은행업 실무에서 발견된 문제를 보면 은행 담보대출의 위험은 주로 다음 네 가지 측면에 있습니다. 자세한 내용은 다음과 같습니다.
(a) 은행 대출 모기지 우선 순위가 달성하기 어려운 위험. 담보권은 상업은행과 대출자 (또는 대출자에게 담보담보를 제공하는 제 3 자) 의 계약약속에 따른 담보물권으로, 행사 순서에 따라 법의 직접 규정에 따른 법적 우선권 뒤에 있다. 법정우선권과 담보우선권이 대출 사례에서 마주치면 담보우선권이 상대적으로 우선하지 않아 은행대출채권이 어느 정도 담보물권 보호를 완전히 상실하게 될 수 있다. 즉 대출채권이 공중에 떠 있는 것이다.
(b) 은행이 대출을 발행하는 과정에서 심사가 부실한 위험. 상업은행법 제 36 조는 상업은행이 담보물의 소유권, 가치, 담보권 실현 가능성에 대해 엄격하게 심사할 법적 의무가 있다고 규정하고 있어 담보대출에 대한 보장기능이 효과적이고 충분히 발휘될 수 있도록 보장한다. 실제로 은행 대출 담보심사 업무 운영 문제가 많아 위험이 크다. 더 두드러진 문제와 위험은 주로 다음과 같습니다. 첫째, 권력은 공중에 떠 있는 대출 채권을 잘못 배치합니다. 둘째, 담보물 가치의 과대평가는 직접 대출 위험을 초래한다. 셋째, 담보권 행사의 실현가능성은 반비례적으로 대출 위험 상황에 중대한 영향을 미친다.
(c) 은행 대출 모기지 등록의 법적 위험. 계약 및 모기지 등록의 위험. 실제로, 계약 및 저당 등록에 있는 현저한 위험은 주로 있다: 첫째로, 대 부 계약 또는 저당 계약의 무효 위험; 두 번째는 등록하지 않거나 등록하지 않고 등록하지 않을 수 있는 위험입니다. 셋째, 중복 등록의 위험; 넷째, 대출이 새롭고 오래되거나 대출채권 양도 업무의 위험; 다섯째, 부동산 담보 대출의 "두 가지 증명서" 위험.
(d) 은행 모기지 론의 관리 위험. 담보권은 담보표물이 점유하지 않는 담보물권이기 때문에 담보를 효과적으로 설정하고 대출을 발행한 후에도 담보물은 여전히 담보인의 소유하에 있다. 담보물의 실물 존속 형태, 가치 형태, 담보권 유지 등의 요인이 담보권의 실제 유효성과 법적 유효성에 큰 영향을 미치기 때문에 담보물 관리는 대량의 위험에 직면해 있다. 대출 후 담보관리 실무에서 직면한 위험은 주로 담보인이 신용과 법제 관념이 약하기 때문에 담보물을 마음대로 처분할 위험이 있다. 담보물 소멸의 위험; 모기지 제한 손실의 위험; 모기지는 불법적으로 무효 위험으로 판결되었습니다. 기업 개편에서' 채권은 자산과 함께 간다' 원칙과' 제권기간' 규칙이 적용되는 위험.
기업이 은행에 대출을 담보하는 것은 어떤 영향을 미칩니까? 이런 상황에 부딪히면 부정적인 영향이 크다!
현재 은행에 대출을 신청하는 것은 심사가 비교적 엄격하다. 대출신청자의 수입이 낮고 징신이 좋지 않으면 은행 대출의 수요를 충족시키기가 어려운 경우가 많다. 이 경우 제 3 자 보증을 제공하여 대출의 성공률이 더 높다. 그 기업이 은행에 대출을 담보하는 것은 어떤 영향을 미칩니까? 함께 알아보자.
기업이 은행에 대출을 담보하는 것은 어떤 영향을 미칩니까?
