결제 결제 시스템은 한 나라의 금융 인프라 또는 공공 서비스입니다. 우리나라 중앙은행이 이 일을 주관하여 현재 일반적으로' 결산-청산' 의 이중층 지불 체계를 유지하고 있다. 일반적으로 은행, 상가, 소비자는 결제관계이고, 은행간 결제관계다. 2 급 거래가 완료된 후에야 지불 절차가 완료된 셈이다. 청산은 실제로 정기 (예: 매일) 동업 왕래로 인한 동업 채무와 채권을 순결산하여 동업 왕래로 인한 채무와 채권을 청산하는 것이다. 청산은 낮은 수준의 플랫폼으로 중앙은행이 주도하며 일반 개인 사용자는 청산 시스템에 직접 접근하지 않습니다. 결제는 프런트 엔드, 은행 및 비금융 결제 회사가 고객에게 서비스를 제공하는 것, 즉 지불 업무입니다. 은행 자체는 청산 시스템을 연결하고, 비금융 지급 회사는 자체 예비금 호스팅 은행 대리인을 통해 청산 시스템을 연결합니다.
그림 1 "결제-청산" 2 차 시스템
위의 2 층 체계를 보면 은행간 청산은 반드시 중앙은행의 청산 시스템을 통해 처리해야 하고, 은행 내부 결제는 상업은행 스스로 처리해야 한다는 것을 알 수 있다.
"중국 인민은행법" 에서는 중국 인민은행 청산의 의무와 책임을 규정하고 있습니다.
1, 중국 인민은행기구 또는 은행업 금융기관 간 청산 시스템을 조직하여 은행업 금융기관 간 청산을 조율하고 청산 서비스를 제공한다. 구체적인 방법은 중국 인민은행이 제정한다.
2. 중국 인민은행은 국무원 은행업감독관리기구 (은감회) 와 함께 지급결제규칙을 정할 예정이다.
상업은행법에서는 상업은행이 결제에 대한 지원을 규정하고 있습니다.
1, 상업은행은 국내와 국제결제를 처리할 수 있습니다.
그래서 청산은 화해를 의미하지 않는다. 기본개념상 중앙은행은 은행업 금융기관에서 청산체계를 주도하고, 상업은행은 국내외 결산업무, 즉' 결산-청산' 2 층 지불체계를 운영할 수 있다.
그렇다면 중앙은행은 왜 현재의' 결산-청산' 2 급 체계를 유지해야 하는가? 필자는 사회 전체의 자금 흐름을 감시하고, 체계적인 위험을 피하고, 지불 효율성을 높이고, 지불 시스템에 대한 대중의 신뢰를 구축하는 동시에 통화정책의 효과적인 시행에 도움이 된다고 생각한다. 청산 시스템은 프런트 엔드 서비스가 아닌 플랫폼 시스템이기 때문에 사용자 경험에 대한 의도적인 요구 사항은 없지만 시스템의 안정성, 신뢰성, 효율성 및 보안 요구 사항은 매우 높습니다. 중앙은행은 그것을 금융 인프라, 즉 공공 서비스로 간주하고 시장화된 상업 개입을 여전히 허용하지 않는다. 결제는 시장 참여자들이 흩어져 있는 거래로 사용자 경험에 대한 요구가 높다. 따라서 시스템 리스크를 발생시키지 않고 (혁신 비즈니스 파일럿에서 보안 취약점을 발견하는 등 비 시스템 리스크를 어느 정도 용인하는 경우), 당국은 혁신을 장려하고, 사용자 지불 효율성을 높이며, 경험을 개선합니다. 따라서 중앙은행이 달성하고자 하는 의도는 기존의 구도를 유지하는 것이며, 청산은 여전히 기건으로 간주되어 시장 개입을 원하지 않는다고 생각합니다. 지불 및 결제 링크 개방 경쟁, 혁신을 장려하십시오.
