202 1 연간 주택 융자금이 조여져 많은 은행들이 징신 유수에 대한 심사가 예년보다 엄격하다. 202 1 연간 주택 구입 대출의 새로운 정책에는 다음과 같은 규정이 있습니다.
첫째, 첫 번째 스위트 모기지 계약금 비율 요구 사항:
1. 선순위 기금 대출 계약금 비율은 첫 번째 스위트 90_ (포함) 이하의 선순위 기금 대출이며, 계약금 비율은 20%, 90_ 이상의 주택 선순위 기금 대출 계약금, 비율은 30% 이하여야 합니다.
2. 첫 번째 스위트룸 상업대출의 계약금 비율은 30% 로 상업대출을 이용하여 집을 사는 금리가 상승할 것이다.
둘째, 첫 번째 스위트 증서세 요구 사항:
가족 첫 스위트룸 매입면적 90 평 이하, 계약세는 1%; 주택 구입 면적 90 평방 미터 이상, 계약세는 1.5% 입니다.
법적 근거
개인대출 관리 잠행방법' 제 7 조 개인대출 용도는 법률 규정 및 국가 관련 정책에 부합해야 하며, 대출자는 지정용도 없는 개인대출을 발행해서는 안 된다.
주택 융자 정책
주택 융자 정책은 주택 융자 정책을 가리킨다. 1988 년 첫 주택체제 개혁회의가 열린 후 199 1 년 주택신용업무가 시작되면서 각종 주택신용정책이 출범했다. 199 1 연간 건설은행, 공상은행은 모두 부동산신용부를 설립하여 개인주택신용업무를 처리하고 직원 주택담보대출 관리 방법을 제정했다. 중앙은행이 신정을 내놓고 주택 구입 대출을 완화하고, 대출을 청산하는 2 호실에 대한 대출은 첫 번째 스위트룸 정책 혜택을 누릴 수 있다. 세 번째 이상 주택을 구입하면 대출을 이용할 수 있다. 첫 번째 스위트 금리는 최소 70% 할인됩니다.
법적 근거:
"도시 부동산 담보 대출 관리 조치"
제 2 조 도시계획구 국유지 범위 내에서 부동산 담보활동에 종사하는 사람은 반드시 이 방법을 준수해야 한다. 땅 위에 집 (건물, 구조물 및 건설공사 포함) 이 없는 국유토지사용권을 담보로 설정한 것은 이 방법이 적용되지 않는다.
제 3 조이 조치에서 언급 된 "부동산 담보 대출" 이란 저당권자가 합법적 인 부동산을 양도하지 않고 저당권자에게 채무 이행 보증을 제공하는 행위를 말한다. 채무자가 채무를 이행하지 않을 때, 채권자는 법에 따라 저당된 부동산 경매로 얻은 가격을 우선적으로 상환할 권리가 있다. 이 조치에서 담보인이라고 부르는 것은 법에 따라 취득한 부동산을 담보권자에게 제공하고 본인이나 제 3 자로서 채무담보를 이행하는 시민, 법인 또는 기타 조직을 가리킨다. 이 조치에서 담보권자라고 부르는 것은 부동산 담보를 채무자로서 채무담보를 이행하는 시민, 법인 또는 기타 조직을 가리킨다. 본 조치에서' 분양주택 대출 담보' 라고 부르는 것은 매입자가 첫 번째 규정된 집값을 지불한 후 대출은행이 나머지 주택대금을 대신 지불하고, 구매한 상품주택을 대출은행에 담보로 담보를 상환하는 행위다. 이 방법은 건설공사 담보라고 불리는데, 담보인이 건설공사를 계속하고 건설자금을 받는 대출을 담보로 합법적인 방식으로 취득한 토지사용권과 건설공사의 투자자산을 양도하지 않는 방식으로 대출은행에 저당잡히는 것을 말한다. 대출금 상환으로 담보를 이행하는 행위.
