생명보험은 동결되지 않고, 이혼은 분할되지 않으며, 채무는 정확한 진술이 아니다.
보험재산 자체는 독립적이지 않기 때문에 법적으로 채무에 직접 대항할 수 없다. 그러나 보험은 피보험자의 몸을 보험 대상으로 하는 특수한 계약이기 때문에 보험사는 법률과 보험 계약의 약속에 따라 지정된 수혜자나 법정 수혜자에게 보험금을 지급하여' 보험자' 와' 수혜자' 사이에 자산의 합법적인 이전을 실현한다. (윌리엄 셰익스피어, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험) 재산이 양도의 효력이 있을 때, 분명히 항원 재산 소유자의 채무가 될 수 있는데, 이것이 보험 격리 채무의 관건이다!
정책 구조 설계를 이용하여 채무의 상대적 격리를 실현하는 기초 지식.
인신보험 계약은 복잡한 법률 계약이며, 다른 계약과 비교했을 때 그 구조는 매우 특별하다. 첫째, 당사자 간의 관계는 매우 복잡합니다. 우선, 보험 계약의 주요 당사자를 명확히 합시다.
보험인: 보험 가입자와 계약을 맺고, 보험료를 받고, 배상이나 보험금 지급 책임을 지는 보험회사, 일명' 보험인' 입니다.
피보험자: 즉 보험인이 보험계약을 체결하는 과정에서 상대방 당사자이자 보험료를 지불하는 의무자와 보험계약 소유자입니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 보험명언) 무조건적으로 보험 계약을 해지하고, 보험증권 현금가치를 취득하고, 보험수혜자를 변경하고, 보험증서를 변경하고, 배당금을 받는 등의 권리가 있다. 지원자는 자연인이나 법인이 될 수 있습니다.
피보험자: 건강이나 수명을 보험 대상으로 하는 보험 계약의 표지입니다.
사망 수혜자: 피보험자가 사망한 후 사망 보험금을 받을 권리가 있는 사람. 일반적으로 특정 사람 또는 신원 관계로 지정할 수 있습니다.
건재수혜자: 피보험자가 살아 있을 때 연금, 보험증권 배당금 등 보험수익을 받을 권리가 있는 개인입니다. 피보험자 또는 피보험자가 될 수 있습니다.
보험증서 중 다섯 명은 모두 자신의 권익을 가지고 있으며, 이 다섯 사람 사이의 부의 이전은 보험계약을 통해 실현될 수 있으며, 그들의 채무는 완전히 독립적일 수 있다.
예를 들어, 부모와 자녀 사이의 채무는 법적으로 완전히 독립적이며, 형제자매 간의 채무도 완전히 독립적이다. 각 당사자 간의 부는 계약법 관계의 구조에 따라 계획하여 채무의 상대적 격리를 실현할 수 있다!
보험증서 소지자와 수혜자의 설계에 초점을 맞춘 몇 가지 일반적인 채무 격리 정책 구조를 공유합니다.
첫째, 보험 설계
부채 가능성이 낮은 사람을 보험 가입자로서 보험증권의 채무 격리를 실현하다.
밤을 들다:
전선생, 38 세, 본 기업을 실질적으로 통제하는 사람입니다. 만약 당신이 기업이라면, 당신은 중국 대륙에서도 마찬가지라는 것을 알게 될 것이다. 개인의 부와 회사 자산을 구별하기 어렵다. 기업은 대출이 필요하다. 기업은 유한책임회사이지만, 은행은 대출할 때 기업 지배인과 그 가족을 연대보증인, 즉 이곳의 돈 부인으로 만들 것이다. 이로 인해 큰 위험이 생겼습니다. 경영이 실패하면 총 가계재산 안전을 직접 위협할 것입니다.
돈 장군의 부모, 돈 할아버지, 돈 할머니가 모두 건재하다. 60 세, 샐러리맨, 부채 가능성이 적다.
수석 아들 돈은 13 세입니다.
현재, 총 돈의 기업 순자산은 약 1 억 원, 가계순자산은 5 천만 원이 넘는다.
지금 경제 상황이 좋지 않기 때문에 돈은 항상 미래를 걱정한다. 아들 부부의 미래 생활이 영향을 받지 않도록 하기 위해, 돈 선생은 현재 괜찮은 틈을 타서 2000 만 원으로 보험을 사서 가족 전체의 사고와 질병의 위험을 이전하면서 안정된 소득과 현금 흐름을 확보하고 기본적인 부의 가치를 유지하기로 했다.
