방카슈랑스의 정의, 유래, 발전
은행보험은 채널혁신, 상품혁신, 시스템혁신, 조직모델 혁신이 모두 통합된 복합체이다. 이론적인 연구보다 실천적인 분야가 앞서 있습니다. 그럼에도 불구하고 국내외 전문가 및 학자들은 여전히 방카슈랑스에 대한 이론적 연구에 매진하고 있으며, 그들의 연구 결과는 주로 방카슈랑스의 이론적 정의와 동기에 초점을 맞추고 있다. 본 절에서는 방카슈랑스의 개념정의를 분석한다.
1. 방카슈랑스의 정의
방카슈랑스(Bancassurance)는 프랑스어로, 원래 의미는 '은행'과 '보험'의 융합적인 성격을 띠고 있습니다. 방카슈랑스란 무엇인가? 판매채널인가, 아니면 혁신적인 상품인가? 비즈니스 형태인가, 아니면 새로운 유형의 조직인가? 많은 경제 개념과 마찬가지로 방카슈랑스의 개념에 대한 정의도 다양하다. 업계 학자들은 판매채널, 사업전략, 조직형태, 사업프로세스 등 다양한 관점에서 방카슈랑스를 정의하고 있습니다. 이 책은 다양한 정의를 채널 이론, 제품 서비스 이론, 비즈니스 전략 이론의 세 가지 유형으로 요약합니다.
1. 채널 이론. 채널이론은 방카슈랑스에 대한 가장 직관적인 이해이며, 방카슈랑스 초기 발전의 주요 정의 방법이기도 하다. 방카슈랑스의 원래 형태로 볼 때, 이른바 방카슈랑스는 은행 등을 이용해 보험상품(생명보험상품)을 판매하는 것을 말한다. Dolisa K. Flur는 "방카슈랑스(Bancassurance)는 은행이 보험을 판매하는 용어"라고 결론 내렸습니다. 생명보험마케팅연구협회(LIMRA)가 작성한 보험 사전에 따르면 방카슈랑스는 "전적으로 생명보험 서비스를 제공하는 것"을 의미합니다. 보험회사보다는 은행소유 지점과 주택금융조합입니다.” 우리나라의 대만 학자들도 비슷한 정의를 내렸습니다. “보험 상품은 은행을 통해 제공됩니다(Ling Yibao, 1999). 세계적으로 유명한 스위스 재보험사가 2002년에 발표한 '아시아 방카슈랑스' 보고서에서도 방카슈랑스는 가장 단순한 형태로 은행을 통한 보험 상품 판매라고 믿었습니다. Swiss Re, Sigma, 아시아의 방카슈랑스 개발 - 하이 기어로 전환, 2002년 7월. OECD는 2000년 보고서 "세계 금융 서비스의 통합: 전망과 문제점"에서 방카슈랑스를 다음과 같이 정의했습니다. 가장 일반적으로 보험을 판매하는 은행을 지칭합니다. 제품이며 일반적으로 그 반대입니다.
2. 제품 및 서비스 이론. 상품 및 서비스 이론에서는 방카슈랑스를 은행과 보험사가 공동으로 제공하는 모든 상품 및 서비스로 정의합니다. 학자 Alan Leach는 자신의 저서 "2000년 유럽 방카슈랑스의 문제 및 개발 전망"에서 다음과 같이 언급했습니다. 방카슈랑스는 "보통 보험회사가 제공하는 보험상품을 판매하는 은행의 사업 관행"입니다. 미국 학자인 마이클 D. 화이트(Michael D. White) 박사는 방카슈랑스를 “자산관리 기능을 갖춘 보험상품을 운영하거나 은행 및 보험상품을 판매하는 은행 또는 그 지점, 은행 및 보험회사가 교차 소유하는 기관”으로 정의합니다. .White, 국립 보험 회사(National Underwriting Company)에 대한 종합 가이드, 1998년. p.XXV 독일에서는 방카슈랑스가 고객 요구를 충족하기 위해 제공되는 모든 상품과 서비스로 간주됩니다.
