투자 은행 업무 혁신의 이익이 폐단보다 더 큽니까?

더 많은 사람을 홀랑거리는 데 유리하다. < P > 1, 서론 < P > 은행 업무 혁신은 본질적으로 금융 혁신의 범주에 속하지만, 지금까지 금융 혁신에 대한 통일된 해석은 없다. 대부분 슘페터의 관점에 따라 도출된다. Schumpeter 는 1912 년에 출판 된 "경제 발전 이론" 이라는 책에서 혁신에 대한 정의를 내렸습니다. 혁신은 새로운 생산 기능의 수립, 즉 기업가가 생산 요소에 대한 새로운 조합을 구현하는 것을 의미합니다. 여기에는 (1) 신제품의 출현, (2) 새로운 생산 방법 또는 기술의 채택; (3) 새로운 시장의 발전; (4) 새로운 원자재 공급원의 발견; (5) 새로운 기업 관리 방법 또는 조직 형태의 구현. 이로써 금융 혁신의 세 가지 주요 수준인 금융 업무 혁신, 금융 시장 혁신, 금융 제도 혁신을 대략적으로 도출할 수 있다. 이 글에서 논술해야 할 은행 업무 혁신은 주로 금융 업무 혁신이라는 미시적 수준을 가리킨다. 여기에는 금융 수단과 서비스 품종의 혁신이 포함되며 금융 혁신의 핵심으로 여겨진다. < P > 은행 업무 혁신 능력은 외국 은행업의 관리체계에서 핵심 경쟁력의 두드러진 표현이 되었으며, 우리나라 은행업은 장기적으로 계획경제 체제 하에 있기 때문에 은행의 활력이 부족해 업무의 혁신 발전은 말할 것도 없다. 개혁개방 이후 우리나라의 은행업은 점차 상업화 기업화 과정을 시작했다. 우리나라 사회주의 시장경제체제가 끊임없이 개선되고 대외 개방이 심화됨에 따라, 업무 혁신은 은행 발전과 성장을 위한 유일한 길이라고 할 수 있다. 이 글은 상업은행이 어떻게 새로운 경제 조건 하에서 업무 혁신을 전개하고 은행의 경제 추진 역할을 더 잘 발휘할 수 있는지를 설명하려고 한다. < P > 2. 은행 업무 혁신의 이론적 근거 < P > (1) 거시기초-금융심화론 < P > 미국 경제학자 맥킨논과 에드워드? 쇼는' 경제발전의 화폐와 자본',' 금융심화와 경제발전 2 부' 저서에서 체계적으로 금융심화 이론을 제시했다. < P > 금융 심화 이론의 핵심 관점은 한 나라의 금융체제와 그 나라의 경제발전 사이에 상호 자극과 상호 제약이 있다는 점이다. 정부가 금융체계와 금융시장에 대한 지나친 개입을 포기하고 시장메커니즘, 특히 금리 매커니즘을 자유롭게 운영할 수 있도록 하는 전제 하에 건전한 금융체계와 활발한 금융시장은 사회적 유휴 자금을 생산적 투자로 충분히 효과적으로 전환시키고 시장메커니즘을 통해 자금을 고수익 부문과 지역으로 유도할 수 있다는 것이다. 한편 경제의 지속적인 발전은 국민소득의 증가를 통해 금융의 확장을 자극해 금융과 경제가 상호 촉진하는 선순환을 형성한다. 이것이 바로 금융 심화입니다. < P > 금융 심화를 측정하는 척도는 주로 첫째, 재고 지표다. 예를 들어 금융자산의 종류와 재고, 금융자산 재고와 소득의 비율, 금융자산 재고와 유형부 (실제 부) 재고 비율 등이 있다. 이러한 절대지표나 상대지표의 상승은 금융 심화 수준의 향상을 의미한다. 둘째, 유량 지표. 금융 흐름은 해외 저축 요구 사항 감소, 자본 유출 감소, 금융 기능 및 금융 기관의 전문화, 장외 불법 금융 거래 활동 감소, 조직적인 금융 시장 발전 등 금융 심화의 특징을 쉽게 표현할 수 있습니다. 셋째, 금융 자산의 가격. 이것은 금융 심화 여부, 즉 금리의 상승, 즉 각종 금융자산의 가격이 금융시장의 자금 수급 관계를 정확하게 반영할 수 있도록, 또는 명목 금리와 실제 이자율, 각종 금리 구조의 합리성을 정확하게 반영할 수 있다. 