1. 비용 기반 가격 책정: 대출 이자율 = 금융 한계 비용 + 은행의 기타 운영 비용 + 예상 채무 불이행 위험 보상 + 은행의 기대 이익.
이 모델은 은행이 지배적이거나 신용 시장 수요가 강할 때 적합합니다.
이는 은행의 내부구조와 수익요소를 충분히 고려한 전형적인 내부가격 책정 모델이지만, 신용시장에 대한 파악이 부족해 고객 이탈과 대출시장 위축을 초래할 수 있는 것이다.
이 방법의 어려움은 다양한 비용의 통계에 있습니다.
현재, 지방연합회 자료를 바탕으로 각종 사업비 배분에 대한 정확한 통계를 얻기 어렵고, 위험을 종합적이고 정확하게 계량화하는 것도 어렵기 때문에 대부분의 농촌신용협동조합에는 이 방법이 적합하지 않습니다. .
2. 가격선도모델 가격결정방식: 대출이자율 = 우대이자율 + 부도위험프리미엄 + 기간위험프리미엄.
이 방법은 위험 프리미엄을 정량적으로 결정하기가 어렵기 때문에 대규모 고객의 금리 결정에 적합하지 않습니다.
이 방법을 사용하는 Inclusive 고객의 이자율 가격 책정에 소요되는 시간 비용이 너무 높습니다.
3. 비용 편익 가격 책정 방법: 비용 편익 방법은 비교적 복잡한 은행 대출 가격 책정 시스템입니다.
고려해야 할 세 가지 요소는 대출로 인해 발생하는 총 수입, 차용인이 실제로 사용하는 자금 금액, 차용인이 실제로 사용하는 자금 금액에 대한 대출 기관의 총 수입 비율입니다.
이 방식은 운영자가 총 대출수익이 은행의 금융비용과 각종 관리비를 감당할 수 있는지, 각종 위험의 손실을 감당할 수 있는지를 정확하게 판단해야 한다.
관리비 분담금과 위험보상액을 계량화하기 어렵기 때문에 농어촌신용협동조합에게도 이 방법은 어렵다.
4. 기준금리 + 가격결정방식 : 대출금리 = 기준금리 + 위험보너스 = 기준금리 x (1 + 계수) 이 방식의 어려움은 계수의 결정과 조정에 있다.
계수의 결정에는 주로 고객신용등급, 보증방식, 신용투자방향, 대출비율, 대출기간, 고객관계가치 등의 위험요소를 고려합니다.
이 방법은 농촌신용협동조합에서 가장 널리 사용되는 이자율 가격결정 방법으로 상대적으로 구현하기 쉽습니다.
기본요율에 가격을 더한 방식은 구현이 덜 어렵지만 고객요인, 위험요인 등 보다 포괄적인 요소를 고려하므로, 기본요율은 시장 위험과 기존 비용 배분을 포함하며 시장 경쟁 수준도 나타냅니다. 이자율 결정 방식은 포괄적인 유형으로 인정됩니다.
여기에서는 기준금리+가격결정방식에 대해 농어촌신용협동조합의 금리가격결정모델을 구축하고 최적화하는 일반적인 방법을 구체적으로 설명한다. 공식적 이자율 계산표는 벤치마크 이자율을 기반으로 하며, 고객 신용과 시장 경쟁을 매개로 하며, 시장 수요와 공급에 따라 시장 내 금융기관의 대출 이자율 수준이 결정됩니다. 지향적인 방식.
둘째, 은행 대출 가격 책정의 일반 원칙을 간략하게 설명합니다. 대출 가격 책정 원칙 (1) 이익 극대화 원칙 상업 은행은 통화 및 신용 사업에 종사하는 특수 기업입니다.
기업으로서 이익 극대화는 항상 주요 목표입니다.
여신업무는 시중은행의 주요 전통업무로, 예금과 대출의 금리차이가 시중은행의 주요 수익원이다.
따라서 은행은 기업대출 가격을 책정할 때 먼저 대출수익이 자본비용과 각종 비용을 감당하기에 충분한지 확인하고 이를 바탕으로 최대한 이익을 극대화해야 한다.
(2) 시장점유율 확대의 원칙 날로 치열해지는 금융산업의 경쟁 속에서 일반은행이 생존하고 발전하기 위해서는 여신시장에서 시장점유율을 지속적으로 확대해 나가야 합니다.
동시에 시중은행은 시장점유율 확대를 바탕으로 이익극대화라는 목표를 추구해야 한다.
은행 시장 점유율에 영향을 미치는 요소는 매우 복잡하지만 대출 가격은 항상 시장 점유율에 영향을 미치는 중요한 요소입니다.
은행의 대출 가격이 너무 높으면 일부 고객에게는 감당할 수 없을 것이며 결국 이러한 고객을 잃고 은행의 시장 점유율이 줄어들 것입니다.
따라서 은행은 기업대출 가격을 책정할 때 동종·동종 대출의 가격 수준을 충분히 고려해야 하며, 은행이 어떤 면에서 특별한 우위를 갖고 있지 않는 이상 무작정 고가 정책을 시행할 수 없다.
(3) 대출안전 확보 원칙 은행대출사업은 위험성이 높은 사업으로, 대출안전 확보는 은행대출 관리 프로세스의 핵심 내용입니다.
대출 심사 및 발행에 대한 엄격한 통제와 더불어 합리적인 대출 가격 책정도 대출 안전을 보장하는 중요한 측면입니다.
대출 가격 책정의 가장 기본적인 요구 사항은 대출의 다양한 비용을 감당할 수 있을 만큼 대출 수입을 확보하는 것입니다.
대출비용에는 자본비용, 각종 관리비 외에 위험손실을 보전하기 위한 대손충당금, 부실채권 관리비, 위험대출 회수비 등 대출위험으로 인한 각종 위험비용도 포함됩니다.
대출 위험이 클수록 대출 비용도 높아지고 대출 가격도 높아지는 것을 알 수 있습니다.
따라서 기업 대출 가격을 책정할 때 은행은 대출의 안전성을 보장하기 위해 위험과 수익 간의 대칭 원칙을 따라야 합니다.
(4) 은행 이미지 유지 원칙 여신업무를 영위하는 기업으로서 좋은 사회적 이미지는 상업은행의 생존과 발전을 위한 중요한 기반입니다.
좋은 사회적 이미지를 구축하기 위해 상업은행은 법률과 규정을 준수하고 청렴하게 운영하며 안정적으로 운영하고 자체 사업 활동을 통해 사회의 전반적인 이익을 보호해야 하며 돈벌이를 해서는 안 됩니다.