은행 신용에 대한 기본 지식
은행 신용 개요
은행 신용
은 다음과 같은 서비스를 제공하는 상업 은행 및 기타 금융 기관을 의미합니다. 합의된 조건으로 차입자는 금전적 자금을 빌려주고 기한이 되면 원리금을 회수합니다.
핵심사항
국가신용, 상업화폐와는 다릅니다. 신용 및 민간 신용.
핵심 사항
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물리적 대출이 아닌 금전적 대출을 의미합니다.
이자 상환을 조건으로 합니다. .
은행 신용 내용
※ 공개 상장, 운영 조건 --- 중국 은행 규제 위원회의 승인을 받은 금융 기관
※ 현금 예금 허용
※ 돈이 부족한 사람들에게 자금 조달 - 대출
※ 예금 및 대출 서비스 이외의 대국민 서비스 제공 이체 결제.
핵심 사항:
은행은 채권자이자 채무자 역할을 합니다.
은행은 먼저 자금을 흡수하고 자금을 조달한 다음 자금을 사용하여 다음을 수행합니다. 대출은 대출과 대출 모두 신용에 해당하며 집합적으로 은행 신용을 구성합니다.
신용 자금의 이동은 과거 우체국 저축 자금의 사용과 다릅니다.
은행 신용 자금 이동 프로세스
예금 흡수
대출 발행
대출 회수
예금자 원리금 상환
요건 은행 신용 자금 이동
상업 신용 원칙을 구현합니다.
---은행은 자금 안정성, 유동성의 안전성과 효율성에 주의를 기울여야 합니다.
----상환은 이자기반이며, 대출이자율은 예금이자율보다 높습니다.
국가경제 운영과 통합됩니다.
은행 유래와 신용 동향의 발전
은행 대출의 유래
은행 대출의 발전:
★자산 관리 단계
- - -실질어음이론
---자산전환성 이론
---기대소득이론
★부채관리단계
★ 자산 부채 관리의 이론적 단계
은행 대출의 새로운 추세---자산 유동화 단계
대출 정책 및 원칙
대출 정책: 상업은행이 대출을 하고 있습니다. 활동 시 반드시 준수해야 할 정책 및 지침입니다.
대출 정책 내용
총 대출 금액 정책
대출 투자 정책
대출 금리정책
집단대출정책
------국가경제 발전을 위한 다양한 계획에 따라 중앙은행이 자금을 조달하고 유통시키는 방안이다. 특정 기간 및 다양한 상업 은행에 따라 1년(또는 분기) 최대 대출 한도가 승인될 수 있습니다.
총 대출 관리;
자산 부채 비율 관리 및 위험 관리,
통화 공급 통제,
뉴스 연결
신용 통제는 합리적인 정책 선택입니다
시간: 2008 -3-19 15:20:02 출처: China Securities Journal
주요어: 신용통제 정책 신용통제 정책
요약: 중앙은행은 본질적으로 창구에 신용한도 통제를 도입했다. 이는 일각의 여론을 불러일으켰다. 이 비판은 일부 권위 있는 학자들로부터 '계획된 체제의 부활', '시장 지향적 개혁의 퇴행'이라는 비난까지 받았다.
2008년 통화정책에서 가장 비판을 받았던 점은 중앙은행의 신용한도관리가 지난해 말 '창구지침'에 실제로 도입됐다는 점이다. 그러나 규제목적과 정책수단의 일치 여부를 검토한다는 관점에서 보면 현행 정책은 그대로다. 중앙은행이 채택한 '화폐 및 신용 안정성' 방향은 매우 목표적입니다. 물론 최적의 자원 할당을 달성하기 위해 설정된 할당량을 효과적으로 할당하는 방법도 고려해야 합니다.
평가:
은행 금융 기관이 농촌 소액 대출 사업 지침을 적극적으로 개발하는 것에 관한 중국 은행 규제 위원회의 통지
중국 은행 규제 위원회
긴축 통화 정책 하에서 중소기업을 위한 금융 서비스 개선에 관한 사무국 공지
대출 이자율 정책
페널티 이자 정책 및 규제 비율: 인민은행 중국에서는 금융기관이 고객의 연체대출 및 횡령대출에 대해 위약금 이자를 부과하고, 이율에 따라 이자를 부과하도록 규정하고 있으며, 이자 산정 범위, 범위 및 조건은 중국인민은행 본점이 결정해야 합니다.
법정 대출 이자율: 국무원 및 중국 인민은행이 국무원의 승인을 받아 규정한 다양한 대출 이자율.
변동 이자율: 재무 구조가 법정 대출 이자율을 기준으로 중국 인민은행 본부가 규정한 변동 범위입니다. 자체적으로 결정한 대출 이자율은 법정 대출 이자율보다 높거나 낮습니다.
