도전 1: 독점 지위가 흔들린다. 전자상거래 시대에 금융산업의 기존 결제방식은 더 이상 비즈니스 활동의 전자적 요구사항을 충족하지 못합니다. 결제중개업체의 절대적인 지배력을 잃게 되며 금융산업의 생존과 발전의 기반이 흔들릴 것입니다. 전자상거래는 그 의미상 온라인 결제라는 중요한 연결고리를 가지고 있어야 합니다. 온라인 결제를 실현하려면 빠르고 안정적인 온라인 결제 중개자가 필요합니다. 현재 전자상거래의 급속한 발전과 은행 결제 방식의 상대적 낙후성은 경쟁업체에게 탁월한 시장 진입 기회를 제공하고 있습니다. 비즈니스 기회가 가득한 온라인 세상에서 은행은 결제 중개자로서의 독점권을 잃을 위기에 처해 있습니다. 은행이 온라인 결제를 지원하지 않는다고 해서 전자상거래의 발전은 멈추지 않을 것이다. 일부 IT 벤더와 비금융회사를 포함한 많은 비전문 기관들이 이 시장을 공유하려고 노력하고 있습니다. 그러나 인수 계획은 은행에 신호를 보냈습니다. 결제 사업에서 은행의 지배력이 변화하고 있다는 것입니다. 빌 게이츠는 심지어 다음과 같이 예측하기도 했다. / 전통적인 상업은행은 21세기에 멸종될 공룡 집단이다. 0 미국 은행 분석가 멕시코 1 Orumbasheng은 은행이 직면한 위협을 다음과 같이 봅니다. / 경제의 다른 부문이 전자 결제의 보안 및 기술 콘텐츠를 개선하기 위해 열심히 노력하고 있으므로 은행은 결제 시스템의 문지기로서 시급히 전통을 개선해야 합니다. 포지셔닝을 성찰하기 위해서는 그 안에 담긴 정보의 가치를 깊이 이해하고 정확하게 가격을 책정해야 합니다. 그렇지 않으면 다른 사람들이 고가치 정보를 훔칠 것이고, 은행은 고위험, 저수익 사업을 계속하게 될 것입니다. 0 전 세계 은행은 이 새로운 위협을 분명히 인식하고 은행의 전자 프로세스 속도를 높이기 위해 다양한 전략을 채택했습니다. 1995년 미국의 Security First Network Bank는 전자를 도입하여 세계 최초의 새로운 온라인 은행이 되었습니다.
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2000년까지 은행의 온라인 고객과 거래량이 증가했습니다. 특히 온라인뱅킹 수익은 전체 은행 수익의 30%를 차지했다. 일부 전문가들은 2005년 이전까지 온라인뱅킹 서비스를 제공하지 못한 시중은행들은 폐업 위기에 처할 것이라고 예측한다. 미국 은행가 협회(American Bankers Association) 회장 다츠(Daats)가 말했듯이 전자상거래 시대에 은행이 직면한 가장 큰 위협은 현대 정보 기술을 따라잡을 수 있느냐 하는 것입니다. 전자상거래 시대에 은행은 망원경을 사용하여 멀리 내다보고, 현대 정보 기술을 은행 발전의 전략적 내용과 엔진으로 간주하고, IT를 최대한 활용하고, 전천후 다기능 및 효율적인 전자 결제를 채택해야 합니다. 은행의 전통적인 결제 시스템을 혁신하면서 전자화폐, 전자지갑, 전자수표 등 전자결제 도구를 널리 활용하여 IT가 은행 결제 서비스에 대한 비용을 지불하고 은행 결제 서비스를 운영할 뿐만 아니라 은행 결제도 변경합니다. 은행결제 서비스를 개발하여 전자상거래 시대에 은행의 스타일을 보여줍니다.
도전 2: 금융 경쟁의 압박. 1999년 11월 15일 체결된 중국의 WTO 가입에 관한 중미 협상협정에는 중국의 WTO 가입 이후 금융산업 개방 일정이 2단계에 걸쳐 진행된다고 명시되어 있다. 완전한 개방을 달성하고 금융 산업의 게임을 실현하기 위해 5년의 기간이 필요합니다. 규칙은 국제 표준에 부합합니다. 은행업의 개방 단계는 다음과 같습니다. 외국 은행은 입국 후 2년 후에 중국 기업의 위안화 사업을 운영할 수 있으며, 입국한 지 5년 후에는 중국 거주자의 위안화 사업을 운영할 수 있으며 동시에 지리적 제한이 적용됩니다. 중국 내 해외 사업에 대한 내용은 삭제됩니다. 우리나라의 WTO/밀레니엄 라운드 협상에 전자상거래가 쟁점으로 포함될 것으로 알려졌습니다. 우리나라 상업은행의 경쟁 우위는 주로 대규모 영업점과 중국 금융 업무에 정통한 많은 인재에 있습니다. 외국 은행이 이렇게 많은 영업점을 설립하고 중국 금융 업무에 정통한 인재를 그렇게 많이 보유하는 것은 어렵습니다. 단기간에 국가 상황. 그러나 외국계 은행은 전자뱅킹을 통해 국내 전자지불 게이트웨이만 있으면 중국 내 거의 모든 고객에게 인터넷을 통해 금융결제 서비스를 제공할 수 있다. 또한 전자상거래 은행은 주로 기술 자본에 의존하고 물리적 자본과 인적 자본에는 덜 의존합니다.
