자산 사업은 상업 은행의 주요 수입원입니다.
(a) 대출 사업-상업 은행의 가장 중요한 자산 사업
신용대출
신용대출이란 대출자의 신용에 전적으로 의지하고 어떤 담보물도 제공하지 않는 일종의 자금 대출이다.
1, 일반 대출 한도
기업과 은행이 비공식 협의를 체결하여 대출을 확정하다. 한도 내에서 기업은 언제든지 은행에서 대출 지원을 받을 수 있으며, 한도는 일반적으로 90 일을 넘지 않는다. 일반 대출 한도 내 대출, 금리 변동, 은행 우대금리와 연계되어 있다.
2. 당좌 대월 대출
은행은 고객에게 대출을 제공하여 그들이 계좌를 초과 인출할 수 있도록 한다. 이러한 편리함을 제공하는 것은 은행이 고객에 대한 계약 외에' 부가의무' 로 간주된다.
3. 예비 대출 약속
예비대출 약속은 더욱 공식적이고 법적 구속력이 있는 합의이다. 은행은 기업과 정식 계약을 체결하고, 은행은 정해진 기한과 한도 내에서 기업에 상응하는 대출을 제공하겠다고 약속하고, 기업은 은행의 약속에 비용을 제공하겠다고 약속했다.
4. 소비자 대출
소비자 대출은 내구성 있는 소비재를 구입하거나 기타 비용을 지불하기 위해 소비자에게 발급되는 대출이다. 상업은행은 고객에게 이런 대출을 제공할 때 각종 심사를 진행해야 한다.
5. 어음 할인 대출
어음 할인 대출이란 고객이 은행에 만기되지 않은 어음을 제출하고, 은행은 할인일로부터 만기일까지의 이자를 공제하여 현금을 받는 것을 말한다.
둘째, 담보대출
몇 가지 유형의 담보대출이 있다.
(1). 재고 대출. 재고대출은 상품대출이라고도 하며, 기업예금대출이나 상품을 담보로 한 단기 대출이다.
(2). 고객 계좌 대출. 은행이 외상 매출금을 담보로 발행한 단기 대출을' 고객 계좌 대출' 이라고 한다. 이런 대출은 일반적으로 연속 신용협정이다.
(3) 증권 대출. 은행에서 발행한 기업 대출은 외상 매출금과 재고를 담보로 하는 것 외에도 각종 유가 증권, 특히 회사, 기업이 발행한 주식, 채권을 담보로 하는 경우가 많다. 이런 대출은' 증권대출' 이라고 불린다.
(4). 부동산 담보 대출. 일반적으로 부동산이나 기업 설비를 담보로 하는 대출을 가리킨다.
3. 담보대출
담보대출이란 제 3 자가 담보를 낸 대출을 말한다. 보증서는 은행이 대출자를 위해 대출을 담보하는 계약 문서로, 은행과 보증인의 권리와 의무를 규정하고 있다.
은행은 보증인이 서명한 표준 형식 보증서를 받기만 하면 대출자에게 대출을 지급할 수 있다. 따라서 보증서는 은행이 받아들일 수 있는 가장 간단한 보증 형식이다.
4. 대출 증권화
대출 증권화는 상업은행이 일정한 절차를 통해 대출을 증권으로 전환하는 1 급 자본 과정을 말한다. 구체적인 방법은 상업은행이 유동성이 떨어지는 각종 대출을 여러 자산 풀로 조합해 전문 융자사 (특수목적회사) 에 판매한 다음 금융회사가 이러한 자산 풀을 담보로 자산 지원증권을 발행하는 것이다. 이런 자산지원증권도 증권 발행 시장이나 사모를 통해 투자자에게 판매할 수 있다. 증권을 팔아 회수한 자금은 상업은행이 다른 대출을 발행하는 새로운 자금원으로 사용될 수 있다.
