커뮤니티 은행이란 무엇인가요?

1882년 독일 사회학자 F. Toennies가 처음으로 '공동체'라는 용어를 제안했습니다. 그는 공동체의 기본 요소가 다음과 같다고 믿습니다: 특정 영역, 특정 조직 형태, 공통 가치, 행동 강령 및 해당 관리 기관 및 구성원의 물질적, 정신적 필요를 충족시키는 다양한 생활 서비스; . 시설. 중국에서는 '공동체'라는 용어가 처음으로 페이샤오퉁(Fei Xiaotong)에 의해 제안되었는데, 이는 일반적으로 일정한 사회적 관계에 의해 결속되어 일정한 지역에 거주하며 동질적인 인구를 생명의 주체로 하는 사회공동체를 의미합니다. 물론 일부 학자들은 커뮤니티란 재산 관리를 하는 주거 커뮤니티, 특히 도시에 있는 주거 커뮤니티를 의미한다고 믿고 있다.

사회공동체로서 공동체 내의 개인이나 기업은 경제활동에 있어서 많은 재정적 수요를 창출한다. 이는 금융기관에 대한 서비스 수요를 앞당기고 금융기관에 대한 비즈니스 기회를 창출하며 커뮤니티 금융이 탄생하게 되었습니다. 시중은행 입장에서 볼 때, 커뮤니티 금융은 은행의 유무형 판매처에 의존하고, 다양한 자원을 통합하여 고객 요구 관점에서 지역 사회에 타겟 금융 상품 및 서비스를 제공하는 종합적인 금융 활동을 의미합니다.

여기서 커뮤니티란 주민, 기업, 자금, 정보 등 특정 지역의 모든 경제적 요소가 집결되는 다양한 사회적 자원이 모이는 공간을 말한다. 주거 커뮤니티, 종합 상업 커뮤니티, 상업 물류 커뮤니티, 산업 기업 클러스터 커뮤니티, 정부 기관, 기업 커뮤니티, 인문 의료 커뮤니티 등이 될 수 있습니다. 공동체금융사업의 주요 고객은 인간고객과 소상공인 고객으로, 기본적으로 소매금융사업의 대상고객군에 속합니다.

첫째, 지역사회 금융서비스를 제공하려는 시중은행의 시도

지역사회에 금융서비스를 제공하는 것은 시중은행 금융서비스의 필수적인 부분입니다. 최근에는 국내 상업은행업의 중심이 바뀌면서 소매금융업이 급속히 발전하고 있으며, 커뮤니티금융업이 주목을 받고 있다. 일부 은행은 지역 사회 고객의 특성과 요구 사항을 기반으로 서비스 채널과 형태를 지속적으로 혁신하고 있습니다.

1. 은행 서비스가 지역 사회에 도입됩니다. 이것은 대부분의 은행이 채택하는 지역사회 금융 서비스입니다. 주요 형태는 다음과 같습니다. 방문 서비스(휴일 동안 지역사회에 서비스 지점을 설정하기 위해 직원을 조직하고 모바일 단말기 및 기타 장비를 사용하여 일부 간단한 비즈니스를 수락하거나 처리합니다.) - 현장), 약속 서비스(커뮤니티 오픈 서비스 시간 중), 비즈니스 서비스 카드 또는 비즈니스 신청 등록 약속 장부 제공, 관심 고객 정보 수집, 사후 분석 및 신속한 고객 연락 및 비즈니스 수락), 홍보 강연(세미나 개최) , 강의 등). ) '커뮤니티를 향한 서비스' 활동을 통해 '들어오는 고객'을 '은행이 나가는 은행'으로 변화시켜 은행의 자존심을 낮추고, 고객관계를 강화하며, 은행업을 지역사회 현실과 통합시켰다. 이 방법은 유연하고 비용이 저렴하지만 통일된 배열이 부족하고 적용 범위가 낮으며 임의적이며 효과가 고르지 않습니다.