중국 학자 정웨이(Zheng Wei)와 쑨치샹(Sun Qixiang)도 방카슈랑스를 상품 제공의 관점에서 이해하고 있으며, “방카슈랑스 파이낸싱이라고도 알려진 방카슈랑스는 은행과 보험사 간의 통합 금융 서비스 협약이며, 그 중 보험회사가 책임을 맡고 있다. 상품 생산은 은행이 담당하고, 상품 판매는 은행이 맡는다”
3. 사업전략이론에서는 방카슈랑스를 은행이나 보험회사가 본업과 관련하여 채택하는 사업전략으로 정의한다. 1992년 스위스리(Swiss Re)가 발행한 "방카슈랑스: 은행 및 보험 부문 경쟁에 관한 조사"에서 방카슈랑스는 "은행이나 보험사가 금융 서비스 시장의 통합을 강화하거나 약화시키기 위해 취하는 정책"으로 정의됩니다. 사업 전략”. 뮌헨 Re 그룹의 2001년 보고서 "Bancassurance in Practice"에 따르면 방카슈랑스는 "동일한 시간(또는) 동일한 판매 채널을 통해 동일한 그룹의 고객에게 보험을 제공하는 것"을 의미합니다. 공통 유통 채널 및/또는 동일한 고객 기반을 통해 은행 상품 및 서비스를 제공합니다." München Re Group, Bancassurance in Practice, 2001. 비즈니스 전략 이론에서는 은행과 보험사라는 서로 다른 두 금융 부서가 제품 개발, 마케팅 및 유통을 위해 힘을 합친다는 점을 강조합니다. 우리나라 학자 Luan Peiqiang(2000)은 이를 “은행이 고객에게 다양한 방법으로 보험상품을 제공하여 보험분야에 진출한다. 은행이 자체 보험회사를 설립하여 직접 보험상품을 판매하거나(Start-up), 그들은 보험사의 보험 중개 역할을 할 수 있으며 보험 상품을 대리인으로 판매할 수도 있고 보험사와 합작 투자(벤처)를 설립하여 보험 상품을 운영할 수도 있습니다."(Luan Peiqiang, 2000) Zhang Hongtao는 방카슈랑스를 "일종의 상호 침투"로 간주합니다. 보험사와 은행이 채택하고 있는 통합전략은 은행, 보험 등 다양한 금융서비스를 연계하고, 고객 자원의 통합과 판매채널 공유를 통해 보험 관련 금융상품과 서비스를 통합된 사업형태로 제공하는 것입니다. . 고객의 다양한 금융 서비스 요구를 충족시키기 위해”(Zhang Hongtao, 2003)
위의 세 가지 정의를 통해 채널 이론보다 비즈니스 전략 이론이 은행을 더 포괄적으로 반영하고 있음을 찾는 것은 어렵지 않습니다. 그리고 상품 서비스 이론. 보험 현상의 본질적 성격. 채널 이론은 방카슈랑스 현상의 표면적 특성과 초기 성과만을 요약한 것뿐이며, 판매 제휴, 합작 투자, 신규 기업 및 기타 선진 비즈니스 모델 구축과 같은 방카슈랑스의 특성을 반영하지도 못합니다. 은행의 경우 보험이 보험설계사, 중개인의 판매 외에 제3의 보조채널이라는 오해가 있습니다. 실제로 방카슈랑스가 점진적으로 발전하고 심화됨에 따라 기업의 사업 전략으로서 방카슈랑스는 초기 방카슈랑스 모델인 보험 상품을 판매하기 위해 은행 지점 네트워크에만 의존하는 대신 더 많은 방카슈랑스 협력을 창출하고 수용할 수 있습니다. . 상품 및 서비스 측면에서는 은행과 보험이라는 양대 금융 부문의 특성을 더욱 강조하고 보험 상품을 공동으로 개발, 마케팅 및 유통합니다. 현재 방카슈랑스는 은행과 보험을 통합하는 특징이 더 많습니다. 은행은 더 이상 단일 유통 채널이 아니지만, 현재 방카슈랑스 상품은 보다 타깃화되고 기능이 은행 판매에 더 적합합니다. 이 진술은 분명히 채널 이론보다 더 나아가지만 이것이 전부는 아닙니다. 성공적인 방카슈랑스 운영에는 문화, 기술, 채널 통합 등과 같은 다른 요소도 포함되므로 제품 서비스 이론도 편향되어 있습니다. 비즈니스 전략 이론에서는 은행과 보험의 결합이 양 당사자의 전략적 선택임을 강조합니다. 서로 다른 시장 상황에 따라 두 당사자 간의 전략적 선택은 국가마다 다르거나 동일한 지역에서도 서로 다른 모델을 가질 수 있습니다. 국가. 전략적 선택의 성공 여부는 양측이 각자의 자원을 효과적으로 통합할 수 있느냐에 달려 있습니다. 이를 위해서는 양측이 채널과 제품뿐만 아니라 기술, 문화 등도 통합해야 합니다. 따라서 비즈니스 전략은 채널보다 더 중요합니다. 상품 및 서비스 이론은 은행 보험 현상의 본질적인 성격을 보다 포괄적으로 반영합니다.
