왜 불량 대출 독촉이 어렵습니까

첫째, 신용 자산

역사와 정책상의 이유로, 기층상업은행의 부실 대출 점유 구도에 상응하는 정책 규정이 없어 나쁜 장부나 반제에 들어갈 수 없다. 예를 들어, 농업 은행의 빈곤 구제 특수 부실 대출과 사업과 함께 제공되는 식량 기업의 부실 채권은 대부분 농업 발행의 두 가지 사업 전환이며, 일부는 일시 중지 또는 반 정지 상태에 있으며, 풀뿌리 공급 및 마케팅 회사와 같은 일부 상업 기업은 회계 단위를 나눈 후 자연 해체 상태에 있습니다. 이 부분의 채권은 대출 책임을 이행하기 어렵다.

두 번째는 수집 방법이 단일하다는 것이다.

기층상업은행은 불량대출을 청산할 때 성과를 중시해야 하는데, 이것은 청수에 뚜렷한 작용을 한다. 독촉하기 어렵고 금액이 높은 부실 대출에 대해서는 효과가 없다. 어떤 간부 직공들은 어려움을 두려워하고, 일시적인 경제적 손실을 두려워하며, 원칙을 견지하고 고군분투하기를 원하지 않는다.

셋째, 대출 책임이 미흡하여 불량 대출 청산의 난이도를 높였다.

지난 몇 년 동안 상업은행의 허가서와 내부통제제도가 부실했고, 각급 상업은행마다 담보보증과 물질적 담보부족 등의 문제가 있었다. 이 부분 대출은 신용조건이 요구에 맞지 않는 기업뿐만 아니라 담보나 담보 수속을 거치지 않은 빈곤 구제대출에도 적용된다. 초기 형성에서 축적된 본익이 눈덩이를 굴리며 흥업은행의 신용자산 품질이 갈수록 나빠지고 있다. 최근 상업은행이 각종 독촉 수단을 통해 정리 정돈을 하고 불량대출에 대한 책임 조치를 취했지만, 결국 불량대출 청산에 실질적인 진전은 없었다.

넷째, 대출 고객의 신용관념이 나빠 법에 따라 신용자산을 보전하기 어렵다.

대부분의 대출 고객은 신용환경 불량의 영향을 받아 자신의 신용을 중시하지 않아 금융채무를 회피하게 된다. 어떤 악의는 은행 간의 신용관계를 파괴하고, 질질 끌면서 끌 수 있고, 더욱 한 걸음 더 나아갈 수 있다. 상환이 절망적인 상황에서 은행 대출 원금과이자를 체납하거나 돌려주지 않는 기업도 상당수 있다. 한편, 법 집행이 약하고 상업은행이 대출을 독촉하는 경우가 많지만 집행 과정에서 실제 독촉 효과를 중도에 포기하여 법에 따라 부실 대출을 청산하는 효과가 제한적이다.

다섯째, 신용구조의 불균형으로 국유상업은행 신용투자가 위축되었다.

기층상업은행의 관리자들은 여전히' 아석대출' 이라는 생각을 가지고 있다. 게다가 상급은행이 권한을 부여한 신용책임추궁제도의 제한까지 더해져 기층상업은행은 기본적으로 새로운 대출을 발행하지 않는다. 즉, 대출을 발행하는 것이다. 다만 소액 대출과 개인 주택 소비액일 뿐이다. 아직 전도는 있지만 당분간은 경영난을 겪고 있는 기업들에 대해서는 우리는 감히 지지를 할 수 없다. 기층은행은 대부분 전체 예금 방식을 채택하여 자금이 경제 선진 지역으로 유입되는 것을 초래하지만, 관할 구역 내 신용자금에 대한 수요는 효과적으로 충족될 수 없고, 현지 기업의 이익이 갈수록 나빠지고, 신용자금이 회수되기 어려워지고, 은행 신용자산의 질이 갈수록 낮아지는 악순환이 되고 있다.

둘째, 왜 불량 대출 독촉이 어렵습니까?