이러한 보험 정책은 보편적인 것으로 믿으며, 많은 기업주와 고순인구에게 이런 수요가 있다. 그렇다면 그러한 정책은 어떻게 설계되어야 합니까?
우리는 이렇게 안배할 수 있다.
고저축분홍보험+다중질보험+고급의료보험. 보험료는 대부분 고가치의 저축형 분홍보험을 구입하는 데 쓰이며, 그 이후 매년 배당수익의 일부는 중질보험과 고급의료보험의 보험료에 쓰인다.
여기서, 채무를 격리하기 위해, 중요한 것은 피보험자의 안배이다.
일반적으로 생각하는 첫 번째 방안은 돈 선생이나 돈 부인을 피보험자로 하는 것이지만, 방금 우리가 말했듯이, 이 안배는 위험할 수 있다. 저축 배당 정책은 일반적으로 큰 현금 가치를 가지고 있고 현금 가치는 보험 가입자의 재산에 속하기 때문이다. 해외보험이라도 CRS 개통으로 앞으로도 개인자산을 발견할 수 있을 것이다. 사람들에게 알려지면 항상 좋지 않다. 내지보험의 경우 피보험자의 책임에 더 취약하며, 강제집행될 가능성이 있으며, 여전히 고립되어 있지 않다.
따라서 피보험자 부채의 위협을 줄이기 위해 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다.
2000 만 건의 협의를 할아버지에게 주고, 돈 할아버지를 피보험자로 하여 주보험을 사다. 돈 할아버지 부채 가능성은 0 이고 가계자산에 근거한 2000 만원 한도는 합리적이기 때문에 이런 주요 저축 배당 정책의 채무 위협은 이미 매우 낮다.
증여협정은 반드시 다음 사항을 규정해야 한다.
65438+2000 만원 한 번에 할아버지께 돈을 주고 피보험자에게 단독으로 주는 것을 명시하고 증여협의를 체결했다.
2. 보험 가입자는 언제든지 보험증권을 철회하여 현금 가치를 얻을 수 있고, 돈 할아버지가 사기당하거나 협박을 당할 경우 보험계약을 해지하는 것을 방지해야 하기 때문에, 약정과 첨부 조건 증여협정을 결합하는 것이 좋습니다. 설명해야 할 것은 다음과 같습니다.
"할아버지께 돈을 주는 2000 만원은 모두 보험계획 구입에 써야 한다. 돈 과장의 서면 허가 없이는 보험 환불, 부분 수령, 보험증서 대출 등을 해서는 안 된다. 그렇지 않으면 증여금이 처음부터 무효가 되고, 현금 가치, 부분 및 보험증권대출로 얻은 자산은 반드시 총 돈을 반환해야 한다. "
3. "공증 유언장과 유증 약정" 을 통합하는 것이 좋습니다. 피보험자 (돈 할아버지) 가 불행하게도 사망하면 피보험자의 권익과 보험서의 현금 가치를 유산으로 물려받으면 많은 문제가 생길 수 있다. 특히 돈에는 항상 형제자매가 있는 경우 더욱 그렇다.
따라서, 첨부 조건 증여협정 체결에 기초하여 피보험자 (돈 할아버지) 가 사망한 후 보험증서의 전체 권익의 1% 를 돈선생이 소유하고, 99% 를 그의 손자에게 유증하고, 피보험자로서 보험증을 소지할 것을 건의할 수 있습니다. 이런 식으로, 이 돈이 항상 빚을 갚아야 한다 해도 보험증권가치의 1% 로 제한된다. 동시에, 보험 가입자로서 돈을 환불하고 보험증권의 가치를 낭비할 위험도 회피했다. (윌리엄 셰익스피어, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험명언)
또한 대액 저축 분홍보험은 단기 분담금이나 일회성 분담금을 선택하는 것이 좋으며, 분담금 연한을 선택하는 데는 적합하지 않다는 점도 유의해야 한다. 일부 보험회사들이 보험료 선불 서비스를 제공하는 것도 좋은 선택이다.
둘째, 수혜자 디자인
저축분홍보험을 사용하면 생존 수혜자는 배당금만 받고 채무 격리를 실현할 수 있다.
