1. 신용리스크의 주요 내용은 무엇입니까?
신용위험은 우리나라 상업은행의 주요 위험입니다. 현재 우리나라 상업은행의 신용위험 관리 수준은 낮은 편이며, 주도성 개념이 부족하고 신용위험 관리가 부족합니다. 이는 우리나라 상업은행의 실패로 이어지며, 은행 신용자산의 질은 전반적으로 열악합니다. 다음으로, 제가 인터넷에서 여러분을 위해 수집하고 편집한 내용을 즐기시기 바랍니다.
신용위험의 형성은 발아, 축적, 발생까지 점진적인 과정이다. 상환 기간이 만료되기 전에 차용인의 재무 및 사업 상황에 중대한 불리한 변화가 발생하면 채무 이행 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 일반적인 불이행 조항 합의, 보증 설정 등을 통해 대출 기관은 채권자의 채무 이행 능력을 보장할 수 있습니다. 권리는 예정대로 상환됩니다. 계약의 "교차 불이행 조항"에 동의할 수도 있습니다. 교차 불이행의 기본 의미는 이 계약에 따른 채무자가 다른 대출 계약에 따라 불이행을 하는 경우에도 이 계약을 위반한 것으로 간주된다는 것입니다. 일반적으로 채권자는 당사자가 계약에 따른 의무를 이행하지 않았다는 이유로 계약 위반에 대한 채무자의 책임을 추구합니다. 그러나 교차 불이행 조항은 이러한 제한을 위반합니다. 유리하지만 나중에 파업하면 손해가 난다” “다른 대출계약에 따른 차입자의 채무가 상환위기에 빠지기 전에 구제조치를 취해 다른 채권자보다 더 나쁜 상황에 빠지지 않도록 하려는 취지다. 이러한 유형의 계약 위반은 중국 현행법에 명확하게 규정되어 있지 않지만 계약법의 관련 법적 원칙과 법적 정신에 위배되지는 않습니다. 현행 계약법의 변호권은 법적 근거로 사용될 수 있습니다. 그 응용. 따라서 교차불이행 조항을 합의된 조건으로 계약에 포함시켜 대출기관이 차용자의 신용도를 신속하고 종합적으로 통제할 수 있습니다.
신용 위험 문제
넓은 의미로 이해되는 상업은행의 신용 관리에는 신용 정책 수립 및 실행, 내부 승인 신용 시스템 구축 및 개선, 공식화, 실행 및 신용 정책 운영 절차를 실행하고 신용 위험 모니터링 및 통제 메커니즘과 기타 조정되고 제한적인 제도 시스템을 구축하고 시스템 구현의 효율성을 위한 감독 시스템을 구축합니다. 좁은 의미에서 시중은행의 여신관리는 대출발행 전 조사업무, 대출기간 동안의 관리업무, 대출위험 발생 후의 감독·통제·처리업무만을 의미한다. 본 논문은 상업은행 여신관리라는 협소한 개념을 채택하고, 현재 상업은행 여신관리에 존재하는 문제점을 분석하여 이를 해결하기 위한 기본 아이디어와 실천적 전략을 제시하고자 한다.
현재 시중은행의 여신관리업무에 존재하는 주요 문제점은 다음과 같은 측면에서 반영된다.
1. 기본적인 관리업무가 취약하고 신용정보가 심각하게 누락되어 있다. . 주로 차용인 및 보증인의 금융 정보, 대출 모기지 증명서, 대출 후 검사 보고서, 추심 통지 및 기타 정보가 부족하여 나타납니다. 신용파일은 은행의 대출 발행, 관리, 회수 등의 전 과정에 대한 기록으로, 누락, 특히 일부 법적 파일의 불완전성으로 인해 대출 위험 분석이 어려울 뿐만 아니라 대출금 회수에 장애가 됩니다. 법.
2. 대출 심사 및 대출 분리 제도가 엄격하게 시행되지 않습니다. 주요 징후는 다음과 같습니다: 대출 검토 및 분리 기관의 설립 지연, 대출 검토 및 분리 기관은 단지 형식적인 일에 불과합니다. 계약 체결 및 대출 IOU 날짜가 대출 승인 날짜보다 일찍 나타납니다. 대출 금액 및 기간이 승인된 금액 및 기간과 다릅니다.
3. 대출에 대한 '3점검' 제도는 시행되지 않습니다. 주요 징후는 다음과 같습니다. 첫째, 대출 전 조사는 형식적일 뿐이며, 둘째, 대출 중 검토 및 제출은 엄격하지 않습니다. 셋째, 대출 후 조사는 대출 기관의 대출 사용을 추적하는 데 피상적이며 차용인의 정보를 무시합니다. 대출 후 신용상태, 담보, 질권 등 재산 변동, 보증인의 영업상황, 우발채무 변동 등에 대한 후속 조사를 실시합니다.