현재 모든 운영 중인 청산 시스템은 중앙은행이 담당하고 있으며, 주로 대형 실시간 지불 시스템, 소액 배치 지불 시스템, 온라인 지불 교차 은행 청산 시스템 (슈퍼은), 동성어음 청산 시스템, 국내 외화 지불 시스템, 전국 수표 영상 교환 시스템, 은행업 금융기관 은행 내 지불 시스템, 은행 카드 교차 은행 결제 시스템 (은련 교차 은행 거래 청산 시스템 CUPS) 을 포함한다. 이들 시스템은 대부분 중앙은행이 후원하며 비영리 인프라로 간주될 수 있다. 은행 카드의 은행 간 지불 시스템만 프랜차이즈 기업 (은련) 이 운영한다 (그러나 은련은 여전히 중앙은행에 귀속된다).
둘째, 청산 운영 절차
이 섹션에서는 은련을 예로 들어 현재 신용 카드 소비와 관련된 카드 발급, 청구처 기관, 연결 기관, 사용자, 상인을 결합하여 청산 프로세스를 포괄적으로 설명합니다.
1, 청산 계좌 개설
청산의 전제는 청산에 참여하는 주체가 청산 계좌를 개설하여 청산 과정에서 형성된 채권채무의 예금을 관리하고 자금의 위치를 관리해야 한다는 것이다.
첫째, 관련 청산 시스템에 액세스하는 실체는 청산 시스템에 청산 계좌를 개설해야 하고, 은행은 일반적으로 중앙은행에 예비금 계좌와 예비금 계좌 (주로 청산에 사용됨) 를 개설해야 하며, 은련은 중앙은행에만 준비금 계좌를 개설하면 되고, 예비금 계좌는 개설해야 한다.
상가가 은련 청산에 접근하는 방법에는 두 가지가 있다.
-응? 직접 상인: 즉, 상인은 은련의 POS 를 통해 직접 연결되며, 상인의 거래 과정은 은련 네트워크를 거쳐 결제 과정은 은련의 청산 시스템에 의해 처리됩니다. 직접상인 (중앙은행 청산시스템이 아닌 상업은행) 의 결제계좌는 일반적으로 중앙은행 청산시스템에 개설되지 않고 일반 상업은행에서 은련이 해당 작은 시스템을 통해 결제계좌를 차감한다.
-응? 연계 상인: POS 도킹 청구처 은행이 배정한 상인. 일반적으로 상인의 거래 과정은 은련에 투명하며, 그 결제 과정이나 결제 과정은 해당 청구처 은행과 각 업체가 진행하며 은련은 결제에 참여하지 않는다.
그림 2 union 청산 시스템
위 그림에서 볼 수 있듯이 청산계좌와 결제계좌는 같은 개념이 아니다. 청산 계좌는 중앙은행의 해당 청산 시스템에 개설되고, 결제계좌는 일반적으로 상업은행에 개설된다. 구체적으로:
-응? 은련 국내 청산 계좌는 모두 인민은행에 개설되고, 국경을 넘나드는 업무청산 계좌는 대리 청산은행 (일반적으로 중국은행과 환풍은행) 에 개설된다.
-응? 국내 회원기관 (즉 은행 카드 거래에 참여하는 은행) 의 청산계좌는 모두 인민은행에 개설되고, 은행은 일반적으로 인민은행에 예비금 계좌와 예비금 계좌를 개설하며, 청산은 일반적으로 예비금 계좌로 진행된다.
-응? 국내 상가와 제 3 자 지급 기관의 결제계좌는 상업은행에서 개설한다.
또한 은련 청산 시스템과 은련 회계 시스템의 관계에 대해서도 이야기합니다.
은련 청산 시스템의 대상은 은행 카드 교차 거래의 청산 자금이다.
은련 회계시스템은 은련 자체 청산 계좌의 자금 잔액을 포함한 은련 자체 자금을 처리한다. 회계 시스템은 총계정 원장을 사용하여 기업 회계 기준에 따라 계좌 변경 및 자금 이체 정보를 등록하고, 은련 청산 시스템은 청산 자금의 총계정 원장 정보만 설정합니다.
그림 3 union 회계 시스템
2, 청산 과정
지불 청산 조직 관리 조치에는 다음이 명시되어 있습니다.
-응? 지불 결제는 지불 지침의 교환 및 계산을 의미합니다.
-응? 지불 지시란 참가자가 종이, 마그네틱 매체 또는 전자로 일정 금액의 자금 할당 지시를 하는 것을 말합니다.
