신용 위험이란 무엇입니까? 신용위험의 형성은 싹이 트고 축적되어 발생으로 가는 점진적인 과정이다. 상환 기간이 만료되기 전에 차용인의 재정 및 상업 상황이 크게 불리해 수행 능력에 영향을 줄 수 있다. 일반 위약 조항과 설정 보증에 동의하는 것 외에도 대출자는 계약서에' 교차위약 조항' 을 약속하여 채권이 제때에 상환되도록 할 수 있다. 교차 위약의 기본 의미는 본 계약에 따른 채무자가 다른 차입계약에 따라 위약하면 본 계약에 대한 위약으로 간주된다는 것이다. 일반적으로 채권자는 당사자가 계약의무를 이행하지 않는다는 이유로 채무자에게 위약 책임을 맡길 것을 요구한다. 교차 위약 조항은 이 제한을 돌파하며' 먼저 때린 후 쓴맛' 을 띠고 있다. 즉 차용인의 다른 대출계약에 따른 채무상환위기가 발생하기 전에 구제조치를 취해 다른 채권자보다 더 나쁜 처지에 빠지지 않도록 하는 것이다. 이런 위약 형식은 우리나라 현행법에는 명확한 규정이 없지만 계약법의 관련 법리와 법률정신을 위반하지 않으며, 현행계약법중의 불안항변권은 적용 가능한 법적 근거가 될 수 있다. 따라서 교차 위약 조항은 계약조항으로 계약서에 쓸 수 있어 대출자가 제때에 대출자의 신용 수준을 전면적으로 파악할 수 있게 한다.
신용 위험의 특징 신용 위험의 유형은 일반적으로 시장 위험과 비시장 위험으로 나눌 수 있습니다. 시장 위험은 주로 기업 (대출자) 의 생산 및 판매 위험 (즉, 대출자가 상품을 생산하고 판매하는 과정에서 시장 조건과 생산 기술의 변화로 인한 위험) 에서 비롯됩니다. 비시장 위험은 주로 자연위험과 사회위험을 가리킨다. 자연위험은 대출자가 자연적 요인으로 경제적 손실을 입어 신용원이자를 상환할 수 없는 위험을 말한다. 사회적 위험은 사회에서 개인이나 집단의 행동으로 인한 위험이다. < P > 상업은행 신용위험 예방은 주로 불량신용예방이다. 공행의 신용수첩에는 명언이 있다. "우리가 얼마나 높은 이자를 받든, 신용원금의 손실을 메울 수는 없다!" 22 년 우리나라는 5 급 신용분류제도를 전면적으로 실시하여 은행 신용자산을 신용위험 정도에 따라 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 5 범주로 나누었다. 불량 신용은 주로 2 차, 의심, 결손 신용을 가리킨다. 은행 신용 위험이란 은행 경영 관리 과정에서 다양한 불확실성의 영향으로 실제 수익 결과가 예상 수익 목표에서 벗어날 가능성으로 자산 손실 가능성이 있는 것을 말합니다. 신용위험이란 대출업체가 여러 가지 이유로 신용원금을 제때 상환하지 못해 은행자금에 손해를 입힐 가능성을 말한다. 신용업무는 은행신용업무에서 상당한 비중을 차지하고 있으며, 위험도가 높고 수익이 두드러진 특징을 가지고 있어 은행 전체의 경영에서 중요한 위치를 차지하고 있다. 따라서 신용위험 연구는 큰 의미가 있다. 일반적으로 상업은행의 신용위험은 < P > 신용위험 대책이라는 특징을 가지고 있다. 각 신용 관리 제도를 개정하고 보완하여 각 제도 간의 조정, 협력 및 제약을 확보하고 각 신용 관리 제도의 시행을 보장하다. 첫째, 시스템에서 신용 파일 관리를 향상시킵니다. 가능한 한 빨리 신용 파일 관리 이행 방법을 제정하고, 신용 파일의 수집, 양도 및 검사를 명확히 하고, 전담자를 지명하고, 집행 상황을 정기적으로 점검하고 심사한다. 기업 재무 정보가 부실한 문제에 대해서는' 4 준수 감사' 와' 재무보고 감사 부정확한 책임 배상 제도' 설립을 고려해 볼 수 있다. 구체적으로 말하자면, 은행 자체는 대출업체의 총계정 원장, 명세원장, 원시 증빙서, 중요한 실물을 대조하여' 4 일치' 를 한다. 한편 회계사무소와 계약을 체결하고, 은행대출 신청자의 재무제표를 위탁하고, 감사 보고서를 발행하여 은행이 대출을 승인하는 근거로 삼을 수 있다. 