4. 대출 취급자는 법률 지식과 법률 인식이 약하고 대출은 법적 보호를 상실합니다.
주로 다음과 같은 문제가 있습니다. ⑴ 보증인의 자격이 법률의 요구 사항을 충족하지 않습니다. ⑵ 일부 상업 은행은 담보 및 담보물의 적법성과 유효성을 신중하게 검토하지 않습니다. ⑶ 모기지는 규정에 따라 처리되어야 합니다. "보증법" 등기를 한 경우 법률 규정에 따라 저당권 등록이 이루어지지 않아 저당권법이 무효가 되는 경우 (4) 주 계약의 주요 조건을 변경하거나 주요 채무 이행 기간을 연장하거나 보증인의 서면동의 없이 주채무자의 채무액을 증가시켜 보증계약을 무효로 하거나 부분적으로 무효로 만드는 행위 ⑸ 은행의 공소시효의 정지 또는 정지에 관한 법률 규정을 충분히 활용하지 못하는 행위 법에 따라 대출금을 징수할 권리.
5. 내부 감독 메커니즘이 완벽하지 않고 신용 관리 시스템에 허점이 있으며 관리자 관리가 무시됩니다. 주요 징후는 다음과 같습니다. ⑴ 일부 기층 대통령은 너무 많은 권한을 갖고 있으며 감독 및 제한 메커니즘이 실제로 제 역할을 하지 않아 일부 기층 대통령이 임의로 대출, 투자, 보증 등을 승인합니다. ⑵ 대출 책임; (3) 사장의 사업 목표를 평가하는 비과학적인 방법은 사장의 단기적인 경영 행위를 조장했으며, 그는 이를 완수하기 위해 불법적인 관행을 채택해야 합니다. 목표 작업.
6. 심각한 불법 장외 영업. 불법 장부영업은 시중은행의 신용관리에 있어서 중요한 문제이다. 불법영업은 주로 장부외 계좌 개설, 계좌 오용, 회계 명세서 조정, 규모 차입 등의 형태로 이루어지며, 주로 부동산 회사나 기타 고위험 소득 분야에 투자합니다. 부외영업이 은밀하게 이루어지기 때문에 이 부분의 자산은 효과적인 감독을 받지 못하고 심지어 불법, 범죄행위에 가담한 적도 있어 이 부분의 신용자산은 큰 위험에 처해 있습니다. 불법 장부 운영의 주된 이유는 다음과 같습니다. (1) 지난 몇 년간 규칙과 규정이 충분하지 않았고, 풀뿌리 은행에 너무 많은 권한이 위임되었으며, 지역 경제 발전이 과열되고, 자본 수요와 규모 통제 간의 모순이 발생했습니다. 일부 풀뿌리 은행의 운영 행위에 심각한 일탈이 발생하여 불법 영업이 점차 확대되었습니다. ⑵ 일부 은행 지도자는 개인 또는 소규모 집단의 이익에 따라 주도되었으며, 국가 금융 규제를 무시하고, 반복되는 정부 명령을 무시했으며, 우연한 사고방식을 갖고, 은폐되고 실패했습니다. ⑶ 일부 은행의 운영 및 관리가 혼란스럽고, 내부 통제가 엄격하지 않으며, 감독 메커니즘도 명목상일 뿐입니다.
근본적으로 위 문제의 근본 원인은 불완전한 신용관리 메커니즘에 있습니다. 건전한 신용 관리 메커니즘에는 시스템, 제도, 인센티브 및 제한 시스템이라는 세 가지 측면이 포함됩니다. 여신관리제도는 크게 인가 및 여신규정, 여신업무 절차, 각 여신업무 절차의 내용과 목적 등을 포함한다. 신용관리기관은 주로 신용업무 권한 분담을 제도적 측면에서 해결하여, 신용업무 권한을 다른 부서로 제한하고, 신용업무 부서의 책임을 구분하며, 신용업무에 대한 모든 권한을 보장합니다. 해당 감독 및 감독 제한이 적용됩니다. 인센티브 및 제한 시스템은 각 신용 직원의 주관적 주도권을 충분히 발휘하는 동시에 신용 직원의 책임 분담을 명확하게 하여 신용 직원의 규율을 강화하고 신용 직원의 전반적인 품질을 보장하는 데 중점을 두고 있습니다. .
신용리스크의 주요 특징
객관성
신용활동이 있는 한 신용리스크는 인간의 의지에 좌우되지 않고 객관적으로 존재한다. 솔직히 말해서, 실제 은행 업무에는 무위험 신용 활동이 존재하지 않습니다.
