U-key 를 사용하도록 요구하고 검증을 위해 비밀번호를 입력해야 하므로 프로세스가 복잡해지고 고객 경험에 영향을 미칩니다. 이와는 대조적으로, 인터넷 회사가 내놓은 온라인 지불은 간단한 비밀번호 검증만으로 할 수 있고, 잔액 재테크 상품도 은행 카드 번호를 바인딩하여 온라인으로 구매할 수 있어 후속 구매와 환매에 매우 편리하다. 인터넷은 편리하고 효율적인 것이 특징이다. 인터넷 기술을 기반으로 개발된 금융 상품은 이 특징을 고수해야 한다. 전통적인 사고를 이용하고 예방 조치를 너무 많이 가하면 고객 경험뿐만 아니라 인터넷 정신에 어긋난다.
질문 5: 플랫폼이 부족하여 빠르게 접근하기 어렵다. 시장 수요는 혁신의 직접적인 동력이자 활력이다. 인터넷 금융 혁신도 마찬가지다. 인터넷 회사의 금융 사업이 급속히 발전한 이유는 다년간의 축적 끝에 수많은 기업과 소비자들로 구성된 온라인 비즈니스 생태계가 보편적으로 구축되어 응용 시나리오가 풍부하기 때문이다. 상업은행은 방대한 고객층과 고객 정보를 보유하고 있지만 주로 오프라인 고객이며 인터넷 애플리케이션 장면과 네트워크 경제 플랫폼이 부족합니다. 이에 따라 온라인 직거래 은행을 대표하는 인터넷 금융 상품의 발전은 낙관적이지 않다. 더 중요한 것은 인터넷 금융의 장점 중 하나는 정밀 혁신과 정밀 마케팅입니다. 즉, 플랫폼의 다양한 유형의 고객을 대상으로 거래 행위의 특징을 바탕으로 대상 제품을 개발하고 해당 애플리케이션 시나리오에서 사용할 수 있도록 유도하는 것입니다. 플랫폼 부족은 상업은행이 인터넷 금융을 전개하는 단판이라고 할 수 있다. 이것이 상업은행이 온라인 쇼핑몰을 내놓은 이유이기도 하다.
질문 6: 마케팅 방식과 힘은 인터넷 회사와 경쟁할 수 없다. 인터넷과 빅데이터의 광범위한 응용은 금융 혁신의 속도를 가속화할 뿐만 아니라 고객의 행동도 변화시켰다. 한편, 신제품 업데이트 속도, 선택, 고객 이동이 잦아 단일 금융 기관에 대한 충성도가 급속히 떨어지고 있습니다. 한편, 인터넷 기술은 금융 기관 간 고객 전환 비용을 크게 절감하고 고객의 가격 민감도를 동시에 높입니다. 고객의 점성이 더 많은 것은 제품의 인기도와 가격 수준에 달려 있다. 따라서 마케팅 보급은 인터넷 금융의 발전에 매우 중요하다. 이 때문에 인터넷 회사들은 인지도를 높이고 고객을 확보하는 데 드는 비용 (예: 조기 잘 팔리는 어음 융자 제품) 에 많은 돈을 지출하는 경우가 많습니다. 상업은행은 규제와 자신의 전통적 관념에 제약을 받고 있으며, 마케팅력은 인터넷 회사보다 훨씬 낮으며, 마케팅 방식은 비교적 전통적이어서 인터넷 시대의 새로운 추세에 적응하기가 어렵다. 이는 상업은행 인터넷 금융상품의 브랜드 인지도에 큰 영향을 미치고 후속 혁신을 제약하고 있다.
