양호한 위험관리는 상업은행의 손익과 생사를 결정하는 관건일 뿐만 아니라 한 나라의 경제금융안전과도 관련이 있다. 우리나라의 경우 금융체계는 간접융자 위주이다. 즉 주로 은행신용대출을 통해 자금을 배분하는 것이다. 26 년부터 211 년까지 중국 상업은행의 부실 대출 잔액과 비율은 각각 1 조 25 조, 7.9% 에서 4279 억, 1.% 로 낮아졌다 \xd\ 위험 울타리를 단단히 조여 신용안전보장 \xd\ 신용위험관리가 중국 은행업, 경제 전반의 중요한 역할을 하기 때문에 국내 은행들은 일반적으로 신용자산 품질 통제를 위험관리의 우선 순위로 삼고 있다. 공상은행을 예로 들면, 최근 몇 년 동안 이 은행은 신용관리위험구조를 지속적으로 개선하고 신용위험관리프로세스를 개선하며 위험통제의 정교화와 전문화도가 끊임없이 높아지고 위험통제능력이 더욱 강화되고 신용자산품질이 지속적으로 개선되고 있다. 올해 1 분기까지 공행의 불량대출은 12 년 연속' 쌍강하' 태세를 유지했고, 불량률은 26 년 말 3.79% 에서 .89% 로 떨어졌다. 충당 커버율은 28.88% 로 대폭 상승했다. 이는 공행의 대출 손상 충당금 잔액이 전체 불량 대출 잔액의 2.8 배를 넘어 위험을 막을 수 있는 능력이 크게 향상되었음을 의미한다. 시장이 보편적으로 주목하는 지방정부 융자 플랫폼 대출과 부동산 대출 분야에서도 공행의 신용자산 품질도 양호하다. 211 년 말 현재 공행지방정부 융자플랫폼 대출의 불량률은 .73% 로 현금 흐름이 모두 포괄되고 기본 적용 대출의 합계가 97% 를 넘었다. 부동산 분야 대출 불량액과 불량률 통제가 양호하고 부동산 개발 대출 불량률과 개인 주택 대출 불량률이 각각 .82% 와 .35% 로 전체 대출의 불량률 수준보다 낮다. \xd\ \ 주목할 만한 것은 신용자산 품질 통제에서 공업이 경제금융체제 발전 변화에 적응하고 위험관리를 핵심으로 하는 신용관리 메커니즘을 끊임없이 탐구하며 신용업무대출 전, 대출, 대출 후 전 과정을 관통하는 위험통제체계를 형성하고 위험 울타리를 확고히 다지고 있다는 점이다. \xd\ 구체적으로 신용위험을 통제하는 방법은 물론 은행의 계정 관리자들이 책임감 있고 엄격하게 심사하고 모든 대출을 잘 관리해야 한다는 전제하에 있다. 하지만 여기서 멈춘다면, 8 조 개가 넘는 신용자산을 보유한 산업은행 같은 대형 은행으로는 충분치 않을 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 일명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 일명언) 간단히 말하면, 예를 들어 위험관리의 중요한 원칙은' 계란을 한 바구니에 넣지 마라' 는 것이다. 즉, 분험을 분산시켜야 한다. 만약 은행이 신용투자에 대한 글로벌적이고 전략적인 파악이 없다면, 각 지점에서 특정 기업의 상황에 따라 판단하면, 신용투입과 위험이 특정 업종에 지나치게 집중될 가능성이 높기 때문에 더 큰 체계적인 위험을 초래할 수 있다. 