2. 서비스 시간을 연장하세요. 퇴근 후 금융 서비스를 처리하려는 일부 고객의 요구를 충족하기 위해 일부 은행은 은행 업무 시간, 특히 개인 서비스 시간을 1~3시간 지연시키는 '금융 야시장'을 시작했습니다. 이 지연된 서비스는 보편적인 서비스가 아닙니다. 일반적으로 여름과 같이 특별한 지역이나 특별한 요구가 있는 사용자의 경우 중심 상업 지구나 주거 지역에 가까운 일부 매장은 지연됩니다. 상하이 농촌 상업 은행의 "금융 편의점"은 은행에서 적극적으로 홍보합니다. 지역 사회에 깊고 시장과 가까운 소규모 은행 지점입니다. 가장 큰 특징은 야간영업을 하고, 수동영업 시간을 저녁 21시까지 연장하는 지연영업을 시행한 것이다. 해당 직원을 갖추고 저녁 영업 시간 동안 직원은 고객에게 카운터 서비스를 제공하고 셀프 서비스 기계로는 처리할 수 없는 전통적인 비즈니스를 처리할 수 있습니다. 지연된 서비스는 일부 지역사회 고객의 요구를 충족시키기는 하지만 은행의 비용과 관리 어려움을 크게 증가시키고 전자 채널의 효율성을 향상시키는 데 도움이 되지 않습니다.

3. 지능형 서비스를 살펴보세요. 일부 지점의 지연된 서비스 비용은 시간이 많이 걸리고 힘들며 기존 셀프 서비스 장비는 복잡한 요구를 충족할 수 없는 것으로 보입니다. 일부 은행은 셀프 서비스 장비와 유인 서비스를 유기적으로 결합한 China Guangfa Bank가 출시한 24시간 지능형 은행 기계(VTM)와 같은 다른 접근 방식을 취하고 지능형 서비스의 새로운 방법을 모색했습니다.

VTM은 기술 혁신을 통해 현지 고객 셀프 서비스와 원격 좌석 지원을 유기적으로 통합한 새로운 서비스 모델을 개발합니다. 신분증으로 직불카드를 신청하시면 평소 창구에서 해야하는 업무를 24시간 처리하실 수 있습니다. 중국 광파은행(China Guangfa Bank)은 주거 지역사회의 VTM에 광범위하게 투자할 계획입니다. 기존에는 근무시간에만 은행창구에서만 처리할 수 있었던 업무를, 앞으로는 퇴근 후, 퇴근 후 자유시간에도 문앞에 있는 24시간 스마트뱅크에서 간편하게 처리할 수 있다. 저녁 식사 후. 이는 Guangfa Bank의 지역사회 금융 서비스에 대한 중요한 척도입니다.

4. 지역사회 금융 서비스 모델. Minsheng Bank의 '커뮤니티 금융' 모델은 주로 다음을 포함하는 '2개 중소기업에 대한 강력한 집중' 전략의 일부입니다. -주거지역 끝, 셀프 서비스 장비, 온라인 뱅킹, 모바일 뱅킹 통합 경험과 어텐던트 서비스가 하나로 통합됨 두 번째는 혁신적인 제품으로, 커뮤니티 고객 카드, 간편 결제 플랫폼 등 일련의 편리한 금융 상품을 출시하는 데 중점을 두고 있습니다. 지역사회 고객의 실제 재정적 필요에 따라 지역사회 주변에 15분 거리의 편리한 비즈니스 구역을 조성하는 데 도움을 주고, 세 번째, 부가가치 서비스를 제공하여 사람들에게 음식, 의복, 주택 및 교통과 관련된 서비스를 제공합니다. 지역사회에 대한 정기적인 생계 서비스, 지역 상인을 위한 독점 할인, 지역 사회 노인을 위한 정기 건강 검진 및 스퀘어 댄스 교육까지 포함합니다. 민성은행은 "지역사회 금융"의 중요한 상품인 "스마트 주택 대출" 사업을 시작했습니다. 이 사업은 자격을 갖춘 지역사회 주민에게 신용을 제공하고 모기지나 보증 없이 최대 500,000위안의 소액 소비 대출을 제공하며 개인 용도로 사용할 수 있습니다. 그리고 종합적인 소비.