은행 인터넷 금융 혁신 강화를위한 5 가지 대책과 제언
첫째, 감독을 보완하고 기능감독 위주의 인터넷 금융 감독 틀을 세우는 것이다. 느슨한 규제 환경은 인터넷 금융의 빠른 발전을 촉진하는 동시에 약간의 위험을 가져왔다. 특히 규제되지 않은 상태에서 영문턱이 인터넷 금융에 종사하는 기관들을 들쭉날쭉하게 만들고, 일부 기관들은 맹목적으로 자신의 위험통제능력을 넘어 위험축적을 초래하고 심지어 인터넷 금융이라는 이름으로 사기를 실시하여 금융안전에 영향을 미친다. 더 중요한 것은, 이러한 불공정한 규제 환경은 상업은행이 인터넷 금융 혁신에 더 많이 참여하는 것을 제한하여 업계 전체의 안정적인 발전에 불리하다는 것이다. 따라서 기능 감독에 기반한 규제 프레임워크를 구축하는 것은 인터넷 금융의 지속 가능한 발전의 기초이다. 첫째, 가능한 한 빨리 금융 업무에 종사하는 인터넷 기업을 규제 시스템에 포함시키고, 기능 감독 원칙에 따라 규제 권한을 나누고, 같은 업무에 종사하는 기관이 동일한 규제 요구 사항을 수용하고, 인터넷 금융의 접근과 업무 발전을 효과적으로 규범화할 수 있도록 하는 것이다. 둘째, 인터넷 금융감독을 계기로 통합경영, 국경을 넘나드는 경영 대세에 순응하고 은행 증권 보험감독의 효과적인 연계를 최대한 빨리 형성하며 영국 금융서비스관리국과 비슷한 통일금융감독 모델을 탐구하는 것이다. 셋째, 상업은행 등 전통금융기관이 인터넷 기술을 통해 금융 혁신을 전개하도록 독려하고, 위험통제력이 강하고 정보기술 수준이 높은 상업은행에서 먼저 시험해 공정한 경쟁 환경을 조성하도록 독려한다.
둘째, 신기술을 도입하고 정보은행 전략을 실시한다. 상업은행은 정보기술 이념을 바꿔 정보기술을 업무 지향형에서 경영과 관리, 중형으로, 과학기술 지지형에서 과학기술 선도형으로, 정보은행 전략 시행을 전면적으로 추진해야 한다. 핵심은 인터넷, 이동 통신, 대용량 데이터, 클라우드 컴퓨팅 등의 기술을 심도 있게 활용함으로써 비즈니스 운영 효율성, 과학적 의사 결정 수준 및 고객 경험을 극대화하는 것입니다. 특히 경영 측면에서는 전통은행이 몸속 자금 자체 순환 위주의 업무 모델을 깨고 서비스 체인을 적극 확장하여 금융 서비스와 고객의 거래 행위 (소비, 생산, 투자 등) 를 심도 있게 융합해야 한다. ), 정보 기술을 활용하여 상류 및 하류 거래를 통합하고, 거래 플랫폼을 구축하고, 적절한 금융 서비스 플랫폼을 구축합니다. 또한 온라인 쇼핑몰 설립과 플랫폼 기업과의 협력을 통해 온라인 비즈니스 생태계를 구축하고, 거래 데이터를 축적하고, 고객의 금융 수요를 발굴하고, 위험 관리 능력을 향상시키고, 온라인 고객, 온라인 운영을 가능하게 합니다. 관리상 내부 거래 시스템 데이터 자원 통합을 가속화하고, 대형 데이터 기술을 도입하고, 고객 행동 특성과 시장 추세를 심도 있게 분석하고, 고객 분류에 기반한 정교한 관리 및 정밀 마케팅을 실현해야 합니다. 동시에, 통합 통합 관리 정보 플랫폼을 적극적으로 구축하고, 관리 지표 규칙을 통합하고, 다양한 수준의 관리자를위한 보고 시스템을 형성하고, 관리 의사 결정을위한 데이터 지원 수준을 향상시킵니다.
셋째, 자원을 통합하고 네 가지 기본 플랫폼을 구축하십시오. 플랫폼 경제는 인터넷 금융의 급속한 발전의 기초이다. 따라서 상업은행이 인터넷 금융을 발전시키는 방향은' 금융' 이라는 핵심을 중심으로 내부 및 외부 자원을 통합하여 고객 플랫폼을 기반으로 서비스 플랫폼, 제품 플랫폼 및 기능 플랫폼을 지원하는 온라인 통합 금융 서비스 플랫폼을 형성하는 것입니다. 고객 플랫폼의 경우, 온라인 쇼핑몰을 구축하거나 전자 상거래와 협력하거나 물류, 통신 등 거대한 고객 자원을 보유한 선두 업체와 협력하거나 산업 체인을 통합하고 다운스트림으로 통합하여 고객 자원의 효과적인 통합을 실현할 수 있습니다. 다양한 특색의 고객 플랫폼을 구축하여 빠른 고객 확보를 실현하다. 서비스 플랫폼 방면에서 인터넷 기업, 온라인 뱅킹, 계정 관리자, 고객 서비스 센터 등 다양한 서비스 채널을 개설하여 인터넷 기업, 온라인 및 오프라인 조합과 차별화되는 서비스 채널의 장점을 형성하고 있습니다. 제품 플랫폼 분야에서는 오프라인 제품 온라인화뿐만 아니라 맞춤형 온라인 금융 상품 개발에 주력해야 한다. 더 중요한 것은, 우리는 기능별로 많은 제품을 통합하여 원스톱 종합 제품 플랫폼을 형성해야 한다는 것입니다. 기능 플랫폼에서는 고객의 비즈니스 행동 및 거래 행위를 중심으로 인터넷 기술을 통해 상류 및 하류 비즈니스 시나리오를 통합하고 생산, 생활, 소비, 투자를 통합하는 포괄적인 기능 플랫폼을 구축하여 고객과 금융 서비스 및 제품을 효과적으로 연결할 수 있습니다.