(2) 투자 사업
상업은행의 투자업무는 은행이 증권을 구매하는 활동을 가리킨다. 투자는 상업은행의 중요한 자산업무이자 은행 수입의 주요 원천 중 하나이다.
상업은행의 투자업무는 대상에 따라 경내 증권투자와 국제증권투자로 나눌 수 있다. 국내 증권투자는 크게 정부증권투자, 지방정부증권투자, 기업증권투자의 세 가지로 나눌 수 있다.
국민정부가 발행한 증권은 판매 방식에 따라 두 가지로 나눌 수 있다. 하나는 공개 판매라는 증권이고, 하나는 사적판매라는 증권이다.
상업은행이 구매한 정부 채권에는 국채, 중기 채권, 장기 채권이 포함된다.
1 .. 국채권. 국채는 기한이 1 년 이내인 단기 국채다.
2. 중장기 채권. 중장기 채권은 국가가 인프라 투자의 자금 수요를 충족시키기 위해 발행한 채권이다. 일반적으로 이자율이 높고 기간이 길기 때문에 상업은행이 더 좋은 투자 대상이다.
둘. 부채 업무
부채는 화폐로 측정할 수 있는 부채로 자산이나 자본으로 상환한다. 예금과 파생예금은 은행의 주요 부채로 자금원의 80% 이상을 차지한다. 또한 동업 예금, 대출 자금 또는 채권 발행도 은행의 부채를 구성합니다.
1. 당좌 예금
당좌예금은 정기예금에 비해 언제든지 인출하거나 인출할 수 있으며, 사전 통지 없이 인출할 수 있다. 당좌예금은 상업은행의 중요한 자금원이자 상업은행이 신용을 창출하는 중요한 조건이다. 하지만 비용이 많이 든다. 상업은행은 고객에게 무료 또는 저비용 서비스만 제공하며, 일반적으로 이자를 지불하지 않거나 적게 지불한다.
2. 정기 예금
정기예금은 예정된 기한이 있는 예금으로, 당좌예금과 대조된다. 정기 예금은 은행 예금에서 비중이 높다. 정기예금은 고정적이고 상대적으로 길기 때문에 상업은행에 안정적인 자금원을 제공하며 상업은행의 장기 대출과 투자에 큰 의미가 있다.
3. 저축 예금
저축 예금은 개인이 저금하고 이자 수입을 얻기 위해 개설한 예금 계좌이다. 저축예금은 당좌예금과 정기예금으로 나눌 수 있다. 당좌저축예금, 즉 당좌예금은 고정기한이 없어 통장으로만 인출할 수 있습니다. 통장은 일반적으로 양도할 수 없고 예금자도 안 된다.
당좌 대월.
4. 양도가능 예금증서
양도가능 정기예금서는 정기예금의 주요 형식이지만, 상술한 정기예금과는 다르다. 양도가능 예금증서의 뚜렷한 특징은 예금증서 액면이 고정되어 있고, 이름을 기억하지 않고, 금리가 고정변동하며, 예금기간은 3 개월, 6 개월, 9 개월, 12 개월이라는 것이다. 예금증서는 유동성과 수익성의 이중 요구를 만족시키기 위해 유통될 수 있다.
5. 양도 가능한 위탁 예금 계좌
그것은 실제로 수표를 사용하지 않는 수표 계좌이다. 그것은 수표를 지불 전표로 대체했다. 이 계좌를 통해 상업은행은 지불상의 편리함뿐만 아니라 이자도 지급하여 예금자를 유치하고 예금을 확대할 수 있다.
이 예금 계좌를 개설할 때 예금자는 언제든지 지급령을 발행하거나 현금을 직접 인출하거나 제 3 자에게 직접 지급할 수 있으며, 그의 예금 잔액은 이자 수입을 얻을 수 있다. 그래서 지불과 수익에서 편리성의 요구를 충족시켰다.