첫째, 신용자산 품질이 좋지 않은 기층상업은행이 역사와 정책 원인으로 인해 이미 연체된 지 이미 여러 해가 되었는데, 실제 점유 구도를 보면 이미 부실 채권이 형성되었지만, 상업은행 상급행은 상응하는 정책 규정이 없어 부실 채권이나 반제에 들어갈 수 없다. 예를 들어, 농업은행의 빈곤 구제 특종 불량대출과 식량기업의 부속업무 불량대출은 대부분 농업개발은행의 두 가지 업무에서 대출로 옮겨온 것이다. 다시 한 번, 어떤 기업은 이미 명실상부하고, 어떤 기업은 폐업 또는 반휴업 상태에 처해 있고, 어떤 상업 기업은 기층 공급판매사 등 채산 단위를 나눈 후 이미 자연 해체 상태에 처해 있다. 이 부분의 채권은 대출 책임을 이행하기 어렵고 수속이 복잡하여 회수율이 매우 낮다. 둘째, 수집 수단이 단일하다. 기층상업은행의 불량 대출 독촉의 주요 수단은 심사 시 직원 성과와 연계되는 것이다. 이런 방식은 금액이 작고 독촉하기 쉬운 부실 대출에 효과가 뚜렷하다. 독촉하기 어렵고 금액이 높은 부실 대출에 대해서는 결과가 나오기 어렵다. 일부 간부 직공들은 두려워서 움츠러들고, 소극적으로 관망하며, 차라리 일시적인 경제적 손실을 입을지언정 원칙을 견지하고 고군분투하기를 원하지 않는다. 셋째, 대출 책임이 제대로 이루어지지 않아 부실 대출 청산이 어려워졌다. 지난 몇 년 동안 상업은행은 신용과 내통제체계 건설이 불완전하고, 신용관리가 느슨하고, 허점이 많았다. 각급 상업은행에는 담보보증과 물질적 담보부족 등의 문제가 다양한 정도로 존재한다. 이 부분 대출에는 신용심사가 엄격하지 않고 신용조건이 불합격한 기업에 대한 대출뿐만 아니라 담보나 담보 수속이 없는 빈곤대출도 포함된다. 불량신용관리 초기에는 시기적절한 신용관리가 부족해 원금과 이자의 누적 채무가 눈덩이를 굴려 상업은행의 신용자산 품질이 갈수록 나빠지고 있다. 최근 상업은행이 각종 청산 수단을 통해 부실 대출을 청산하고 정비하고 부실 대출 책임을 이행했지만, 효과적이고 실행 가능한 책임 방식이 부족해 부실 대출 청산에 실질적 진전이 없었다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언) 넷째, 대출 고객의 신용관념이 나빠 법에 따라 신용자산을 보전하기 어렵다. 대부분의 대출 고객은 신용환경의 불량요인의 영향을 받아 자신의 신용을 중시하지 않고 금융채무를 회피하는 행위를 일으킨다. 어떤 악의는 은행 간의 신용관계를 파괴하고, 발전하지 못하면 미루는 것이다. 더욱이, 그들은 자신의 유효 자산을 이전하여 은기업 관계를 더욱 악화시켰다. 상당수 기업은 상환 희망이 없는 상황에서 위약이나 은행 대출 원금 상환을 거부한다. 한편, 법보전신용자산을 집행하는 과정에서 법 집행력이 약하기 때문에 상업은행이 대출 사건을 독촉할 때 많은 인력, 물력, 재력을 소비하는 경우가 많지만 실제 효과는 이상적이지 않다. 대부분의 불량대출은 법 집행 과정에서 여전히 중도에 폐지되어 법에 따라 불량대출을 청산하는 효과가 제한되어 있다. 5. 신용구조 불균형으로 국유상업은행 신용투자가 위축되었다. 기층상업은행의 관리자들은 여전히' 아석대출' 이라는 생각을 가지고 있다. 또한 상급은행이 승인한 신용책임 추궁제도의 제한을 받아 기층상업은행은 기본적으로 새로운 대출을 발행하지 않는다. 즉, 대출을 발행하고, 소액과 개인 주택 소비 대출만 지급한다. 아직 전도는 있지만 당분간은 경영이 어려운 기업들에 대해서는 우리는 감히 지지를 하지 못한다. 기층은행은 대부분 전체 예금 방식을 채택하여 자금이 경제 선진 지역으로 유입되는 것을 초래하지만, 관할 구역 내 신용자금에 대한 수요는 효과적으로 충족될 수 없고, 현지 기업의 이익이 갈수록 나빠지고, 신용자금이 회수되기 어려워지고, 은행 신용자산의 질이 갈수록 낮아지는 악순환이 되고 있다.

셋째, 부실 채권의 형성 원인은 무엇입니까? 어떻게 불량 대출의 관리를 강화할 수 있습니까?