넷째, 발전을 이용하여 다각화 협력 채널을 구축하다. 전통적인 금융에 비해 인터넷 금융의 장점은 국경을 초월한 융합을 통해 금융과 고객 행동을 심도 있게 융합한다는 점이다. 이를 위해서는 비교적 완전한 인터넷 상업과 금융 생태계를 구축해야 한다. 이와 관련하여 상업은행은 풍부한 금융 경험을 보유하고 있지만 온라인 전환을 달성해야 합니다. 방대한 고객층을 축적했지만 온라인 애플리케이션 장면으로 옮기는 것이 부족하고 클러스터화와 플랫폼화의 융합도 이뤄지지 않았다. 따라서 상업은행은 각종 기관과 협력하여 인터넷 금융 업무 발전에 적합한 생태 환경을 조성해야 한다. 한편, 제 3 자 지불 및 전자 상거래 회사와 적극적으로 협력하여 대상 금융 상품을 개발하고 플랫폼을 통해 응용 프로그램을 홍보합니다. 한편, 텔레콤 사업자, 휴대폰 제조업체와의 협력을 탐구하고, 자신의 금융 상품을 휴대폰 또는 서비스와 번들로 판매하고, 마케팅을 앞당깁니다. 셋째, 실체 상인과의 협력, 실체 상가 오프라인 경영 환경을 기반으로 금융 서비스 통합, 오프라인 앱 시나리오 구축, 대량 고객 확보, 복제 가능하고 확장 가능한 협력 모델 형성 마지막으로, 다양한 금융 기관과의 협력을 강화하고, 특색 있고 인터넷 앱에 적합한 금융 상품을 공동으로 개발하여 제품의 장점을 형성한다.
다섯째, 체제 개혁을 탐구하고 전문화 관리를 실시한다. 전통적인 체제 메커니즘의 속박을 깨고 인터넷 정신에 맞는 전문화 관리 체계를 세우는 것은 상업은행이 인터넷 금융을 발전시키는 관건이다. 이에 따라 상업은행은 전문화된 인터넷 금융회사나 사업부를 설립하고, 회사 내에서 인터넷화 운영을 실현하며, 인터넷 기업과 일치하는 보상 인센티브, 인재 도입 및 제품 혁신 메커니즘을 구축해 은행체계 내 전통메커니즘의 시장화 정도가 낮은 문제를 해결할 수 있다. 더 중요한 것은 인터넷 금융회사나 사업부가 비교적 독립적인 과학기술 발전 메커니즘을 실시하여 은행의 전통 업무의 발전 수요가 과학기술 자원을 점유하고 과학기술 발전 효율을 높이는 것을 방지한다는 것이다. 한편, 전담 고객 경험 팀을 구성하여 제품 개발자가 고객의 요구 사항을 충분히 이해하고 제품 기능을 개선하며 제품 설계 단계에서 고객 중심의 구현을 실현할 수 있도록 지원합니다. 또한 인터넷 금융 상품의 혁신 속도, 잠재적 위험 또는 취약점이 많고 후속 개선 빈도가 높은 특성에 대해 신속한 보상 및 위험 허용 오차 메커니즘을 구축하여 신제품에 대한 위험 허용 오차를 설정합니다. 고객이 자신의 사유가 아닌 이유로 신제품을 사용하면 신속하게 보상을 받아 고객 경험을 효과적으로 개선할 수 있습니다. 체제 개혁을 통해 상업은행의 전통적인 관행과는 다른 운영 모델과 메커니즘을 재건하여 시장화 정도를 높이고 인터넷 기업과의 격차를 메운다.