범위 이자율 상승 또는 하락 범위는 중국인민은행 본점에서 정합니다.
우대금리: 대출 이자율을 의미합니다. 대출 시 부과되는 이자율은 일반 이자율보다 낮습니다. 유사한 대출에 대한 이자율입니다.
대출 정책
주민 지원
농업, 농촌 지역 및 농민 지원
중소기업 지원 대기업
"각급 우체국저축은행은 소액대출 업무를 처리할 때 국내법규를 엄격히 준수하고 국가산업정책을 시행해야 한다."
----우체국저축은행 중국 소액 대출 대출 사업 관리 대책(시범)
대출 정책을 마스터해야 하는 이유
'정저우 저녁 뉴스' 보고서에 따르면:
11월 10일, 정저우의 18개 중소기업이 시 상업은행과 '간담회'를 가졌고, 중소기업 경영자들이 차례로 '자기 추천'을 하고, 은행 직원도 적극적으로 "모집을 수락"했으며 거의 3억 위안에 달하는 현장 대출 계획에 대해 인내심을 갖고 설명했습니다.
의견
대출 원칙: 대출 발행 및 회수 과정에서 따라야 하는 지침입니다.
신용 지침 및 정책의 구체적인 구현으로 상업은행은 강력한 구속력을 갖고 있습니다. 대출을 검토, 발행, 회수하는 전 과정을 담당합니다.
은행 대출 원칙
안전성, 유동성 및 효율성 성
법률 대출의 원칙
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평등, 자주, 공평, 신의의 원칙을 따른다
공정한 경쟁과 긴밀한 협력의 원칙
제4조 소액대출상품의 설계는 다음과 같다. '소액신속대출, 대출금 전액 무상환, 유료이용, 지속가능한 발전'을 원칙으로 하며, '소액, 유동, 분산'을 신용기본원칙으로 삼고 있습니다.
"안전성, 유동성, 효율성"의 운영 원칙을 준수합니다.
------중국우정저축은행 소액대출 업무 관리 조치(시범)
p>해석 상업은행 대출의 "3대 원칙"
----안전원칙
개념
대출의 안전원칙은 대출금의 배분과 사용을 말한다 대출금의 원금과 이자를 잃지 않도록 하세요.
여기서 "안전"에는 두 가지 의미가 있습니다.
첫째: 신뢰할 수 있는 차용자로서 대출금이 반드시 보호되어야 한다는 의미입니다. 보장 사용 과정에서 대출 원금과 이자가 누출되지 않습니다.
2: 은행은 대출 발행 또는 배포로 인해 예금 인출 시 손실 위협이나 영향이 발생하지 않도록 해야 합니다.
상업은행 대출의 '3대 원칙' 해석
----유동성 원칙
개념
대출의 유동성 원칙 대출 자산을 손실이나 손실 없이 현금으로 전환할 수 있는 능력을 말합니다.
첫째, 모든 자산과 부채 중에서 상업은행은 정기적으로 적시에 부채를 지불할 수 있는 능력을 유지해야 하며, 두 번째 능력을 확립해야 합니다. 상황에 따른 준비금 제도;
두 번째는 차입 기업이 전체 자산 운영 과정에서 현금을 실현할 수 있는 능력을 유지하여 은행 대출의 적시 반환을 보장하도록 요구하는 것입니다.
상업은행 대출 '3대 원칙' 해석
----효과성 원칙
개념
대출의 효율성 원칙은 양자 분포를 의미 최소한의 대출 투자나 비용으로 최대한의 이익이나 효과를 얻어야 합니다.
활용.
은행신용은 은행 자체의 경제적 이익을 먼저 고려하지만, 기업고객의 이익과 사회적 이익도 함께 고려합니다.
보안, 유동성, 효율성의 상호관계
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대출 업무를 운영함에 있어 상업은행은 대출 관리 원칙을 준수하고 '안정성', '유동성', '효율성'의 최적 조합을 달성하고 '3가지 특성' 통일을 달성해야 합니다.
일반적으로 '세 가지 본성'은 상호 적대적이고 제한적인 관계를 보여줍니다.
안전이 전제조건입니다
유동성이 조건입니다
효과가 중요합니다 목표
은행 신용안정성 강화 조치
자본안정성 개념 강화
대출 의사결정 오류 방지
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해당 자본 보안 조치를 취합니다.
---적시 검사
---대출 자산의 위험을 정확하게 측정합니다.
---위험 기반 , 다양한 이자율 수준을 결정합니다.
자본 손실을 복구하기 위해 가능한 모든 조치를 취합니다.
----문제가 있는 대출을 복구합니다.
대출 유동성 원칙을 구현합니다.