지역사회 금융은 상업은행 사업과 서비스의 심화를 보여주는 중요한 표현입니다. 위의 각 방법에는 고유한 특성이 있습니다. "커뮤니티에 대한 서비스"는 유연하고 다양합니다. 지연된 서비스는 셀프 서비스 장비와 참석 서비스의 장점을 결합합니다. 민성은행의 '커뮤니티 금융' 모델은 정확한 포지셔닝과 높은 출발점을 갖고 있어 결과가 분명할 것입니다. 그러나 여기서 말하는 '커뮤니티'는 넓은 의미의 커뮤니티가 아닌 주거 커뮤니티만을 의미한다.

2. 커뮤니티뱅크 탐색

커뮤니티뱅크는 일종의 은행으로서 고유한 기능과 역할을 가지고 있습니다. 우리나라에서는 시중은행들이 지역사회 금융서비스에 참여하고 있지만 '지역은행' 전략을 명확하게 제안한 사람은 많지 않고, 실제로 이를 위해 노력한 사람도 적다. 국내 시중은행은 전국 각지에 지점을 두고 점점 더 커지기를 희망하는 경우가 많습니다. 일반적으로 커뮤니티 은행의 위치에 대해 불만이 있습니다. 이유는 복잡합니다.

. 최근 몇 년 동안 치열한 시장 경쟁에 직면한 일부 지방 중소형 은행은 미래 발전 포지셔닝을 재고하고 점차적으로 '커뮤니티 은행'의 길을 모색하고 구현했습니다. 예를 들어, Hangzhou United Bank는 "국내 최고의 지역 농촌 상업 은행 건설"이라는 비전을 가지고 "집중적이고 차별화된" 개발 전략을 제안하고 서비스 대상을 "농업, 농촌 및 농민", 지역 사회 및 지역 사회로 명확하게 정의했습니다. 진정한 의미의 "부티크 리테일 뱅킹"과 "전문 개인 뱅킹"이 되기 위해 노력하는 중소기업입니다.

'커뮤니티뱅크'의 전략적 포지셔닝은 명확하고 실행에 옮겨야 한다. 커뮤니티 은행과 커뮤니티 고객의 특성을 기반으로 취할 수 있는 주요 목표 조치는 다음과 같습니다.

첫째, 정보 수집을 강화합니다. 다양한 특성을 지닌 수많은 커뮤니티 고객이 있습니다. 효과적인 고객 정보는 커뮤니티 금융 서비스 마케팅의 기초입니다. 고객정보를 정확하게 파악해야만 마을은행이 고객에게 효율적인 마케팅을 실시하고 개인화된 서비스를 제공할 수 있습니다. 장작을 자르기 전에 칼을 갈려면 커뮤니티 은행 지점, 특히 새로 설립된 지점의 장과 계좌 관리자는 자신이 서비스하는 커뮤니티의 기본 고객 유형과 구성, 산업 분포, 동료 침투를 비교하는 기간에 집중해야 합니다. 등 세부 조사를 실시하고 세부 고객 정보 파일을 구축합니다. 이를 바탕으로 기존 고객과 잠재 고객에 대한 세분화 및 연구를 수행하고, 타겟 고객과 핵심 고객을 식별하고, 타겟 및 개인화 마케팅 및 서비스 계획을 하나씩 수립하여 진정한 지역 사회 금융 서비스 홍보를 구현합니다.

둘째는 마케팅 방식의 개선이다. 커뮤니티뱅크의 마케팅 모델을 탐색하고 관계마케팅을 기반으로 한 사업확장 방안을 마련할 필요가 있다.

예를 들어 Hangzhou United Bank는 전통적인 고객 관리자 시스템을 기반으로 커뮤니티 관리자 시스템을 장려하고 커뮤니티 고객과 지점을 연결하는 커뮤니티 관리자의 역할을 최대한 발휘합니다. 인력 교육, 일상 관리 및 평가 메커니즘 측면에서 커뮤니티 마케팅 모델을 탐색하기 위해 "커뮤니티 관리자를 위한 비즈니스 평가 및 보상 조치", "커뮤니티 관리자를 위한 지역 관리 모델" 및 기타 조치를 공식화합니다. 일부 부유한 마을과 고급 커뮤니티에서는 지역 커뮤니티 관리자 그룹이 지정되어 해당 관할권 내 고객의 요구 사항을 이해하고 제품을 홍보하며 고객 신용에 대한 심층 조사를 수행합니다. 이러한 커뮤니티 관리자는 커뮤니티 상황을 잘 알고 있으며 커뮤니티 주민들이 쉽게 신뢰하는 "청소" 서비스를 사용하여 새로운 고객을 발굴하고 확보하며 더 나은 결과를 달성하는 타겟 서비스를 제공합니다.

