인터넷 소비자금융은 인터넷을 이용한 온라인 신청, 심사, 대출, 상환 등의 전 과정을 말한다. 넓은 의미의 인터넷 소비는 전통적인 소비자 금융의 인터넷화를 의미하지만, 좁은 의미의 인터넷 소비자 금융은 인터넷 기업이 구축한 소비자 금융 플랫폼만을 의미합니다.
산업의 발전과 기술혁신에 따라 소비자 금융은 고소득층과 다량의 저주파 소비라는 전통적인 시나리오에서 저소득층과 소액소비자의 시나리오로 급속히 확대되고 있다. 고주파 소비량. 전통적인 소비자 금융은 주로 주택 및 자동차 구매와 같은 대규모, 저빈도 소비 시나리오에 중점을 둡니다. 대부분의 사용자는 고액 자산가이며 학생, 농부, 블루와 같은 저소득층에 대한 적용 범위는 적습니다. - 칼라 노동자.
최근 모바일 인터넷의 급속한 발전과 빅데이터 신용기술의 혁신으로 소비자금융이 국민의 일상생활 속으로 빠르게 침투하고 있으며, 현재는 대학생, 블루- 칼라 그룹 등
3C 디지털 제품, 관광, 케이터링 등 소량의 고주파 소비 시나리오가 빠르게 확대되고 있습니다.
중국의 인터넷 소비자 금융 대출 규모
중국 경제 발전과 함께 국민 생활 수준이 지속적으로 향상되고 특히 의료, 관광 및 관광 분야의 소비자 수요도 증가하고 있습니다. 점점 더 많이 봉사하세요. 인터넷 기술의 발전과 새로운 판매 모델은 사람들의 삶을 크게 변화시켜 인터넷 소비자 금융의 발전을 주도하고 있습니다. Qianzhan 산업연구원이 발표한 '소비자 금융 산업 시장 전망 및 투자 전략 기획 분석 보고서'에 따르면, 2017년 중국 인터넷 소비자 금융 대출 규모는 4조 2000억 위안에 달할 것으로 예상된다. 현재 인터넷 소비자금융 보급률은 20~30% 정도이며, 인터넷 소비자금융 산업은 여전히 블루오션이다. 2018년 중국 인터넷 소비자금융 대출 규모는 9.5%로 더욱 확대될 것으로 예상된다.
전자상거래 분야에 인터넷 소비자금융을 적용하는 것은 현재 신용축적 과정에 있다. 향후 데이터 침전이 이루어지면 개인계좌 신용데이터를 기반으로 한 상품 외에 더 많은 부가가치 서비스를 제공하는 것이 주요 트렌드가 될 것입니다.
정책의 긍정적인 신호가 계속해서 나오고 있고, 다양한 세력이 정책 전개를 가속화하고 있습니다.
정책적 관점에서 2016년은 인터넷 금융 감독의 원년이 될 것이다. 특히 2015년 이후 P2P의 주요 리스크로 인해 감독이 시급해졌다. 2015년 양회에서 제시한 '포용적 금융을 적극 발전시키자'는 제안과 비교하면, 2016년 양회 제안은 업계 입법과 정책 감독 쪽으로 더욱 편향되어 있다. 인터넷 금융 감독을 강화하는 동시에 소비자 금융 발전을 적극적으로 장려하는 것도 또 다른 주제로 자리 잡았습니다. 2015년 6월 국무원 상무회의에서는 소비자 금융 시장에 대한 접근을 자유화하기로 결정했습니다. 2065 438+0165438 10월 국무원은 '신소비의 주도적 역할을 적극적으로 수행하고 신공급력 육성을 가속화하기 위한 지도의견'을 발표하여 소비자 금융회사의 시범 범위를 전국으로 확대했다.
최고 수준에서는 소비자 금융에 대해 엄청난 긍정적인 신호와 정책적 배당금을 발표했습니다.
소비자 금융은 은행의 소매 혁신을 위한 첫 번째 선택입니다.