과학적 대출 의사결정
---대출 대상 다양화
---대출 대상 선택
---합리적 결정 대출 금액 및 기간
---대출 이용 실태 조사 강화
---신용자금 활용률 제고
과학적 관리 은행
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---은행 자산과 부채의 과학적 배분
---부채 유동성 관리를 적극적으로 강화
대출 효율성 원칙 구현
올바른 대출 결정
---대출 안전성과 적당한 유동성 보장을 바탕으로 대출 규모를 최대한 확대하고 이자율을 개선합니다. 수익성
대출 활용 프로세스 관리 강화
----대출 활용 계수를 높이고 신용 자금 회전율을 가속화합니다.
주의하세요 대출의 경제적 이익 평가
- ---기업은 자금 사용을 절약하고 자본 점유를 줄이며 대출 생산량을 향상시키기 위해 최선을 다해야 합니다
------국가 거시경제 정책의 지도에 따라 대출은 합리적으로 이루어져야 하며 "최선을 지원하고"불량"을 제한하고 대출 수익성을 향상시키며 대출 능력을 향상시켜 국민 소득을 증대시켜야 합니다.
대출 정책과 대출 원칙의 관계
은행 신용에 대한 기본 지식
은행 신용 개요
대출 정책 및 원칙
대출 기본 요소
대출 절차
대출 관리 시스템
대출 기본 요소
대출 유형
대출기간
대출이자율
여신업 총칙
대출자의 경제적 책임에 따라 구분
1. 자체 운영 대출
대출 기관이 합법적인 방법으로 자금을 조달하여 독립적으로 발행한 대출
위험은 본인이 부담합니다. 원리금과 이자는 대출 기관이 회수합니다.
2. 위탁 대출
정부 부서, 기업, 기관 및 개인이 은행에 자금을 제공하고 대출 내용을 명시합니다.
대출 대상, 이용금액, 기간 이자율, 기타 조건에 따라 은행이 고객을 대신하여 대출해 주는 대출입니다.
특징: 1. 은행이 대출금을 대출금에 따라 발행하고 관리합니다. 고객의 희망에 따라
2. 대출금은 고객에게 귀속되며 은행은 취급수수료를 청구하며 위험은 고객이 부담합니다.
종류 대출
기간에 따라 구분
1 단기 대출
현재 우리나라에서는 1년 미만의 대출이 있습니다. 3개월, 6개월, 1년
단기 대출.
단기 대출의 특징: 상대적으로 유연하고 단기적이며 유동성이 강하고 회전율이 빠르며 수요가 많습니다.
중기대출 2개
1년 이상(1년 제외) 5년 미만(5년 포함) 대출
장기 3개 정기대출<
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5년 이상 대출(5년 제외)
중장기 대출의 특징은 대량, 장기, 분할상환 등이 있습니다.
>대출 보증 정도에 따라
신용대출---차입자의 신용도에 따라 발행되는 대출로 구분됩니다.
신용대출의 특징: 절차가 간단하고 보증이 필요하지 않으며 은행에 적합합니다. 기업과 긴밀한 관계가 있는 경우 위험이 더 큽니다.
보증 대출 - 상환 보증으로 사람과 재산을 사용하는 대출입니다.
보증대출: 제3자의 재산과 신용을 상환보증으로 하는 대출로, 채무자가 만기일에 상환하지 못하는 경우에는 보증인이 상환책임을 집니다.
모기지론 : 차용자 또는 제3자에게 대출을 담보로 하여 상환을 보증하는 대출로, 고객이 만기일에 상환하지 못하는 경우 대출금의 원리금을 상쇄합니다. 담보물 처분 후 가격만큼.
담보 대출: 차용자 또는 제3자의 동산 및 권력을 상환 보장 대출로 사용합니다.
어음 할인
위험에 따른 대출등급 분류
일반대출
특수대출
고정대출
의심대출
손실대출
대출의 특성에 따라 구분
일반대출
특별대출
상업대출 대출
특별 대출
기타 형태의 신용
초과인월
p>대출 약정
신용 수출
포페이팅
소비자 신용
주택 대출
신디케이트 론
BOT
할부 대출
신용장
일회성 상환 신용
대출의 기본 요소
대출 유형
대출기간
대출이자율
신용업 총칙
__ 대출기간
1대출기간
대출 기간 - 은행이 차용인에게 대출을 제공한 시점부터 대출금이 회수될 때까지의 기간입니다. 대출 유예 기간과 대출 상환 기간을 포함합니다.
대출 기간을 명시해야 합니다. 은행과 차용인 사이에 체결된 대출 계약에서.
국제적으로 인정되는 대출 기간.
2차 대출 연장
연장은 누가 결정하나요?
단기 대출 연장: 누적 기간은 원래 대출 기간을 초과할 수 없습니다.
중기 대출 연장: 누적 기간은 원래 대출 기간의 절반을 초과할 수 없습니다.
장기 대출 연장: 누적 기간은 3년을 초과할 수 없습니다.
