개혁개방 이후 중국은 경제성장 촉진에서 눈부신 성과를 거두었다. 대외무역 수출, 투자, 소비는 다양한 시기에 경제성장을 위한 중요한 원동력이 되었습니다. 그러나 포스트 금융위기 시대의 도래로 인해 국제 경제 상황은 복잡하고 끊임없이 변화하고 있으며, 세계 경제의 저속 성장 추세는 계속될 것이며, 국내 경제의 불균형, 비조율, 지속불가능성의 문제가 대두되고 있습니다. 그리고 사회 발전은 여전히 두드러집니다. 중국은 경제발전의 돌파구를 찾아야 한다. 새로운 도시화의 핵심은 인구 고용 구조, 경제 및 산업 구조의 변화 과정, 도시와 농촌 공간 공동체 구조의 변화 과정입니다. 그 본질적인 특징은 농촌 인구의 공간적 이동, 도시와 마을의 비농업 산업의 집중, 농업 노동의 비농업 노동으로의 전환이다.
경제학에는 중요한 '나심' 곡선이 있는데(그림 1), 이는 도시화 수준이 30%에 도달하고, 70%까지 계속 상승하는 시점이 도시화율이 가장 빠르게 상승하는 단계임을 보여준다. . '11차 5개년 계획' 기간 동안 중국의 도시화율은 연평균 0.9%p씩 증가해 2012년에는 52.57%에 달했다. 앞으로 중국의 도시화율이 매년 1%포인트씩 증가하면 70%에 도달하는 데는 20년이 걸린다.
국가통계국 자료에 따르면 2012년 말 우리나라 총인구는 13억 5,404만명이다. 도시인구는 711만8200명이며 그 중 유동인구는 2억3600만명이다. 농촌인구는 6억 4,222만명이다. 중국의 도시화율은 52.57%이다. 실제 시민이 아닌 유동인구를 제외하면 중국의 도시화율은 35.14%에 불과하다. 중국의 도시화율이 10년 내에 70%에 도달하면 현재 인구와 국가통계국의 자질('좁은 구경'이라고 함)에 따르면 2억 3,600만 명이 시민이 되어야 하며, 시민 수는 2억 3,600만 명에 달합니다. 유동인구의 전문가 수준('광범위'라고 함)을 빼면 시민이 되어야 하는 사람은 4억 7,200만명이고, 연간 시민 수는 4,720만명이다(표 1 참조).
2012년 자연인구증가율이 0.495%라면 중국 전체 인구는 2022년 14억2258만명, 2032년 14억9459만명에 달한다. 같은 10년 동안 도시화율이 70%에 도달하면 전체 좁은 직경의 인구는 2억 4,800만명에 도달하고, 넓은 직경의 인구는 4억 9,600만명에 도달하게 됩니다(표 2 참조).
위 데이터에서 볼 수 있듯이 동적 추정에 따르면 70%의 도시화율을 달성하려면 우리나라에서 2억 4,800만 ~ 4억 9,600만 명의 농민이 도시로 유입될 것이며, 10년 이내에 대략 매년 농촌 주민 2,480만 ~ 4,960만 명 "도시화". 새로운 도시화 과정은 모든 측면에서 투자, 고용 및 소비를 촉진하여 산업 구조를 최적화하고 도시와 농촌 간의 격차를 줄이고 중국 경제의 지속적이고 안정적이며 건전한 발전을 촉진할 것입니다.
투자를 촉진합니다. 고정 자산 투자 측면에서 새로운 도시화는 여전히 인프라 투자를 위한 새로운 공간을 창출할 것입니다. 일본을 예로 들면, 도시화의 급속한 발전 단계 후반기에 일본의 인프라 투자 증가율은 지속적으로 상승세를 보이고 있습니다. 도시화율이 70%를 넘은 이후 일본의 인프라 투자 증가율은 안정되기 시작했다. 제2차 농업총조사에 따르면 전국 33,270개 시·촌 중 단지 11.7%만이 공업단지, 68.4%가 종합시장, 23%가 농산물 전문시장, 34.4%가 종합상점이나 슈퍼마켓을 갖고 있는 것으로 나타났다. 50 평방 미터 이상의 면적. 전국 도시와 마을의 72.3%만이 중앙집중화된 물을 공급하고 있으며, 마을의 식수 중 24.5%만이 중앙집중화된 정화처리를 실시하고 있으며, 우리나라 도시생활하수 중 19.4%만이 중앙처리되고 있으며, 36.7%의 도시와 마을이 중앙처리를 받고 있습니다. 쓰레기 처리장은 15.8%의 마을에서 중앙 집중식으로 처리됩니다. 수년간의 발전을 거쳐 중국 농촌 마을은 인프라, 교육, 의료, 사회 보장 등 측면에서 큰 발전을 이루었습니다. 우리나라의 신도시화가 진전되고 도시기능 개선의 필요성이 높아지면서 도로, 상하수도, 전력공급, 주택, 통신, 교육, 의료, 문화건설, 하수도 분야에서 대규모의 종합적인 건설이 진행될 예정이다. 및 쓰레기 처리 등을 통해 막대한 투자 수요를 창출합니다.