202 1 모기지 정책
2020 년 12 월 3 1 일, 중앙은행과 은보감회가 공동으로 주택 융자금에 관한 중파운드 정책을 공포했다. 그리고 202 1 년 1 월 1 일부터 직접 실시한다. 이것은 부동산 분야' 3 개의 빨간 선' 융자 신규 규정 이후 가장 중요한 규정이며, 어떠한 과도기도 주지 않았다.
1, 이 규정의 전칭은' 은행업 금융기관 부동산 대출 집중도 관리 제도 수립에 관한 통지' 로 주로 은행업 부동산 대출을 중앙에서 관리하는 것을 목표로 하고 있다. 이 새로운 규정에 따르면 앞으로 은행 부동산 대출과 개인 주택 대출은 모두 상한선이 있어 돌파할 수 없다. 문서의 첨부 파일에는 매우 명확한 비율 제한이 있습니다.
"통지" 에 따르면, 두 부서는 서로 다른 은행의 자산 규모와 기관 유형에 따라 5 단으로 나누어 부동산 대출 집중도를 관리한다.
제 1 단, 즉 중자대형은행으로 공농중 수교 우체국 6 개 국유대행과 국가개발은행의 부동산 대출 비중 상한선은 40%, 개인 주택 대출 비중 상한선은 32.5% 였다.
두 번째는 중자 중자중형은행으로 12 개 전국 주식제 은행, 농업개발은행, 수출입은행, 자산규모가 큰 여러 도시상들이 상하이은행, 베이징은행 등 부동산 대출 비중 상한선은 27.5%, 개인주택 대출 비중 상한선은 20% 이다.
세 번째 파일은 중자소은행과 비현역 농합기구로, 2 단 이외의 도시상사, 민영은행, 대중도시, 도시농합기관을 포함해 부동산 대출과 개인주택대출의 상한선은 각각 22.5% 와 17.5% 로 정해졌다.
네 번째 파일은 현 농합기구로 부동산 대출과 개인 주택 대출의 상한선은 각각 17.5% 와12.5% 입니다.
다섯 번째 파일은 마을 은행이며, 두 대출의 비중 상한선은 12.5% 와 7.5% 입니다.
또 두 부처는 인민은행 부성급 도심지점 이상 지사가 소재지 은보감회와 함께 기관을 파견한다고 밝혔다. 충분한 논증을 전제로 소재지 경제금융 발전 수준, 관할 지역 내지인 은행업 금융기관의 구체적 상황 및 체계적 금융위험 특성을 결합해' 통지' 의 3 단, 4 단, 5 단 부동산 대출 집중도 관리 요구 사항을 기준으로 증감할 수 있다
주목할 만하게도, 부동산 대출 비율 계산에 포함되지 않는 두 가지 상황이 있다. 하나는 주택 임대 관련 대출이며, 목적은 주택 임대 시장의 발전을 지원하기 위한 것이다. 둘째, 새로운 규제의 시행에 맞춰 새로운 규제 전환 기간 (202 1 연말까지) 에 돌아오는 부동산 대출은 통계 범위에 포함되지 않는다.
2. 이밖에도 중앙은행에 따르면 202 1 년 이후 대출구매자는 두 가지 새로운 변화에 직면하게 된다. 하나는 상업대출로 주택담보구매자를 매입하는 것이고, 가격 조정일이 1 월/KLOC-0 으로 정해진다면 둘째, 올해 신대출 주택 구입자는 그 대출이' 주택 대출 비율' 의 영향을 받을 것이다.
첫 번째 변화: 상업대출, 월공급이 20 19 년 12 월 28 일, 중앙은행이' 중국인민은행 공고 [20 19] 제 30 호를 발표했다
두 번째 변화: 개인대출 매입은' 주택대출 비율' 의 영향을 받아 2020 년 12 월 3 1 일 오후 중앙은행이 공식 홈페이지에' 은행업 금융기관 부동산 대출 집중도 관리 제도 수립에 관한 통지' 를 발표했다.