국내외 연구를 통해 방카슈랑스에 대한 여러 정의를 종합 비교한 결과, 현재 국내에서 일반적으로 인정되는 정의는 '은행이 고객에게 다양한 방식으로 상품을 제공하여 보험 분야에 진출한다'라고 판단된다. 여전히 너무 광범위하고 양 당사자와 모든 콘텐츠를 다루지는 않습니다. 왜냐하면 금융통합의 관점에서 볼 때 은행은 보험상품을 판매할 수 있을 뿐만 아니라 고객에게 제공되는 은행상품에는 보증, 보호, 투자 등 여러 가지 기능이 있다고 생각됩니다. 보험 사업은 보험 상품의 제조와 유통으로 나눌 수 있습니다. 제조 프로세스에는 보험 회사만이 제조 프로세스에 대한 전문 지식을 갖고 있지만 판매 프로세스는 다른 금융에 위탁될 수 있습니다. 이를 수행하는 기관은 보험회사의 핵심 기술과 경쟁력이 아닙니다].
방카슈랑스는 금융통합과 경제세계화의 발전에 따라 시중은행과 보험사 간에 발생하는 일련의 금융상호작용, 도구복합, 비즈니스 교차의 '전면적 통합'이라고 믿습니다. 이에 이 책은 방카슈랑스의 개념을 넓은 의미로 이해하고, 독자들과 논의하기 위해 다음과 같은 정의를 제안한다. “경제의 세계화, 금융통합, 금융서비스 통합과 혁신의 산물로서 방카슈랑스란 채택된 정책을 말한다 은행이나 보험사의 상호통합 및 침투전략은 양측의 유리한 자원을 최대한 활용하고 조정하여 동일한 판매채널을 통해 동일한 고객군에게 은행과 보험의 특성을 모두 갖춘 금융상품을 제공하는 것입니다. 통합형 고객의 다양한 금융 요구를 운영 형태로 충족시키는 종합 금융 서비스입니다.”
2. 은행 보험과 유사한 개념의 차이점은 이론적으로 여러 가지가 있습니다. 개념은 방카슈랑스와 유사하며 이론적 연구에서 서로 빌려오는 경우가 많습니다. 그러나 실제로 다음 개념은 상당히 다릅니다.
1. 방카슈랑스와 보험 금융
시그마가 이해한 바에 따르면 방카슈랑스는 은행의 일방적인 진출만을 의미하는 것은 아닙니다. 방카슈랑스(Bancassurance)에는 은행업에 진출하는 보험회사도 포함되는데, 즉 보험회사는 보험금융(Assurfinance)이라고 불리는 전통적인 은행업과 관련된 상품을 판매한다. 즉, 넓은 의미의 방카슈랑스는 보험업을 영위하는 은행에만 국한되지 않고, 은행업을 영위하는 보험회사까지 포함하여 교차판매와 상호침투를 도모하는 것을 의미합니다. 그러나 실제로 은행상품은 은행이 제공한다는 개념이 국민의 마음속에 깊이 뿌리박혀 있기 때문에, 방카슈랑스는 종종 은행이 보험분야에 진출하는 것을 언급하기도 한다. 이에 반해 실무분야에서는 보험금융이 거의 발생하지 않는데, 주로 자산특정성으로 인해 은행분야에 진출하는 보험회사의 비용이 은행이 보험회사에 진출하는 비용보다 높은 경우가 많기 때문에 보험금융은 아직까지 발전되지 못하고 있다. 은행 보험 수준.