세 번째는 서비스 채널을 풍부하게 하는 것입니다. 실제 지점은 여전히 ​​커뮤니티 은행의 주요 서비스 채널입니다. 지점의 마케팅 및 서비스 기능을 강화하고 재구축하려면 커뮤니티 고객의 특성과 서비스 요구 사항을 기반으로 다시 계획하고 조정해야 합니다. 특히 소비자신용, 중소기업 대출 등을 수행할 수 있는 권한을 부여하는 등 리스크 관리가 가능하다는 전제 하에 대리점을 전면 인가해 고객 요구를 '원스톱' 방식으로 충족할 수 있도록 해야 한다. ATM, 셀프 서비스 지점, 지능형 단말기, 온라인 뱅킹 및 모바일 뱅킹과 같은 서비스 채널을 포괄적으로 사용하여 고객이 독립적인 서비스 수준을 향상하도록 안내해야 합니다. 지역사회의 슈퍼마켓 및 상인과 협력하여 금융 서비스 지점 또는 연락 지점을 설정하여 은행 서비스 범위를 확장하고 "어디서나 지역사회 은행"의 고객 경험을 창출할 수 있습니다. 커뮤니티 관리자의 리더십 하에 신용카드 마케팅팀과 유사한 커뮤니티 서비스 마케팅팀을 구성하여 건물과 거리를 청소하고 적극적으로 마케팅하고 방문 서비스를 제공하여 마케팅 및 서비스 긴장감을 높일 수 있습니다.

넷째는 혁신금융상품이다. 커뮤니티 뱅킹 사업은 일반적으로 지역적 특성이 강합니다. 시장 수요를 주의 깊게 분석하고, 시장 및 제품 포지셔닝을 명확히 하며, 커뮤니티 고객에게 적합한 제품 및 서비스의 개발 및 마케팅을 조직하는 것이 필요합니다. 특히, 개인상품과 소액금융상품의 혁신을 가속화하고, 커뮤니티 금융서비스의 콘텐츠를 지속적으로 풍부화해 나가겠습니다. 예를 들어, 생활 편의와 가맹점 할인, 금융 서비스를 통합한 커뮤니티 전용 공동 브랜드 카드 출시를 통해 커뮤니티 아이덴티티를 강화하고 다양한 서비스를 제공할 수 있습니다. 다양한 커뮤니티, 다양한 고객 그룹의 요구에 맞춰 중·고급 고객을 대상으로 '은행-증권 커넥트', '일반 일회용 패스' 마케팅 등 상품 포트폴리오 마케팅도 진행할 수 있다. 투자와 재무관리에 중점을 두고 있으며, 위험과 보호에 중점을 둔 중·고급 고객을 대상으로 원금보장 금융상품, 국고채, 화폐자금 등을 판매하고 있으며, 전자송금, 온라인뱅킹, 전화 등을 판매하고 있습니다. 지역 간 자본 교환이 빈번한 중소기업 소유자에게 은행 업무를 제공합니다.

다섯 번째는 비즈니스 프로세스를 최적화하는 것입니다. 커뮤니티 뱅킹 서비스는 일반적으로 “소형, 신속, 빈번함”이라는 특징을 가지고 있습니다. 고객은 비즈니스 처리 효율성에 대한 요구 사항이 매우 높습니다. 기존의 창구 업무 프로세스를 정리하고 양식 작성, 손실 신고, 개인 대출 처리 등 일부 번거로운 프로세스를 합리적으로 단순화하여 커뮤니티 고객의 요구를 충족시켜 편리하고 빠른 업무 처리가 필요합니다. 여신업무의 경우 고객 설문조사, 데이터 수집 등 대출 전 조사 업무를 커뮤니티 관리자에게 인계하여 커뮤니티 관리자의 역할을 최대한 발휘하고 관련 고객 파일 및 추적 기록을 구축할 수 있습니다. 고객에게 대출이 필요한 경우 즉시 정보 추출 및 정보 대칭이 이루어지므로 대출 프로세스가 크게 단축될 수 있습니다.