-응? 지불 명령 교환은 지불 지침을 수신, 분류 및 전송하는 전용 지불 명령 전송 경로를 제공하는 것을 의미합니다.
-응? 지불 지침의 계산은 지불 지침의 요약과 차이를 의미합니다.
-응? 참가자는 지불 청산 조직 헌장에 의해 지급 지시를 보내고 받을 수 있는 금융 기관 및 기타 기관입니다.
이에 따라 청산의 집행 과정은 주로 청산과 자금 조달의 두 단계로 나뉜다.
온라인 거래 시스템의 거래 로그에 기록된 성공 거래를 말하며 거래 원금 및 거래 비용 (예: 수수료, 이익 분할 등) 을 하나씩 계산한 다음 정렬 대상에 따라 차이를 요약하여 각 정렬 대상에 대한 미수금 또는 미수금을 형성하는 프로세스입니다. 솔직히 말하면 거래 일지를 계산해 오늘 누구에게 얼마를 줘야 하는지, 누구에게 얼마를 요구해야 하는지 알아내는 것이다.
누구에게, 누구에게 돈을 요구해야 하는지 정리하고 파악한 뒤 특정 채널과 방식을 통해 진행되는 미수금 이체를 말한다. 간단히 말해서, 어떤 경로를 통해 받은 돈에 대한 응답을 받고 미지급한 돈을 지불하는 것이다. (존 F. 케네디, 돈명언)
그림 4 청산 시스템 모듈
그림 4 에서 볼 수 있듯이 청산 데이터는 일반적으로 온라인 거래 시스템에서 청산 시스템을 입수한 다음, 성공적인 거래의 거래 일지에 따라 각 청산 대상에 대한 채권 부채 관계를 형성한다. (청산 단계에서 각 관련 청산 대상의 청산 계정은 아직 대변에 기입되거나 차변에 기입되지 않았기 때문에 대출금을 상환해야 하지만 대출금을 상환해야 한다. 차액 이후 당일의 채권 부채 관계는 청산 시스템에서만 계산된다는 점에 유의해야 한다. ) 을 참조하십시오
청산이 완료되면 각 청산 대상 당일의 채권채무 관계를 얻을 수 있고, 그 자금을 각자의 청산 계좌로 이체해 채무 청산 계좌에서 채권 청산 계좌로 이체해야 한다. 분명히, 자금 이체는 특정 청산 지불 시스템을 통해 수행되어야합니다. 그림 4 와 같이 자금 관리 플랫폼을 통해 이체 지침 파일을 형성하고 통합 파일 송수신 플랫폼에 업로드하며, 통합 파일 송수신 플랫폼은 중앙 은행 관련 청산 시스템 연결을 호출하는 프런트엔드 인터페이스를 통해 관련 청산 시스템으로 전송되고, 정리 대상 청산 계정의 대출 상황을 기록하고, 운영 후 익스포트 결과를 얻습니다.
3) 자금 조달
-응? 중국의 은행간 청산은 중앙은행의 대형 지불 청산 시스템을 통해 자금을 이체하는 것이다. 핵심은 은련이 프랜차이즈로 성실기관의 청산계좌를 자발적으로 차변에 기입하거나 차감할 수 있는 권한이 있다는 점이다. 솔직히 말해서, 차변은 내가 다른 사람에게 돈을 요구하고, 대출은 내가 다른 사람에게 돈을 주는 것이다.
-응? 해외 은행 간 청산은 은련 대행청산은행을 통해 은행간 직접 결제시스템을 통해 이뤄졌지만, 현재는 신용결제만 지원하고 있다. 즉 내가 다른 사람에게 준 돈만 기록하는 것이다.
-응? 국내 어음 수집 결제는 중앙은행 소액지불 결제 시스템을 통해 자금 이체를 완료할 수 있지만, 신용결제만 가능합니다.
4) 은련 청산 시스템과 중앙은행 크기 지불 청산 시스템의 관계.
-응? 은행 간 청산이든 영수증 청산이든, 은련은 특권 참가자로서 중앙은행의 크기 지불 청산 시스템에 가입하여 은행 카드 환전 업무의 자금 이체를 마쳤다.