2. 방카슈랑스 및 방카슈랑스 협력
방카슈랑스 협력은 중국에서는 '고유명사'이며, 영어에서는 이에 해당하는 특별한 용어가 없습니다. 일반적으로 방카슈랑스 협력은 은행과 보험사가 할 수 있는 모든 사업협력을 말한다. 해외에서 방카슈랑스를 발전시킨 경험과 달리, 중국은 금융운영과 관리가 분리되는 시스템을 갖고 있어 은행과 보험사 간 협력이 처음부터 양 당사자로 이루어져 있어 최고 수준의 방카슈랑스인 통합에 도달하기 어렵다. . 도. 따라서 중국에서는 '방카슈랑스 협력'이 방카슈랑스보다 더 많이 등장하는 단어로, 주로 시중은행과 보험회사 간 협력의 다양한 측면을 포괄한다. 보험료 및 보험금 지급 등은 방카슈랑스의 주요 발전 단계이며, 두 번째는 상호보완적 협력으로, 주로 약정예금, 자금 이체 및 결제, 일반 금융 및 신용 융자, 보험 자산 보관, 은행 대리 자금 구매 등을 포함합니다. 전자 사업, 은행 카드 사업, 고정 자산 보험 및 직원 보호 계획 등 이는 주로 자금 결제 분야의 은행과 위험 보호 분야의 보험 회사의 장점을 기반으로 합니다. 세 번째는 데이터베이스 연결, 인적 자원을 포함한 심층적인 협력입니다. 협력, 제품제휴 개발 등 방카슈랑스 협력은 두 개의 독립된 주체 간의 사업 협력을 기반으로 하는 반면, 방카슈랑스는 동일한 이해관계를 바탕으로 동일한 비즈니스 플랫폼을 사용하고 동일한 고객에게 경제적 서비스를 제공한다고 볼 수 있습니다. 개발의 가장 높은 단계에서 하나로 병합됩니다.
3. 은행 보험 및 대리점 보험
소위 대리점 보험은 은행이 시간제 대리인 역할을 하며 보험 회사가 상품을 판매하는 대리인 역할을 하는 것을 의미합니다. 개인, 회사 및 기관 고객에게 대리점 회사를 제공합니다. 위의 방카슈랑스 정의에 대한 비교를 통해 대리점 보험은 방카슈랑스 발전의 초기 단계이며 상품 협력만을 포함한다는 것을 알 수 있습니다. 방카슈랑스의 발전 과정은 초기 대리점 판매에서 자본 침투, 방카슈랑스 통합(즉, 은행이 보험 상품의 제조와 판매를 동시에 실현하고 은행업과 보험업이 유기적으로 통합됨)으로 진화해 왔습니다. 고객에게 금융 서비스 "패키지"의 고급 계층을 제공합니다. 따라서 방카슈랑스는 보다 넓은 개념이고, 대리점 보험은 상대적으로 좁은 의미로만 이해됩니다.
위의 연구를 통해 방카슈랑스가 역동적인 발전 과정임을 쉽게 알 수 있다. 서로 다른 역사적 단계를 거치면서 이론계와 실무계는 방카슈랑스에 대해 점점 더 깊이 이해하게 되었습니다. 방카슈랑스는 초기 보험회사 상품의 은행에 대한 일방향 흐름에서 은행과 보험의 양방향 흐름으로 진화했습니다. 상업은행이든 보험회사이든 자본, 도구, 비즈니스를 통해 서로 침투하고 교차하여 자원을 완전히 공유하고 상호 보완적인 이점을 바탕으로 너도 나도 있고 너도 있는 상황을 형성할 수 있습니다. , 그리고 상생 혜택.