구조를 최적화하세요. 경제발전의 역사를 보면 한 나라의 경제발전 과정은 필연적으로 산업구조의 진화를 동반한다. 이러한 진화는 경제 발전 과정에서 수요 구조, 기술 진보 추세 및 공급 요인의 변화를 나타냅니다. 도시화는 3차 산업의 발전과 밀접한 관련이 있다. 일부 전문가들은 도시화와 3차 산업 발전 사이의 상관계수가 0.933, 도시화와 3차 산업 고용률 사이의 상관계수가 0.968로 모두 높은 양의 상관관계를 보이는 것을 정량적 분석을 통해 밝혔다. 우리나라의 새로운 도시화가 진행됨에 따라 교육, 의료, 사회보장, 고용을 주요 내용으로 하는 공공 서비스 발전을 촉진할 수 있을 뿐만 아니라 상업, 요식업, 관광을 주요 내용으로 하는 소비자 서비스 산업을 촉진할 수 있습니다. 주요 콘텐츠와 금융, 보험과 물류를 주요 콘텐츠로 하는 생산자 서비스 산업의 발전은 우리나라 경제 구조의 변화를 가속화하고 서비스 중심 경제를 실현할 것입니다.
고용을 늘리세요. 개발경제학부의 토다로는 개발도상국에서 대규모 농촌 노동력의 도시 이주가 빈번한데, 이는 도시와 농촌의 실질소득 차이와 도시 일자리 확보 가능성 때문이라고 본다. 새로운 도시화가 진행됨에 따라 많은 농촌 사람들이 도시와 마을로 이주했으며 이는 확실히 2차 및 3차 산업, 특히 서비스 산업의 발전을 촉진할 것입니다. 경제적 서비스화의 맥락에서 서비스 산업은 전 세계 고용을 흡수하는 주요 부문이 되었습니다. 선진국의 서비스 산업 고용 비율은 일반적으로 약 70%입니다.
21세기 초부터, 특히 금융위기 말기에는 선진국 신규 고용의 90% 이상이 생산자 서비스 부문에서 흡수되었습니다. 중국의 상황을 보면 2007년 이후 서비스업이 공업, 농업, 건설업을 뛰어넘어 경제발전의 절대적인 주력으로 자리잡았다. 2011년에는 서비스업 취업자수가 처음으로 농업업을 넘어섰고, 공업과 건설업을 제치고 고용의 절대주력으로 자리 잡았습니다. 중국의 새로운 도시화의 발전은 서비스 산업의 완전한 발전을 위한 넓은 공간을 제공하고 많은 농촌 사람들을 현지 취업에 흡수할 것입니다.
소비를 촉진합니다. 도시화는 소비자 그룹을 확대할 수 있습니다. Arthur Kroeber는 중국인을 생계 집단(주로 농촌 지역에 거주하는 6,543억 8천만 명 이상)과 소비자 집단(1억~3억 명)의 두 그룹으로 나눕니다. 중국의 저소득층(생활계층)은 소비에 대한 욕구는 있으나 소비할 능력이 없습니다. 2020년까지 모든 면에서 소강사회를 건설하고 주민 소득을 2010년 대비 2배로 늘리겠다는 야심 찬 목표를 달성한다는 것은 생활 집단이 몰수되고 일부 생활 집단이 소비자 집단으로 전환된다는 것을 의미합니다. 도시화는 소비 수준을 증가시킬 수 있습니다. 농촌에서 도시 지역으로 주민의 소비가 크게 증가했습니다. 농촌 인구의 점진적인 '시민화'는 신도시 지역의 문화, 관광, 레저, 가사, 미용 및 기타 산업 분야의 서비스 수요 증가와 서비스 수준의 지속적인 개선을 촉진하여 소비 구조를 점차 업그레이드할 것입니다. 2011년 우리나라 도시주민의 1인당 연간 소비지출은 15,161위안인 반면 농촌주민의 1인당 연간 소비지출은 5,221위안으로 농촌주민의 2.9배에 달하며 1인당 소비지출은 거의 10,000위안이다. 위안 더 높아요. "시민"인구의 연간 소비 증가 및 업그레이드에 따라 소비가 크게 촉진될 것입니다.
격차를 좁혀보세요. 성장 극 이론과 불균형 발전 이론은 특정 기간, 특히 산업화 단계에서 도시와 농촌의 격차와 지역 발전의 불균등이 여러 국가의 산업화 과정에서 흔히 나타나는 현상임을 나타냅니다. 경제 이론에 따르면, 경제 발전 과정에서 도시와 농촌 간의 격차는 항상 먼저 넓어지고 나중에 줄어듭니다. 중국의 상황으로 볼 때 도시와 농촌의 격차는 소득, 문화 및 교육, 의료 안보, 정부 투자 등에 반영됩니다. 중국의 새로운 도시화는 도시와 농촌의 격차를 해결하는 근본적인 방법이 될 것입니다. 한편으로, 도시화는 공공 시설에 대한 투자를 늘리고 도시와 마을의 생활 환경을 개선할 것입니다. 반면에, 도시화는 새로운 시민의 소득을 증가시키고 삶의 질을 향상시킬 것입니다. 도시화는 도농격차를 해결하는 근본적인 방법이라고 할 수 있다.