3. 지역사회 금융 서비스에 대한 생각

중국에서는 지역사회 금융 서비스 개발과 지역은행 탐색이 아직 성숙하고 완전하지 않기 때문에 명확하고 완전한 그림이 없습니다. 모델이 결성되었습니다. 그러나 수년간의 개발 과정에서 비교적 일관된 이해가 점차적으로 이루어졌습니다. 그중에는 명확히 해야 할 몇 가지 오해가 있습니다.

첫째, 지역사회 금융 서비스는 단지 지역사회 주민에게만 서비스를 제공하는 것이 아닙니다. 지역사회 주민과 지역사회 내 중소기업 모두에게 서비스를 제공하는 종합적인 서비스가 되어야 합니다. 지역사회 금융 서비스의 대상은 기본적으로 소매 금융 고객 범주에 속합니다. 계획적으로 추진하고 통합 운영합니다. 물론 커뮤니티 금융과 같은 종합 서비스도 선택적으로 이루어집니다. 대기업이나 대기업은 커뮤니티 금융의 마케팅 대상이 아닐 수도 있습니다.

둘째, 지역사회 금융서비스는 단지 중소은행만의 '특허'가 아니다.

대형 상업은행, 합자 상업은행, 도시 상업은행, 다수의 농촌 금융협동조합, 우체국저축은행 등이 모두 참여하고 적극적인 역할을 할 수 있습니다. 다양한 유형의 은행에는 고유한 특성과 고객이 있으며 적절한 서비스를 제공하면 모두 지역 사회 금융에 중점을 둘 수 있습니다. 다양한 은행 기관의 적극적인 참여는 지역사회 금융 서비스에도 큰 이점이 됩니다. 물론, 지역사회 금융서비스는 단순히 독창적인 상품과 서비스를 반복하는 것이 아닙니다. 시중은행은 이질적인 경쟁의 길로 나아가야 합니다.

셋째, 지역사회 금융 서비스는 상업은행에만 국한되지 않습니다. 상업은행은 지역사회 금융 서비스의 주요 세력이지만 유일한 서비스 제공자는 아닙니다. 보험회사, 펀드회사, 증권회사, 소액대출회사 등 기타 비은행 금융기관에서도 다양한 형태의 지역사회 금융서비스를 제공할 수 있습니다. 물론 상업은행은 가장 강력한 서비스 기능을 갖고 있으며 자연스럽게 리더십 위치를 차지합니다. 은행은 선도적이고 조정적인 역할을 해야 하며 다른 금융기관을 조직하여 지역사회 금융서비스에 공동으로 참여해야 합니다.

모든 은행이 커뮤니티 은행으로 전환하는 데 적합한 것은 아니라는 점을 강조할 필요가 있습니다. 우리나라의 경우 대형 상업은행의 발전방향은 은행그룹사이며, 전국합자상업은행도 전기능은행을 목표로 나아가고 있다. 대부분의 도시상업은행, 다수의 농촌금융협동조합, 우체국저축은행, 향후 민간은행 등은 커뮤니티뱅크의 특성과 조건을 갖추고 있어 커뮤니티뱅크로의 전환에 집중할 수 있다. 커뮤니티 뱅크를 발전시키기 위해서는 우리 자신의 특성에 따라 적절한 개발 경로를 서두르고 선택할 수는 없습니다.