불량대출도 이상대출이나 문제대출을 가리킨다. 대출자가 원대출협정에 따라 상업은행 대출 원금을 제때 상환하지 못했거나, 대출자가 원대출협정에 따라 상업은행 대출 원금이자를 제때 상환할 수 없다는 조짐을 보이고 있다.

성숙한 시장경제국가에서 이런 위험은 주로 은행 자체의 관리 부실로 인한 것이며, 우리나라의 부실 대출의 원인은 판이하게 다르다. 거시경제 환경, 은행 자체 경영 관리, 신용법률 환경 등 세 가지 주요 측면이 있다. 주요 관리자는 규정 준수 경영, 견실한 발전의 이념을 확립하고, 책임 있는 조직 구조를 확립하고, 앞뒤 협력을 통해 소매 불량 대출을 통제해야 한다. 또한 시스템 과학 성과 평가 시스템도 구축해야 한다. 첫째, 신용 업무 발전과 대출 품질 관리 지표를 기관 지도자의 성과 평가에 유기적으로 포함시키는 것이며, 점수의 비율은 너무 높아서는 안 된다.

둘째, 대출 전, 대출 중, 백그라운드 부서에는 불량 대출액, 불량대출률, 불량대출 청산액, 불량대출 청산율 등 명확한 분기, 연간 신용품질평가 지표가 있어야 한다. 셋째, 신용 계정 관리자의 성과 현금 주기는 대출 제품의 위험 노출 주기와 일치해야 합니다.

넷째, 농촌 상업은행은 새로운 형세에서 불량대출의 청산과 처분 방식을 탐구한다.

여러 가지 요인의 영향으로 일부 농촌 상업은행의 부실 대출 청산 처리 압력과 난이도가 높아지고 있다. 기관의 불량 독촉은 기존 처분 방식의 적용 경계를 확대하고 독촉 저항을 타파하며 지방정부와의 합력 형성 등을 통해 추진될 수 있다. 그러나 농촌 상업은행은 지농지의 작은 시장 포지셔닝을 견지하고, 전반적인 위험 방지 능력을 제고하여 발전 중 부실 대출의 화해를 실현해야 한다.

현재 경제구조조정, 금융규제가 엄격해지는 등 일부 농촌 상업은행의 부실 대출 규모가 계속 상승하면서 청산 처리 압력과 난이도가 높아지고 있다. 게다가 다년간의 지속적인 독촉까지 더해져 일정한 상환 능력을 가진 불량대출은 거의 다 받았고 나머지는 모두 경골이었다. 만회할 공간이 점점 작아지고, 난이도가 커지고, 인력물적 비용이 갈수록 높아지고 있다. 이를 감안하면 특히 청수 사고를 넓히고, 청수 정책과 수단을 최대한 활용하고, 부실 대출 처분 효율을 높이고, 이를 바탕으로 효과적인 부실 대출 청산 처리 방식을 모색해야 한다.

불량 대출 청산의 난점 분석.

전통적인 수집은 무효이다. 한편으로는 농촌 상업은행의 부실 대출의 원인이 복잡하다. 정책법규의 제한으로 농촌 상업은행은 여전히 현금 독촉, 내부 반제, 사법회수, 자산보전, 정부구조 등 전통적인 독촉 방식을 주로 채택하고 있다. 청수 채널이 좁고 재활용 잠재력이 제한되어 불량자산 형성 속도가 처분 능력과 일치하지 않아 스트레스가 많고 효율성이 떨어진다. 한편, 현재 경제 하행 압력이 커지고 있으며, 대출 갱신, 연장 등 전통적인 방식을 통해 계속 경영할 수 있는 기업 고객의 상당 부분은 실제로 곤경에서 벗어나지 못하고 여전히 상환능력이 없다. 불량대출은 이전에 청산한 적이 있는데, 나중에 또 증가하여 위험은 근본적으로 해결되지 않았다. 게다가, 현재 농촌 상업은행은 이성 회귀의 전환기에 있으며, 업무 채널이 좁고 수익성이 제한되어 있다. 반제 정책이 다소 완화되었지만 부실 대출이 빈번하고 반제가 크게 증가한 경우 순이익과 준비금이 모든 부실 대출을 충당할 수 없어 전통적인 반제 수단이 무력해 보인다.

