과잉 대출 문제에는 더 많은 규제 노력이 필요하지만 결과는 차용자 자신에게 더 많이 달려 있습니다. 차용인은 그것을 통제할 수 없습니다. 많은 심리학자들이 “소비자가 자신의 예산을 통제할 수 있으려면 소비자는 놀라운 자기 통제력을 가져야 한다”고 믿고 있습니다. 오늘날 젊은이들이 돈을 빌리는 데 점점 더 익숙해지는 이유는 무엇입니까?
이 질문에 대해 우리는
수요 관점에서 보면 젊은이들은 돈이 없어 안전하고 금리가 높은 금융상품을 찾는 이들처럼 돈을 빌리는 경우가 많다.
공급 측면에서 볼 때 은행 소매의 변화와 상호 금융 플랫폼의 등장으로 소비자 금융은 전례 없는 황금기를 맞이했습니다. 진열대에 진열된 눈부신 상품들이 언제나 소비자의 구매 욕구를 자극하는 것처럼, 공급 자체도 수요를 창출할 수 있습니다. 소비 시나리오 관점에서 쇼핑 소비는 "생활의 모든 측면에서 소상공인과 친구 사이에 소셜 쇼핑이 있고 인터넷 유명인이 생방송 플랫폼에서 상품을 판매하고 있으며 확산되고 있습니다." 콘텐츠 커뮤니티 속 '잔디 심기'… 쇼핑 이면에는 소비자 대출이 빛을 발하고 있다.
이러한 요소들은 상호보완적이며, 점차 젊은이들이 돈을 빌리는 데 익숙해졌다. 소비, 그리고 소비를 위해 대출을 이용하는 것은 모두가 익숙해졌습니다.
소비뿐만 아니라, 대출은 무엇이든 할 수 있습니다.
대출이 삶의 방식이 되면 소비가 업그레이드됩니다.
소비 업그레이드의 원동력은 바로 여기에 있습니다. > 소비 업그레이드의 주요 원동력은 두 가지입니다. 첫째, 해마다 증가하는 1인당 소득에 따른 중산층의 증가, 둘째, 중산층이 2억 명에 달하는 것으로 보고됩니다. 소비자 대출에 대한 강력한 지원으로 인해 소득이 부족한 사람들도 중산층의 삶의 질을 누릴 수 있게 되었습니다.
이 계층도 약 2억 명에 달합니다. 점진적인 과정인 도시 소비의 업그레이드, 소비자 대출의 인기로 인해 침체된 시장의 소비 잠재력이 드러나면서 상당한 폭발성과 갑작스러움을 보여주었습니다.
다음으로 '싱크 시장'이라는 용어가 알려졌습니다. 첫째, Kuaishou는 Fifth Ring Road 사람들의 호기심을 충족시키며 대중의 관심을 끌었습니다. Pinduoduo가 오기 전까지 시장은 갑자기 싱크대 시장의 소비 잠재력을 느꼈습니다. 이러한 갑작스러운 인식 뒤에는 소비자 대출이 폭발적으로 성장해야 합니다. 2억 명이 추가로 소비를 지원하면서 소비 업그레이드가 크게 가속화되었습니다.
거시적 관점에서 보면 소비가 경제 성장의 주요 원동력인 76%로 자리 잡았습니다. 2018년 GDP 성장의 대부분은 소비에 달려 있으며, 이는 4년 전에 비해 27% 포인트 증가한 것입니다.
중간 관점에서 보면 신차 판매의 50%, 중고차 판매의 30%가 소비에 의존하고 있습니다. , 학생의 절반 이상이 훈련비를 지불하기 위해 대출을 받기 때문에 자동차, 교육 및 훈련, 의료 미용 등 대규모 소비 산업은 오랫동안 금융 기관과 긴밀하게 연결되어 있습니다
할부금은 대규모 소비와 자연스럽게 조화를 이룬다는 것이 심리학자들의 대답이다. “일단 할부 옵션이 주어지면 사람들의 관심은 월별 지불 금액에 집중되고 더 이상 지불 금액에 관심을 두지 않는 경향이 있습니다. 계약기간." 할부 기간을 연장하고 한 달 비용을 줄임으로써 대량 구매도 소액 구매처럼 캐주얼하게 될 것입니다.