도전과제 3: 금융 보안에 숨겨진 위험. 금융 보안은 항상 민감한 주제였습니다. 전자상거래 시대에는 금융안정이 특히 중요합니다. 전자상거래 시대의 금융보안 위협은 주로 다음과 같은 측면에서 발생한다. (1) 금융사기. 범죄자는 인터넷의 속도와 거래 당사자가 서로 만나지 않는다는 점을 이용하여 회사를 설립하고 범죄 활동을 수행합니다. (2) 금융 해커.
해커는 기술적인 수단을 사용하여 사용자와 은행 사이의 인터넷 통신을 감시하고 사용자의 계정과 비밀번호를 해독하며 은행의 내부 네트워크에 고의로 침입하고 악의적인 삭제 및 기타 수단을 사용하여 은행 네트워크 시스템에 침입합니다. 기밀 소프트웨어를 파기하면 은행 네트워크가 자체 보호 능력을 상실하고 내부 은행 및 고객 비밀을 훔치고 불법적인 경제적 이익을 얻을 수 있습니다. (3) 금융 조작. 전자상거래의 발달로 1997년 전 세계 가상경제 규모는 140조 달러에 이르렀고, 세계 GDP는 2,812조 달러에 달했다. 더욱이 우리나라에서 사용하는 컴퓨터 하드웨어 장비는 주로 외국 수입에 의존하고 있으며 현재 우리나라의 암호화 기술, 키 관리 기술 및 전자 서명 기술은 상대적으로 낙후되어 있습니다. 동시에 해외에서 수입된 소프트웨어 기술에는 명백한 비밀 통로가 있다는 사실을 지적하는 보도가 끊임없이 나오고 있다. 이 모든 것들은 전자상거래 시대에 우리나라의 금융 안보에 숨겨진 위험이 되었습니다.
도전과제 4: 잠재적 위험의 존재. 전자상거래 시대에 금융산업은 이익을 얻고 있는 동시에 새로운 잠재적 위험의 위협에 직면해 있으며, 그 중 가장 중요한 것은 전략적 위험과 운영 위험입니다. (1) 전략적 위험. 은행이 전자상거래 발전에 적응하지 못하여 발생하는 리스크로 전략적 경쟁 리스크, 전략적 조정 리스크 등이 있습니다. 1 전자상거래의 발전은 은행과 금융 시스템의 전망을 확실히 변화시킬 것입니다. 전통적인 은행 산업 전체의 위험 중 하나는 환경이 변할 때 부주의하거나 새로운 형태의 경쟁을 예상하지 못할 것이라는 점입니다. 예측하더라도 적절하게 대응하고 조정하는 능력이 없습니다. 이러한 가능한 위험을 전략적 경쟁 위험이라고 합니다. 한편, 전통적인 은행산업은 온라인 전문은행의 위협에 직면해 있습니다. 이 유형의 은행은 전적으로 인터넷에 의존하여 개발된 새로운 전자 은행입니다. 전통적인 내부 은행 조직 및 지점이 없으며 업무가 전적으로 인터넷에 의존합니다. 이 새로운 클래스의 전문 은행은 값비싼 근거리 통신망 수수료를 지불할 필요가 없습니다. 따라서 보다 매력적인 예금 및 대출 금리를 제공할 수 있습니다. 반면, 뮤추얼 펀드나 할인 중개인과 같은 온라인 금융 서비스 제공업체가 은행의 전통적인 비즈니스 영역으로 상품 제공 범위를 확대하면서 위협이 되고 있습니다. 또한 근거리 통신망이 없기 때문에 고객에게 신용카드 및 거래 계좌에 대해 매우 경쟁력 있는 이자율을 제공할 수 있습니다. 이 두 가지 측면으로 인한 위협의 정도가 아직 알려지지 않았기 때문에 기존 은행 업계는 직면한 위협에 과잉 반응하거나 과소 반응할 위험에 처해 있습니다. 예를 들어, 일부 은행이 인터넷상의 도전자와 직접 경쟁하기 위해 제휴 온라인 은행을 설립하기로 선택한 경우, 이러한 은행은 많은 돈을 쓰고 구축한 채널이 고객에게 인기가 없고 기대한 결과를 가져오지 못할 수도 있습니다. 