도시화에는 막대한 재정적 필요가 있습니다.
신도시화 추진이 중국 경제와 국제 경험에 비추어 볼 때, 도시화에는 막대한 자본 투자가 필요하며, 도시화의 급속한 발전은 새로운 재정적 수요도 창출할 것이다. 현재 전문가와 학자들은 도시화에 따른 자본 수요에 대해 많은 예측을 내놓고 있다. 중국(하이난) 개혁개발연구소 소장 Chi Fulin은 향후 10년 안에 새로운 도시 인구가 약 4억 명에 이를 것이라고 믿습니다. 하위 구경에 따르면 1인당 고정자산 투자가 10만 위안이면 이주노동자의 투자수요는 40조 위안 증가한다. 중국 사회과학원이 발표한 '중국 도시발전 보고서(2012)'는 2011년 중국의 도시 인구가 691억 명에 달하고 도시화율이 51.27%에 달했다고 지적했다. 앞으로 도시화가 연간 0.8~1.0%포인트씩 진행된다면 2020년 중국의 도시화율은 60%를 넘어설 것으로 예상된다. 이를 토대로 향후 중국 농민 4억~5억 명이 고용, 주거, 사회보장, 생활 측면에서 포괄적인 도시화가 필요할 것으로 추산된다. 이주노동자의 1인당 시민화 비용이 654억3800만 위안이라면 이것만으로도 최소한 40조~50조 위안의 막대한 자금이 필요하게 된다. Wang Wenzhao는 인구 도시화 비용이 1인당 80,000~500,000위안이라고 믿습니다.
전문가와 학자마다 의견이 다르지만 근본적인 점은 향후 중국의 신도시화로 인해 막대한 자금 수요가 발생할 것이라는 점이다. 내 생각에는 미래의 새로운 도시화에 대한 자본 수요는 주로 도시 공공 시설 건설, 도시 부동산 개발, 도시 중소기업, 도시 주민 소비의 네 가지 측면에 반영됩니다. 자본 수요의 정적인 계산에 기초하여 10년 내에 도시화율이 70%에 도달하면 위 4개 측면의 은행 자본 수요는 23조 4500억 위안(협경)에서 46조 9000억 위안(광폭)에 도달할 것으로 추산됩니다(표 3 참조). ).
도시 공공 시설에는 많은 돈이 필요합니다. 신도시화의 공공시설 건설에는 주로 기반시설 건설, 공공시설 건설, 공공서비스 건설이 포함됩니다. 이러한 프로젝트 중 일부는 전적으로 정부 투자에 의존하고 일부는 민관 파트너십일 수 있으며 일부는 민간 투자일 수 있습니다. 그러나 이러한 프로젝트는 대규모 자본 요구 사항, 긴 건설 주기, 제한된 경제적 이익 및 긴 상환 기간이 특징입니다. 제한된 재정 자원으로 인해 정부는 다양한 채널을 통해 자금을 조달해야 하며, 그 중 상당 부분은 은행 자금 지원에 의존합니다. 국민 1인당 6억5438만 위안을 투자해야 한다고 계산하면 매년 2만4800억~4조9600억 위안의 건설자금을 투자해야 한다. 이 자금 중 50%만 은행 대출이 필요하더라도 그 금액은 여전히 12,400~2조 4,800억에 달합니다.
도시 부동산 개발에는 많은 자본이 필요하다. 새로운 도시화의 핵심은 사람의 도시화이다. 그러다 주택 문제가 생겼다. 집약적인 토지 이용 상황에서 새로운 도시화는 필연적으로 전통적인 농가 모델을 변화시키고 주택의 상업화를 실현할 것입니다. 우리나라의 일반 상업용 주택 프로젝트에 대한 최소 자본 비율은 20%입니다.
연간 농민 830만 명(2,480만 명을 3인/가구로 나눈 값)의 도시화를 기준으로 계산하면 도시 일반 상업 주택의 비용은 6억 5,438만 위안, 총 투자액은 8,300억 위안, 외부 자금 조달은 660억 위안에 달할 것입니다. 억 위안. 대출비율을 45.8%로 계산하면 은행신용자금이 3,800억 위안이 필요하고, 폭넓게 계산하면 7,600억 위안이 된다.
도시형 중소기업의 발전에는 많은 자금이 필요하다. 제18차 당대회에서는 '산업화와 도시화의 긍정적인 상호작용'을 제안했다. 산업화, 특히 농업 산업화의 발전은 지속적인 도시화의 원동력입니다. 농업 산업화의 발전은 필연적으로 수많은 소규모 기업과 영세 기업의 설립 및 성장으로 이어질 것이며, 이로 인해 고정 자산 투자와 운전 자본 수요가 많아질 것입니다. 현재 전국 중소기업 대출잔액과 중소기업 수로 볼 때 중소기업 평균 대출액은 약 90만5000위안인 것으로 추산된다. 매년 농촌 인구가 2,480만 명이고 그 중 3분의 2가 노동 인구(654만3800명+0653만 명)이고, 그 중 50%가 취업을 위해 작은 마을에 머물며 약 827만 명에 달한다고 가정합니다. 중소기업의 평균 직원 수를 기준으로 계산하면 약 40만 개의 신규 중소기업이 생겨날 것으로 예상되며 이들의 대출 자금 수요는 3,600억 위안에 달할 것으로 예상됩니다. 폭넓은 범위로 계산하면 대출 자금 수요는 7200억 위안에 달할 것이다.