2. 은폐
신용의 특성상 불확실한 신용상실 자체가 겉모습으로 은폐될 가능성이 높습니다.
세 가지 확산성.
신용위험 발생으로 인한 은행 자금 손실은 은행 자체의 생존과 발전에 영향을 미칠 뿐만 아니라 연쇄적인 상관관계 반응을 일으키기도 한다.
4대 통제성
위험을 사전에 식별 및 예측하고, 사건 발생 시 이를 예방하고, 특정 방법과 시스템에 따라 사후에 해결하는 은행의 능력을 말합니다.
2. 신용불량은 은행에 어떤 위험을 초래하나요?
은행의 부실채권은 은행의 재무적 리스크뿐만 아니라, 주로 은행의 생존과 발전과 관련된 운영리스크, 시스템리스크 등을 의미합니다.
1. 부실채권
부실채권도 비정상채권에 속하며, 대출위험은 크게 정상, 특별멘션, 고정불량, 부실 등으로 분류됩니다. .
일반 대출을 제외한 다른 대출은 예정대로 상환할 수 없거나 대출금을 상환할 수 없습니다. 이러한 상황을 부실대출이라고 합니다.
2. 부실대출의 분류
(1) 연체대출 : 연체대출은 정해진 대출기간 내에 대출금을 상환할 수 없으나, 대출기간을 연체한 후, 결국 상환될 수 있습니다. 대출 상환 유형입니다. 이러한 상황은 은행에 큰 손실을 입히지는 않지만, 차용인 입장에서는 원금과 대출금 상환이 용이할 뿐만 아니라, 벌금 이자를 상환하기도 쉽습니다.
(2) 유휴대출
유휴대출이란 상환기간이 2년(포함) 이상 경과하거나 대출금 상환일이 도래한 이후에는 상환할 수 없는 대출을 말한다. 아직 만료되지 않았지만 생산 및 운영이 중단되었습니다. 여기에는 악성 부채 대출이 포함되지 않습니다.
(3) 불량채권대출
악성채권대출은 대출기관과 보증인이 파산을 선언하고 대출기관이 실종을 선언한 후 대출금을 상환하지 못하는 대출을 말한다. 사망 후 또는 현재의 재산이나 상속 재산을 상환한 후에도 대출 기관이 대출 담보 가치를 청산한 후에도 상환할 수 없는 대출금 당시 대출금은 국무원의 상각 승인을 받았습니다.
3. 부실채권의 피해
무엇보다도 부실채권은 은행의 이익에 큰 해를 끼치며, 특히 부실채권이 있을 경우 더욱 그렇습니다. 부실대출이 너무 많으면 은행 운영에 큰 영향을 미치게 됩니다. 부실채권은 사회에도 부정적인 영향을 미쳐 일련의 역반응을 일으키게 됩니다. 부실채권은 차입자에게 있어 개인신용도에 큰 타격을 주고, 부실채권으로 인한 연체료는 막대한 손실을 입게 됩니다.
이제 은행은 대출 부실 발생률을 줄이기 위해 대출 승인에 대한 엄격한 위험 통제 절차를 시행할 예정입니다. 문제가 발생하기 전에 문제를 해결하는 것보다 초기에 문제를 해결하는 것이 항상 더 좋습니다.
3. 신용리스크 소개 및 주요 내용
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4. 은행 신용리스크 관리자의 업무 내용은 무엇인가요? ?
(1) 다양한 보고서 보고를 담당합니다. (2) 신용 관리 업무를 검토합니다. (; (7) 지점 또는 영업부서가 신고한 신용사항(5등급분류, 신용등급 등 포함)은 해당 등급의 권한으로 검토, 등록되거나 의견이 제출되어야 합니다. 대출 심사 위원회 및 의사결정자는 승인된 대출 정보를 보고 기관에 적시에 전달합니다. (10) 부서 문서 처리를 담당합니다. (12) 부실채권 징수 및 회생 계획 실행에 있어 각 지점을 지원하고, 부실채권에 대한 보상 및 처벌의 관리, 평가 및 실행을 잘 수행합니다. ) 채무 상환 자산 실현 계획을 잘 이행하고, 각 지점에서 채무 상환 자산을 잘 관리하도록 지도합니다. (14) 대출 및 책임을 검토하고 확인합니다. (15) 부실채권 및 압류자산에 대한 모니터링 원장을 작성하고 정기적인 분석을 실시합니다. (16) 지점의 5단계 분류 작업을 안내하고 분류 작업에 대한 제안을 하며 수준을 조정합니다. 분기별로 5개 수준의 하위 지점을 분류하여 지점에 대한 의사결정을 제공합니다. (17) 각 기관이 비신용 자산 및 일본 대출 자산의 위험 분류에 대한 통계 및 요약을 완료하도록 안내합니다.