미시적인 관점에서 소비자는 중산층 생활을 추구하고, 더 나은 집을 임대하고, 더 비싼 휴대폰을 구입하고, 더 세련된 신제품을 추구하기 위해 대출을 사용합니다. 예를 들어 Suning Financial의 Double Eleven 보고서에 따르면 임의 지불 당일 24회 할부 대출은 Dyson 헤어드라이어, Huawei 휴대폰, 신제품 iPhone, Lenovo 얇고 가벼운 제품으로 전년 대비 5배 증가했습니다. 노트북, 지멘스 식기세척기 등이 주목받고 있는 핫한 제품이 됐다.
소비된다는 것은 시장경제에서 모든 제품과 서비스의 최종 목적지이다. 소비의 업그레이드는 모든 계층에 새로운 자극과 새로운 기회를 제공했습니다.
과잉 부채는 항상 당신과 함께 있습니다.
모든 것에는 양면이 있습니다. 대출이 생활 방식이 되면 필연적으로 과도한 부채가 당신을 따르게 됩니다. 대부분의 사람들은 자신의 삶을 개선하기 위해 대출을 이용하지만, 대출을 위해 살 때까지 대출로 인해 삶이 바뀌는 사람들도 항상 있을 것입니다.
통계자료를 보면 국내 거주자의 레버리지 비율은 55.3%(2019년 6월 말 기준)에 불과해 여전히 낮은 수준이지만, 뉴스 기사나 설문조사에 따르면 레버리지 비율은 의 젊은 사람들이 떨어졌습니다. 사람들은 곁눈질로 끝없는 걱정을 불러일으킵니다.
배고픈 사람이 적을수록 버티기가 더 쉽습니다. 청년층과 저소득층은 오랫동안 '대출'에 시달려왔다. 대출이 '받기 쉬워'지면 거부하는 경우가 많다. "모든 성인은 10,000위안의 대출을 받을 자격이 있다"고 믿는 실무자들이 탭을 켜면 소비자 대출은 소비 업그레이드를 촉진하는 훌륭한 도구일 뿐만 아니라 일부 사람들의 좋은 삶을 파괴하는 주범이 됩니다. 국내든 해외든 예외는 아니다.
영국 금융행위감독청(British Financial Conduct Authority)이 대규모 조사를 실시한 자료에 따르면 2016년부터 2017년까지 영국 도시 거주자의 소비자 대출 이용률은 77%였으며, 농촌 지역에서는 다소 낮았다. 그것도 68%까지. 그 중 영국인의 15%가 과도한 대출 문제를 겪고 있으며, 런던에서는 이 수치가 17%에 달합니다.
국제 경험으로 볼 때, 차입에 대한 의존은 이미 경제가 발전할수록 차입이 더 흔한 현상입니다. 거주자 레버리지 비율을 국제적으로 비교한 결과, 2018년 선진국의 평균 거주자 레버리지 비율은 72.1%인 반면, 개발도상국의 평균 거주자 레버리지 비율은 39.9%에 불과했습니다. 국민소득 수준이 높을수록 부채비율도 높아진다.
높은 레버리지는 불가피하고 급속한 경제 발전의 불가피한 결과인 것 같습니다. 물론 거시적인 관점에서 다양한 이유를 찾을 수 있지만 독자들이 쉽게 이해할 수 있도록 하기 위함입니다. 이해하려면 미시적 개인의 관점에서 이유를 찾아야 한다고 생각합니다. 인간은 비합리적인 동물입니다.
먼저 비슷한 예를 살펴보겠습니다. 우리 모두 알고 있듯이 선진국일수록 비만 문제는 더욱 심각합니다. 거시적인 관점에서 그 이유를 보면 식습관과 패스트푸드 문화, 식품산업과 여론지도, 생활리듬, 업무압박 등이 다 이유가 되지만, 개인별로 보면 이상적인 체형과 몸매의 문제일 뿐이다. 식욕, 이성적 자기 통제, 감정적 충동 등 때로는 우리 자신을 통제할 수 없는 경우도 있습니다.