대출의 기본 요소
대출 유형
대출기간
대출금리
신용업 일반규정
대출금리
현재 우리나라 금리는 아직 시장화되지 않았기 때문에 대출 금리에 대한 의사결정권은 여전히 중국인민은행에 있지만, 중국인민은행은 각 금융기관의 대출 유동권을 규정하고 있습니다.
대출 계약서에는 대출 금리가 명시돼야 한다.
"소액대출의 금리는 위험가격 책정 원칙을 채택하고 있으며, 본사에서는 이를 종합적으로 고려한다. 자본비용, 중심비용 등의 요소를 고려한다. 은행 기준금리, 물가상승률, 운영비용, 대손위험, 관리비용, 금융시장 상황 등을 고려하여 각 1차 지점의 여신업무 부서는 실제 운영상황과 현지 상황을 바탕으로 국가대출상품 금리와 변동범위를 설정합니다. 신용경쟁 정도에 따라 본점에서 정한 대출상품 금리변동범위 내에서 각각의 금리변동범위 및 그에 따른 금리우대정책을 결정하여 본점에 보고합니다."
----중국우정저축은행 대출업무 관리를 위한 소책자
"대출금리 측면에서 차용인의 신용등급, 대출금액, 대출기간, 위험도, 자본수익률 등을 규정, 정책 수준 및 기타 요인이 허용하는 범위 내에서 요구 사항과 현지 시장 금리를 종합적으로 고려하고 변동 범위 내에서 대출 금리를 독립적으로 결정해야 합니다." ------중국 은행 규제위원회의 "의견"
① 위안화 대출 이자율 1
원칙적으로 본사가 정하는 이자율에 따라 시행됩니다.
② 대출기간 중 이자율 변동은 본사 규정에 따릅니다.
③ 대출기간에 원래 기간을 더한 금액이 새로운 금리등급에 도달한 경우, 연장일부터 금리가 변경되어 새로운 기간등급 금리를 계산하여 부과합니다.
4이자; 연체된 대출금에 대한 이율은 본사가 정한 이자율에 따릅니다.
⑤대출금을 압류하거나 유용하는 경우 본사가 정한 이자율에 따라 처벌됩니다.
⑥이율은 본점의 관련 규정에 따라 시행됩니다.
이율 및 이율을 구체적으로 정할 때에는 국가 금융정책의 관련 조항과 고객의 구체적인 상황도 함께 판단해야 합니다. . 대출 위험, 수평적 경쟁, 고객과의 관계, 은행 자본 조달 비용 등
은행 여신 사업의 금리 시행을 위한 몇 가지 기본 정책
2. 대출 이자
1. 일반 대출 기간 동안 대출 계약에 명시된 이자율에 따라 이자를 계산합니다.
2. 기간에 연장 기간을 더해 이자를 계산하는 등급을 기준으로 합니다.
3. 연체된 대출에는 벌금이 부과됩니다.
대출 연체 후에는 연체된 원금과 이자에 대한 연체 이자가 부과됩니다. 연체 이자율은 50%에 대출 실행 이자율을 더한 금액입니다.
4. 대출금을 계약서에 명시된 목적으로 사용하지 않을 경우 위약금 이자율에 따른 추가 위약금 이자가 부과됩니다.
횡령 대출 위약금 이율은 대출 실행 이자율에 100을 더한 금액을 기준으로 합니다. .대출이 연체되거나 연체된 경우 벌금 이자율이 높아집니다.
5. 대출 할인: 국가 정책에 따라 지역 경제 발전과 함께 특정 산업을 활성화합니다. 국가학자금대출 등 대출에 대한 이자를 보조할 수 있다.
6. 대출이자 정지, 이자감면, 이자면제 등은 시중은행이 결정할 권한이 없다. 이는 특히 국무원의 관련 규정에 따라 대출 은행을 보호하고 제한합니다.
대출의 기본 요소
대출 유형
대출기간
대출이자율
신용업 총칙
신용업 총칙
대출대상
대출 신청 조건
차용자가 충족해야 하는 요건
차용자의 권리
차용자의 의무
차용인 제한 사항
대출 기관의 자격
대출 기관의 권리
대출 기관의 의무
대출 기관의 제한 사항
대출 대상:
은행이 어느 부서, 기업, 단위, 개인에게 대출을 하는지를 말하는데, 대출의 방향을 정하고 대출의 범위와 구조를 결정하는 것이 핵심이다.
농민 소액 대출 사업: 대상 그룹은 주로 민사 행위에 대한 완전한 능력을 갖추고 건강이 양호하며 노동, 생산 및 운영 능력이 있고 신용을 유지할 수 있는 농민 또는 농촌 자영업 가구입니다.