새로운 도시 주민들은 자금 수요가 많습니다. 중국공산당 제18차 전국대표대회에서는 “2020년 도시와 농촌 주민의 GDP와 1인당 소득이 2010년의 두 배로 증가할 것”이라고 제안했다. 소득2배계획의 소득2배란 중·저소득자의 소득을 2배로 늘리는 것을 말한다. 농민의 기업가 정신과 재생산의 확대는 개인 생산 및 운영 대출에 대한 수요를 증가시킬 것입니다. 소득 증가와 도시화 발전은 농민의 소비를 증가시킬 것입니다. 주택, 교통, 오락 및 교육에 대한 수요가 증가할 것입니다. 개인주택대출, 내구소비재대출, 자동차소비대출 등이 늘어난다. 2012년 전국 소비자대출 잔액은 10조4439억위안이다. 도시인구 71억1820만명을 기준으로 단순 계산하면 1인당 소비자대출은 약 14700위안이다. 새로운 도시화에는 매년 2,480만 명의 시민이 참여하고, 신규 소비자 대출 수요는 3,650억 위안에 달하며, 넓은 의미로는 7,300억 위안에 달할 것입니다.
위 네 가지 측면의 간단한 계산에 따르면, 새로운 도시화로 인해 창출되는 은행 신용 자금에 대한 연간 수요는 약 2조 3500억~4조 6900억 위안에 달할 것이며, 이는 국내 신규 대출의 26.6%~53.2%를 차지할 것이다. 2012. . 새로운 도시화는 대규모 자금 수요를 창출할 것이며 농촌 은행 기관은 도시화 건설에 큰 잠재력을 가지고 있음을 알 수 있습니다.
은행은 실사 강화해야 한다
경로의존이론에 따르면 초기의 선택이 미래의 경로를 결정한다. "경로 의존성"은 물리학의 "관성"과 유사합니다. 일단 특정 경로(좋든 나쁘든)에 진입하면 규모의 경제, 학습 효과, 조정 효과 및 적응 기대로 인해 이 경로에 의존하게 되고 자체 강화 메커니즘을 형성할 수 있습니다. 따라서 도시화 과정을 지원하는 농촌 은행 기관의 메커니즘 구축이 특히 중요합니다.
도시화 과정에서 농촌금융서비스의 지원과 협력이 필요하다. 농촌금융제도는 농촌경제의 “조혈체”이다. 현대적인 농업 금융 서비스 체계를 구축하고 농촌 금융의 단점을 보완하는 것은 도시와 농촌 산업의 통합과 요소의 흐름을 촉진하고 도시와 농촌 경제 사회의 새로운 패턴 형성을 가속화하는 관건이 됩니다. 완성.
사실 정부와 소도시의 금융소비자, 은행 스스로에게 도시화 과정을 지원하는 것은 실질적인 의미가 있다. 정부는 재정자금의 역할을 충분히 발휘하고 신용자금을 활용해 도시화 속도를 가속화할 수 있다. 농민의 경우 생산과 생활 방식을 바꾸고, 소비 개념을 업데이트하고, 귀중한 토지 자원을 절약하고, 은행 자체의 국내 수요와 소비를 효과적으로 자극할 수 있으며, 고객 자원을 확대하고, 중개 비즈니스 채널을 확장하고, 풍부한 금융 자산을 활용하고, 종합적인 가치를 향상시킬 수 있습니다. 경쟁력.
메커니즘이 가라앉고 있습니다
지난 몇 년간 제도적 합병의 물결 속에서 많은 카운티 지점이 일부 카운티와 도시에서 통합되었습니다. 중국농업은행과 농촌신용협동조합을 제외한 기타 주요 지점. 도시화에 적합한 금융 서비스를 제공하기 위해 은행 금융 기관은 미래 지향적인 연구를 강화하고 장기적인 발전을 기반으로 하며 비즈니스 지속 가능성의 원칙을 따라야 하며 "풀뿌리와 지역 사회에 가까워야 합니다. 주민들'이 군과 마을에 지점을 설치하고 지인들과 주민들에게 마음껏 놀 수 있도록 합니다. 경작지의 장점, 개인화된 서비스를 제공합니다. 서비스 기능을 개선하고 온라인 결제 및 기타 전자 결제 채널을 개설하며 새로운 도시 금융 서비스의 효율성을 높이고 농촌 금융 범위를 확대합니다.