6. 자동 이체 서비스 예금 계좌
이 계좌는 양도가능 지급 명령 예금 계좌와 유사하며 전화 이체 서비스를 기반으로 개발되었다. 자동이체업무가 발전하면 예금자는 동시에 은행에 두 개의 계좌, 즉 저축계좌와 당좌 계좌를 개설할 수 있다. 은행은 예금자가 발행한 수표를 받고, 지불이 필요할 때 즉시 저축계좌에서 당좌 예금 계좌로 돈을 이체하고, 자동이체는 수표의 돈을 즉시 지불할 수 있다.
7. 교환 예금
스왑 예금이란 고객이 예금할 때 손에 들고 있는 화폐를 자신이 선택한 외화로 환전하여 외화 정기 예금으로 은행에 예금하는 것을 말합니다. 만기가 되면, 고객은 외화 예금을 본이익 () 과 원화 () 로 환전한 후 인출한다. 예금 기한은 한 달부터 1 년까지 다양하다.
셋째, 중간 사업
중간 업무는 표외 업무라고도 하며, 그 수입은 은행 대차대조표에 포함되지 않는다.
결제 업무
결제 업무는 상업은행 예금 업무에서 파생된 업무이다.
첫째, 결제 도구
결제 수단은 상업은행이 결제에 사용하는 각종 어음입니다. 현재 선택할 수 있는 어음 결제 수단은 주로 은행어음, 상업어음, 은행어음, 수표입니다.
주요 어음 결제 수단:
(1) 은행어음: 기업단위나 개인이 계좌 개설 은행에 예금하고, 외지에서 상품을 구매할 때 은행에서 결제하거나 현금을 통제하는 어음을 발행한다.
(2) 상업어음: 기업이 발행한 어음으로, 기업단위가 먼저 납품한 후 수금하거나 쌍방이 지불을 연기하기로 약속한 상품거래에 적용됩니다.
(3) 은행 약속 어음: 신청자가 은행에 돈을 예치하고 은행이 그에게 발행하여 이체하거나 현금을 인출한다. 비고정 약속 어음과 고정 약속 어음으로 나눌 수 있습니다.
(4) 수표: 기업이나 개인이 발행하고 은행에 위탁한 어음은 우리나라의 전통적인 어음 결제 수단으로 현금 추출 및 이체에 사용할 수 있습니다.
둘째, 결제 방법
1 같은 도시 결제 방법
(1) 수표 결제 상업은행의 같은 도시 결제 방법 중 가장 중요하거나 가장 많은 수가 수표 결제입니다. 수표 결제는 은행 고객이 은행 예금 및 당좌 대월 한도에 따라 수표를 발행하고 은행에 계좌에서 수취인에게 일정 금액을 지급하도록 지시하여 자금 조달을 실현하고 채권채무 관계를 마감하는 과정이다.
(2) 어음 확인 및 전달 시스템. 수표를 쓰지 않고 직접 장부를 기재하여 자금 결제를 실현하는 방식이다.
(3) 직접 대변 이체 및 직접 차변 이체. 이 두 가지 결제 방법은 모두 자동청산소를 기초로 발전한 것이다. 자동 스위치는 수표 대신 테이프를 교환합니다. 그것은 전자 컴퓨터를 통해 각 은행에서 보내온 테이프를 처리하여 다른 은행의 자금 결제를 실현한다.
(4) 어음 교환소 자동 이체 시스템. 이것은 같은 도시에서 같은 업종으로 자금을 이체하는 시스템이다. 이 시스템에 참여하는 은행들 사이에서 모든 동업 대출, 외환 매매 및 송금은 관련 데이터를 자동이체 시스템의 터미널에 입력해 수금은행이 즉시 관련 정보를 받을 수 있도록 하고, 거래소는 지급은행 계좌를 차변에 기입하고 동시에 수금은행 계좌를 대변에 기입합니다.
2 오프사이트 결제 방법
(1) 수탁 정산 수탁 결제는 지급인이 은행에 외국 수취인에게 송금하도록 위탁한 결제 방법입니다. 송금 결제는 전신환, 우편환, 환어음의 세 가지 형태로 나뉜다.