소상공인 대상 : 주로 자영업자 상공부의 인가를 받아 등록하고 생산량이 고정된 모든 종류의 개인사업자, 개인상공가, 도시 자영업자 및 영업현장, 시장성 있는 상품, 수익성 있는 영업, 우수한 운영자 및 신용을 준수할 수 있습니다.
------중국우정저축은행 소액대출사업 관리조치(시범)
"대출 대상은 공상 행정 기관(또는 관할 기관)의 승인을 받고 등록된 기업(사물)) 법인, 기타 경제 단체, 개별 산업 및 상업 가구 또는 다음과 같은 민사행위 능력을 갖춘 자연인이어야 합니다. 중화인민공화국 국적."
----"대출 일반 규칙"
상업은행 대출 대상 결정:
먼저, 신용 자금 이동의 필수 요구 사항을 반영해야 합니다
둘째, 상업 은행 대출 원칙의 요구 사항을 준수해야 합니다
3 대출 투자 정책의 요구 사항을 반영합니다
1. 운영의 합법성
2. 운영의 독립성
3. 일정 금액의 자체 자금을 확보하세요.
4. 은행 기본계좌
5. 원금과 이자를 적시에 상환할 수 있는 능력을 갖추신 분
지원
대출을 위한 기본 조건을 충족해주세요
대출 대상
기본 조건
=
대출 자격
차용자(자연인)가 충족해야 할 요건
대출 자격 및 기본 조건 외에도 차용자는 대출 신청 시 다음 요건도 충족해야 합니다.
1. 해당 국가의 법적 신분 증명서나 유효한 거주 증명서를 가지고 있어야 합니다.
2. 민사 행위에 대한 충분한 능력이 있어야 합니다.
3. 신용이 좋고, 안정적인 수입이 있어야 합니다. 자산이며 일정에 따라 원금을 상환할 수 있는 능력이 있어야 합니다.
4, 규제 기관이 달리 규정하지 않는 한.
차용인(법인)이 갖춰야 할 요건 충족
대출을 받을 수 있는 능력 외에도 차용인 자격은 기본 조건 외에도 대출을 신청할 때 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
1. 법에 따라 공상업에 등록된 법인이어야 하며, 연간 검사 절차를 연속적으로 통과해야 합니다. 2. 합법적인 자격을 갖추고 안정적인 수입 또는 수입원이 있고 원금과 이자를 일정에 따라 상환할 수 있는 능력이 있어야 합니다. p>
3. 기본 계좌와 일반 예금 계좌를 개설해야 합니다.
4. 중국인민은행 관련 규정에 따라 대출 카드를 보유해야 합니다.
5, 관리 기관이 별도로 명시하지 않는 한.
차입자의 권리
1. 후원 은행에 독립적으로 신청하거나 특정 은행의 사업 기관에서 대출을 신청할 수 있습니다. 후원 은행은 기본 계좌가 위치한 은행을 의미합니다.
2. 계약서에 명시된 대로 모든 대출금을 인출하고 사용할 수 있는 권한을 가집니다. 인적 비용 증가.
3. 대출 계약 이외의 추가 조건을 거부할 권리.
4. 관련 상황을 대출 은행의 상사에게 보고할 권리 및 중국인민은행.
차용인의 의무
1. 은행이 요구하는 정보를 계좌 개설 은행, 계좌 번호, 예금 및 대출 잔액 등을 사실대로 제공하십시오. 회사 상황.
2. 회사에 은행 대출을 수락하고, 생산 및 운영 조건을 감독
3. 대출 계약에 명시된 목적에 따라 대출을 사용하십시오. p>
4. 대출금의 원금과 이자를 예정대로 상환합니다.
5. 채무자를 타인에게 양도하려면 채무자의 변경이 은행에 직접적인 영향을 미치는지 여부를 확인해야 합니다.
6. 대출의 안전을 위협하는 상황이 발생하면 적시에 대출 기관에 알리고 보존 조치를 취해야 합니다. 차용인
동일한 관할권에 있는 두 개 이상의 동일한 대출 기관으로부터 대출을 받지 마십시오.
대출 기관에 거짓 정보를 제공하지 마십시오.
대출을 이용해 지분 투자를 하지 마세요.
대출을 이용해 증권, 선물 등 투기 활동에 참여하지 마세요.
부동산 투기에 참여하지 마세요.
소득을 얻기 위해 불법 대출을 이용하지 마십시오.
국가 규정을 위반하여 외화 대출을 이용하지 마십시오.
사기 수단을 사용하지 마십시오. 은행 대출을 받으세요.
대출 기관의 자격
대출 기관은 다음을 충족해야 합니다.
대출 사업을 운영하려면 국무원 은행 규제 당국의 승인을 받아야 합니다.
국무원 은행 규제 당국이 발행한 "금융 허가증"을 보유하고 있으며
공상행정부서의 승인 및 등록을 받았습니다.