3. 방카슈랑스의 탄생과 발전단계
사실 은행과 보험의 통합은 오랜 역사를 가지고 있다. 예를 들어 벨기에의 CGER, 스페인의 La Caixa, 프랑스의 CNP 등의 기업은 19세기부터 종합적인 은행 및 보험 서비스를 제공해 왔습니다. 그러나 은행보험의 진정한 의미는 1980년대 유럽에서 시작됐다. 수년간의 탐구와 개발 끝에 방카슈랑스는 유럽 보험 업계의 주요 판매 방법일 뿐만 아니라 미주, 호주, 아시아 및 기타 지역의 금융 기관이 모든 영역을 확장하는 중요한 모델입니다. -라운드 그룹. 씨티그룹이 여행자손해보험과 생명보험사를 매각하면서 이 단계의 방카슈랑스는 새로운 발전 동향과 방향을 제시하고 있다. 이 책은 글로벌 방카슈랑스의 발전 과정을 4단계로 나누어 정리한다.
방카슈랑스의 4가지 발전 단계 첫 번째 단계: 1980년 이전의 방카슈랑스는 초기 단계였다. 이 단계에서 방카슈랑스는 보험대리인 역할을 하는 은행, 즉 은행이 보험사에 수수료를 받아 보험 분야에 개입하는 경우에 국한됐다. 엄밀히 말하면 아직 방카슈랑스가 실제로 등장한 것은 아니다. 은행은 보험 분야의 유통망에만 관여하고 있기 때문이다. 이 단계에서는 은행이 보험 상품(은행 신용 보증 보험)을 직접 판매하기도 했지만, 그 목적은 은행이 부담하는 위험을 줄이기 위한 것이었습니다. 모기지 대출을 발행할 때 돈을 빌리는 데 필요한 시간 당사자는 저당 재산을 보장해야 합니다. 방카슈랑스의 현 단계에서는 은행과 보험사의 관계가 순전히 협력적이며, 보험상품 제조에 있어 경쟁은 없지만, 향후 은행이 보험분야에 개입할 수 있는 확실한 판매 경험을 축적해 왔습니다.
두 번째 단계: 1980년대는 은행보험의 초기 단계였다. 이 단계에서 은행은 연금 보험 연금 상품(보험 계약자가 연간 보험료를 은행에 지불하고 합의된 고정 기간 후에 일괄 또는 분할 반환)과 같이 전통적인 비즈니스와 완전히 동일하지 않은 자본화 상품을 개발했습니다. ) 고정 연금, 추가 보호 기능 포함) 이후 보험 분야에 전면적으로 개입하기 시작했습니다. 은행이 자본보호상품 개발에 참여하는 것이 방카슈랑스의 진정한 유래로 여겨지는데, 이는 객관적으로 은행이 이미 보험사와 경쟁하기 위해 보험 분야의 생산 과정에 참여해 왔기 때문이다. 그러나 현 단계에서 방카슈랑스의 발전은 은행이 보험분야의 생산연계에 적극적으로 진출하기 보다는 은행 간 경쟁에 대응하기 위해 사업영역을 확대한 데 주로 기인하였다. 유럽은 현 단계에서 방카슈랑스 발전의 주요 시장이다.
세 번째 단계: 1980년대 후반부터 1990년대는 방카슈랑스의 성숙기였다. 이 단계의 주요 특징은 첫째, 은행이 보험 분야의 생산 및 판매 연계에 적극적으로 참여하는 등 방카슈랑스의 활발한 발전이다. 둘째, 방카슈랑스가 미국, 중남미 등 전 세계로 확산되기 시작했다. 호주, 아시아 및 지역이 본격적으로 발전하고 있습니다. 현 단계에서는 보험회사와의 치열한 경쟁에 대응하기 위해 은행업과 보험업을 결합하는 신설, 인수합병, 합작투자 등의 조치를 취하는 경향도 있다.