(2) 수금 결제 수금 결제는 채권자나 판매자가 수금을 위해 외국 채무자나 구매자에게 환어음을 발행하고 은행에 대신 수금을 위탁하는 결제 방법입니다. 수거 업무는 주로 광표 수거와 다큐멘터리 수거를 포함한다.
(3) 신용장 (Letter of Credit) 은 조건적인 은행 지불 약속입니다. 즉, 신용장 개설은행이 수입업자의 지시에 따라 수출업자에게 발행한 서류를 통해 수입업자나 은행을 지급인으로 하는 환어음 발행을 승인하고 조항에 규정된 조건 하에서 지불이나 수락을 보장하는 것입니다.
(4) 전자자금 이체 시스템은 컴퓨터 등 신기술이 은행에 적용됨에 따라 전자컴퓨터의 대형화와 네트워킹이 상업은행의 전통적인 오프사이트 자금 결제 방식을 변화시켰다. 전자화된 자금 결산 시스템을 통해 자금 회전을 크게 가속화하고 업무비용을 크게 줄였다.
신용장 업무
신용장 (Letter of Credit) 은 상업무역의 수단 중 하나로, 은행의 신용장은 수입업자의 대리은행이 수입업자에게 자신의 신용을 제공하고, 특정 조건 하에서 수출업자가 발행한 어음을 수입업자에게 지급하도록 보장하는 것이다. 즉, 발행된 어음을 은행에 발행된 어음으로 취급하는 것이다. 신용장이란 이 어음들을 현금으로 바꿀 것을 보증하는 증빙이다.
신용장의 유형
1 .. 은행 신용장
환어음의 인수인은 은행, 신용장 개설 또는 자신을 지급인으로 하는 환어음의 보증행이다. 이 신용장은 은행 신용장이다.
2. 취소 불능 신용장 및 취소 가능 신용장
취소 불능 신용장이란 신용장 개설은행이 신용장을 개설하고 수혜자에게 통지하면 신용장 유효 기간 동안 신용장 개설, 수혜자 또는 본 신용장에 따라 환어음에 할인된 은행의 동의를 받지 않고 신용장을 일방적으로 철회하거나 그 조항을 변경할 수 없다는 것을 의미합니다.
3. 확인신용장과 불확인신용장
발행 은행 이외의 은행은 판매자가 발행한 환어음의 지불에 대하여 담보를 제공한다. 이런 신용장을 확인신용장이라고 하는데, 만약 이런 보증이 없다면, 불확인신용장이라고 합니다.
4. 일반 신용장 및 특별 신용장
신용장의 신용장 개설은행은 특별히 한 은행을 지정해서 본 신용장 항목 하에서 발행된 환어음을 할인하는데, 이런 은행을 특수신용장 (특수신용장) 이라고 합니다
신용), 할인은행을 제한하지 않고 일반 또는 개방적인 신용이라고 합니다.
신탁기업
신뢰는 두 가지 측면에서 볼 수 있다. 의뢰인의 관점에서 신탁은 자신의 이익이나 제 3 자의 이익을 위해 타인에게 자신의 재산을 관리하거나 처리하도록 위임하는 행위다. 수탁자의 관점에서 신탁은 수탁자가 수혜자의 이익을 위해 수탁재산을 관리, 운영 또는 처리하는 과정이다. 넓은 의미의 신탁에는 비자 발급 추출 교환 양도 원금 이자 상환 고객 대신 물품 보관과 같은 대행 업무도 포함된다.
신탁과 대리인의 주요 차이점은 재산권의 이전 여부이다. 만약 재산권이 의뢰인에서 수탁인으로 이전된다면, 신탁관계이고, 대리인은 재산권 이전을 포함하지 않는다.
신탁관계는 의뢰인, 수탁자, 수혜자를 포함한 다자간 관계이다.
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신탁 행위, 재산 이전 원금
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