여러 나라의 경험으로 볼 때, 식량 공급이 충분하고 가격이 적당하다면(잘 사는 사회의 기본 기준) 비만은 언제나 사회 문제로 발전할 것입니다. 예를 들어, 미국 성인의 70%가 과체중이고, 그 중 거의 40%가 비만이라고 할 수 있습니다.
유럽과 미국뿐만 아니라 중산층 사회에 진입한 우리나라도 크게 뒤지지 않는다. 의학저널 '란셋(The Lancet)'의 자료에 따르면 2018년 우리나라 비만인구는 9천만명 중 1,200만명이 중증비만으로 세계 1위를 차지했다. WHO는 오랫동안 과체중과 비만이 세계 사망 원인 5위라고 경고해 왔지만, 여전히 매년 280만 명의 '지방 관련 사망'을 막을 수는 없습니다.
어떤 의미에서는 과도한 차입도 마찬가지입니다.
'돈을 빌리는 것은 잠시 재미있지만 갚는 것은 화장터'라는 사실은 모두가 알고 있지만, 자제력과 자기 수양에 의지한다고 해서 '빌린 사람'이 '과잉'이 되는 것을 막을 수는 없다. 빌어 쓰는 사람". 따라서 '대출이 생활화'되는 것에 대한 우리의 관심은 더 이상 젊은이들의 소비 개념의 변화를 한탄하는 데 국한되지 않고, '과잉 대출'의 수렁에 빠진 젊은이들을 구하기 위한 조치를 취하는 것이기도 합니다.
'과도한 차입'을 없앨 수 있을까?
다행히 한 사람이 한 끼에 먹는 칼로리에 상한선을 둘 수는 없지만, 빌리는 사람이 먹는 돈의 양은 제한할 수 있다. 한도를 정하여 빌릴 수 있습니다. 따라서 비만을 퇴치하기 위해서는 아직 갈 길이 멀지만 과도한 대출이 불가능하지는 않습니다.
먼저 규제기관에서 자주 사용하는 '3개의 축'을 살펴보자.
먼저 고리대금 및 정기대출 단속, 불합리한 채무 폐지, 상환부담 경감이다. . 이는 중국 규제기관뿐만 아니라 전 세계 모든 국가에도 해당됩니다. 예를 들어, 영국 FCA는 2014년에 "대출자의 상환 금액이 대출 금액을 초과하지 않도록" 보장하기 위해 현금 대출의 총 비용(이자 및 기타 모든 수수료 포함)을 원금의 100% 이내로 통제하는 규정을 발표했습니다. 더블".
두 번째는 폭력적인 추심을 단속하여 빚을 진 사람들이 품위 있는 삶을 살 수 있도록 하고 그들의 정당한 권익을 보호하는 것입니다. 폭력적인 추심 행위를 엄격하게 단속하면 대출 행위에 경계를 설정하고 대출이 금융 현상에서 사회 현상으로 진화하는 것을 막을 수 있습니다. 결국 대출 연체로 인한 막대한 손실에 비해 폭력적인 추심으로 인한 사회 문제는 통제하기가 더 어렵습니다.
세 번째는 대출 발행을 엄격히 통제하는 것이며, 부채 눈덩이처럼 불어나는 것을 피하기 위해 장기 대출 통제에 중점을 두는 것입니다. 단일 차용인의 최대 한도와 잔액을 명확히 하는 것이 가장 중요합니다. 이론적으로는 과잉 부채 문제를 완벽하게 피할 수 있습니다.
그러나 이는 이론적인 것에 불과하며, 금융기관은 차입자가 부담할 수 있는 부채 규모는커녕 실제 부채까지 알 수 있는 방법이 없습니다.
이러한 '3가지 축'을 살펴보면, 대출 과정에서 차용인이 공정하고 합리적으로 대우받는 것이 달성 가능한 목표이지만, 과잉 대출 문제에 대해서는 규제 측면에서 더 많은 노력이 필요합니다. , 결과는 차용인 자신에게 더 달려 있습니다.