방카슈랑스 상품 업데이트 측면에서 은행들은 점차 보험 상품 제조 과정에 개입해 복잡하고 다양한 보험 상품을 출시해 왔다. 예를 들어 영국 은행은 순수보장 생명보험 상품을 직접 제공하기 시작했고, 스페인 은행도 종신보험 상품을 출시했다. 방카슈랑스의 발전 모델은 국가마다 각기 다른 특성을 가지고 있으며, 원래 대리점 판매를 기반으로 방카슈랑스의 여러 가지 방법을 모색했습니다. (1) 계약 협력, 즉 은행과 보험 회사 간의 협력 계약. 또는 비공식적인 협력의도는 협력관계를 구축하고 판매제휴를 맺는 것입니다. (2) 합작회사(Joint Venture Company)란 은행과 보험회사가 양사의 장점을 결합하여 공동으로 설립한 새로운 금융기관으로, 신설된 기관이 방카슈랑스 사업을 영위하는 것입니다. (3) 인수합병(M&A): 인수합병을 통해 두 개의 독립 은행과 보험회사를 결합하는 것입니다. (4) 은행이 자체적으로 보험회사를 설립하거나, 보험회사가 자체적으로 은행을 설립하는 신설립 모델. 방카슈랑스는 보험사나 은행 등이 점차 도입하고 있는 상호침투·통합 전략이라고 할 수 있다. 은행, 보험 등 다양한 금융서비스를 연계할 뿐만 아니라 고객 자원과 판매채널을 통합해 보험 관련 금융상품을 제공하는 것이다. 통합적인 비즈니스 모델을 통해 고객의 다양한 금융서비스 요구를 충족시키고 있습니다.
이 단계에서 유럽은 처음으로 방카슈랑스 열풍을 일으켰다. 금융, 조세 및 법률의 큰 변화, 특히 유럽 통합 과정에서 다양한 국가의 금융 법률 통일이 가속화되어 다양한 금융 비즈니스가 점차 통합될 수 있게 되었습니다. 또한, 은행 수가 증가함에 따라 은행 간 경쟁이 더욱 치열해지고 있으며, 은행들은 보험업을 비롯한 새로운 사업에서 발전 기회를 모색하고 있습니다. 1999년 초 유로화 출시로 인해 이러한 추세는 더욱 중요해졌습니다. 상업 은행은 고유한 자원과 네트워크 이점에 의존하여 총 보험료에서 은행을 통해 판매되는 보험료 수입의 비율을 크게 늘렸습니다. 방카슈랑스가 상대적으로 발달한 국가(프랑스, 스페인, 포르투갈, 스웨덴, 오스트리아)에서는 방카슈랑스 보험료 수입이 전체 생명보험 시장 사업의 약 60%를 차지하는 반면, 다른 국가(벨기에, 이탈리아, 노르웨이, 네덜란드, 독일)에서는 , 영국, 스위스, 핀란드, 아일랜드 등) 이 비율은 20%에서 35% 사이입니다. 2002년 생명보험시장에서 판매방식에 따른 보험료 수입 비중은 방카슈랑스 65%, 대리점 8%, 중개인 5%, 보험사 직원 13%, 전화직판 8%로 나타났다.
유럽의 방카슈랑스 산업이 발전하자 다른 나라들도 이를 따랐다. 특히 1990년대 이후 제5차 글로벌 인수합병(M&A) 물결이 도래하면서 유럽, 미국, 호주 등의 시중은행들은 도매업을 중심으로 하는 유니버설뱅크와 소매금융 중심의 방카슈랑스를 육성하는 데 큰 성과를 거두었다.
1990년 네덜란드 보험사(AMEV)가 네덜란드 은행 VSB, 벨기에 은행 AG와 합병해 포티스를 형성하며 방카슈랑스 개발에 주력하는 유럽 최초의 종합 금융그룹이 됐다. 1991년 ABN Amro, Postbank 및 Dutch National Insurance Company가 합병되어 ING가 형성되었으며, 1995년에는 도매 금융, 소매 금융, ING 직접 판매, 미국 보험, 유럽 보험 및 아시아 태평양 보험이 포함되었습니다. 1997년 스위스 최대 생명보험회사인 Swiss Life와 계약을 체결했으며, 1997년 Credit Suisse는 Winterthur와 합병하여 Credit Suisse Group을 설립했습니다. 1998년 11월 씨티그룹은 트래블러스그룹과 합병해 씨티그룹을 공동으로 결성해 방카슈랑스를 전례 없는 새로운 정점으로 끌어올렸고, 은행, 증권, 보험, 신탁, 펀드, 자산관리 등 금융서비스 집합체를 탄생시켰다. , '혼합그룹사업과 별도법인사업'의 글로벌 구조를 갖춘 종합 금융·보험그룹의 모델로 자리매김했다. 이러한 추세에 따라 2000년 영국의 대형 상업은행과 Lloyds Insurance Group은 영국에서 6번째로 큰 생명보험 및 연금회사인 Scottish Weeds Insurance Company를 인수하여 2001년에는 영국 최대의 금융그룹인 독일의 Allianz Allianz's를 형성했습니다. Dresdner Bank와의 합병, 독일판 Citigroup의 설립은 모두 인수합병을 통해 대규모 방카슈랑스 운영을 달성한 전형적인 사례입니다.