이를 위해, ICBC 는 연구와 정보 등에서 큰 은행의 장점을 충분히 발휘하고, 신용지역 구조조정, 산업구조조정, 고객구조조정, 신용품종 구조조정을 대대적으로 추진하며, 신용자산이 다른 업종, 지역, 고객, 대출 품종에 합리적으로 좌지우지되는 것을 촉진하고, 신용자원 배치를 더욱 최적화하고, 자산 품질의 지속적인 개선을 위한 견고한 기반을 마련했다. 예를 들어, 산업 구조의 경우, 22 년 초에 산업 신용 위험 연구를 전문으로 하는 직능 부문인 산업 분석 센터를 국내에 설립하여 심층 연구 분석과 예측 위험을 기초로 업계 신용 정책을 제정하여 전 업종의 신용 배치를 안내했습니다. 현재까지, 공업은 이미 43 개 업종 신용정책을 제정하여 8% 가량의 기업 고객대출을 포괄하고, 16 개 국가 중점 전략 지역에 대한 전문 신용정책을 제정하고, 국내 동업에서 먼저 녹색신용정책체계를 제정하여, 근원에서 대출의 산업위험과 환경위험을 통제했다. \xd\ 고객 구조 조정 방면에서 최근 몇 년 동안 공업은 중소기업 대출을 우선적인 방향으로 삼았는데, 이는 사회적 책임을 이행할 필요가 있을 뿐만 아니라 은행 자체의 위험 통제의 요구 사항이기도 하다. 중소기업 대출 고객 수가 많기 때문에 단일 대출 금액도 상대적으로 작아 은행 분산 위험의 요구에 잘 부합한다. 또 신용위험을 측정하는 대출위약확률, 위약손실률, 대출기한, 관련성도 등의 지표로 볼 때 대기업대출에 비해 중소기업의 위약확률이 상대적으로 높지만 대기업 대출에서 신용대출방식을 채택하는 비율이 높기 때문에 일단 위약후 손실률이 중소기업보다 높고 대기업 대출기간이 길면 종합해 보면 중소기업대출의 위험은 대기업보다 높지 않다. 바로 이런 인식을 바탕으로, 공업은 지속적으로 중소기업에 대한 신용대출 투입을 늘렸고, 올해 1 분기 말 현재 중소기업에 대한 대출 잔액은 3 조 75 억 위안으로 26 년 말보다 2 조 65 억 원 증가하여 거의 2.4 배 증가했다. 중소기업 대출 잔액은 전체 회사 대출 잔액의 64% 를 차지하며 26 년 말보다 2% 포인트 크게 증가했다. 자산 비율의 관점에서 볼 때, 산업 은행의 회사 신용 사업은 이미 중소기업을 주요 서비스 대상으로 삼고 있으며, 고객 구조의 최적화 조정을 통해 자산 품질의 기반을 더욱 다지고 있다고 할 수 있다. XD \ 신용구조 최적화 조정 뒤에는 공업업계의 신용위험관리가 집약화되고 세밀한 발전 과정으로 나아가고 있다. 이 과정에서, ICBC 는 신용 사업 승인, 신용 및 승인 관리를 지속적으로 개선하고, 신용 의사 결정 수준을 향상시키고, 중앙 집중식 통제 및 위험 방지 능력을 강화하며, 신용 사업의 권한 부여 방식도 기관 수준의 권한 부여에서 지역 경제 발전 상황, 각 행의 관리 수준, 자산 품질 및 고객 분류에 따라 차별화된 권한 부여를 실시하여 신용 자원을 합리적으로 배분합니다. 공업의 신용심사 승인 메커니즘도 한층 더 완벽해졌고, 신용의사 결정의 질과 효율성이 현저히 향상되었고, 전문사 심사 기능을 갖춘 신용심사 센터를 설립하여 신용심사 승인의 전문화, 기능화를 실현하고, 대출을 관관관하고, 전반적으로 글로벌 위험을 파악하였다. 기업 집단화 발전 추세에 따라 건전한 신용제도를 건립하고, 공업은 통일신용관리 방법, 신용한도의 정량 계산 모델 및 표준화 절차를 제정하여 그룹 고객에 대한 통일신용관리를 강화하였다. 