은행 지점 관리 측면에서 은행 지점은 서비스 기능과 범위에 따라 지역중심 지점, 편의점 지점, 신규 셀프 서비스 지점의 세 가지 유형으로 나눌 수 있습니다. 지역 중앙 지점은 군이나 대도시에 설립되어 광범위한 금융 서비스를 제공하는 완전한 기능을 갖춘 은행입니다. 편리한 지점은 소도시와 마을에 위치하며 기본 금융 서비스 및 사업 인수에 중점을 두는 제한된 기능의 은행입니다. 저급 위험, 저비용 및 편의성; 새로운 셀프 서비스 지점은 주로 셀프 서비스이며 종합 서비스 터미널, 농업 철수 방법, 오프라인 셀프 서비스 장비 등을 갖추고 있습니다. 지역 센터 매장은 지역사회 편의 매장을 관리 및 안내하고 비즈니스 지원 및 서비스를 제공하는 역할을 담당합니다. 새로운 셀프 서비스 지점은 물리적 매장에 대한 안테나 및 보충 역할을 하며 복도, 약국, 슈퍼마켓 및 기타 지역 사회 생활 장소로 확장됩니다. 세 가지 유형의 매장은 진보적이고 협력적이며 상호 지원적인 네트워크 시스템을 구성합니다.
방문하여 휴식을 취하세요
중국의 도시와 농촌의 차이는 상대적으로 크고, 농촌의 차이는 더욱 큽니다. 농업과 농촌경제는 각각의 특성이 있고 농민의 신용에도 고유한 특성이 있습니다.
따라서 새로운 도시화 건설을 지원하는 것은 '토종' '풀뿌리' 금융과 분리될 수 없습니다. 은행 규제 기관으로서 기존 은행 기관이 서비스 지점을 아래쪽으로 확장하도록 장려하고 지원하는 동시에 농촌 금융 기관의 건설도 적극적으로 촉진합니다. '성씨를 바꾸지 않고 제도를 개혁하고, 농촌을 떠나지 않고 이름을 바꾼다'는 대강 원칙하에 농촌신용협동조합 주식제 개혁을 가속화할 것이다. '정부+시장' 개혁 모델은 3자(정부·도협회·지방감독국) 조율, 실시간 소통, 분류 홍보, 영화 감독, 분기별 보고, 평가 및 책임 등을 통해 구현된다. 새로운 농촌 금융 기관 설립 조건을 더욱 완화하고, 더 많은 유형의 비은행 금융 기관이 마을 은행과 대출 회사를 설립하는 후원자 역할을 할 수 있도록 허용하며, 현과 진에서 새로운 농촌 금융 기관의 배치를 촉진해야 합니다. , 특히 저개발 및 저개발 카운티를 대상으로 현지화를 강조합니다. 민간 금융을 더욱 규제하고 민간 자본이 다양한 새로운 농촌 금융 기관 설립에 참여하도록 유도하며 자본과 지분을 늘리고 농촌 금융 시장에 투자하는 민간 자본의 비율을 높입니다.
권한 이양/위임/이양
정보 비대칭으로 인한 도덕적 해이를 방지하기 위해 은행 금융기관에서는 일반적으로 엄격한 권한 관리를 시행하고 있습니다. 그러나 신용 승인 권한의 점진적인 증가와 승인 체인의 확장으로 인해 풀뿌리 기관은 가장 확실하고 포괄적인 기업 정보를 누리고 있지만 정보가 부족하여 기업의 효과적인 신용 요구를 적시에 충족할 수 없습니다. 적절한 신용 의사결정 권한을 갖습니다. 그러나 전송 과정에서 정보의 불확실성, 정보 유출, 정보 비대칭성으로 인해 승인된 승인자가 과학적이고 정확한 결정을 내리기가 어려우며 확인하기 어려운 프로젝트에만 거부권을 부여할 수 있어 해당 지점의 승인된 신용이 발생합니다. 현 수준 이하로 해마다 감소하고 있으며, 우리나라 현 경제 발전 상황과 새로운 도시화에 따른 금융 서비스 수요에 적응하기가 어렵습니다. 따라서 은행금융기관은 각 지역의 경제 발전 수준, 경제적 특성, 신용상태에 대한 이해를 바탕으로 신용관리 권한을 더욱 과학적, 합리적으로 분할하고, 분류된 지침에 따라 지역별 자산부채비율 관리를 실시해야 합니다. 위험 통제 수준이 높은 지점, 광범위한 비즈니스 시장 및 효과적인 신용 프로젝트가 많은 지점의 경우 승인 및 하위 승인이 적절하게 확대되어야 합니다. 프로젝트 책임제를 시행하고 직접 보고 및 승인 시스템을 시범 운영합니다. 프로젝트 마케팅 관리자가 승인된(최종) 승인자에게 직접 보고하여 중간 링크를 줄이고 정보 유출을 줄이며 업무 효율성과 서비스 품질을 향상시킵니다.