아시아에서는 한국, 말레이시아, 일본의 방카슈랑스 회사가 점차 선두를 달리고 있으며, 홍콩과 대만의 은행보험 판매도 상승세를 보이며 국내 발전을 이끄는 중요한 역할을 하고 있다. 방카슈랑스 사업. 최근 우리나라에서는 방카슈랑스의 발전 속도가 상대적으로 빠르다. 다양한 보험사들이 은행 판매에 적합한 보험상품 출시를 서두르고 있으며 주로 은행대리보험 형태로 나타나고 있다.
네 번째 단계: 1990년대부터 방카슈랑스는 전문화 단계라고도 알려진 후기 성숙 단계에 진입했습니다. 이 단계에서 방카슈랑스 차별화에 있어 두 가지 완전히 다른 추세가 나타났습니다. 하나는 유럽의 Fortis 그룹, Allianz 그룹, ING 그룹 등과 같은 더 높은 형태의 방카슈랑스 통합으로 이동하고 있습니다. 보험 사업과의 높은 수준의 통합을 통해 상품 개발 및 판매 지원을 위한 통합 관리 및 기술 플랫폼을 사용할 수 있을 뿐만 아니라 은행 고객을 개발할 수 있는 강력한 능력을 갖추고 있어 고객 자원의 완전한 공유를 실현할 수 있습니다. 고객에게 "원스톱" 서비스를 제공합니다.
다른 하나는 은행의 본업인 보험제조업이나 인수업을 분리하는 동시에 은행 본업의 전문적인 운영을 실현하면서 방카슈랑스 모델을 계약판매나 전략업으로 전환하는 것이다. 동맹. 최근 몇 년 동안 보험 시장의 포화로 인해 유럽의 일부 금융 및 보험 그룹은 위험 인수 활동을 매각하기 시작했습니다. 1999년 2월 UBS는 보험 위험 인수 및 청구 사업을 매각했고 Swiss Life는 지분 25%를 재매입했습니다. 2001년에는 합작 투자사인 UBS SWISS LIFE를 완전히 통제했으며, 2004년에는 자회사 보험 지주 회사의 75.9%와 이탈리아, 포르투갈, 스페인의 생명 보험 회사 지분 전체를 취리히 금융 서비스 그룹에 매각했습니다. , 폰테인 생명보험과 손해보험 부문의 순이익은 그룹 전체의 9%와 3%에 불과하며, 크레디트스위스그룹도 조만간 분사해 상장할 계획이다. 그러나 위의 사례들 중 어느 것도 방카슈랑스 산업 발전에 큰 영향을 미치지는 못했다. 2005년 1월 31일까지 방카슈랑스 복합사업 운영의 새로운 트렌드를 개척해 온 세계 최대의 금융보험그룹인 씨티그룹은 이를 발표했다. 트래블러스 생명보험, 연금사업, 국제보험사업(멕시코 제외)의 매각은 방카슈랑스 시장에서 지속적인 논쟁을 불러일으켰습니다. 씨티그룹이 보험업을 포기하고 종합영업이 아닌 전문영업의 새로운 시대를 열었다고 보기는 이르다. 그러나 씨티그룹의 보험업 변화가 보험업 발전에 기여했다는 점은 인정해야 한다. 은행 보험. 미래의 발전은 더 많은 것을 생각하게 합니다.
방카슈랑스의 발전 단계를 정리해보면 방카슈랑스의 발전 역사는 방카슈랑스 통합의 초기 단계부터 고급 단계까지의 점진적인 역사임을 쉽게 알 수 있다. 제휴, 합작, 금융그룹 설립 등 4가지 기본 모델 중 선택 나라마다 금융규제 환경이 다르고, 같은 나라의 금융기관이라도 금융발전 요구가 다르다. , 개발 모델에 대한 심층 분석이 수행되며 여기서는 자세히 설명하지 않습니다.