1. 정부 주도의 보증기관을 설립하라.
서구 선진국의 모든 대출에 신용보험이나 보증이 필요한 것은 아니지만, 상대적으로 위험도가 높은 대출을 발행하기 위해서는 신용보험이 필수 조건 중 하나입니다.
민간 보험사가 이러한 위험을 부담하기를 꺼리면 정부가 직접 나서서 중저소득층이 대출을 신청할 수 있도록 신용보험이나 보증을 제공하는 것이 필요하다.
미국의 신용보험 기관은 정부 보험사와 민간 보험사로 구분됩니다. 주택 대출 보험에서는 정부 보험과 민간 보험이 동일하게 구분됩니다.
그러나 현재 우리나라 보험사들이 개인 주택소비 신용에 대한 신용보험이나 종합보험을 실시할 경우 조건이 열악하고 비용도 높아 중·저소득층 소비자가 감당하기 어려운 실정이다.
따라서 관련 정부 부처는 연방주택청이나 재향군인회와 유사한 주택 보증 기관을 설립하여 은행이 직면한 채무 불이행 위험을 줄이기 위해 자격을 갖춘 중저소득층에게 더 낮은 비용으로 신용 보증을 제공할 필요가 있습니다. .
우리나라의 사회보장기관 설립은 다음과 같은 방법으로 점진적으로 추진될 수 있다. 첫째, 공동체 내에서 공동체가 해당 지역의 주민들을 조직하여 협력적 보증기관을 설립하고, 주민들이 출자하여 주민소비자에게 보증을 제공하는 방식이다. 신용 거래.
단체와 회원들은 협력해 대출을 신청하는 주민들을 조사하고 서로 감시한다.
둘째, 정부는 적격 소비자에게 대출 보증을 제공하기 위해 정책 보증 기관을 설립할 것입니다.
예를 들어, 지역 주택 공제 기금 관리 센터를 통해 주택 대출에 대한 보험 및 보증을 제공할 수 있습니다.
현재 상하이, 베이징 등지에 주택 보증 회사가 설립되어 일부 저임대 주택을 채무 불이행으로 대출금을 갚을 수 없는 소비자를 위한 스윙 주택으로 흡수했습니다.
또한 베이징은 소비자 신용 위험을 보호하기 위해 특별 기금을 마련했습니다.
구체적인 운영방식은 북경소비자신용보증 위험마진을 시정부에서 자금을 지원하고 개인소비신용보증에 구체적으로 사용하는 것입니다.
소비자신용보증기금관리위원회(감독원)와 소비자신용보증기금관리청(관리위원회)에서 구체적으로 관리하고 있습니다.
전자는 전문 기관에 일상적인 자금 관리 및 특정 운영 문제에 참여하도록 위탁합니다.
관리위원회는 감독위원회의 승인을 받아 제3자를 리스크 관리 센터로 고용하여 특정 신용 평가 및 부채 회수 업무를 수행하게 됩니다.
소수의 주민이 정부보증을 남용하는 행위와 은행이 무분별하게 대출을 제공하는 것을 방지하기 위해 정부보증기관은 대출을 전액 보증할 수 없다.
예를 들어 주택담보대출의 경우 보험계약상 보장되는 보험금액은 매매가의 30%, 즉 주택 구입자가 계약금의 30%를 부담하고, 정부가 30%를 보증하고 대출은행이 부담하는 방식으로 설정할 수 있다. 위험이 40%입니다.
이는 은행이 위험을 줄이는 데 도움이 될 뿐만 아니라 은행이 대출 위험을 최소화하기 위해 자체 위험 예방 메커니즘을 구축하도록 강제합니다.
2. 상업보험제도를 개선한다.
정부보증기관을 신설하는 동시에 소비자신용사업에 대한 보험을 제공하기 위해 민간보험제도도 개선하겠습니다.
소비자 신용의 건전한 운영을 보장하기 위해 해외에 해당 보험 시스템이 구축되었습니다.
미국의 자동차 대출에서 차용인은 새로 구입한 자동차에 대해 전체 생명 보험, 운전 책임 보험 및 자동차 보험에 가입해야 합니다.
중국인민은행의 '개인 주택대출 관리방법'에서는 부동산을 담보로 하는 차용인이 대출 계약을 체결하기 전에 주택 보험을 신청하거나 대출 기관에 관련 보험 절차 처리를 위탁해야 한다고 규정하고 있지만, 여러 가지 이유로 인해 보험 사실, 단순한 재산 보험으로는 위험 관리에 대한 은행의 요구를 충족할 수 없습니다.
따라서 시중은행의 소비자신용위험을 감소시키기 위해서는 국내 보험회사의 소비자신용시장 참여를 적극 유도하고, 소비자신용에 대한 보험을 제공하며, 계약이행보증보험 신설 등 적절한 신규 보험종을 설계해야 한다. 주택담보대출 공동생명보험 등이 있습니다.
주택담보대출의 보험 메커니즘에 생명보험을 도입합니다.
차용인은 생명보험에 가입하고, 사고나 기타 사유로 사망한 경우 보험금을 대출금 잔액 상환에 사용할 수 있습니다.
이는 은행이 대출금을 회수할 수 없지만 차용인의 사망으로 인해 부동산을 경매할 수 없는 당혹스러운 상황을 해결합니다.
특정 작업에서 은행은 차용인에게 개인 보험 구매를 요구할 수 있습니다. 단, 보험 금액은 구매 가격의 40%이고 보험 기간은 은행 대출 기간과 동일하며 대출 계약에 다음과 같이 명확하게 규정되어 있습니다. 차용인이 사망하거나 기타 사유로 인해 노동력을 잃으면 그 가족은 먼저 보험금을 사용하여 은행 대출금의 원리금을 상환해야 합니다.
또한, 담보물 손상으로 인해 은행이 받는 위험을 방지하기 위해 담보물에 대한 보험이 제공되어야 합니다.
보험은 담보물의 전체 가치에 대해 보험에 가입해야 하며, 보장하는 대출 금액과 동일한 재산뿐만 아니라 은행의 이자를 보장하는 첫 번째 수혜자가 은행임을 보험 증권에 명시해야 합니다.
외부 감독 강화: 외부 감독은 은행 내부 통제 시스템을 효과적으로 보완하는 역할을 합니다.
은행의 외부 감독 주체는 대개 정부가 설립한 특별 규제 기관, 은행 협회, 사회 중개 기관으로 구성됩니다. 우리나라에서는 중국 은행 규제 위원회, 은행 협회, 사회 감사 등의 중개 기관으로 구성됩니다.
상업 은행의 외부 감독 목표는 일반적으로 은행 시스템의 안정성과 보안을 유지하고, 은행 시스템의 경쟁력과 효율성을 보장하며, 소비자의 이익을 보호합니다.
소비자 신용에 대한 감독은 소비자 신용 규모와 다양한 유형의 소비자 신용 비율을 통제하고 소비자 신용 위험이 은행에 미치는 부정적인 영향을 줄이는 것입니다.
예를 들어, 싱가포르는 금융기관의 소비자 신용업무에 대해 엄격한 감독을 하고 있으며, 신용 한도, 신용 기간, 자금조달 대상 등에 대해 일련의 엄격한 규제를 두고 있습니다.
이러한 규제의 엄격한 시행으로 인해 싱가포르의 신용카드 부실채권 비율은 0.3%에 불과해 다른 나라에 비해 현저히 낮습니다.
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