온라인대출은 온라인대출(Online Lending)의 약자로 크게 개인 P2P 대출과 온라인 소액대출로 구분된다. 온라인 대출의 장점은 다양한 유형의 대출에 대한 신청 조건 이해, 신청 서류 준비, 대출 신청서 제출 등 대출 신청의 모든 단계를 집을 떠나지 않고도 온라인으로 효율적으로 완료할 수 있다는 점입니다.
온라인 대출의 범위
온라인 대출 사업은 우리 삶의 모든 측면에 침투해 왔습니다. 예를 들어 우리가 자주 사용하는 텐센트 소유의 소셜 네트워크 소프트웨어인 위챗(WeChat)은 온라인 대출이다. "WeChat Loan"은 WeChat 사용자 지표를 기반으로 사용자의 대출 금액을 정의합니다. 일반적인 상황에서 "소액대출"의 일일 이자율은 0.05%이며, 이는 환산된 연 이자율이 18.25%임을 의미합니다.
우리가 자주 사용하는 온라인 쇼핑 소프트웨어인 타오바오(Taobao)도 온라인 대출에 속합니다. '대출'은 주로 개인 이용자에게 소액 대출과 임시 이직을 제공하는 반면, '온라인 사업자 대출'은 주로 사업을 하거나 사업 이직을 위해 자금을 빌리려는 개인 사업자를 유치합니다. "Jiebei"에서 하루 1,000위안을 빌리려면 0.6위안의 이자가 필요하며 이는 연 이자율 21.9%에 해당합니다. 온라인 가맹점 대출의 일일 이자율은 0.055%로 연간 이자율은 20.075%입니다.
소비자의 ‘먹고, 마시고, 즐기는 것’에 초점을 맞추고 최대 공동구매 할인 혜택을 제공하는 라이프스타일 서비스 플랫폼 메이투안(Meituan)도 온라인 대출 사업에 나섰다. 본 플랫폼의 이자 수집 표준은 WeChat 플랫폼의 이자 수집 표준과 일치합니다. 정상적인 상황에서 일일 이자율은 0.05%이며, 이는 연간 이자율이 18.25%임을 의미합니다.
주류 온라인 여행 플랫폼 씨트립(Ctrip)도 일일 종합 금리 0.085%, 연 최고 31.025%의 금리를 제공하는 온라인 대출 사업을 시작했다.
이러한 온라인 대출 플랫폼은 온라인 빅데이터를 활용해 대상 고객을 분석하고, 이들의 과거 소비 데이터, 신용도, 상환 능력 등을 하나씩 분석해 고객별 대출 한도와 대출 이자 등을 명확히 할 예정이다. 이 플랫폼이 바로 그것입니다. 대부분의 기존 온라인 대출 플랫폼에서 부과하는 이자 및 수수료는 우리나라 법률 범위 내에 있으며, 일부는 법률에서 규정한 한계선을 초과했습니다.
어떤 사람들은 온라인 대출이 경제적 필요를 해결하는 경제적인 방법이라고 생각할 수도 있지만 사실은 그렇지 않습니다. 온라인대출 상품을 접하고 사용해본 집단 중 일부 집단은 온라인대출에 대해 높은 평가를 내리지 못하고 있다. 실제로 온라인 대출에 대해서는 다양한 의견이 있지만 논의에서는 비판의 목소리가 더 크다.
온라인 대출은 급하게 필요한 자금을 해결하는 방법 중 하나이지만 잠재적인 위험도 많습니다. 개인 P2P 대출 플랫폼에서의 직접 대출은 민간 대출에 속하며 계약법, 민법 일반원칙 및 최고인민법원의 관련 사법 해석의 관련 조항을 따릅니다. 온라인 소액대출은 기존 소액대출 회사의 관련 규제 조항을 준수해야 합니다. 일부 온라인 대출의 경우 이자 약정을 위한 대출 계약이 필요할 뿐만 아니라 추가 보증 보험 가입 및 서비스 수수료 지불이 필요합니다. 이 경우 온라인 대출의 이자율은 높지 않아 보이지만 다른 수수료와 함께 대출 비용이 크게 증가한다는 것은 의심의 여지가 없습니다.