-응? 은련은 중앙은행 대액 지불 청산 시스템을 통해 국내 회원기관과의 청산 계좌와의 양방향 자금 이체 (즉, 대출 관련 청산 계좌) 를 실현하였다.
-응? 은련은 소액결제 시스템이나 현지 어음 교환 시스템 (즉, 관련 청산 계좌만 차감할 수 있음) 을 통해 국내 제 3 자 기관 및 직판업자와의 단방향 자금 이체를 가능하게 했다.
-응? 대액지불청산시스템에서 은련은 상업은행보다 더 큰 특권을 누리고 있다. 은련은 관련 회원기관의 청산계좌를 차변에 기입하거나 대변에 기입할 수 있기 때문이다. (즉, 은련은 회원기관의 청산계좌를 직접 조작할 수 있다: 얼마를 지불하거나 받을 수 있다.), 상업은행은 상대방 계좌 (즉 상대방의 청산계좌: 얼마를 조작할 수 있는가) 만 대변에 기입할 수 있기 때문이다. 대액 지불 청산 시스템에서는 국채 등기사만이 직불 특권을 누리고 있지만, 그 직불 작업도 국채를 담보로 필요로 한다.
이로써 청산계좌 공제의 권한이 더 높다는 것을 알 수 있다. 즉, 다른 사람의 청산계좌를 마음대로 결정하거나 다른 사람의 청산계좌에서 직접 공제할 수 있기 때문에 프랜차이즈만이 권한을 가질 수 있다. 예를 들면 은련이나 국채등록회사.
5) union 청산 시스템과 은행 결제 시스템 간의 관계.
-응? 은련과 상업은행은 참가자로서 크기 지불 청산 시스템에 가입하여 은행 간 자금 이체를 완성했다.
-응? 은련 청산 시스템의 청산 대상은 회원기관 (일반적으로 상업은행: 발카드 및 청구처 기관), 제 3 자 기관 및 직거래 업체입니다.
-응? 상업은행 결제시스템의 결제대상은 은행에 예금계좌를 개설하는 기관이나 개인으로 중앙은행의 지불결제시스템을 통해 예금계좌 소유자가 결제에 필요한 자금을 지불하는 것을 돕는다 (개인 은행 간 이체는 중앙은행의 결제시스템을 이용해야 한다).
-응? 은련이 중앙은행에 개설한 청산 계좌는 본질적으로 예비금 계좌이다. 상업은행이 중앙은행에 개설한 청산 계좌는 예비금 계좌와 예비금 계좌로 나뉜다.
-응? 적립금 계좌는 주로 예금인의 합법적 권익을 감독하고 보호하는 데 쓰인다. (즉, 상업은행은 중앙은행의 적립금 계좌에 일정 비율의 예금을 보관해야 한다. 은행에 문제가 생기면 예금인을 보상할 수 없다. 물론 예금보험 제도도 현재 적극적으로 탐구하고 있다.) 준비금 계정은 주로 자체 자금 포지션 관리에 사용됩니다.
3. 정산 조정
자금 취소와 관련된 모든 시스템은 조정이 필요합니다. 각 정렬 대상마다 조정이 필요합니다. 정렬 대상은 거래 정보를 직접 기록한 다음 자신이 기록한 거래 로그와 청산 시스템을 사용하여 이중 (양방향) 조정을 수행하므로 조정이 직면한 문제 중 하나는 누구의 데이터를 기준으로 하는 것입니다.
화해 방식은 자율청산과 비자발적 청산으로 나뉜다. 간단히 말해서, 자주평창은 내 데이터를 기반으로 한 평창이고, 비자발적 평창은 내 데이터를 기반으로 한 평창이다.
국내 은행 간 청산과 영수증 청산은 모두 독립 청산을 채택하고 있으며, 해당 정산 방식은 먼저 은련의 청산 결과를 기준으로 자금 이체를 먼저 처리한 다음 회원기관, 제 3 자 기관 또는 직계 상인이 은련의 조정 문서에 따라 자신의 거래 내역을 대응시키고, 불일치가 있을 경우, 착오에 따라 처리한다.
외카드 영수증 결제와 일부 국경을 넘나드는 업무는 비자발적 결제를 채택한다.