확장 데이터:
1, 은행 시스템의 대출 비율이 제한되는 이유
중앙은행 공고에서 "은행업 금융기관이 부동산 시장의 변동을 막을 수 있는 능력을 강화하기 위해 금융체계가 부동산 대출의 과도한 집중에 따른 잠재적 체계적 금융위험을 방지한다" 고 밝혔다. 2020 년 은보감회 주석 곽수청 회장은 중국 금융체계의 부동산 대출에 대한 의존과 집중도를 언급했다.
곽 주석의 말에 따르면 중국 부동산 관련 대출은 은행업 대출의 39% 를 차지한다. 그리고 이것들은 단지 은행체계 내 대출일 뿐, 주택업체들이 자체적으로 발행한 채권, 융자의 지분, 이미 신탁 등 그림자 은행의 자금은 모두 39% 안에 있지 않다.
또 많은 사람들이 경영대출로 전액으로 집을 사는 것도 집값이라고 할 수 있지만, 표 안에서는 공장 기업에 지급되는 경영대출처럼 보일 뿐이다. 이 칠팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔팔 이것은 매우 무서운 비율, 진정한 반쪽 강산이다. 과거 세계 총 * * * 은 130 여 건의 금융위기를 발생시켰는데, 그 중 100 여 번은 부동산과 관련이 있다.
최근 2008 년 미국 금융위기의 원인은 부동산이다. 일본 금융 붕괴, 원인도 부동산이다. 그래서 곽 주석은 부동산을 우리나라 금융위험이 가장 큰' 회색 코뿔소' 로 정의했다. 먼저 주택 융자의' 세 개의 빨간 선' 을 만들었는데, 지금은 전체 은행 체계의 대출 상한선을 제한하기 시작했다. 국토의 절반이 너무 높아서 39% 라도 높다.
그래서 이제 규칙이 바뀌어 직접 대출 상한선을 통해 전체 금융 시스템을 억압하고 있다. 현재 상황에 비해 압력이 많지 않다. 부동산 대출이 중국 금융체계를 차지하는 비율이 너무 커서 움직일 수 없을 정도로 커서 움직일 수가 없기 때문이다. (윌리엄 셰익스피어, 부동산 대출, 부동산 대출, 부동산 대출, 부동산 대출, 부동산 대출, 부동산 대출, 부동산 대출, 부동산 대출) 그러나 행정령의 형태로 대출 비중 레드라인을 반포한 것은 이번이 처음이다. 은행마다 만트라 () 를 달았다. 은행의 과도한 대출이 부동산 분야에 투자되는 것을 방지하거나, 최근 2 년 동안 매우 뜨거운 선불대출과 같은 대출 요구 사항을 충족하지 못하는 관행이 나타난다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행명언)
2, LPR 영향
LPR 은 우리나라 18 개 견적은행이 자본비용, 대출시장 수급, 신용프리미엄을 종합적으로 고려한 결과입니다. 18 개 은행 견적에서 최고와 최저를 제거하고 기타 데이터는 평균 LPR 데이터를 구성합니다.
새로운 규정에 따르면: "첫 번째 가격 조정 날부터 각 이자율 가격 조정 일에 이자율 수준은 최근 한 달 동안의 해당 기간 LPR 과 해당 포인트 수치 재계산에 의해 결정됩니다." 즉, 202 1 년 1 월부터는 주택 대출 금리가 시장 메커니즘에 의해 더 많이 결정되며 2020 년, 20 19 년의 이자율 형성 메커니즘과 다르다는 뜻입니다.
202 1 년 이후 주식변동금리 대출이 고정금리로 바뀌면 미래 대출금리가 고정된다. LPR 로 전환하면 대출 금리가 시장 금리에 따라 달라질 수 있다. 새로운 발표에 따르면 향후 대출 변동금리는 LPR 을 참조하며, 대출 이자율 =LPR 고정점 차이 (고정점 차이는 음수일 수 있음) 의 가격 모델을 사용합니다.