중국 은행 규제 위원회는 최근 "농촌 중소기업을 적극적으로 발전시키기 위한 은행 금융 기관에 대하여"를 발표했습니다. "농촌 소액 대출 사업에 대한 의견 안내"는 다음과 같은 측면에서 농촌 소액 대출 사업 관련 시스템을 조정하고 개선하는 데 중점을 두고 있습니다.
대출 주체의 경우 농촌 소액 대출을 발행하는 기관을 모든 은행 전문 금융 기관으로 확대합니다.
대출자의 권리
차용자가 다음을 요구합니다. 대출 관련 정보를 제공합니다.
대출자의 상황에 따라 대출 여부를 결정합니다. 대출 기간, 이자율 등을 추적합니다. 회사의 생산, 운영 및 재무 활동을 이해합니다.
대출금은 차용인의 예금 계좌에서 인출될 수 있습니다.
차용인이 계약을 위반하는 경우 은행은 다음과 같은 권리를 갖습니다. 대출금 지급을 중지합니다.
대출금이 파손될 우려가 있는 경우
손실이 발생했거나 손실을 입은 경우 긴급 구제 조치를 취할 수 있습니다.
대출 기관의 의무
대출 유형, 기간 이자율 등을 공개하여 투명성을 높이고 대출을 촉진합니다.
차용자는 스스로 선택합니다.
대출 검토의 신용 내용과 대출 승인 조건을 공개해야 합니다.
신속한 대응이 이루어져야 합니다. 대출 신청 시 제공되어야 합니다.
차용인의 부채, 재정, 생산 및 운영 조건은 기밀로 유지되어야 합니다.
대출 기관에 대한 제한 사항
대출금 지불은 이를 준수해야 합니다. 자산부채비율 관리규정에 따라 특수관계자에게 신용대출을 해서는 안 됩니다.
고객에게 자금을 선지급하지 마십시오.
신용대출을 엄격히 관리하고 보증대출을 적극 추진합니다.
은행신용에 대한 기본지식
대출절차
대출절차의 의미
대출절차는 빌려줄지 안 빌려줄지 말함 대출 여부, 대출 정도, 자금 대출 방법
대출 후 조치 사항을 확인하고 대출 회수를 보장합니다.
대출 절차
대출 절차
LO
1. 시장조사
2. On -현장 조사
4. 대출 분석
5. 신용 부서
6 .대출
7.모니터링
8.보존
고객(대출자)이 대출이 필요한 경우 우체국예금 신용부서에 서면으로 대출신청을 하여야 합니다.
내용 주로 고객의 기본정보, 신청한 신용종류, 금액, 기간, 목적, 보증방법, 상환원천 및 방법 등을 포함합니다.
고객신청
신용 관련 인력은 대출 신청 접수, 고객의 기본 상황 및 사업 타당성에 대한 사전 조사, 고객이 대출 업무에 대한 기본 조건을 갖추고 있는지 여부를 판단한 후 고객의 신청 수락 여부를 결정하는 역할을 담당합니다.
예 신용업무가 인정되는 경우 신용업무 담당 부서에서 고객에게 통일된 신청서를 작성하고 신용업무 유형에 따라 관련 정보를 제공하도록 안내합니다. >신용 부서는 대출 업무를 담당합니다. 조사 부서는
고객 상황을 조사하고 확인하는 역할을 담당합니다.
신용 부서의 책임
수행 대출 전 조사
조사 보고서 작성
대출 전 조사
평가
통제 위험
신용도
상환 의지
상환 능력
완전성
진정성
고객 분석
고객의 성격을 평가하세요
10-80---10 규칙을 기억하세요
1차 목표:
두 번째 목표:
핵심 인성평가 문제
사생활
사회활동
사업상태
재정상태
재정평가
부모 상태, 교육 상태 및 전문 교육 경험, 배우자, 자녀, 건강 상태, 보험 등
사회적 상태, 사회적 관계, 인맥, 정치적 배경, 권리 상태, 단점, 지원현황 등
이력, 경제현황, 계획, 보험현황
예금현황, 가계소득, 가계지출, 자산 및 부채, 각종 지출요소, 소득과 자산의 상관관계 , 자산 소유권 증명서
문제가 발생할 경우 자산 매각, 적립금 사용 및 개인 보증을 통한 고객의 대출 상환 능력
신용 분석 방법
" 6C" 방법: 성격( 특성), 용량, 자본,
담보, 사업의 조건 및 지속성
"5W" 방법: 차용자(누구)
, 대출목적(Why), 상환기간(When), 담보(What) 및 상환방법(How)
'5P' 방법: 개인적 요소(Personal), 목적요소(Purpose), 결제 , 보호 및 관점
소액 금융 고객: CAMPARI
고객 특성
역량
이익
대출 목적
대출 금액
상환
보험
신뢰성, 안정성 요소,
고객 기록, 기업 자원
부채 상태, 건강 상태
사회적 관계
기술적 능력
관리 능력, 리더십 능력
재무적 능력
이자, 수수료 및 커미션
상환 일정/현금 흐름
교차 판매 공간
고객 분류
고객평생가치
대출의 진정한 목적(고정자산 구매, 운전자본 대출, 개인적인 사유)
고객 중심, 고객 중심(대출 여부 여부) 최고, 다른 더 나은 옵션이 있는지)
고객의 이익 기여도(합리성, 개입 여부)
금액이 적절한지(비용 및 수수료 포함 여부)
대출 결정(상품 다름, 고객별로 금액 다름)
기간(대출 설계 및 상환 기간의 합리성)
상환 출처(현실에 따름) , 이익은 현금과 동일하지 않습니다. 수입 및 지출 분석, 자산 실현 확인
기타 상환 방법
재무 분석
신용 관리 부서는 검토 부서입니다.