동시에 계약에서 대출 손실이 허보로 인한 경우 공인회계사 본인과 해당 사무소는 은행이 입은 손실을 전액 배상할 책임이 있다고 약속했다. < P > 둘째, 대출 위험 관리를 핵심으로 하는 신용 승인, 심사 대출 분리, 등급 승인, 단체 승인, 대출' 삼찰' 등 위험 통제 제도를 더욱 보완한다. 다음을 포함: 신용 업무를 처리할 때 업무 프로세스, 직무 권한 및 권한 행사 조건을 엄격히 준수하고, 서로 다른 직위, 부서 간의 상호 감독 및 제약을 강화하고, 업무 전 과정에 대한 위험 통제를 실시하며, 각종 위반 행위를 방지한다. 대출 전 조사, 대출 중 검사 및 대출 후 검사 방법 및 시행 세칙을 제정하여 내용, 조사 방법 및 사찰 수단을 규정하여 형식으로 유입되는 것을 피하다. 동시에, 건전한 직무 책임제를 세우고, 신용 관리 책임을 모든 부서, 모든 직위, 모든 사람에게 이행하고, 엄격한 심사를 실시하여 위반 현상을 근절한다. < P > 둘째, 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 실시하기 위한 전문적인 신용관리기관을 건립하고 건전하다. 첫째, 대출 승인 분리 제도를 진정으로 시행하고, 가능한 한 빨리 대출의 승인권을 다른 기능 부서에 분배하고, 대출 심사 부서의 업무 범위, 역할 및 목표를 명확히 하고, 대출 심사 부서의 업무 제도, 승인 내용, 승인 권한, 승인 절차 및 역할을 규범화해야 한다. < P > 둘째, 대규모 대출과 어려운 대출의 경우 대출 승인 결정을 담당하는 전문 대출 관리위원회를 설립해야 합니다. 위원회는 영구 기관이 아닐 수도 있지만, 대출 신청자의 기본 정보, 대출 위험 분석 보고서 및 전문가의 의견을 제공하고 대출 승인에 대한 민주적 결정을 내리는 경영진과 업무 전문가로 구성되어야 합니다. < P > 셋째, 대출 위험 평가는 신용 사업부와는 별도로 기능부에서 실시됩니다. 정기 대출 위험 평가는 대출 위험을 모니터링하는 구체적인 작업이다. 각 대출의 수명 주기 동안의 위험 상황에 대해 독립적이고 과학적이며 객관적인 양적 평가를 해야 한다. 대출이 일정한 위험 수준에 이르면 관련 부서는 효과적인 조치를 취하여 위험을 해소하고 이전해야 한다. 따라서 대출 위험 평가의 객관성, 과학성, 적시성을 보장하기 위해서는 신용 사업부와는 별도로 다른 부서에서 이 작업을 수행해야 합니다. 전문 신용관리기관을 설립하는 목적은 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고, 기관의 상대적 독립성을 이용하여 신용권력 분배에' 방화벽' 을 세우는 것이다. 그러나, 정보의 유동성을 보장하기 위해, 각 부서가 수집한 차용인의 신용 정보를 충분히 점유하고 즐길 수 있도록 관련 부서의 정보 흐름 제도를 구축하여 공개 정보가 한 부서에서 사적으로 점유되는 것을 방지해야 한다.
셋째, 차용자 신용 정보 공유 시스템 구축. 이 두 가지 조치는 상업은행의 단일 지점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 것이다. 그러나 단일 지점의 업무 영역이 특정 지역으로 제한되기 때문에 기존 대출자, 특히 미래 대출자의 신용상태를 전면적으로 파악할 수 없다. 따라서 상업은행은 또한 모든 신용업무부서가 대출자의 신용상황, 지방경제운행, 국민경제운행 상황, 중앙과 지방정부의 거시적 또는 미시경제정책을 전면적으로 파악할 수 있도록 시스템에 대출자의 징신 시스템을 구축해야 한다. 대출자 징신 시스템은 무돈 상환, 만기채무 상환 불가, 기업 경영 부진, 대출 위험이 높은 대출자에 대한 정보를 수집할 수 있다. 교환 시스템의' 불량대출자 블랙리스트' 를 통해 해당 지점에서 불량대출자에게 신규 대출을 발행하는 것을 금지하고, 유효조치를 취하여 제때에 낡은 대출을 회수하는 것을 금지한다.