자산 처분의 "이익" 손실. 첫째, 사법 집행이 어렵다. 농촌 상업은행의 대출은 대부분 담보물이 있지만 대부분 주거용 건물, 상가 건물, 공장 건물이다. 경제 하행 압력이 커지는 단계에서 이런 채무 자산 처분은 난이도가 높고, 시행 과정에서 민간 대출, 독점 주택, 기타 채무 등의 문제가 발생하면 시장 위험, 사회 안정 위험, 금융위험의 교차가 사법집행의 장애를 더욱 가중시켜 은행이 채권을 실현하기 어렵게 한다. 둘째, 현금 처분이 어렵다. 저당자산을 처분하는 과정에서 대부분의 대출자들이 이미 도산하고 있기 때문에 농업상들은 이중세 문제에 직면해 부가가치세, 토지사용세, 부동산세, 증서세 등 세비를 납부해야 할 뿐만 아니라 대출자의 양도 등 세비도 납부해야 한다. 세금을 공제한 후, 실제 대출 배상률이 70% 미만이어서, 왕왕 "소송에서 이기고, 돈을 배상한다" 고 초래한다. 셋째, 자산 관리가 어렵다. 불량자산 처분난으로 재정부가 제정한' 은행채권자산관리방법' 에 따르면 담보부동산은 수령일로부터 2 년 이상 처분되지 않고' 상업은행 자본관리방법 (시범)' 에 따라 위험가중치를 1.250% 로 올려 자본점유압력을 더욱 높였다.

외부 환경은 신뢰를 잃었다. 일부 대출 고객은 은행의 해체 작업에 협조하지 않고 심지어 금융채무를 피하기도 한다. 정부 배경을 가진 일부 지방보증회사는 등록자본의 제한을 받고 대리 상환 능력이 낮아져 보증행위가 표면화되었다. 일부 보증 회사는 기본적으로 대리 상환 능력을 상실하여 기업 대출이 연체된 후 보증 회사가 위험 커버 역할을 할 수 없게 되었다.

부실 채권 청산 및 처분 경로 탐구

혁신적인 조치는 "더하기" 를 하여 시장의 활력을 자극한다. 농촌 상업은행은 기존 처분 방식의 적용 가능한 경계를 더욱 넓혀 재활용 가치 극대화를 목표로 명확하고 효율적인 장기 메커니즘을 구축하여 회수 잠재력을 극대화해야 한다.

첫 번째는 전문 소장품을 보급하는 것이다. 전문 기관, 전문 인력, 전문 심사' 의' 3 전문' 관리 모델을 대대적으로 추진하다. 기관 설정에 불량 대출 업무 부서를 설립하고, 일정 수준의 지식, 청수 전문 지식, 비교적 강한 정치 업무 소질을 갖춘 업무 백본을 선발하여 전문 청수 팀을 구성하며,' 집중력 전멸전' 원칙에 따라 액수가 큰 불량대출에 대해 집중 청수를 실시하여 중점 기업과 업계의 불량대출을 중점적으로 해결하였다. 소액 불량 대출의 청산에 대해서는 아웃소싱이나 내부 직원 가입 방식을 채택하여 은행의 관리비용을 낮춘다. 둘째, 시장화 수단을 충분히 발휘하고 재편성, 증권화, 채권수익권 양도, 대량 양도 등의 수단을 종합적으로 활용해 불량자산 처분 경로를 넓히는 것이다. 정부가 주도하는 관련 기업의 자산 재편 처분을 적극 추진해 좀비 기업과 문제 기업의 부실 대출 청산을 추진한다. 금융자산관리회사가 불량자산을 일괄 처분한 경험과 장점을 충분히 참고하고 지방자산관리사 등 제 3 자 중개기관이 불량자산 처분에 참여하도록 추진하며 불량자산증권화, 채무전주 등을 통해 농촌상업은행의 불량자산을 효과적으로 박탈한다. 인터넷 불량 자산 처분 경로를 적극적으로 탐구하고, 인터넷 플랫폼과의 협력을 강화하고, 인터넷과 빅데이터를 이용하여 불량 자산을 활성화시킵니다.

메커니즘을 개선하여' 빼기' 를 하여 징수 저항을 타파하다. 현재 상황에서 농촌 상업은행은 현대기업관리제도에 따라 완벽한 실사면책 메커니즘을 확립하고 불량대출 처분시 도덕적 위험, 위반처분, 위반양도, 위법행위에 대해 엄벌과 책임을 져야 하며, 시종 고압태세를 유지해야 한다. 동시에, 비위법행위로 인한 부실 대출에 대한 차별적 대우, 실사면책 규정 시행, 실사면책, 보전면책, 배상면제' 삼면제' 를 실시하고, 기층신용대출인원의 후유증을 면제하고, 그 실사적극성을 높인다.