반대로, 온라인 제휴 은행을 개설하지 않았거나 대응이 느린 은행은 고객을 잃을 수도 있습니다. o전략적 조정 위험. 대부분의 주요 절차에서 전통적인 은행업을 대체하는 전자금융업에 대해 은행은 잘못된 판단을 내릴 수 있다. 아직까지는 일부 온라인 은행이 Security First Internet Bank와 같은 전통적인 지점을 설립하기 시작했기 때문에 온라인 뱅킹이 전통적인 은행이 생존을 위해 의존하는 은행 지점을 대체할 것인지 여부는 알 수 없습니다. 은행 내에서는 실제로 은행업이 어떤 방향으로 발전해야 하는지에 대한 논쟁이 있습니다. 어떤 사람들은 은행이 고객에게 서비스를 제공하는 가장 좋은 방법은 고객에게 은행에 연결할 수 있는 편리한 채널을 제공하는 것)))/click0 방법이라고 생각하는 반면, 다른 사람들은 대규모 지점 네트워크를 유지하는 데 드는 비용이 너무 높기 때문에 은행 지점 네트워크를 대폭 줄여야 한다고 주장합니다. 물론 은행이 포인트를 조정하는 경우 일부 고객은 인터넷에 의존하기를 원하지 않습니다. 조정 위험은 은행 지급 시스템의 변경으로 인해 발생할 수도 있습니다. (2) 운영 위험. 전자상거래 시장에 진출하는 은행들도 잠재적인 기술적 문제로 인해 리스크를 안고 있다. 인터넷에서 일련의 은행 운영의 성공 여부는 컴퓨터와 네트워크 시스템의 지속적인 정상적인 운영에 달려 있습니다. 개인 컴퓨터에 문제가 발생하면 고객에게 불편을 초래하고, 이로 인해 해당 은행의 명예가 훼손될 수 있습니다. 네트워크에 문제가 생기면 막대한 사업 손실이 발생합니다. 네트워크가 해커의 공격을 받으면 은행은 시스템을 종료해야 하며 이로 인해 재정적 손실이 발생합니다.
도전과제 5: 재정 감독의 어려움. 첫째, 전자상거래의 효율성과 운영 유연성으로 인해 중앙은행의 금융감독이 더욱 어려워지고 있다. 평균적인 규제 수준과 심각한 금융 위험을 안고 있는 개발도상국의 중앙은행은 전자상거래의 광범위한 사용으로 인해 일련의 새로운 문제에 직면하게 될 것입니다.
예를 들어 중앙은행은 /온라인뱅킹0, /온라인증권거래0 등의 온라인 금융서비스 활동을 어떻게 효과적으로 통제할 수 있으며, 이를 기회로 삼는 각종 금융범죄 행위를 전자상거래가 널리 보급된 선진국에서도 어떻게 예방할 수 있는가? 수행하더라도 그러한 문제는 여전히 매우 까다롭습니다. 중앙은행이 전자상거래 결제시스템의 안전성과 안정성을 보장하기는 어렵다. 둘째, 전자화폐 응용의 대중화는 중앙은행의 금융통제능력에 어느 정도 영향을 미쳤다. 우선, 전자화폐의 인기로 인해 상업은행의 지불 준비 요구가 불안정해졌고, 이로 인해 중앙은행의 금융 규제 능력에 영향을 미치게 되었습니다. 중앙은행은 상업은행의 지급준비금과 관련된 수요와 공급관계에 영향을 미쳐 금융통제권을 행사한다. 전자화폐의 인기가 너무 빠르고 크게 진전되면 경제 전반의 현금 수요가 크게 변동하여 불안정해질 수 있습니다. 둘째, 전자화폐의 대중화에 따라 시중은행의 예금이 급격히 감소하면 시중은행의 중앙은행 예금준비금이 크게 줄어들고 상대적 지급준비금에 대한 수요도 크게 변화하여 중앙은행이 시행하게 된다. 재정적 통제가 어려워집니다. 더욱이 전자화폐의 역할은 유통되는 현금의 양을 줄이고 화폐의 유통속도를 변화시켜 중앙은행의 화폐공급 통제에 어느 정도 영향을 미칠 수밖에 없다.