4년 전 사업에서 654만38004000위안의 손실을 갚기 위해 수입원이 없는 왕수펀은 8개 플랫폼에서 돈을 빌려 대출업계 전문용어에 8개의 구멍을 뚫었다.
그러다가 대출금을 활용해 자금을 조달했는데, 총 76만 원을 빌렸습니다.
누적 원리금은 65438+009만 위안, 이자는 330,000위안이어야 합니다.
아직 500,000개 정도 남았습니다.
지난해 말부터 온라인대출 라이선스를 보유한 P2P·소액대출업체에 대한 시정·거버넌스가 이뤄지고 있지만 금융중개업체는 여전히 감독 범위에서 벗어났다.
온라인 대출은 포용적 금융의 중요한 보조자일까요, 아니면 인터넷 시대의 사채업의 변형일까요?
1단계: 구덩이에 들어가세요.
"신용대출 알아보기, 무담보, 한도 20만, 당일대출, 월 이자 6%…" 많은 분들이 비슷한 대출 전화를 받았고, 상대방도 굉장히 빠르게 말하는 경우가 많습니다.
전화를 끊기 전에 그들은 주요 메시지를 완성했습니다.
눈치 빠른 사람이 계산해 보니 이 대출의 연 이자율은 7.2%로 은행 신용대출과 비슷하고 절차도 매우 간단하며 신용도를 확인할 필요도 없다. 보고서.
돈이 부족한 사람들이 말을 많이 하는 것은 정상이다.
결국 돈이 필요하지 않은 사람이 어디 있겠습니까?
손이 닿는 곳에 있습니다.
하지만 처음 손을 뻗은 후에는 다시 돌아가는 것을 어려워하는 사람들이 많습니다.
대출자 왕수펀(가명)은 결제가 불가능한 할부대출을 겪고 있다.
4년 전 대부업체에서 654억3800만원을 빌려 옷가게를 열었다.
부실한 경영으로 인해 그녀는 금세 자본이 고갈되었습니다.
각 할부금 납부일 며칠 전에 문자 메시지, 전화 통화, WeChat을 통해 제때에 상환하도록 상기시켜 줄 것입니다. 그렇지 않으면 신용이 보장되지 않습니다.
그녀는 수입원이 없었기 때문에 대출금을 지원하기 위해 대출을 받기 시작했지만 이것이 돌아올 수 없는 지점이 될 것이라고는 결코 생각하지 못했습니다.
4년 동안 그녀는 8개의 '개통'을 열었습니다. 대출 업계 전문 용어로 그녀는 대출을 지원하기 위해 8개의 플랫폼에서 돈을 빌려 총 760,000위안을 빌렸고 누적 원금과 이자는 654만 3800만 위안입니다. 0.09만원.
4년 전 원금 6.5438+4,000위안이 지금은 50만위안 정도의 빚으로 변했다.
Wang Sufen의 계약서를 확인해보니 그녀와 대출 계약을 체결한 사람들에는 Shenzhen Harmony, Asia United Finance, Hansoh와 같은 소규모 대출 회사가 포함되어 있으며 Wang Sufen이 대출을 받는 데 도움을 주는 대출 중개업체도 더 많은 것으로 나타났습니다. 소액 금융 회사, P2P 및 은행에서.
다른 유형의 회사는 가장 놀랍습니다. 그들은 Wang Sufen이 P2P, 온라인 소액 대출 및 특정 차용인의 대출을 일치시킬 수 있도록 계약에서 약속했습니다.
금융에 대해 아무것도 모르는 왕수펀은 계약서를 읽기 전에는 돈이 어디서 왔는지 전혀 몰랐고, 중개자가 투자자라고 생각했다.
2단계: 구덩이 채우기 왕수펀은 처음에는 이자가 몇 백 달러에서 몇 천 달러에 불과하다는 것을 알았을 때 어떤 부담도 느끼지 않았습니다.
그러나 빚이 늘어나는 것을 발견했을 때 그녀는 뭔가 잘못되었다는 것을 느꼈습니다.
왕수펀과 대출기관이 체결한 계약서에는 월 이자율에 12를 곱해 계산한 연이자율이 7.56%~23.64%로 민간대출 기준으로는 정상 범위에 들어간 것으로 보인다.
상환방법에 있어서 대부분의 대출기관은 계약서에 상응하는 계산식을 제공하는데 이는 매우 투명한 것으로 보입니다.
기본적인 금융 지식이 부족한 왕수펀의 경우 돈을 빨리 받을 수 있고, 대출회사 고객센터에서 계약서에 기재한 할부 번호에 따라 매달 돈을 갚을 수만 있다면 계산 과정은 중요하지 않다. .
우리 모두 알고 있듯이 차용인이 부담하는 실제 차입 비용은 명목 이자율보다 훨씬 높기 때문에 Wang Sufen이 많은 돈을 벌고 있습니다.
L플랫폼의 대출을 예로 들어보겠습니다.
왕수펀 대출금액은 65438+030만위안, 계약연 이자율은 8.4%로 36회 분할 상환된다.
명목이자율로 계산하면 원금균등 계산기로 계산한 월부금은 4097.76위안이 된다.
그러나 왕수펀의 실제 월 상환액은 6,177.76위안이었다.
명목이자율에 따른 월별 상환액과 실제 상환액의 차이는 2,080위안이다.
청구서에는 이것이 "서비스 요금"이라고 나와 있었습니다.
그러나 왕수펀은 2080위안의 수수료 계약을 맺지 않았다.
고객센터에 전화해보니 플랫폼 서비스 이용료와 상환이행책임보험 가입을 위한 보험료라고 설명했다.
월 상환액은 원금과 이자에 월별 수수료를 더한 금액이므로 665,438위안 + 077.76위안이 됩니다.
다양한 수수료 외에도 월 납입금에 영향을 미치는 이자 계산 방법도 있습니다.
은행신용대출은 일반적으로 평균자본이나 원리금 균등액을 사용하여 할부금액을 계산하지만, 소액대출이나 온라인 대출회사에서는 균등이자 알고리즘을 사용하는 것이 일반적입니다.
평균자본금, 원리금균등, 균등이자의 세 가지 계산방법 중에서 마지막 방법이 이자율이 가장 높습니다.
소위 원금과 이자가 동일하다는 것은 각 상환기간 = (대출원금 x 대출월이자율 x 대출할부 + 대출원금) / 대출할부를 의미한다.
이 알고리즘이 눈에 띄지 않게 높은 금리를 만들어 내는 이유는 분할 상환된 원금 부분을 고려하지 않고 항상 초기 대출 원금에 이자를 부과하기 때문입니다(수수료 징수에 대해서도 마찬가지). 이로 인해 차후에 실제 차입비용이 급등하게 되므로 연평균 이자율이 다른 계산방법보다 높습니다.
예를 들어 대출금 654.38만원, 월 종합 원가율 2.3%, 12회 분할 상환의 경우 지난달 차입자의 실제 이자율 = (10x 2.3%)/(10/12) = 27.6%입니다. 월별 비용 이자율로 변환됩니다.
배우자 중 한 명은 신용 문제가 있습니다. 이혼 후에도 영향을 받나요?