지원을 위해' 곱셈' 을 하여 합력을 형성하다. 농촌 상업은행 지방법인의 장점을 충분히 발휘하고 지방정부, 공검법, 감독부서와의 소통과 조화를 강화하여 부실 대출 청산과 처분 업무를 추진해야 한다. 첫째, 정부의 지원을 쟁취하고, 정부의 주도와 조율 역할을 충분히 발휘하고, 불량자산 처분 시장을 육성하는 데 상응하는 지원 정책 법규를 쟁취하고, 대량의 민영기업, 외국인 투자자, 개인을 시장에 끌어들이고, 투자와 거래 환경을 실질적으로 개선하는 것이다. 또는 부채 구조 조정, 자산 교체, 부채-주식 전환과 같은 부실 자산 처분 프로젝트에 직접 참여하십시오. , 모든 당사자의 이익을 조정하고 구조 조정의 성공을 촉진합니다. 두 번째는 사법협조를 쟁취하는 것이다. 금융법정제도화 건설을 추진하고, 금융사건의 전문화 심리와 녹색통로 메커니즘을 보완하고, 재판과 집행 속도를 높이고, 소송비용을 한 번에 반으로 줄이고, 동질화 사건에 대한 간단한 절차와 계산비 등 우대조치를 실시한다. 셋째, 연계 조정을 강화한다. 재세 및 금융감독부의 지원을 위해 담보물 처분과 담보자산 세액 감면 우대 정책을 내놓고 불량대출 세금 부담을 줄이고, 담보자산 처분기한을 적절히 연장하고, 처분방식을 풍부하게 한다. 채무 자산 가치 평가를 바탕으로 위험 측정 가중치 및 자본 요구 사항을 줄일 수 있는 방법을 모색합니다.

근원을 분석하고,' 나누기' 를 잘 하고, 발전의 정력을 유지하다. 단기간에 불량대출 청산의 직접적인 수단은 담보물 처분력을 높이고, 가능한 한 빨리 불량대출을 회수하고, 그 형태나' 출표' 를 회복하는 것이다. 장기적으로, 현상을 통해 본질을 파악하고 주요 모순을 파악해야만 불량대출을 해소하고 위험을 예방할 수 있다.

"입구 포트" 불량 대출 예방 및 통제 작업 수행

사실, 경제 상황이 어떻게 변하든 간에, 농업을 지지하고, 작은 것을 돕고, 작은 것을 부축하는 어떤 조직이든, 그 위험은 상대적으로 통제할 수 있다. 반면에,' 대' 와' 대' 를 선호하는 기관의 위험은 경제 상황이 좋을 때 반드시 나타나지 않을 수 있다. 경제 하행 압력이 커지면 보증권, 보증체인 등의 문제가 터지면 자산 품질 하행 압력이 누적되기 어려울 것이다. 따라서 농촌 상업은행은 크고 방방방한 경영의 폐단을 없애고 불량대출' 입구' 의 예방작업을 잘 해야 한다.

첫 번째는 신용 정책을 조정하는 것입니다. 농촌 상업은행은 국가산업정책에 따라 신용정책을 적극적으로 조정하고,' 삼농' 을 주체로 하는 신용지원을 강화하고, 소기업, 가족농장, 농업협동조합 등 신형 농업경영주체를 적극 지원해 생산능력 과잉과 부동산업에 대한 신용투입을 줄여야 한다. 둘째, 대출방식을 조정하고 대출자의 실제 상황에 따라 프로젝트주기, 수익 및 상환능력에 맞는 신용상품을 개발해 대출기한과 상환방식을 합리적으로 확정한다. 셋째, 신용보증 방식을 조정하고 보증인 자격을 강화한다. 담보능력이 없는 보증인은 신중히 접근해야 한다. 특히 담보능력이 없는 민영보증회사는 출입을 금지해야 한다.

요컨대, 단지 작은 시장 방향을 지지하고, 주업을 강조하고, 본원으로 돌아가고, 농혜농을 떠나지 않고, 새로운 위험을 엄격히 통제하고, 재고 위험을 해결하고, 경영 효율을 높이고, 발전 중인 나쁜 일을 해결하고, 전반적인 위험 방지 능력을 높이는 것이 근원통치의 근본적 대책이며, 수익성을 높이는 데 필요한 조치다.