1. "중화인민공화국 계약법" 제200조: "대출금 이자는 원금에서 미리 공제할 수 없습니다. 이자를 원금에서 미리 공제할 경우 대출금은 다음과 같습니다. 실제 빌린 금액에 따라 반환 및 계산됩니다.
2. '최고인민법원의 민간대출 사건 재판에 관한 여러 문제에 관한 규정' 제26조 ": "양 당사자가 합의한 이자율은 연간 이자율인 24%를 초과하지 않으며, 대출 기관은 차용인이 합의한 이자율에 따라 이자를 지불하면 인민 법원이 이를 지원하도록 요청합니다.
차입자와 차용인 사이에 약정한 이율이 연이율의 36%를 초과하고, 지급된 이자가 연이율의 36%를 초과하는 경우에는 대출기관에 대하여 초과이자를 반환해 달라는 차입자의 요구는 무효입니다. 법원은 이를 뒷받침해야 합니다."
3. "사채 사건 재판에서 법률 적용에 관한 여러 문제에 관한 최고 인민 법원의 규정" 제30조: "대출인과. 차용인이 연체이자, 지체손해배상 또는 기타 수수료에 모두 동의한 경우, 대출기관은 연체이자, 지체손해배상 또는 기타 수수료 또는 둘 다를 청구할 수 있습니다. 그러나 연이자율의 24%를 초과하는 부분은 인민법원에 회부됩니다. . 지원되지 않습니다.”
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온라인 대출은 새로운 형태의 대출이므로 위의 법적 규칙을 준수해야 합니다. 법률 규정에 따르면 온라인 대출 신청 과정에서 취급 수수료, 이자, 보증 수수료의 합계가 법률에서 규정한 레드라인(연 24%)을 초과할 수 없습니다.
실제 온라인 대출에서 대출 이자 중 일부는 법에서 정한 이자 범위 내에 있고, 일부는 법정 최고 이자율을 초과하지만, 온라인 대출을 빌리는 사람은 과연 온라인 대출의 혜택을 누릴 수 있을까? ? 실제로 이자가 법의 범위 내에 있다고 하더라도 실제로 발생하는 이자는 적지 않습니다.
온라인 대출은 양날의 검입니다. 개인의 일시적인 자금 압박을 해소할 수는 있지만 상환 능력이 부족하면 '대출을 갚기 위한 대출'의 악순환에 빠지고 과도한 빚을 지게 된다.
위의 온라인 대출 분석과 온라인에 노출된 일부 실제 사례에 따르면 온라인 대출을 이용하는 소비자는 실제로 어떤 이점도 얻지 못합니다. 따라서 적당히 소비하고, 상환능력을 합리적으로 평가하며, 고금리 온라인 대출은 피하는 것이 좋습니다. 실제로 자금이 긴급하게 필요한 경우 대출자는 온라인 대출의 "함정"에 빠지지 않도록 어떤 플랫폼에서 대출할지 신중하게 식별해야 합니다.
유량자이(Yu Liangzai)는 베이징징쿤로펌 변호사, 베이징변호사협회 회원, 중국사회과학원 석사, 쑨원대학교 법학사 학위를 취득했다. 그는 한때 Evergrande Real Estate Group에서 근무하면서 회사를 위한 수백 건의 인수 및 합병 프로젝트를 협상하는 팀을 이끌었고 전체 부동산 프로세스의 위험에 대해 잘 알고 있으며 현재는 많은 유명 부서의 다년생 법률 고문입니다. . 그는 부동산 건설 프로젝트, 철거 보상, 회사, 지적 재산권, 결혼 및 가족 및 기타 관련 사건을 처리하는 데 능숙합니다.