대출심사 주요 내용 :
기본요소심사
대상자격심사
대출정책심사
대출 위험 검토
검토 결론 및 관련 제한 조항을 제안합니다.
검토 결론
명확한 검토를 제안합니다. 대출업 유형을 포함한 의견 , 통화, 금액, 기간, 이자율 또는
수수료율, 상환방법, 보증방법 및 제한조건 등
신용심사 처리 담당자 및 담당자 확인 후 검토 보고서에 서명하고 관련 정보와 함께 위험 관리 부서로 전달됩니다.
대출 검토
위험 관리 부서는 대출에 대한 전반적인 위험 관리를 의미합니다.
리스크관리부는 주로 신용관리부서에서 넘겨받은 대출정보를 재검토하고, 대출업무의 리스크를 식별, 추정, 평가하고, 대출 여부, 대출 정도, 이자율, 리스크 예방 및 통제 조치 등 해당 리스크 관리 및 처리 의견을 전달합니다.
리스크 관리 관리자 및 담당자가 의견을 서명합니다.
대출위험관리
위험관리부서로부터 심사자료를 전달받은 후 대출심사위원회에 제출합니다. 사무소는 내부 운영 데이터의 무결성을 즉시 등록하고 검토해야 하며, 검토를 통과한 후 사전에 대출심사위원에게 자료를 보내야 합니다.
각급 은행 대출심사위원회의 구성원은 다음과 같습니다. 회장을 회장으로 하고, 여신업무담당 부사장을 부회장으로 하며, 여신관리부서장, 고객부서장, 리스크관리부장, 규제부장, 국제사업부장, 자본계획부장 등을 두는 인력을 두고 있습니다. 은행의 심사 역량을 갖춘 부서 및 인력이 위원회 위원으로 활동해야 하며, 7명 이상이어야 합니다.
대출 승인
모든 대출 기업은 신용 유형을 포함한 대출 계약을 체결해야 합니다. , 통화, 목적, 금액, 기간, 이자율 또는 이자율, 상환 방법, 보증 방법, 계약 당사자 쌍방의 권리 및 의무 등을 말합니다.
신용 부서는 계약 체결을 처리하는 부서입니다. 외부 당사자와의 대출 계약 계좌 관리자는 은행이 외부 당사자와 신용 계약을 체결하는 책임을 맡은 사람입니다. 대출 계약은 승인된 서명자 또는 승인된 서명자가 서명해야 발효됩니다.
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대출계약은 대출업무계약과 보증계약으로 구성됩니다. >
* 고객을 확인하고, 보증인의 자산, 생산운영, 재무상태가 정상인지, 주요 제품의 시장 변화가 제품 판매 및 경제적 이익에 영향을 미치는지 여부
* 고객을 이해하고, 보증인의 조직, 시스템, 고위 경영진 변경 및 기타 주요 사건, 이러한 변경이 고객의 생산 및 운영에 영향을 미칠지 또는 영향을 미칠지 분석합니다.
* 모기지(담보)의 무결성과 안전성을 확인합니다. 담보가치 상실 여부, 담보권의 상실 여부, 대출금이 침해된 경우 담보재산 관리 규정 준수 여부
조사 결과 담보권에 영향을 미치는 주요사항에 대해 대출의 담보를 보장하기 위해서는 특별보고가 이루어져야 하며 신용위험을 예방하고 해결하기 위한 조치가 필요합니다.
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신용 부서는 대출 위험 분류에 대한 기본 업무를 담당합니다. 대출 위험 분류 방법의 요구 사항
에 따라 관할권에 있는 모든 대출은 5단계로 분류됩니다.
대출 후 검사
대출 만료 처리
p>정상회수
------유연한 상환방식, 고객의 상환능력에 따라 주간지불 방식을 채택할 수 있으며, 원리금을 월별 또는 분기별로 균등분할 또는 부등분할로 상환할 수 있습니다.