밤을 하나 더 들다:
55 세의 돈은 시종 성공한 기업가로, 매우 보수적이며, 기업은 결코 빚을 지지 않는다. 가계순자산 5000 만, 기업순자산 6543.8+0 억. 돈 노부인은 50 세이며 몸이 건강하다. 이 부부는 아들, 돈, 28 세, 기혼, 그의 손자, 돈 베이브, 2 세가 있다.
언뜻 보면, 이것은 행복한 가정이지만, 문제는 돈에 있다. 재벌 2 세대로서, 돈은 어려서부터 교만하고 사치스러웠으며, 도박의 악습에 물들어 부모의 얼굴을 때리며 돈을 빌리는 일이 잦았다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 돈명언) 키안 씨는 이 아들에 대해 이미 낙담하여 앞으로 손자인 키안 베이브를 잘 교육하고 방대한 가업을 손자에게 물려줄 것을 기대하고 있다.
아들에 관해서는, 돈 선생도 그가 적어도 평생 먹을 수 있기를 바란다. 그는 아들의 일생을 동반하는 현금 흐름을 만들고, 매달 그와 며느리에게 충분한 생활비를 주고, 아들의 생활과 의료를 보장하기에 충분한 의료보험을 사고 싶어한다.
이 경우, 돈은 항상 아들의 돈의 채무가 가정생활에 영향을 미칠 수 있다고 가장 걱정하기 때문에, 총 돈, 피보험자 돈, 생존 수혜자 돈, 고인 수익자 돈 베이비가 12 부의 고액 저축 배당 보험증서를 구입하여 보험증서 한 부가 매달 생존기금을 자동으로 지급하도록 한다.
이 배열은 다음과 같은 기능을 제공합니다.
보험 가입자는 총 돈이고, 보험증권은 총 돈의 자산에 속한다. 만약 돈과 부채가 친자 간 채무 격리 원칙에 따라 보험증서 자체가 청산자산이 될 수는 없지만, 돈에 안정적인 현금 흐름을 제공할 수 있다.
돈이 보험 원금을 헤프게 쓰는 것을 방지하고, 돈의 일생의 현금 흐름을 보장할 수 있다. 전씨의 사망과 보험 가입자의 신분 이전을 고려한다면, 이전 사례에서 제시한 방법을 참고하여 개선하거나, 변호사를 집행인으로 도입하거나, 신탁책임보증서를 설립할 수 있습니다.
현재, 보효는 부채가 없는 상태에서 피보험자 돈의 총배열 하에 매달 연금을 생활비로 전액 수령하여 더 나은 삶의 질을 유지할 수 있다. 일단 돈이 빚지면 매달 기본 생활비만 받을 수 있도록 규정하고 나머지는 보험증권 가치에 따라 계속 축적할 수 있다. 보험증서권을 이용하여 채권자가 대위할 수 없는 성질은 보험증서 자산을 잘 보호할 수 있다.
보험 구조 외에도 저현금 가치 제품과 대형 보험증권의 보험증권 대출 기능이 있어 채무 격리를 실현하고 있다.
낮은 현금 가치 제품을 사용하여 부채 격리 실현
보험증서는 계약으로서 현금 가치를 지닌 기초 위에서 채무 상환을 집행하는 데 사용될 수 있으며, 보험 가입자는 보험증권을 철회하고 현금 가치를 얻을 권리가 있다. 그러나 사실, 보험증권의 실제 가치와 현금 가치는 서로 다를 수 있다. 예를 들어, 처음 몇 년 동안 일부 보험 증권의 현금 가치는 보험료의 10 분의 1, 심지어 0 에 불과할 수 있습니다. 이러한 저현금 가치 제품들은 우리의 부채를 격리하는 매우 효과적인 도구로 사용될 수 있습니다!
보험법 사법 해석 (c) 제 17 조에 따르면:
피보험자가 보험 계약을 해지하고 당사자가 피보험자나 수혜자가 동의하지 않는다는 이유로 무효를 해지한다고 주장하는 경우 인민법원은 이를 지지하지 않습니다. 단, 피보험자나 수혜자가 피보험자에게 보험증권 현금 가치를 지불하고 피보험자에게 통지한 경우는 예외입니다.
이 사법 해석을 어떻게 이해할 수 있습니까? 예를 하나 들어보죠.