12 월 2 1 일, 최근 자료에 따르면 1 년 대출 시장 견적 이자율 (LPR) 은 3.85 로 유지됩니다. 5 년 대출 시장 견적 이자율 (LPR) 은 4.65% 를 유지했다. 2020 년 12 월의 LPR 이 20 19 년 12 월의 LPR 하락 1 "모기지 금리 =LPR 고정 포인트 차이" 가격 모델에 따르면.
예를 들어, 한 사람이 20 19 년 10 월 8 일까지 30 년 동안 100 만 주택 융자금을 은행에 저당 잡았다고 가정해 봅시다. 이자율은 대출 기준 금리 인상/Kloc-0 입니다
그러나 변동 금리로 전환될 경우 고정 포인트 차이 (0.59%)= 기존 계약의 현재 실행 이자율 수준 (5.39%)-20 19 년 12 월 발표된 해당 기간 LPR(4.8%
다른 말로 하자면, 그의 주택 융자 금리 가격 공식은 다음과 같다: 주택 융자 이자율 = LPR 0.59%; 2020 년에는 금리가 5.39% 로 유지되었습니다. 그러나 202 1 연도부터 금리 하락의 장점을 누릴 수 있다. 현재 2020 년 12 월 5 년 이상 LPR 은 4.65% 로 감소했다. 그렇다면 202 1 년 이자율은 5.24% 로 고정금리로 전환하는 것에 비해 0. 15% 포인트 하락했다.
금리가 하락한 상황에서, 만약 이 사람이 동등한 원금이자 상환을 선택한다면, 그는 매달 이전보다 얼마를 더 적게 갚을 것인가? 실제 금리가 5.39% (4.9% ×1..1) 인 경우 그는 과거에 매달 은행 대출 5609.07 원을 갚아야 했다. 202 1 년 금리가 5.24% 로 바뀌었고, 고정금리에 비해 0. 15% 포인트 하락한 후 그는 매달 55 15.84 원을 상환해야 한다. 매달 상환 93.23 원을 줄이다.
물론 개인이 고정금리로 전환하기로 선택한 경우 20 19 년 1 월 1 일 -2049 년 12 월 2/kloc 세계 많은 국가에 비해 우리나라는 현재 금리가 높고 선회의 여지가 크다. 장기적으로 LPR 이 더 떨어질 가능성이 크다. 그렇다면 주택담보금리가 다시 낮아질 것으로 예상되며, 대출주택 구입자들은 앞으로 금리지출을 다시 줄일 수 있을 것으로 기대하고 있다.
통지서는 은행에 주택 융자 규모에 관한' 두 개의 빨간 바' 를 설정했다. 첫 번째 빨간 바는' 부동산 대출 비율' 으로, 은행업 금융기관의 부동산 대출 잔액이 해당 기관의 인민폐 각 대출 잔액을 차지하는 비율이다. 두 번째 빨간 막대는' 개인 주택 대출 비중' 으로, 개인 주택 대출 잔액이 금융기관의 인민폐 각 대출 잔액을 차지하는 비율이다.
중앙은행은' 부동산 대출 비중' 과' 개인 주택 대출 비중' 의 계산공식을 제시했다. 이 두 개의 빨간 막대 이후 일반 주택 구입자에게는 과거' 작은 은행' 이 좀 더 유연한 개인 주택 대출 정책을 통해 일부 업무를 확대할 수 있는 공간이 제한되고 개인 주택 대출이 제한된다는 의미다.
우리의 개인 주택 대출은 일반적으로 매월 대출금의 30% 를 넘지 않는 것이 가장 좋다. 이는 가계재산의' 안전선' 으로 간주되어 개인의 월 상환 후 정상적인 가정생활비를 보장할 수 있다. 7 대 국유은행의' 개인주택대출 비중' 이 가장 높아 총대출의 32.5% 에 달했다. 중앙은행도 국유은행의' 총대출의 30%' 근처를 한 나라의' 주택금융' 의 안전선으로 보고 있다고 설명했다.