최근 몇 년 동안 우리나라의 순환적인 경제 운영의 영향으로 우리나라 다양한 산업 분야의 기업의 경제적 이익이 전반적으로 감소하고 공공 운영이 더 큰 어려움에 직면했습니다. 은행은 소매 혁신을 위한 전략을 제안했습니다. 소매 혁신은 은행 자본을 절약하는 동시에 더 높은 수익률을 달성하고 부실 대출 비율을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
2012년 중국 은행감독관리위원회가 공포한 '상업은행 자본관리조치(심판)'에 따르면 신용위험가중자산을 가중치법으로 계산할 때 개인주택의 위험가중치는 주택담보대출은 50%이며, 기타 개인채권의 위험가중치는 75%로 일반 회사채의 위험가중치 100%보다 낮다. 상장은행 중 5개 주요 은행과 화샤은행(Hua Xia Bank)을 제외한 모든 은행이 올해 재융자 계획을 발표했는데, 이는 상업은행이 더 큰 자본 압박에 직면해 있음을 보여주며, 소매 신용 사업을 발전시키면 은행이 직면한 자본 제약을 완화할 수 있음을 알 수 있습니다. 어느 정도.
중국의 소비자 금융은 급속한 발전 단계에 있으며 참여자 수도 점차 늘어나고 있다.
상업 은행은 가맹점 및 특별 판매점, 온라인 뱅킹, 모바일 서비스, 신용 카드 및 기타 다중 채널 서비스를 통해 새로운 소비자 신용 분야에 대한 지원을 늘렸습니다. 22개로 늘었고, 8개 기업이 인터넷 전자상거래 플랫폼과 세분화된 분야의 수직적 시나리오를 적극적으로 소비 시나리오에 접목하고, P2P 등 인터넷 기업을 지속적으로 축적하고 있다. 온라인대출과 소액대출업체 금융플랫폼도 소비자금융에 적극적으로 참여하며 소비자금융대출을 제공하고 있다. 소비자금융은 인터넷 채널과 모델을 활용해 이주노동자와 대학생 등 카드가 없는 저소득층을 포함한 서비스 인구를 지속적으로 확대해 금융서비스를 제공하고 있다.
그러나 우리나라의 개인신용시스템 구축은 아직 완벽하지 않고, 소비자 금융위험 관리 구축도 아직 초기 단계이다. 소비자 금융 규모의 확대와 서비스 인구의 감소로 인해 소비자 금융 플랫폼이 직면한 부실채권 위험이 더욱 심화되었습니다.
소비자 금융 회사: 기존 비즈니스 모델은 청중이 적고 자체 서비스 모델을 풍부하게 하고 혁신하는 것이 시급합니다.
소비자금융회사는 기본적으로 고객 포지셔닝 측면에서 저소득층에 속한다. 은행에 비해 심사 기준이 전반적으로 느슨하고, 대출 한도도 높다. 소비자 금융 회사의 서비스와 은행의 개인 신용 사업은 매우 동질적이지만 전반적인 강점과 소비자 수용도는 여전히 은행에 크게 뒤떨어져 있습니다.
은행은 소비자 금융 회사로 그 중 Yinbei Consumer Finance Company는 사업 규모가 가장 크며 교육 및 훈련, 이동 통신, 백색 가전, 장식, 결혼 및 모자를 위한 5채널 대출 채널 시스템을 형성했습니다. 반면, 비은행 소비자금융회사는 '소비'를 출발점으로 삼아 가맹점의 자연적 장점을 활용하여 소비자의 요구를 더 잘 이해합니다. 주요 고객은 저소득층, 주로 내구소비재 대출입니다. 비은행 소비자 금융 회사는 Haier Consumer Finance와 Suning Consumer Finance로 대표됩니다.
전자상거래 플랫폼: 사용자 범위와 뛰어난 비즈니스 혁신, 빅데이터 기능 면에서 분명한 이점을 갖고 있습니다.
전자상거래 플랫폼의 소비자 금융 모델은 주로 자체 인터넷 플랫폼을 기반으로 자체 운영 상품과 개방형 전자상거래 플랫폼 판매자의 상품에 대한 할부 쇼핑 및 소액 소비자 대출 서비스를 제공합니다. 승인 절차는 편리하고 효율적입니다. 일부는 신용 한도 형식이므로 하나씩 검토할 필요가 없습니다. 전자상거래는 인터넷 금융, 온라인 소매, 비즈니스 혁신, 빅데이터 및 기타 분야에서 뚜렷한 장점을 갖고 있기 때문에 소비자 금융 산업에서 가장 강력한 종합적 강점을 갖고 있으며 미래 시장 발전 추세를 주도할 것입니다. Ant Huabei와 JD.COM Baitiao는 전자상거래 플랫폼의 대표적인 소비자 금융 상품입니다.