왼손 대출은 오른손이 승인하고, 은행 직원은 400만 대출을 승인했다.
하나의 이름, 두 개의 정체성.
최근 중국판결온라인(China Judgments Online)에 게재된 판결은 일부 농촌 금융기관의 혼란스러운 내부 프로세스와 시스템을 다시 한번 드러냈습니다.
2013년 초, Junxian Rural Credit Cooperative Shantang Credit Cooperative의 회계 관리자이자 Junxian Shengli Packaging Co., Ltd.(이하 Shengli Company)의 실제 운영자였던 Wang은, 두 역할을 '결합'해 '왼손에서 오른발로' 드라마를 펼쳤다.
고객 신청서 접수와 고객이 제공한 자료의 진위 여부 조사 등을 주로 담당하는 회계 관리자인 Wang은 Shengli의 운영 자금을 모으기 위해 스스로 '허가'를 받았습니다. Wang은 대출 자료를 수집하고 대출 자료의 진위 여부를 확인하기 위해 Shengli Company의 이름으로 허위 대차 대조표, 손익 계산서, 산업 제품 판매 계약 및 기타 대출 자료를 사용하여 400만 위안을 빌렸습니다. Junxian 농촌 신용 협동 조합에서. 그 과정도 다소 임의적이다. "대출 절차는 정보 검토를 담당한 왕이 주선했습니다. 왕은 사실을 알고 있었고 대출 정보를 확인할 필요가 없었습니다."
대출이 만료된 후 왕은 2014년 대출을 갱신했습니다. 그리고 각각 2015. 이 기간 동안 이**는 65,438+0,777,000위안의 이자를 상환하였고, 2065,438+07년 5월까지 원리금을 상환하지 못했습니다. 이 기간 동안 그는 도박 혐의로 행정처분을 받아 10일간 구류되기도 했다.
Wang Zeng이 Junxian 농촌 신용 협동 조합 시스템의 '베테랑'이라는 점은 언급 할 가치가 있습니다. 그는 2004년 3월부터 2021년 7월까지 해고되었으며 군현농촌신용협동조합 시스템에서 17년 이상 근무했습니다.
판결문에 공개된 세부 내용에 따르면 피고인 왕(Wang)은 2004년 3월부터 2005년 4월까지 준셴(Junxian)현의 농촌 신용협동조합인 산탕신용협동조합(Shantang Credit Union)에서 회계 관리자로 근무한 것으로 드러났다. 438+05-2065 438+ 07 2017년 5월부터 2017년 6월까지 Junxian Rural Credit Cooperative 법인부 회계 관리자로 근무했으며, 2017년 2월부터 2021년 7월까지 Shantang Credit Union, Junxian Rural Credit Cooperative에서 창구 직원으로 근무했습니다. 상업 그는 은행 Shantangtang 지점에서 일반 창구 직원으로 일했으며 2021년 7월 Junxian Rural Commercial Bank에서 해고되었습니다.
2013년 왕씨가 처음으로 400만 위안의 대출을 '승인'했고, 2017년부터 원리금 지급을 중단했다는 뜻이다. 이 거래의 주범은 늘 '잠복'해 왔다. 은행 시스템에서. 마침내 2021년 9월 27일, 왕 씨는 경찰의 신고를 받고 사건 현장에 도착한 뒤 자진 자수했다.
검찰은 피고인 왕씨가 금융기관 직원으로서 국가 규정을 위반해 관련자에게 대출을 제공해 특히 막대한 손실을 입힌 것으로 보고 있다. 그의 행위는 중화인민공화국 형법 제186조 제1항 및 제2항의 규정을 위반한 행위이며, 범죄사실이 명확하고 증거가 신빙성 있고 충분하다. 불법적으로 대출을 제공한 것에 대해 형사책임을 져야 한다.
결국 법원은 검찰의 혐의를 인정해 불법 대출 혐의로 피고인 왕씨에게 징역 4년과 벌금 2만 위안을 선고했다.
법원이 인용한 법률조항에는 '중화인민공화국 상업은행법' 관련 조항에 따라 상업은행은 차용인의 대출 목적, 상환능력, 상환능력 등을 엄격하게 심사해야 한다고 명시돼 있다. 방법, 개별 대출심사 및 계층적 승인 시스템을 구현하고 차용자에게 보증을 제공하도록 요구합니다.
신용대출은 특수관계자에게 제공되어서는 안 되며, 특수관계자에게 발행된 보증대출의 조건은 다른 차용자의 유사한 대출 조건보다 우수해서는 안 됩니다. 소위 관련 당사자에는 상업 은행의 이사, 감독관, 관리자, 신용 업무 직원 및 전항에 나열된 직원이 투자하거나 고위 관리직을 맡고 있는 회사, 기업 및 기타 경제 조직이 포함됩니다.
농촌 금융기관에서는 불법 대출 사례가 빈번하게 발생하고 있어 내부 거버넌스를 강화할 필요가 있다.
공교롭게도 같은 날 발표된 또 다른 판결에서는 은행의 다른 직원 2명이 징역 3년, 자격정지 3년, 벌금 2만 위안을 선고받았다. 그는 징역 2년 6개월, 집행유예 2년 6개월, 벌금 2만 위안을 선고받았다.
