위험은 사물의 불확실성에서 비롯되며 손익의 기회입니다. 위험은 "미래 이익의 불확실성"이고 위험은 "손실의 불확실성"입니다. 대출위험이란 일반은행이 금융중개 및 거래서비스를 제공하면서 발생할 수 있는 손실의 불확실성, 즉 채권자의 권리가 만료된 후에 원리금을 회수하지 못할 가능성을 말합니다.
(2) 대출위험의 종류
대출위험은 상업은행이 영업과정에서 다양한 불확실한 요인으로 인해 손실을 입고 추가 수익을 얻을 수 있는 기회 또는 가능성을 의미합니다. 여기에는 두 가지 측면이 포함됩니다. 하나는 손실 위험이고 다른 하나는 이익 위험입니다. 여기서는 주로 대출위험 예방, 즉 손실위험 예방에 대해 논의합니다. 시중은행의 대출위험 예방은 주로 부실대출 예방에 중점을 두고 있다. 국제 관행에 따르면 대출은 위험 수준에 따라 (1) 정상 (2) 특별 언급 (3) 표준 이하 (4) 의심 (5) 손실 등 5가지 수준으로 구분됩니다. 후자 3건은 부실채권이며 주요 실적은 다음과 같습니다.
(1) 대출금을 상환할 수 없음:
미상환이란 가능한 모든 법적 조치와 필요한 모든 법적 절차를 수행한 후에도 상업 은행의 원리금을 상환할 수 없음을 의미합니다. 회수하거나 일부만 회수할 수 있습니다. 상환불능대출은 관계대출이나 정부지시나 직원의 불법대출 등으로 인해 발생하는 경우가 대부분이다. 이는 가장 심각한 부실채권이며, 은행 자금이 인출되면 부실채권이 될 수밖에 없는 대출인 경우가 많습니다.
(2) 낮은 모기지를 실현할 수 없습니다.
모기지를 실현할 수 없습니다. 즉, 모기지를 실현할 수 없습니다. 저당재산에 의해 보장된 채권자의 권리가 소멸하고 채무자가 채무를 이행하지 아니하는 경우 저당재산의 훼손 또는 심각한 멸실, 채무자의 불법행위, 저당재산의 몰수 등으로 인하여 저당권을 행사할 수 없는 것을 말한다. 또는 몰수되고, 모기지가 무효화되거나 취소됩니다.
(3) 질권을 실현할 수 없음
질권을 실현할 수 없다는 것은 채권자의 권리가 만료되어 변제되지 않았으며, 채권자가 질권을 행사할 수 없는 것을 의미합니다. 입질물이 훼손, 멸실 또는 질권자에게 반환된 경우 또는 입질재산이 상실된 경우 주된 이유는 다음과 같습니다:? 인질 도난? 담보물이 손상되거나 손실되었습니까? 담보가 반환되었습니다(담보를 소유하지 않아 담보가 파기되었습니다)? 대출계약과 질권계약의 효력이 발생했는데 질권이 전달되지 않았는데, 대출금이 철회됐는데 질권이 효력을 발휘하지 못한다고요? 무효 서약
(4) 가상 가족 보장
보증은 채무자가 아닌 제3자가 채권자에게 하는 약속입니다. 제3자는 이행을 수행하거나 연대보증 방식을 취합니다. 허위보증은 보증인의 자격이 부족하여 보증을 성립할 수 없거나, 보증인이 무능력한 즉, 채무자가 채무를 이행하지 못하는 경우 이행할 재산담보가 부족하여 보증을 하게 함으로써 발생합니다. 단순한 형식.
보증의 성립에는 법적 형식과 친족관계 요소가 있어야 합니다. 우리나라 보증법 규정에 따르면 보증이 성립하려면 다음 조건을 충족해야 합니다.
1. 보증인은 채권자와 계약 보증서를 체결해야 합니다.
2. 보증인은 법률에서 정하는 자격을 갖추고 있어야 합니다.
3. 보증은 유효한 채무의 성립에 대한 책임을 집니다.
보증은 채권자에 대한 청구이므로 채권자는 채무자의 재산에 대해 직접적인 통제권을 행사할 수 없습니다. 보증이 성립되면 보증인은 충분한 변제능력을 가지고 있는 것입니다.