그러나 어쨌든 도시화의 맥락에서 지역 사회 경제는 호황을 누리고 있습니다. 국내 중국 은행, 특히 소매 금융은 초점을 하향 조정하고 서비스를 심화하며 지역 사회 봉사에 뿌리를 내릴 필요가 있습니다. 경제. 이는 외국은행과의 차별화된 경쟁을 위한 중요한 수단이기도 하다. 관련 Q&A: 직불카드란 무엇인가요? 직설적으로 말하면 입금한 만큼만 사용할 수 있는 카드이고, 당좌차월로는 사용할 수 없습니다. 직불카드(Debit Card)란 발급은행이 카드 소지자에게 발급한 은행카드를 말하며 신용 한도가 없으며 카드 소지자가 먼저 입금하고 나중에 사용합니다. 직불카드는 기능에 따라 직불카드, 특수카드, 선불카드로 구분됩니다. 직불카드는 초과인출이 불가능합니다. 직불카드에는 자금 이체, 현금 입출금, 자금 지출 기능이 있습니다. 특수카드란 특정 지역에서 특수한 목적(백화점, 음식점, 유흥업 이외의 목적)으로 사용되는 직불카드로 자금이체, 현금입출금 등의 기능을 가지고 있습니다. 선불카드는 카드 소지자의 요청에 따라 은행이 카드에 자금을 이체하여 보관하고, 거래 중에 카드에서 직접 자금을 인출하는 선불 지갑형 직불카드입니다. 2017년 8월 1일부터 연간 은행카드 관리수수료가 폐지되고, 시중은행의 일부 기본금융서비스 수수료도 중지됩니다. 직불카드에는 다음과 같은 기능이 있습니다. 1. 현금을 입금하고 인출합니다. 대부분의 직불카드에는 현지 통화, 외화, 정기, 당좌 및 기타 저축 기능이 있습니다. 직불카드는 카드 발급 은행 매장, 셀프 서비스 은행에서 입출금할 수 있으며 ATM 기계(현금 지급기)에서도 인출할 수 있습니다. 전국적으로, 심지어 전 세계적으로. 2 돈을 이체하십시오. 카드 소지자는 은행 지점, 온라인 뱅킹, 셀프 서비스 뱅킹 및 기타 채널을 통해 다른 계좌로 돈을 이체하거나 송금할 수 있습니다. 3. 카드를 긁어 사용하세요. 카드 소지자는 직불카드를 사용하여 가맹점에서 물건을 구매할 수 있습니다. 4 수집 및 지불. 직불카드는 급여 지급 및 각종 수수료(통신비, 수도세, 전기세, 가스세 등) 지불에 사용할 수 있습니다. 5 자산관리. 자산관리 상품, 개방형 펀드, 보험, 개인 외환거래, 귀금속 거래 등 모두 직불카드를 통해 서명, 거래, 결제가 가능합니다. 6가지 다른 서비스. 많은 은행 직불 카드의 서비스는 카드 소지자에게 공항 VIP 액세스, 의료 및 건강 서비스 등을 제공하는 등 금융 서비스를 넘어 확장되었습니다. 사용 용이성과 인기: 직불카드는 사용 용이성과 폭넓은 인기로 인해 전자 거래에서 가장 일반적으로 사용되는 결제 도구 중 하나입니다. 일부 세계 최고의 브랜드의 시그니처 직불카드는 전 세계적으로 2천만 개 이상의 판매점에서 사용 가능합니다. 사용의 용이성은 직불카드가 점점 인기를 얻고 있는 이유 중 하나입니다. 직불카드는 현금을 가지고 다니는 수고를 덜어줄 뿐만 아니라, 사용하기 쉽고, 빠르게 결제할 수 있으며, 월별 명세서(또는 명세서)에는 모든 거래 내역이 명확하게 표시됩니다. 안전하고 신뢰할 수 있습니다: 직불카드는 신용카드와 동일한 보안을 제공합니다.

직불카드를 분실했거나 도난당한 것으로 의심되는 경우 즉시 은행에 분실 사실을 신고하여 다른 사람이 카드를 사용하지 못하게 하고 손실을 줄여야 합니다. 기억하세요: 카드 발급사가 소비 보호를 제공한다고 해서 직불카드를 무시할 수 있다는 의미는 아닙니다. 직불카드는 은행 계좌에 있는 돈과 같으므로 적절하게 보관해야 합니다.