다국적 기업에 대한 글로벌 신용과 관련 고객에 대한 신용도를 전개하고, 통일신용이 신용위험을 통제하는 역할을 충분히 발휘하였다. 이 일련의 효과적인 조치는 산업은행 신용관리 수준을 크게 높였으며, 1 여 년 동안 매년 신규 대출의 불량률은 평균 1% 이하로 신용 자산의 품질 최적화를 강력하게 촉진시켰다. \xd\ 산업계에서 신용위험관리의 혁명적인 변화에는 대체불가의 공신이 있는데, 바로 현대정보기술이 신용위험관리에 전면적으로 활용되는 것이다. 공행과 같은 대형 신용은행에 있어서 각급 기관 간의 정보 비대칭은 종종 위험을 낳기 때문이다. 이를 위해, 23 년 공행은 고급 컴퓨터 네트워크 기술을 운용하여 전행신용 관리 시스템 (CM22) 을 본격적으로 가동하여 신용 업무 데이터의 집중, 데이터 정보의 전자화, 운영 전 과정의 전자화를 실현하였다. 전 업종의 모든 지사를 포괄하는 신용 업무 운영 플랫폼을 구축하여 신용 업무의 중앙 집중식 관리 및 통제를 실현하였다. (윌리엄 셰익스피어, 신용업무, 신용업무, 신용업무, 신용업무, 신용업무, 신용업무, 신용업무, 신용업무) 현재 베이징 본사에 있는 신용전문가들은 컴퓨터 시스템을 통해 해남 싼야 지사에서 발급한 모든 대출을 실시간으로 살펴보고 대출 접수 및 승인의 모든 세부 사항을 검토하고 적시에 결정을 내릴 수 있다. 이 시스템은 신용 업무에 대한 사전 조사, 검토 검토, 심사 승인, 대출 발행, 대출 후 관리, 업무 분석, 파일 관리 등을 표준화 절차로 설정하여 신용 업무 운영 프로세스의 전 과정 전자적 통제와 전행중앙 집중식 통합 관리를 실현하였다. 신용정책과 위험관리에 대한 각 요구 사항은 시스템 매개변수를 설정하여 엄격하게 통제할 수 있으며, 신용관리를 사후 관리에서 사전 경보, 사건 통제, 사후 감독에 이르는 전 과정 관리로 바꿀 수 있다. 신용 관리 요구 사항을 충족하지 못하는 대출 신청의 경우 이 시스템은 자동으로 경보를 내리고' 거부' 하여' 얼렁뚱땅 넘어가는 현상' 을 없애고 위험을 효과적으로 예방한다. \xd\ 내부 통제 최적화는 위험 관리 수준을 높입니다. \xd\ 은행은 화폐를 운영하는 기업으로, 은행 위험 관리에서 운영 위험 관리의 두드러진 위치를 결정합니다. 국제은행업의 실천으로 볼 때, 직원들의 위반으로 인해 은행이 곤경에 빠지거나 파산하는 사례가 흔하지 않다. 예를 들어 1995 년 거래원 닉리센하우 도박은 일경 지수 선물 14 억 달러로 이미 2 년 역사를 가진 바레인 은행의 도산을 초래했다. 28 년 프랑스 흥업은행 거래원 제로미코빌은 무단 투기거래에 종사하여 은행에 71 억 달러의 손실을 입혔고, 211 년 스위스 은행 거래원 쿠아도볼리는 또 무단 거래로 인해 \xd\ 고통스러운 교훈으로 인해 은행은 운영 위험 관리에 큰 관심을 기울여야 했습니다. 이와 관련하여, 산업 은행은 적극적으로 운영 리스크 관리 시스템 및 내부 통제 시스템 및 운영 시스템을 구축하고, 규정 준수 운영 및 위험 예방 및 통제 수준을 크게 향상시키고, 모든 종류의 사건 발생률 및 관련 금액이 크게 감소하며, 전체 라인 내부 통제 규정 준수 관리 지표가 지속적으로 개선되고 있으며, 사례 예방 및 통제 작업은 항상 업계에서 선도적 인 위치에 있습니다. 