45 세의 돈은 항상 성공한 기업가로, 가정가는 2000 만, 상업가는 5000 만 명이다. 돈 부인은 40 세이며 아들, 돈, 10 세가 있습니다.
현재 경제 상황이 불황이라 기업이 돈을 빌릴 때 돈과 돈 부인은 모두 연대보증인이다. 따라서 돈은 앞으로 채무 위험이 발생할 경우 가족 전체의 경제가 위기에 처할 것을 항상 걱정한다. 전문 보험 종사자로서, 돈에 대한 전반적인 관심에서 출발하여, 돈을 항상 피보험자와 피보험자로 하여 현금 가치의 높고 낮은 종신생명 보험과 소비형 정기생명 보험을 구입했으며, 그 사망자의 수혜자는 돈보효였다. 정기 분담금 또는 일회성 분담금을 선택할 수 있습니다. 정기 납부를 선택할 경우, 아이에게 저축 배당 보험증서 계좌를 개설하고, 아이에게 후기의 보험료 수요를 주는 것이 가장 좋다. 아이가 미성년자가 되기 전에 그의 부모가 대신 관리한다. 아이가 성인이 된 후에도 아이를 피보험자로 하는 저축분홍보험을 계속 구입하고 현금가치를 받아 각 기간의 보험료를 지불한다.
내지 모 회사의 제품을 예로 들다. 제품의 좋고 나쁨, 돈 45 세, 생명보험 654.38+00 만원, 중질보험 654.38+05 만원, 전잔보험 654.38+00 만원. 그가 70 세였을 때 보험료는 654.38+045 만 명에 불과했고 현금 가치는 거의 제로였다. 이때, 당신이 채무를 가지고 있더라도, 거의 0 에 가까운 대가를 지불함으로써 상술한 보험증권 자산을 모두 보존하여 효과적으로 채무를 격리할 수 있습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 빚명언)
대형 보험 증권의 보험증권 대출 기능을 이용하여 채무 격리를 실현하다
대규모 일회성 저축 분홍보험은 왕왕 두 가지 중요한 특징이 있다: 보험액이 높고 현금 가치가 높다. 우리는 이런 보험증권으로 보험회사에 보험증권 대출을 하고, 자산을 부채로 바꾸고, 보험증서의 순자산을 줄일 수 있다.
이때, 일단 채무청산에 직면하면, 우리의 보험증권 가치는 매우 낮아진다! 다른 관련 수혜자들은 이 정도의 대가만 내면 자신의 자산을 보존할 수 있다.
예를 들면 다음과 같습니다.
돈 선생은 한 번에 360 만원을 납부하고 저축 배당 보험증을 보증한다. 몇 년 후, 보험증권의 현금 가치는 400 만 위안이었고, 보험회사 보험증권은 이 보험증권이 80% 를 대출할 수 있다고 규정하고 있다. 키안 씨는 400 만원 * 0.8 = 320 만원, 연금리는 5%, 연이자는 654.38+0.6 만원을 빌렸다. 이때 보험증권의 순자산은 400 만-3.20 = 0 만 8 천 위안이다. 관련 수혜자는 80 만 원의 대가격만 지불하면 현재 400 만 달러 상당의 자산을 보존할 수 있다. 이들 자산은 끊임없이 축적되고 있다.
보험 부채 격리 기능의 오해에 대한 우려
생명보험은 특수한 구조와 법적 특징으로 인해 일정 조건 하에서 자산보전과 법적 대항 역할을 할 수 있어 채무의 상대적 격리를 실현할 수 있다.
생명보험에서 채무를 격리하는 방법은 피보험자, 피보험자, 수혜자가 서로 다른 사람에게 속하는 경우가 많으며, 그들은 채무에 대해 연대 책임을 지지 않으며, 이러한 권익은 각각 다른 사람에게 속한다. 특히, 주로 다음과 같은 경우가 있습니다.
1. 현금 가치와 보험증권 배당금은 피보험자의 재산권이므로 피보험자 및 기타 수혜자의 채무를 상쇄할 필요가 없다.
연금, 의료 보험 보상, 중병 보험 보상 등. 모두 생존 수혜자의 재산이므로 피보험자나 기타 사망 수혜자의 채무를 상쇄할 필요가 없다.
3. 생명보험 사망 보상금은 사망 수혜자의 재산에 속하므로 피보험자의 채무를 상쇄할 필요가 없다.