보증채무를 이행하게 되면 채무자와 보증인의 재산이 줄어들어 빚을 갚을 수 없게 되므로 보증은 형식이 되어 쓸모가 없게 된다.
(5) 무효 보증
보증이란 채무 이행 및 채권자 권리 실현을 보장하기 위해 법률에 규정되거나 당사자가 합의한 법률 시스템 또는 법적 조치를 말합니다. 유효하지 않은 보증이란 보증인의 자격이 없거나 보증의 불법적인 내용으로 인해 보증이 법적 효력을 상실하거나 주무관청에 의해 취소되는 것을 의미합니다.
보증은 채권자의 권리 실현을 위한 효과적인 보증을 제공함으로써 거래의 안전성을 확보하고 거래의 위험을 이전할 수 있는 방법이자 시스템이 됩니다. 보증은 청구 실현에 대한 이중 보호를 제공하고 부채 미지급 위험을 제3자에게 이전합니다. 다만, 제3자가 보증할 수 있는 자격이 없거나 보증할 수 없는 경우 또는 보증의 내용이 불법인 경우에는 보증은 본래의 효력을 상실합니다. 이는 상업은행이 보증인의 자격, 권리, 재정적 능력을 검토하는 곳으로, 내용이 보다 만족스럽고 적법해야 합니다.
(6) 정책위험
정책위험은 시중은행이 이익 증대를 위해 자금을 사용하는 과정에서 국가정책의 불안정성과 예측불가능성으로 인해 발생하는 소득의 불확실성을 말한다. 섹스.
국가 정책은 목표를 설정하고 단계적으로 진행됩니다. 실제로 단계적 정책은 장기적으로 불안정하며 국가마다 정책이 매우 다양합니다. 따라서 시중은행의 업무와 실제 보험계약의 정산 사이에는 일정한 괴리가 존재하며, 이로 인해 대출위험이 확대됩니다.
(7) 금리위험
국제금융시장에서는 다양한 상업대출 금리의 변동으로 인해 투자자에게 손익위험, 주로 금리위험이 발생할 수 있습니다. 1970년대 이후 각국의 대출 확대가 심해지고 국제금융시장의 금리 변동폭이 커짐에 따라 금융기관에서는 고정금리로 장기대출을 발행하는 일이 거의 없었다. 해당 자금원의 지원, 원래 자금원은 주로 단기 대출이었습니다. 단기대출금리가 시장금리를 통제하기 때문에 인플레이션 하에서 단기금리는 계속 오르게 되고, 짧게 빌려주고 길게 빌려주는 기관은 당연히 위험과 손실을 감수하게 된다.
이러한 손실을 피하기 위해 장기대출은 점차적으로 변동금리, 변동금리, 선물금리 등을 중심으로 국제신용업무에서 다양한 금리로 이자를 계산하는 방식이 형성되어 왔지만 이러한 금리는 금융시장 상황에 따라 변화합니다. 따라서 인플레이션 발생 시 대출을 발행한 기관은 손실을 인식하고 줄일 수 있습니다.
초기 투자를 Po로 표현하면 Fn은 명목 미래 가치, Fr은 실제 미래 가치, R은 명목 소득 가치, Pr은 실제 수익률, G는 인플레이션입니다. 같은 기간 동안의 단일 투자를 기준으로 계산하면 다음과 같습니다.
fr = fn \(1+g)
즉, po(1+RR)= po (1+r)¼1+g.
따라서: RR = (1+R) ¼(1+G)-1.
투자자의 실제 수익률 = (1 + 투자자의 명목 수익률) ¼ (1 + 실제 대출 인플레이션)-1.
다만, 국제 비즈니스 활동을 위한 자금 조달이 필요한 참가자의 경우, 구체적인 상황에 따라 다른 대응책을 채택해야 합니다. 자금조달 시점에 시장이자율이 최고점에 도달하고 하락 추세에 있는 경우에는 먼저 단기대출이나 변동금리로 장기대출을 차입한 후 단기대출을 갱신하는 것이 바람직합니다. 특허 이자율이 하락할 때 장기 대출. 시중금리가 낮고 자금조달이 상승하는 추세라면 고정금리로 장기대출을 시도하는 것이 좋다. 금융시장에 대한 관점과 이해가 다르기 때문에 시장 동향에 대한 분석도 달라집니다. 따라서 국제상업대출을 사업활동에 활용함으로써 발생하는 이자율위험은 불가피합니다.