운영위험손실률은 29 년 이후 항상 .1% 이하의 우수수준을 통제하고 있으며, 천 명 발생률은 29 년 이후 지속적으로 하락세를 이어가며 전 행간의 지속적이고 꾸준한 발전을 위한 중요한 보장을 제공하고 있다. \xd\ 운영 위험은 사람의 행동과 밀접한 관련이 있는 위험이며, ICBC 와 같은 43 만 명의 직원이 있는 대형 은행에서는 운영 위험 관리가 큰 도전이다. 오랜 탐구를 거쳐 공행은 교육직원들이 모두' 좋은 사람' 이 되는 것이 근본이라는 것을 깨달았지만, 더욱 효과적이고 통제된 관리 방식은 역시' 나쁜 사람' 이 실수의 기회를 줄이게 하는 것이다. 이에 따라 공업은 규제제도 개선부터 시작해 다년간의 전승과 누적된 관리사상과 선진 내통제 이념을 결합해 비교적 완벽한 내부 통제 체계를 형성했다. 예를 들어, ICBC 는 다양한 비즈니스 운영에서 위험 요소를 종합적으로 분류하고 분석하여 통합된 비즈니스 운영 가이드를 설정 및 보완하고 직원의 각 비즈니스 운영을 표준화했습니다. 이 가이드는 947 개의 흐름도, 2,871 개의 위험 링크, 5,14 개의 위험 지점, 5,892 개의 통제 조치 등 16 개 분야를 다룹니다. 표준화된 운영을 통해 각 업무의 세밀한 관리를 촉진합니다. 각종 규칙과 제도를 보완하기 위한 기초 위에서, 공업은 내부 통제 평가, 책임성 조사, 내부 감사 및 규정 준수 검사를 대대적으로 전개하고, 업무규정제도, 중대 업무사항에 대한 규정 준수 감사를 강화하고, 관련 거래, 재무, 금리 관리 등에 대한 중점 규정 준수 검사와 감사를 정기적으로 실시하여 운영위험을 효과적으로 예방했다. \xd\ 규칙 없이 방원 되지 않습니다. 철의 규제는 은행 운영 리스크 관리 및 내부 통제 시스템의 기초이지만, 은행 업무량의 빠른 증가와 처리 효율성에 대한 고객의 요구가 높아지면서 어떻게 효율성을 확보하면서 위험에 대한 효과적인 관리를 실현할 수 있을지가 중요한 과제가 되고 있다. 이를 위해 공업은 현대정보기술을 운영위험 통제에 전면적으로 적용해 운영집약화, 관리일체화 운영관리체계를 적극 구축하고 감독체계 개혁, 원격허가개혁, 업무집약운영개혁을 중점적으로 추진해 업무운영효율을 높이는 동시에 위험관리 효과를 크게 높였다. 그 중에서도 공업의 새로운 감독 체계는 데이터 분석을 바탕으로, 감독 모델을 위험 인식 엔진으로 하고, 고객 거래 습관에 기반한 지능형 감독 모델은 위험이 있을 수 있는 이상 거래를 자동으로 식별하고, 기존의' 인파 전술' 식의 재심 패턴을 완전히 변화시켜 새로운 감독 시스템이 위험을 사전 예방적으로 발견하고 위험을 식별할 수 있는 능력을 갖추고 위험 식별의 타당성과 효과를 크게 높이고 기존의 사후 감독을 변화시켰다. 새로운 감독 체계를 통해 공행 본사의 위험 전문가는 전국의 각 기층 도트에 있는 모든 카운터원의 구체적인 운영을 실시간으로 추적하고, 위험 지점을 발견한 후 실시간으로 감독과 검증을 할 수 있으며, 위험 예방의 수준을 크게 높였다. 