대출 연장
연체대출 - 부실대출 처리
대출사업 도착 만기일 영업종료시 상환되지 않은 대출사업 연체추심 관리에 포함되며, 신용부서에서는 대출업무에 대한 연체추심서를 작성하여 고객과 보증인에게 각각 발송해야 하며, 회계부서는 대출업무가 종료된 다음 날부터 징수를 시작합니다.
상환이 불가능할 경우 고객은 대출기간 만료 전에 '대출연장신청서'를 서면으로 제출해야 하며, 보증인, 저당권자 또는 서약자는 원래 대출 신청자는 "대출 연장 신청서"에 "연장 동의" 의견에 서명하고 날인해야 합니다.
대출 연장
소액 금융의 주요 원칙
'소액금융'이란?
소액금융의 핵심 원칙(1)
대출 수혜자의 요구에 따라 상품 조정
★소액
p>★단기
★운용 자금 또는 유동성 대출, 구체성을 강조할 필요 없음
★최고의 고객 서비스 제공
★빠른 대출
★수수료로 대출 비용을 충당할 수 있습니다.
고객 대출 요구 사항을 충족할 수 있습니다.
소액 금융의 핵심 원칙 (2)
간단한 신청 절차
★간결한 신청서
★신속한 대출 평가
★대출 검토: 공식 및 비공식 수단을 통해
★분권화 의사결정 기구
★기존 모기지 불필요
★기업은 성과 등급 원칙에 따라 평가됩니다.
★대출 담당관이 전체 업무를 책임집니다. 대출 프로세스
거래 비용 절감
소액금융의 핵심 원칙(3)
대출 안전성 평가 혁신
★긴밀하게, 장기적으로 유지 고객과의 기간 관계
★상환 능력 평가는 현금 흐름 예측을 기반으로 해야 합니다.
★비전통적인 모기지 방법에 대한 옵션 제공
★상환 설정 인센티브 메커니즘
위험 감소
——대출 절차 측면에서 농촌 소액 대출 절차를 단순화하려고 노력합니다(핵심 고객과 우량 고객을 위한 '원스톱' 서비스 촉진).
——대출 접수 채널 확대(농어촌 소액대출 처리 창구 또는 영업점 동시 창구 설치, 농어촌 소액대출 그린 채널 개설, 방문 서비스 제공)
대출심사기간 단축 (원칙적으로 농민의 기존고객에 대한 소액대출은 1일 이내, 신규고객에 대한 소액대출은 1주일 이내, 농촌 소상공인에 대한 대출은 처리함) 결과)
——대출 증명서를 취득한 농민 및 농촌 중소기업을 대상으로 대출 증명서 사용을 종합적으로 홍보합니다. 대출증명서와
유효한 신분증으로 대출 절차를 처리할 수 있습니다.
——농업인 대출을 은행 카드 기능과 통합하고, 조건에 따라 점차적으로 직불카드를 신용카드로 업그레이드하며, 신용 내에서 '일회성 신용 연장'을 구현합니다.
---"농촌 소액대출사업을 적극 발전시키기 위한 은행금융기관 의견 지도"
"CBRC 농어촌 소액대출업 관련 제도 조정 및 개선"
우체국
신용평가 및 신용구축 강조
※농촌 신용문화 적극 육성< /p >
※농촌신용제도 구축을 가속화
※농촌 및 농촌 소상공인 신용기록 표준화 및 개선
※신용이용자 제도를 추진하고, 신용마을, 신용마을(towns)
역동적인 신용관리 강화
신용대출, 공동보증대출의 특성에 따라 '등급 우선-' 절차에 따라 후신용 - 후신용'을 통해 농어촌 소액대출 신용관리 시스템 및 운영절차를 구축한다.
농업인과 농어촌 소상공인의 상환능력, 상환의사, 신용이력에 영향을 미치는 다양한 요인을 종합적으로 검토하고, 신청자의 신용등급을 신속하게 평가하고 대출증을 발급하며 개방형 신용공여를 시행합니다.
농촌 소기업 및 산하 기업, 농업협동조합 경제단체 등을 대상으로 통일된 내부신용공여를 실시하겠습니다. 법인 또는 공인 지점에 대한 정보 업무에 중점을 두고 외부 평가 기관의 역할에 주의를 기울입니다.
각 소액 대출 고객의 신용 상태 및 신용 한도는 매년 평가를 받아 동적으로 관리되며, 고객의 신용등급과 신용한도가 적시에 조정됩니다.
"대출 기간은 농번기 특성, 계절별 대출주기 등을 고려하여 합리적으로 결정됩니다." 생산 프로젝트, 대출 목적 및 차용인의 포괄적인 상환 능력 식재, 차밭 개조, 특수 수산물(가축) 사육 등의 주기에 대해서는 기간을 3년까지 연장할 수 있습니다."