기업이 은행 대출에 대한 보증 서비스를 제공하는 경우, 부채의 관점에서 기업의 신용보고에도 이 대출이 반영되고, 기업 자체가 대출을 신청하고 싶다면 대출 기관은 일정 비율에 따라 명의의 담보대출을 기업 부채에 포함시켜 기업 자체의 대출 한도를 낮출 수 있다.
만약 대출자가 상환할 수 없는 상황이 발생하면, 차용인의 징신은 기한이 지난 불량 신용 기록을 남기고, 보증기업의 신용도 손상될 것이다.
또한 보증 기업은 상환 책임을 져야 하며, 연대 보증인 경우 대출 기관은 보증 기업의 상환을 직접 요구할 수 있습니다.
만약 일반보증이라면, 우선 대출자가 자산과 담보물을 가지고 있는지, 담보물이 충분하면 대출원이자를 충당할 수 있다면, 은행은 담보기업의 책임을 추책하지 않을 것이고, 담보물이 부족하면, 채무인 자산을 경매한 후 남은 꼬리금은 담보기업이 부담해야 한다.
기업 자체의 자금 흐름이 빡빡하고 상환이 불가능하며 기업의 신용이 나빠지면 앞으로 기업이 대출이나 신용카드를 신청하려고 하면 대출 기관에 거부된다.
기업이 은행에 대출보증에 어떤 영향을 미치는지, 보증계약이 체결된 후 해제하기가 어렵다는 것을 이미 잘 알고 있을 것이다. 은행, 담보기업, 대출자 모두 동의해야만 퇴출할 수 있다. 기업이 은행 대출에 보증을 제공할 때는 반드시 다방면으로 대출자의 상황을 조사하고 신중하게 대해야 한다.
기업은 어떻게 은행 대출로 인한 위험을 피할 수 있습니까?
기업이 은행 대출을 선택할 때 적절한 대출 유형, 대출 비용 및 대출 조건을 선택하는 것이 중요하며 다음과 같은 측면에서 위험을 피해야 합니다.
1. 은행은 대출 위험에 대해 서로 다른 정책을 가지고 있으며, 어떤 것은 보수적인 경향이 있으며, 단지 작은 대출 위험을 감수하고자 합니다. 어떤 사람은 개척이 풍부하고, 감히 큰 대출 위험을 감당한다.
2. 기업에 대한 은행의 태도: 기업에 대한 은행의 태도가 각각 다르다. 어떤 은행들은 기업의 잠재적 재력 문제를 분석하고, 좋은 서비스를 제공하고, 발전 잠재력을 가진 기업에 대량의 대출을 기꺼이 지급하고, 기업이 곤란을 겪을 때 난관을 극복할 수 있도록 적극적으로 기업에 건의를 제공하고자 한다. 컨설팅 서비스를 거의 제공하지 않는 은행도 있고, 기업이 어려움을 겪을 때 무조건 대출 청산에 압력을 가하는 은행도 있다.
3. 대출의 전문화 절차: 일부 대형 은행에는 서로 다른 전문 부문이 있어 각각 다른 유형, 업종의 대출을 처리한다. 기업들은 전문화 대출 경험이 풍부한 은행과 협력하면 더 많은 혜택을 볼 수 있다.
4. 은행의 안정성: 안정적인 은행은 기업의 대출이 중도에 변고가 발생하지 않도록 보장할 수 있다. 은행의 안정성은 그것의 자본 규모, 예금 수준 변동 정도, 예금 구조에 달려 있다. 일반적으로 자본이 풍부하고, 예금 수준 변동이 적고, 정기예금이 중대한 은행보다 안정성이 좋고, 그 반대는 안정성이 떨어진다.
상업은행 담보대출에 어떤 위험이 있는지, 어떻게 예방할 수 있는가?
우리나라 상업은행의 발전을 보면 우리나라 상업은행이 직면한 위험은 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험 및 유동성 위험으로 집중적으로 나타난다.