기층 업무 운영의 규범화 운영과 표준화 관리 수준을 크게 높였다. 또 다른 예로, 대량의 위험사건에 대한 분석을 통해 도트에서의 권한 부여는 리스크가 발생하기 쉬운 중요한 부분이라는 것을 알게 되었습니다. 이를 위해 권한 부여 시스템 개혁을 통해 고급 영상 전송 기술에 의지하여 새로운 원격 권한 관리 모델을 수립했습니다. 원격 권한 부여 시스템의 자동 임의 분배 메커니즘에 의존하여 업무 경영과 권한 부여자의 공간상의 완전한 분리를 실현하여 위험 통제 능력을 크게 높였다. \xd\ 비즈니스 운영 시스템의 위험 자체 예방 및 통제를 강화하는 동시에 ICBC 는' 사전, 사건, 사후' 전 과정 위험 통제 및 규정 준수 관리의 새로운 모델을 모색하고 있습니다. 예를 들어, "사전 링크" 에서 "임베디드" 및 "서비스" 의 준수 검토 작업 메커니즘을 적극적으로 탐구하고 추진하고, 규정 준수 위험 예방 및 통제의 관점에서 새로운 비즈니스, 새로운 프로세스의 설계 및 개발 프로세스에 완전히 참여하고, 새로운 시스템, 새로운 방법, 신제품에 대한 준수 검토를 지속적으로 강화하고, 규정 준수 검토 거부권을 적극적으로 수립합니다. "사건 고리" 에서 위험 모니터링과 준 위험 사건 검증 작업을 강조하고, 운영 위험 감독 검증 기능을 신용, 금융시장, 자산 관리 등 여러 분야로 확대하고, 각 업무 운영 프로세스에 전면적으로 통합하여 효과적인 프로세스 감독과 통제를 실현하다. 사후 링크' 에서는 검사와 책임, 시정 작업, 중점 분야에 대한 연간 지속성 모델 조사 및 적시 검증 모드 탐구, 검사 워크플로우 및 운영 기준 표준화, 검사 품질 및 시정 효과 향상에 중점을 두고 있습니다. \xd\ 종합 위험 관리 국제 선진 수준으로 진입 \xd\ 신용 위험 및 운영 위험의 효과적인 관리는 ICBC 의 꾸준한 운영을 위한 강력한 보장을 제공하지만 금융 세계화와 금융 혁신이 심화됨에 따라 은행은 단일 위험 관리에만 초점을 맞출 수 없으며 신용 위험, 시장 위험, 유동성 위험 및 기타 위험, 이러한 위험을 포함한 다양한 금융 자산 및 자산 포트폴리오를 통합 관리에 통합해야 합니다 23 년 내부 등급공사 건설을 본격화한 이후 바젤 신자본협정 시행을 착실하게 추진하면서 위험측정수준이 점차 국제와 접목되고, 위험관리의 예견성, 과학성이 눈에 띄게 높아지고, 전면위험관리가 국제선진 수준으로 진입하고 있다. 새로운 자본협정 실시에 앞장서기 위한 준비를 갖추다. XD \ 주식 개혁 출시 초기에는 산업계가 전면적인 위험 관리 프레임워크를 마련하여, 전 업종에 걸쳐 명확한 분업과 통일된 리스크 관리 조직 구조를 구축했다. 그 후, 공업은 전면적인 위험관리제도 체계 건설을 더욱 추진하고, 통일되고, 정량화되고, 체계적인 위험선호관리체계를 구축하고, 그룹 차원의 전면적인 위험관리구조를 보완하고, 위험, 자본, 수익을 포괄하는 조정 메커니즘을 확립하고, 그룹 각 기관의 각 위험범주를 포괄하는 보고 메커니즘을 보완하고, 그룹 집중도 위험관리체계를 명확히 하고, 그룹 위험관리 능력을 강력하게 향상시켰다. 또 공업은 국제화 경영의 수요에 따라 나라를 가동하기도 했다