빌리는 사람은 통제할 수 없습니다. 많은 심리학자들이 믿고 있는 것처럼, "소비자가 자신의 예산을 통제할 수 있으려면 소비자가 놀라운 자제력을 가져야 합니다." 소비자로서 우리는 충동적인 소비를 피할 수 없고, 차용자로서도 과도한 차용을 피할 수 없는 경우가 많습니다. 사실 근본적인 이유는 같습니다.
1930년 거시경제학의 아버지 케인스는 '우리 후손의 경제적 가능성'이라는 글에서 과학기술의 진보로 인해 100년 후에는 인간에게 노동이 필요 없을 정도로 엄청난 물질적 풍요를 가져왔다고 주장했다. 대신에 편재하는 여가에 대해 걱정합니다. “인간은 출현 이후 처음으로 현실적이고 영원한 문제, 즉 압박적인 경제적 제약에서 해방된 후 자신의 자유를 어떻게 활용할 것인가에 직면하게 됩니다. 과학과 복리의 힘은 그렇게 될 것입니다. 그는 이 시간을 어떻게 보내야 더 현명하고 편안하게 살 수 있을까?”
그는 또한 “생활 수단을 위해 자신을 팔지 않는 것이 영원히 젊게 사는 기술을 유지할 수 있다”고 낙관적으로 말했다. , 이를 더 높은 수준으로 끌어올리십시오.”
진실은 무엇입니까?
노벨상 수상자인 Akerlof는 "바보 잡기: 조작의 경제학"이라는 책에서 썼습니다. 그리고 속임수", "2010년 미국 평균 가족의 저축에는 현금, 수표, 은행 예금 등이 포함되었습니다. (이 가족은 채권이나 주식을 거의 보유하지 않았습니다.) 월 가계 소득보다 많지 않았습니다.”
사람들은 여전히 경제적 문제로 어려움을 겪고 있습니다. 소로는 150년 전 당시 미국의 삶에 대해 “대부분의 사람들은 조용한 절망 속에 살고 있다”고 평했다. , 일종의 조용한 절망이 있습니다.
물론 미국이 충분히 부유하지 않고 강력하지 않다는 것은 아니다. 애컬로프는 이것이 현대 소비주의 확산의 필연적인 결과라고 믿는다. 이것은 여전히 결과일 수 있습니다.
현대사회에서는 대출과 소비, 생활이 어느 정도 통합됐다. 과도한 대출은 단순히 금전적인 문제가 아니라 사회생활에 깊숙이 자리잡았고 문화의 일부가 되기도 했습니다.
병리와 정상
많은 사람들의 생각에는 '과도한 차입'이 사회적 병리입니다. 문제는 과도한 대출이 현대사회의 뉴노멀이 되어가고 있다는 점이다. '병리'가 '정상'이 되어도 병리는 여전히 병리인가?
역사학자 루 시미안(Lu Simian)은 사회 분위기의 진화를 이렇게 요약한 적이 있다. 그들의 욕구는 말로 논할 수 없다. 그러나 사람들의 의견은 일관적이라고 생각하지만 상황이 유지되지 않는 경우가 많다. 상황." 저는 이 통찰력 있는 요약을 부채에 적용하는 것이 적절하다고 생각합니다. 근면과 절약은 늘 전통적인 미덕이었습니다. 젊은 세대가 돈을 빌리는 것을 삶의 방식으로 여기면, 우리 삼촌/이모들은 항상 어리둥절한 시각으로 위험을 경고하고 "빌린 돈으로 사는 것은 질병입니다"라고 이야기합니다.
문제는 젊은이들이 살기 위해 돈을 빌리면 씁쓸하게 끝나는 문화적 변화인지, 아니면 말할 수 없는 사회적 추세의 전조인지이다. 빚을 유혹적인 고칼로리 음식에 비유하면, 젊은이들이 식욕을 만족시키기 위해 최대한 많이 먹지 못하게 할 힘이 누구에게 있습니까?
물론 우리는 높은 부채를 통제하기 위해 열심히 노력해야 하지만 적어도 이제 단계적으로 우리는 여전히 높은 부채를 안고 살아가는 법을 배워야 합니다. 이를 통제하고 받아들이고 사회 발전이 우리를 어디로 데려가는지 살펴봐야 합니다.