1, 신용 위험
신용 위험은 위약 위험이라고도 하며, 거래 상대 (채무자) 가 상환하기 어렵거나 채무를 이행하기를 원하지 않아 채권자가 손해를 볼 가능성을 가리킨다. 은행 신용 위험은 주로 채무자가 기한 내에 대출금을 전액 상환할 수 없어 은행 대출 손실을 초래할 위험을 가리킨다. 신용업무는 은행의 전통 업무이자 주요 업무이다. 은행은 사회의 신용센터이자 신용위험의 집중지이다. 따라서 현대 신용경제 여건에서 은행이 직면한 신용위험은 비교적 두드러진 위험이며, 신용위험이 은행에 주는 손실도 크다.
2, 시장 위험
시장 위험은 시장 가격 (이자율, 환율, 주가 및 상품 가격) 의 불리한 변동으로 인해 은행의 표내 및 표외 업무가 손실되는 위험입니다. 시장 위험은 은행의 거래와 비거래에 존재합니다. 바젤위원회는 시장 위험에 대해 시장 가격 변동으로 인한 표내외 포지션 손실의 위험으로 정의했다.
3, 운영 위험
운영 위험은 위험 유형에 따라 내부 운영 프로세스, 인적 요소, 제도적 요소 및 외부 이벤트의 네 가지 유형으로 나눌 수 있습니다. 위험 요소에 따라 내부 사기를 포함한 7 가지 유형으로 나눌 수 있습니다. 외부 사기 직원 활동 및 직장 안전 문제; 고객, 제품 및 비즈니스 활동의 보안 문제 은행이 운영하는 물리적 자산 손상을 유지한다. 업무 중단 및 시스템 오류 행정, 인도 및 프로세스 관리 등.
4, 유동성 위험
유동성 위험은 우리나라 상업은행이 직면한 주요 위험 중 하나이다. 금융시장의 개방이 커지면서 유동성 위험이 커지면 유동성 위기가 되면 되돌릴 수 없는 손실을 초래할 수 있다. 유동성 위험은 신용 위험, 시장 위험 및 운영 위험보다 더 복잡하고 광범위하게 형성되며 일반적으로 포괄적인 위험으로 간주됩니다.
대출 담보 위험 분석에 따르면 다음과 같은 여러 방면에서 위험 예방을 할 수 있다.
① 엄격한 심사. 담보물, 재산권 관계, 담보계약 및 관련 증명서에 대한 엄격한 심사는 대출 담보위험을 방지하는 근본적인 조치이다.
담보물 자체의 경우, 신용대출자는 담보물 권리 증빙의 진실성을 검토하고, 현장 조사를 통해 권리증빙에 해당하는 담보물 (예: 주택, 토지사용권 등) 의 진실성을 검증해야 한다. 둘째, 신용대출자들은 관련 법규에 따라 담보물을 엄격히 심사하여 담보물이 관련 법률법규 허가인지, 은행허가 담보물 범위에 속하는지 확인해야 한다.
담보물의 재산권 관계의 경우, * * * 재산 (예: 주택) 이 있는 사람은 나머지 * * * 가 담보에 동의하는 권한서가 있어야 하고, 파트너쉽 기업의 재산인 경우 나머지 파트너가 담보에 동의하는 권한서가 있어야 한다. 국유기업과 집단기업의 담보물인 경우, 국자위위와 직대표회가 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다. 유한책임회사 또는 주식유한회사의 담보물인 경우 회사 헌장에 따라 주주총회 또는 이사회가 담보에 동의한 승인 증명서가 있어야 합니다.
담보물의 각종 증명서에 대하여 신용대출 인원은 반드시 엄격하게 심사하여 관련 증명서가 완비되도록 요구해야 한다. 이 요구 사항은 수입 자동차 담보대출과 같은 구체적인 담보물에 따라 결정되어야 하며, 운전 면허증, 제품 합격증, 구매 계약, 신고서, 인보이스 등 여러 가지 절차가 필요합니다.