넷째, 환율지표. 공식 환율과 암시장 환율 격차의 축소 정도는 금융이 심화되는 정도를 의미한다. < P > 금융심화 이론의 주요 정책주장은 (1) 통화심화 추진, 즉 더 많은 통화정책도구를 활용해 실제 통화수요 증가를 자극해 통화심화를 실현한다는 것이다. (2) 금융 시스템의 심화를 촉진한다. 화폐심화를 바탕으로 금융체제의 낙후비효율 상황을 개혁하고 은행업 간의 독점을 타파하고 금융기관 간의 경쟁을 제고하고 경영비용을 낮추고 관리 수준과 효율성을 높이며 인위적인 요소가 금융시장에 대한 분할과 개입을 없애고 각 금융기관이 경쟁에서 전문적인 분업의 우세를 점차적으로 발휘할 수 있도록 한다. 또 각종 금융자산의 종류를 점진적으로 늘려 금융수단의 시한 구조를 확대해야 한다. (3) 금융 심화를 추진하는 동시에 재세 개혁과 대외 무역 개혁을 진행해야 한다. 그렇지 않으면 금융 심화를 방해하고 파괴할 것이다. < P > 이 정책들은 금리 자유화를 통해 금융업의 발전을 촉진하고 경제 성장을 이끌고 싶다고 주장한다. < P > 이로써 금융 심화 과정은 금융 억제를 단계적으로 없애고 금융 규제를 완화하는 과정으로 혁신의 발전을 크게 촉진할 것으로 보인다. 금융 심화는 경제 화폐화의 정도가 계속 높아지고, 금리와 환율통제를 취소하고, 다단계 다형 금융기관이 병존경쟁을 할 수 있도록 하는 것으로 나타났다. 경제 화폐화 수준이 높아지면서 금융시장이 발전하고, 시장도구의 혁신이 발전공간을 갖게 되고, 금리, 환율규제의 취소는 금융시장 가격의 불확실성으로 이어지고, 금융체계의 경쟁력이 강화됨에 따라 금융기관, 특히 은행업 혁신에 대한 내부 및 외부 압력이 형성되고, 은행 업무 혁신이 필수적이다. < P > 반면에 금융 혁신은 오히려 금융 심화의 정도를 심화시킬 것이다. 금융업무와 시장의 혁신은 금융기관과 금융시장이 자금을 분배하는 효율을 직접 높이고 저축을 투자로 전환시켜 전체 금융체제의 효율성을 높였으며, 결국 금융관련 계수의 꾸준한 향상을 촉진할 것이다. 이것이 바로 금융 심화의 목적이다. < P > 이렇게 하면' 금융 심화-혁신-심화-재혁신' 의 선순환이 형성되고 금융업 전체의 발전 과정을 관통한다. < P > 우리나라는 과거 계획경제시대에 환율, 가격 등의 2 선제, 금리 자유화 등 비교적 심각한 금융억제가 있었다. 은행 체계는 대체로 재정의 종속물이며 시장 법칙을 따르지 않았다. 우리나라가 시장화 개혁을 시작한 이래 가격은 주로 시장에 의해 조정되었고, 환율도 2 선제를 폐지하고, 경상 항목에 따른 자유환전을 실현하며, 금리 레버리지 역할도 중시되고 있다. 국무부의 금융체제 개혁에 관한 결정에서 "중국 인민은행이 예금, 대출 금리 상한선을 제정하여 예금 금리, 대출 금리, 유가증권 이자율 간의 관계를 더욱 바로잡는다" 고 제안했다. 각종 이자율은 기한, 비용, 위험의 차이를 반영하고 합리적인 이차를 유지해야 한다. 점차적으로 중앙은행 금리를 기초로 한 시장 금리 체계를 형성하다. " 현재 우리나라는 이미 중앙은행 금리를 기준으로 한 금리, 동업 대출 시장 금리를 기준으로 한 금리, 자본시장 금리가 화폐시장 금리를 중심으로 변동하는 금리를 초보적으로 형성하고 있다. 이로써 우리나라 금리의 시장화 과정이 이미 시작되었음을 알 수 있다. 금리시장화, 즉 금융심화 과정에서 경제활동 중개업자인 은행으로서 업무혁신을 요구해야 한다. 그렇지 않으면 새로운 경제상황의 요구에 적응하지 못하고 경제발전을 더 잘 촉진할 수 없게 될 것이다. 이것이 바로 우리 상업은행이 업무혁신을 해야 하는 깊은 원인과 제도적 배경이다.