판결에 따르면 2065438+2007년 4월 전 준현농촌신용협동조합(현 허난준현농촌상업은행유한회사)의 사업관리자 진과 회계관리자 우춘산이 허비에 있었던 것으로 드러났다. , Mingzhi. City Tengda Trading Co., Ltd. (이하 "Tengda Trading Company")는 대출 조건을 충족하지 못했지만 여전히 Tengda Trading Company에 550 만 위안의 대출을 신청하기로 합의했습니다. Houxun County Rural Credit Cooperative는 Tengda Trading Company에 550만 위안의 대출금을 발행했지만 대출 기간이 만료되었을 때 반환되지 않았습니다.
2021년 2월 23일 준현농촌상업은행은 대출 원금 65만 위안, 이자 5만 위안을 회수했고, 원금 485만 위안은 아직 빚이 남아 있었다.
2020년 2월 28일, 65438+에서 Jin과 Wu Cunshan은 경찰로부터 전화로 자진 항복하고 자신의 범죄를 진실하게 자백하라는 통보를 받았습니다.
판결 결과, 조사 결과 대출 결정 과정에서 담당자 진은 대출이 목적과 다르고 대출 기관이 대출 조건을 충족하지 않았음에도 불구하고 대출을 발행했다는 사실을 분명히 알고 있었다. 규정을 위반하여 요구사항에 따라 대출을 한 경우.
중국 은행감독관리위원회 공식 홈페이지에는 2019년 준시안농촌상업은행과 은행 담당자 4명이 진씨의 이름이 담긴 벌금을 부과받았다고 나와 있다. 위반 사유에는 다음이 포함됩니다. (1) 불법적으로 대출을 제공하는 행위, (2) 부외 사업에 종사하는 행위. (3) 자격심사 없이 고위관리자를 임명한다. 이 가운데 진씨는 불법 대출과 부외 영업에 직접 관여한 인물이다. 결국 Junxian Rural Commercial Bank는 경고를 받고 불법 소득 141,745.74위안을 몰수했으며 총 벌금 841,745.74위안을 선고받았고 Jian에게는 경고와 벌금 50,000위안이 부과되었습니다.
Lejin 기능 분석가 Liao는 Caijing에게 신청자가 대출 조건을 충족하지 못한다는 것을 알면서도 은행 직원이 여전히 신청자를 도와준다고 말했습니다. 이는 내부 통제나 음모로 인해 발생하는 경우가 많습니다. 모두가 같은 이익을 얻었고, 규정을 어겼으며, 리더의 압력을 받아 그렇게 할 수밖에 없었습니다.
중소은행의 경우 불법 대출 사례가 흔하다. 이전에 랴오닝성 기율검사감독위원회의 보고서에 따르면 전 당서기이자 랴오닝성 농촌신용협동조합 회장인 왕중인(Wang Zhongyin)은 관련 민간 기업이 불규칙한 대출 사용, 허위 거래 경력, 2014년부터 2019년까지 허위 재무 데이터로 인해 상기 기업에 1,043억 위안의 대출이 발행되었습니다.
산둥성 랴오청시 룬창농촌상업은행 계좌관리자 다수가 38건, 총 478만6000위안을 불법 대출했지만, 결국 16만7500위안만 회수했다.
다양한 요인의 영향으로 농촌 금융기관은 여전히 부정행위 발생률이 높은 지역이다. 중앙은행의 2021년 4분기 금융기관 평가 결과에 따르면 농촌협동조합기관(농촌상업은행, 농촌협동조합은행, 농촌신용협동조합 포함)과 마을은행이 위험도가 가장 높은 기관이 많다. 각각 186개와 103개이며, 자산규모는 전체의 10%와 유형기관의 7%를 차지한다.
과태료 측면에서도 농촌 금융기관이 가장 많은 처벌을 받은 유형의 은행이기도 하다. Rong360 디지털 기술 연구소의 데이터에 따르면 2022년 1분기에 농촌 금융 기관(농촌 상업 은행, 농촌 신용 협동조합, 마을 은행, 농촌 협동조합 은행 포함)이 벌금 166건으로 가장 많은 벌금을 받았습니다. 벌금 총액은 1억 5362만 3600만 위안이다.
국감원도 최근 발표한 업무보고서에서 감사를 받은 23개 중소은행이 전반적으로 불완전한 지배구조, 불건전한 지배구조, 비효율적인 감독과 견제와 균형에 문제가 있다고 지적했다. 주로 이사회와 관리자 사이에서 고위 경영진의 책임이 모호해지고, 감사위원회의 책임이 내부 통제 및 규정 준수, 신용 관리 및 대출과 같은 핵심 비즈니스 시스템 및 내부 통제 프로세스에 국한되거나 편향됩니다. 검사'가 누락되었거나 엄격하게 구현되지 않았습니다.
이와 관련하여 랴오는 농촌 금융기관에서 불법 대출이 자주 발생하는 것은 주로 내부 통제, 외부 조작 등 심각한 문제에 기인한다고 믿고 있다. 주주와 최고경영자 사이에는 친족관계가 심하고, 관련 거래도 끝없이 등장하고 있다. 디지털 프레임워크가 구축되면 운영의 전체 프로세스를 제어할 수 있고, 모든 작업을 검사 및 감독할 수 있으며, 정기적이고 비정기적인 불시 점검을 통해 이러한 고질적인 문제를 차단할 수 있습니다.
저자: 조 왕