은행에는 국영기업과 민간기업이 포함돼 상대적으로 신뢰성이 높다. 은행은 화폐 및 신용사업을 영위하기 위해 법률에 따라 설립된 금융기관으로서 상품화폐경제가 일정 단계까지 발전한 산물이다. 은행은 금융기관 중 하나입니다. 은행은 중앙은행, 정책은행, 상업은행, 투자은행, 세계은행으로 나누어져 있으며 다양한 책임을 맡고 있습니다.
: 대출 - 소액금융
1. 위험 검토
대출 위험의 출현은 종종 대출 검토 단계에서 시작됩니다. 사법 실무상의 분쟁을 살펴보면, 대출심사 단계에서 발생하는 리스크가 주로 다음 링크에서 발생함을 알 수 있습니다.
(1) 검토 내용에 은행의 대출 검토자가 누락되어 신용 위험이 발생합니다. 대출심사는 조사관이 대출대상자의 적격, 적격, 신용, 재산상태 등을 체계적으로 조사, 점검하는 꼼꼼한 업무입니다.
(2) 실제로 일부 상업은행에서는 실사를 실시하지 않습니다. 대출심사자는 서류 식별에만 집중하고 실사가 부족하여 대출 사기를 식별하기 어렵고 쉽게 단속됩니다. 신용위험에.
(3) 은행이 관련 콘텐츠에 대해 전문가의 의견을 듣지 않거나 전문가가 전문적인 판단을 내리는 경우 잘못된 판단이 많이 발생합니다. 대출심사 과정에서는 사실관계의 확인뿐만 아니라 법률적, 재정적, 기타 측면에서 관련 사실에 대한 전문적인 판단이 필요합니다. 실제로 대부분의 대출 검토 프로세스는 그다지 엄격하지도 않고 제대로 이루어지지도 않습니다.
2. 대출 전 조사의 법적 내용
(1) 법적 설립 및 지속적인 유효한 존재를 포함하여 차용인의 법적 상태를 검토합니다. 기업인 경우에는 차용인이 법에 따라 설립되었는지 여부와 해당 사업에 종사할 수 있는 자격 및 자격을 갖추고 있는지 여부도 확인해야 합니다. 관련 인증서는 연간 검사 또는 관련 검증을 통과했습니다.
(2) 차용인의 신용 상태와 관련하여 차용인의 등록 자본이 대출에 적합한지 확인하고, 과거 대출 및 상환의 명백한 탈루가 있는지 여부를 조사합니다. 제품 환경보호, 납세 등 불법적인 상황이 상환에 영향을 미칠 수 있는지 여부.
(3) 차주의 대출 상황과 관련하여 차주(회사인 경우)의 외부 투자 여부, 관련 법령에 따라 기본예금계좌 및 일반예금계좌를 개설했는지 여부 순자산이 해당 금액의 50%를 초과하는지 여부, 차용인의 부채 비율이 대출 기관의 요구 사항을 충족하는지 여부
(4) 보증과 관련하여 보증인 경우 보증인의 자격, 신용도 및 이행 능력은 다음과 같아야 합니다. 검사.
셋째, 차용인과 그 책임자도 특별조사를 받아야 한다. 대출 기관의 도덕적 해이를 줄이기 위해서는 대출자와 그 주체에 대한 전문적인 조사도 이루어져야 합니다. 대출을 발행할 때 금융 기관은 차용인의 자격, 조건 및 운영 조건을 검토할 뿐만 아니라 다음을 포함하여 투자자, 기업 법률 대리인 및 주요 관리자의 개인적 자질에 대한 검토 및 통제를 강화해야 합니다.
( 1) 회장, 총지배인, 공장장, 공장장 등 핵심인력을 대상으로 도박, 마약, 매음, 애인을 두는 행위, 댄스홀과 찜질방에 자주 드나드는 행위, 결혼식과 장례식을 과도하게 조직하는 행위, 경제적 능력에 맞지 않는 고급차를 구입하는 행위 고급 호텔을 자주 임대하는 사람들은 기업 대출을 엄격하게 통제해야 합니다.
(2) 가족 기업 그룹이나 회사에 대한 대출은 엄격하게 통제되어야 합니다. 소위 가족집단 또는 회사란 그룹과 그 계열사 또는 지점의 주요 지도자와 기업 내 주요 리더십 직책이 전부 또는 주로 혈족과 그 가족 및 친족이 보유하는 기업을 말합니다.
(3) 법정대리인이 외국 여권을 소지하거나 외국 영주권을 갖고 있고, 그 기업이나 회사가 해외에 지점을 두고 있는 경우, 그 주요 가족이 해외에 정착하거나 거주하는 것을 엄격히 통제해야 한다. 회사를 설립하는 회사로부터 대출을 받을 경우, 해당 법정 대리인이 해외 회사와 금융 거래를 하는지 주의 깊게 살펴보세요. 특히, 해외 자금 이체나 자금 사용이 불분명한 경우에는 엄격하게 검토하고 감독하며 적시에 중단해야 합니다.
(4) 대출 전 기업의 법정대리인의 시간제 고용 여부를 조사한다. 한 사람이 여러 기업의 법적 대표자로 활동하는 계열 기업에 대한 대출은 엄격하게 통제되어야 합니다.
(5) 대출을 검토할 때는 차용인의 자격, 조건, 사업 여건, 상환 능력, 기업의 주요 책임자의 자질을 기준으로 해야 합니다. 차용인의 '모범노동자', '고급요소', '해외화교', 'NPC대표', '정협회원' 등 정치적 신분을 이유로 대출조건을 낮추거나 대출을 발행 및 관리하는 것을 핑계로 삼아서는 안 된다. 규정 위반.
(6) 대출-대출 관계는 당사자들 사이에서만 발생합니다. 인사, 서기, 지도자, 친척, 친구, 동급생, 전우 등을 이용하여 얻은 대출에 대해서는 대출 조건 검토를 완화할 수 없다. 대출 조건을 충족하지 못하는 분은 대출을 받으실 수 없습니다.
(7) 보증 대출을 제공할 때 차용인과 보증인 간의 관계를 주의 깊게 조사해야 합니다. 차용인과 보증인은 같은 계열사에 속해 있으므로 대출 여부를 엄격하게 검토해야 합니다. 독립법인이 아닌 지점이 제공하는 보증은 무효입니다.