재활용
경제자본은 상업은행이 예상치 못한 손실에 저항하기 위해 사용하는 가상자본이다. 현재 우리나라 상업은행의 경제자본 관리 메커니즘의 주요 운영경로는 “계수법이나 자산변동법을 이용해 다양한 위험자산에 필요한 경제자본을 측정 → 증분배분법을 사용해 경제자본을 배분 → 자본수익률을 사용하여 운영 성과를 평가합니다." 경제자본의 정교하고 수익성 높은 관리 메커니즘으로 인해 필연적으로 지역 재정 자원 배분의 불균형이 초래될 수 있으며, 이로 인해 은행 기관이 단기 이익 극대화 추구와 이행 사이의 모순을 균형 잡기가 어려워집니다. 사회적 책임을 다하고 지속적이고 조화로운 경제 및 금융 발전을 촉진합니다.
농촌 은행 기관이 도시화 과정에 변화를 가져오려면 자본 반환 메커니즘을 구축하고 도시 및 농촌 재정 자원의 불합리한 배분 문제를 근본적으로 해결하며 이에 적합한 제도적 장치를 구축해야 합니다. 농촌 생산 요소의 최적 할당. 한편으로는 '2개 최고' 작업 목표(즉, '농업, 농촌 및 농민' 대출 증가율이 GDP 증가율보다 높고 평균보다 높음)를 공식화하고 실행해야 합니다. 해당 단위의 모든 대출 증가율). 한편, 낙후된 지역에서는 경제자본 관리 모델을 최적화하는 것, 즉 경제자본의 배분과 평가에 조정계수를 도입하고 낙후된 지역에서는 신용투입을 늘리는 것이 필요하다. 경제자본 배분 측면에서는 농업, 농촌, 도시화 대출의 자본점유계수를 낮추고, 신용증가율이 지역 GDP보다 높거나 낮지 않다는 기준에 따라 낙후지역에 경제자본을 배분해야 한다. 경제자본 평가에서는 다양한 지역의 불균등한 경제발전으로 인한 경제자본 수익률의 실제 차이를 바탕으로 낙후된 지역의 경제자본 기대수익률을 낮추고 풀뿌리의 열정을 높이는 것이 필요합니다. 은행 기관은 "농업, 농촌 및 농민"과 도시화 대출을 수행하고 신용 투자를 늘립니다.
국민에게 이익을 준다
2012년 상업은행의 누적 순이익은 1조 2400억 위안에 달했다. 가장 수익성이 높은 산업 중 하나인 중국의 은행 산업은 사회적 책임을 이행하기 위한 노력을 더욱 강화해야 하며 자체 운영 이익을 달성하는 동시에 은행의 단결을 달성하기 위해 사회의 약한 고리와 소외 계층도 고려해야 합니다. 관심과 사회적 책임.
한편으로는 고객에게 혜택을 주기 위해 '무료'라는 단어를 부각시켰습니다. 농촌 은행 기관은 서비스 요금의 '4대 원칙'을 준수하고 요금 준수, 고품질 가격 책정, 개방성과 투명성, 수수료 및 이익 감소를 보장해야 합니다. '은행금융기관 일부 수수료 면제에 관한 고시' 요건에 따라 고객계좌개설 및 해지, 인증카운터, ATM기 등 서비스 수수료를 면제해 금융소비자의 비용부담을 경감한다.
반면 정의를 실현하기 위해 '주다'라는 단어가 강화됐다. 농촌 은행 기관은 은행 기관의 비정상 영업 행위 시정에 관한 규제 당국의 관련 문서 요구 사항을 엄격히 준수하고 '7대 엄격한 금지'를 시행하며 대출에 대한 불합리한 조건, 수수료 의무 등 비정상 영업 행위를 즉시 시정해야 합니다. 동시에 "고객을 알고, 고객의 제품을 알고, 고객 시장을 아는" 원칙에 따라 "농업, 농촌 및 농민" 및 도시화 대출의 이자율 수준을 과학적, 합리적으로 결정합니다. 농촌 금융소비자의 금융비용을 절감하고 '알 낳는 거위 죽이기'라는 금리 가격 책정 방식을 결단코 종식시켜 지속 가능한 발전을 위한 견고한 기반을 마련해야 합니다.
정책의 유연한 사용
농촌 은행 기관은 정신을 해방하고 사실로부터 진실을 추구하며 유연한 정책을 효과적으로 활용하는 데 변화를 가져오야 합니다.
농촌 은행 기관은 국가 거시 정책을 준수하는 동시에 관련 국가 거시 통제 및 규제 정책을 정확하게 이해하고 숙달해야 하며, 개혁과 혁신의 이념으로 정책을 이해하고, 정책 공간을 최대한 활용하고, 자신의 초점을 찾아야 합니다. 동일한 정책에 따라 경제발전, 민생향상, 은행산업 발전에 도움이 되는 금융서비스를 제공합니다.