담보계약의 경우 신용담당자는 대출계약의 관련 조건, 특히 부가효력 조항, 대출자 영업허가증의 경영 범위 등을 엄격히 검토해야 한다. 게다가, 특히 담보계약의 유효기간은 대출계약의 유효기간을 반드시 덮어야 한다는 점에 유의해야 한다.
② 등록 기록을 잘 한다. 보증법에 따르면 부동산, 삼림, 항공기, 선박, 차량 및 기업 설비 및 기타 동산을 담보할 필요가 법에 따라 등록되며 담보계약은 등록일로부터 발효된다. 따라서 은행은 담보대출을 처리할 때 담보물이 등록이 필요한지 여부에 각별히 주의를 기울여야 효력을 발휘할 수 있다. 또 관련 법규에 따라 대출계약과 담보계약을 공증해야 하는지 확인해야 한다.
③ 가치 평가를 잘 한다. 담보물 가치 평가는 담보대출의 위험을 예방하는 가장 흔한 수단이다. 이를 위해 은행은 먼저 완벽한 담보물 가치 평가를 위한 내부 관리 제도를 세우고, 정기적으로 담보물 가치 평가 작업을 실시하고, 조건, 필요한 부서는 매일 시 제도를 세워야 하며, 이와 관련하여 인력 교육에 힘쓰고 있다. 둘째, 자산 평가 회사에 대한 연락, 이해 및 평가를 강화하여 담보물 가치 평가 업무 아웃소싱이 위조될 위험을 방지해야 합니다. 다시 한 번 담보물 재산권 증명서를 발급한 정부 부처에 대해서도 완전히 간과해서는 안 된다. 특히 대출자가 정부 부처의 핵심 인원을 매수해 허위 재산권 증명서를 발급하거나 담보를 반복할 가능성이 있는지를 분석하는 데 유의해야 한다.
④ 자산 보존 업무를 잘 한다. 은행 대출의 자산 보존 업무는 담보물의 처분 문제를 포함한다. 대출자가 위약이 발생할 경우 은행은 제때에 담보물을 압수하여 자신이 제 1 수혜자로서의 권리를 보장해야 한다. 담보물을 처분할 때는 관련 이해 당사자와의 관계를 조율하고 처분 비용, 세금, 대출 위약 후 이자 손실 등을 충분히 고려하며 담보물이 싸게 팔릴 위험을 방지해야 한다.
확장 데이터
은행의 운영 위험 관리에는 은행 내의 절차 및 프로세스뿐만 아니라 은행의 조직 구조, 정책 및 운영 위험 관리 프로세스도 포함됩니다. 기관의 경우 운영 위험을 처리하는 데 적절한 운영 위험에 대한 정책이 있어야 하며, 먼저 이러한 정책을 결정하고 전체 은행 직원에게 알려야 합니다. 이 과정에서 고려해야 할 몇 가지 측면이 있습니다. 우선 명확한 거버넌스 구조가 있어야 하며, 어떤 상황에서 누구에게 보고해야 하는지 알아야 합니다.
전형적인 은행 사례에서는 별도의 신용 위험 관리 기관과 일상적인 업무 관리를 담당하는 서로 다른 업무 부서가 있어야 합니다. 즉, 일상적인 운영에 관한 두 가지 보고 메커니즘이 있습니다. 이러한 업무 라인 관리자에게 보고하십시오.
신용방면에 관해서는 반드시 관련 신용매니저에게 보고해야 한다. 은행과 관련된 정보 중 한 가지 중요한 점은 정보를 얻는 사람과 정보가 서로 다른 수준의 세부 사항을 가지고 있다는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행명언) 예를 들어, 이사회가 필요로 하는 것은 개괄적인 정보이므로, 같은 정보를 모든 사람에게 전달할 수는 없다. 또한 정보는 유연해야 하며 정보를 유연하게 수집할 수 있는 방법도 필요합니다.