2012년 말, 4개 부처와 위원회는 지방 정부 자금 조달 플랫폼을 규제하기 위한 일련의 문서를 발행했습니다. 저자는 현재의 플랫폼 정책이 전체 볼륨 제어, 분류된 관리, 강화된 지침, 명확한 책임, 불변의 규칙, 유연한 제어에 반영되어 있다고 믿습니다. 총액을 통제한다는 것은 중국 은행감독관리위원회가 2013년에 대출 총액을 늘릴 수 없다고 규정하는 동시에 대출 및 비대출 금융에 대한 전면적인 모니터링을 실시한다는 것을 의미합니다. 총액이 증가하지 않는 한, 적격 지방 및 계획도시 금융 플랫폼에 필요한 신용 지원이 제공됩니다. 분류 관리는 2013년 만기인 플랫폼 대출을 말하며, 고속도로법을 준수하는 유료 도로 프로젝트, 국무원의 승인 또는 승인을 받은 주요 프로젝트, 토지 보유량 등 다양한 상황에 따라 은행이 지원할 수 있습니다. 국토자원부 목록에 기관 토지 은행 대출, 저렴한 주택 건설 프로젝트, 진행률이 60%를 초과하고 현금 흐름을 전액 보장하는 건설 프로젝트 목록에 포함되었습니다. 지도를 강화한다는 것은 토지보전기관이 목록에 들어가 은행신용지원을 받을 수 있도록 지도하는 것을 의미한다. 정부는 새로운 토지보유금 규제와 연계한 대책을 연구하고, 지도와 지원을 강화하며, 토지보유금을 보유한 다른 플랫폼 기업이 가능한 한 빨리 토지보유금 목록에 진입하도록 노력하여 은행 신용 융자의 기본 조건을 충족할 것을 권고한다. . 명확한 책임은 정부 플랫폼이 일반적으로 금융 위험에 대한 책임이 있고, 완전한 통제는 은행 법인의 책임이며, 위험 예방 임무는 은행 금융 기관이 의미합니다. 불변의 규칙은 전체 통제의 원칙, 분류 관리 방법, 차별화된 처리 요구 사항 및 점진적인 해결 경로가 변경되지 않음을 의미합니다. 유연한 통제는 은행 업계가 철도, 고속도로, 신흥 산업 및 기타 분야의 국가 핵심 프로젝트 건설을 적극적으로 지원한다는 것을 의미합니다.
적극적인 마케팅
국내 금리 자유화가 가속화되면서 은행 자산 및 부채 관리는 수익성과 위험 해소 사이의 균형을 추구하는 새로운 상황에 직면해 있습니다. 자산 및 부채 관리의 핵심입니다. 미국과 일본의 금리자유화 과정을 보면, 경쟁압력 속에서 은행의 위험선호도가 높아졌고, 자산에서 대출이 차지하는 비중도 꾸준히 늘었으며, 예대율도 지속적으로 높아졌다. 그러므로 우리 나라의 새로운 도시화 과정에서 마을 및 마을 은행 기관은 적극적인 조치를 취하고 새로운 도시화 건설에서 금융 서비스를 담당하는 전문 부서와 전문가를 명확히 하며 지역 이점을 최대한 활용하고 우수한 고객 그룹 육성에 중점을 두어야 합니다. 안정적인 발전을 위해 필요한 물질적 기반을 마련하는 데 기여합니다. '고객이 당신의 집으로 오기를 기다린다'는 개념을 바꾸고 적극적인 마케팅을 실시하고 기업과 마을에 깊이 들어가 더 많은 고객을 방문하고 고객의 목소리에 귀를 기울이고 수요가 있는 시장을 찾고 서비스에서 고객을 찾고, 새로운 도시화 자금 조달 요구에 대한 만족도와 적용 범위를 지속적으로 개선합니다. 농촌도시화신용사업의 운영절차를 표준화할 필요가 있다. 지역 평가를 수행하고 농촌 도시화 건설을 위한 목표 시장에 대한 광범위한 연구를 수행하며 지역 평가 보고서를 작성하여 신용 지원 및 마케팅 결정의 기초를 제공합니다. 선택된 확장 영역 및 프로젝트에 대해 재정적 요구 사항을 적시에 분석하고, 제품을 통합하고, 포괄적이고 개인화된 서비스 계획을 수립하고, 적시에 마케팅을 수행합니다. 전반적인 지원조건을 충족하는 지역에 대해서는 지역적 특성에 따른 종합적인 서비스 계획을 수립하고, 전반적인 지역별 마케팅을 실시하게 됩니다.
혁신 시스템
첨단 시스템은 주요 생산력입니다. 생산성의 세 가지 요소 중 가장 중요한 것은 사람입니다. 시스템은 사람의 주관적 주도성과 업무 열정을 충분히 발휘하고 업무 목표를 달성할 수 있도록 보장합니다. 새로운 도시화 과정의 재정적 요구는 대도시, 대기업 및 중소기업, 대규모 프로젝트의 재정 요구와 분명히 다릅니다. 새로운 금융 상품은 농촌 은행 기관이 새로운 도시화를 효과적으로 지원할 수 있는 도구이자 수단입니다. 농촌 은행 기관은 다단계, 다양한 금융 상품 및 도구, 관련 정책 지원 표준 시스템을 구축하고, 목표에 맞는 차별화된 상품을 제공하고, 농촌 시장에 진출하기 위한 새로운 금융 상품을 홍보하고, 산업 간 비즈니스 협력을 촉진하기 위해 노력해야 합니다.
첫째, 혁신적인 서비스 방식. 금융슈퍼마켓, 텔레뱅킹, 온라인뱅킹 등 현대 금융서비스의 '원스톱' 서비스를 적극적으로 추진하여 업무 효율성 제고와 자원 최적화 및 통합을 촉진합니다. 은행카드, 온라인뱅킹, 모바일뱅킹, 텔레뱅킹, 보험대리점, 펀드대리점, 개인재무관리 등 중개업종을 혁신하고 발전시키겠습니다. 대도시에 개설된 중개업 형태는 하루빨리 군 금융기관에서 추진해야 한다. 기존 기관, 매체, 재능, 정보 및 기타 이점을 최대한 활용하는 것이 필요합니다. , 중개 비즈니스 혁신을 적극적으로 수행하고 점차적으로 투자 및 재무 관리, 정보 컨설팅, 금융 컨설팅, 재산권 거래 서비스 및 기타 분야로 비즈니스를 침투합니다.
둘째는 보증 방식의 혁신이다. 전통적인 보증방식의 한계를 돌파하고, 담보대출 및 담보대출의 범위를 확대하고, 무형자산(브랜드, 상표, 특허), 집단토지사용권, 공장, 농가, 마켓 타운 상점, 기업 소유 재고상품 등을 대출 보증을 시작합니다. 신용, 중소기업 회전 대출, 가족 및 친구 단체 대출, 기업 신용 조합, 온라인 대출 및 기타 대출 사업을 통해 농작물, 농산물 및 계약된 토지 사용권을 사용할 수 있습니다. 대출을 받기 위한 담보.
세 번째는 혁신금융상품이다. 도시화의 특성과 실제 요구에 따라 농민의 생활 조건 개선을 지원하기 위해 주택 구입 대출을 적극적으로 발행하고, 농민이 소형 농업 기계 및 운송 도구를 구입하도록 장려하며 농업 산업화를 적극적으로 지원합니다. 농민자녀의 고등교육 지원, 경제적 여력이 있는 마을 주민들이 보장하는 학자금 대출 시범사업.
소도시 건설을 위한 신용자금 수요를 충족시키기 위해 노력할 것이다.
넷째는 책임감을 높이는 것입니다. 농촌 은행 기관은 "농업, 농촌 및 농민"의 효과적인 신용 수요와 도시화를 충족하고 위험을 예방하는 원칙을 충족해야 하며 신용 담당자의 열정을 동원하여 신용 시스템, 가격 책정 전략 및 평가 방법을 개선하고 신용을 최적화해야 합니다. 처리하고 신용 연장을 늘립니다. 위험 허용 범위는 과학적으로 확립되어야 합니다. 사업부문 및 내부감사부서를 점검한 결과, 신용인력이 규정에 따라 실제로 업무를 수행하고 직무를 수행한 것으로 확인되면 규정에 따라 재정적 책임을 면제하고 직무면제를 실현해야 한다.
규제 인센티브
일본 사회학자 요코야마 님프가 제안한 '형산법'은 자발성이 가장 효과적이라고 믿습니다. 은행 규제자로서 우리는 시스템과 규칙을 개선하는 데 능숙해야 하며 농촌 은행 기관이 새로운 도시화 건설에 적극적으로 참여하도록 안내해야 합니다. 첫째, 감독과 지도를 강화한다. 차별화된 감독 정책을 개선하고 농촌 은행 기관의 예대율과 부실대출 허용 요건을 높이는 것이 필요합니다. 예를 들어, 농촌 은행 기관의 최소 예대율은 60% 이상이어야 하며, 농촌 은행 기관의 부실 대출에 대한 허용 한도는 평균 비예금 비율보다 2~3% 더 높도록 허용됩니다. -실적대출비율. 중소기업 지원 관행을 참고하여 농촌 은행 기관의 농촌 및 도시화 대출 위험 가중치를 75%로 낮추겠습니다. 도시화를 지원하는 자금원을 보충하기 위해 농촌 은행 기관이 "도시화 금융 채권"을 발행하도록 지원합니다. 새로운 도시화 건설을 지원하고 농촌 은행 기관의 금융 서비스 역량과 동기를 향상시키기 위해서는 신용 중심의 평가 및 모니터링 시스템을 구축하는 것이 필요합니다. 두 번째는 지원 정책을 개선하는 것입니다. 신용 위험 손실 보상 메커니즘과 신용 투자 인센티브 메커니즘을 구축하고 특별 보조금 정책과 일반 농촌 세금 정책을 결합하여 오지 농촌 상업 금융의 지속 가능한 발전을 실현합니다. 세 번째는 소통 플랫폼 구축이다. 정부 부처와 규제 당국은 새로운 도시화 건설에 관한 합동 회의와 프로젝트 수급 정보 홍보 회의를 조직하고 정기적으로 소집하며, 재정 부서에 소도시 개발 계획, 산업 배치, 프로젝트 도입 및 경제 운영에 대해 적시에 통보합니다. 금융소비자에게 홍보 및 홍보 은행신용정책, 투자우선순위, 금융서비스 상품은 기업과 은행권 간 상호이해를 제고하고, 정부 의사결정과 금융정책 간의 일관성을 확보하며, 금융서비스 효율성을 제고합니다.