(b) 미시적 기초-세그먼트 및 목표 마케팅

현대 전략 마케팅의 핵심은 목표 마케팅 (STP 마케팅)-세분화 (Segmenting), 목표 (Targeting) 및 포지셔닝 ( 시장은 서로 다른 수준의 목표 세분화로 나뉘며, 각기 다른 스타일의 집단이 서로 다른 배포 채널을 통해 유통되는 것이 특징이다. 목표 마케팅은 특정 부문을 앞두고 생겨났다. * * * 세 단계가 있다. 첫 번째 단계는 시장 세분화, 즉 구매자가 필요로 하는 개별 제품 또는 마케팅 조합에 따라 한 시장을 여러 구매자 집단으로 나누는 행위다. 두 번째 단계는 대상 시장의 선택, 즉 진입할 하나 이상의 부문을 판단하고 선택하는 행위입니다. 세 번째 단계는 시장 포지셔닝, 즉 대상 시장 고객의 마음속에 제품 특징을 핵심으로 하는 심리적 사다리의 이익을 세우는 행위다. < P > 우리나라 금융시장은' 세분화화' 를 겪고 있으며, 은행은 목표 마케팅의 요구에 부응하기 위해 마케팅 개념을 바꿔 비즈니스 혁신을 전개해야 한다. < P > 우선 우리 경제가 발전함에 따라 목표 마케팅이 가능해지고 있습니다. 과거 계획경제 시대에는 국민 수취인 분배에서 국가를 위주로 개인이 극히 적은 부분을 차지하였다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 경제명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 경제명언) 그래서 상대적으로 개인이 금융 서비스에 대한 수요도 적다. 시장화 개혁이 추진되면서 국민소득 분배가 개인으로 기울어지기 시작했다. 개인이 장악하고 있는 금융자산이 점차 늘어나면서 계층화를 보이고 있다. 이로 인해 금융 서비스에 대한 다단계 수요가 형성되어 은행이 세분화 시장에 대한 목표 마케팅을 할 수 있게 되었다. (윌리엄 셰익스피어, 금융 서비스, 금융 서비스, 금융 서비스, 금융 서비스, 금융 서비스, 금융 서비스, 금융 서비스) < P > 둘째, 금융 서비스 제공자인 은행은 하나의 업무만으로 여러 가지 선호도 시장의 요구를 동시에 충족시킬 수 없습니다. 예를 들어 금리 수준이 낮은 저축은 일반 주민들이 보유한 금융자산 보전에 대한 요구를 충족시킬 수 있다. 그러나 중고소득층에게는 금융자산의 부가가치에 더 많은 관심을 기울일 수 있다. 이러한 상황의 출현은 은행이 시장 변화의 수요를 더 잘 충족시킬 수 있도록 기존 업무를 혁신할 것을 요구할 것이다. < P > 금융 심화가 은행 업무 혁신의 제도적 배경이라면, 목표 마케팅의 출현은 은행 업무 혁신의 현실적인 토대이며, 그 혁신의 방향을 제시한다. < P > 3. 현재 상업은행 업무혁신의 필요성 < P > (1) 업무혁신을 가속화하는 것은 은행 자체의 발전에 대한 절실한 수요다. < P > 상업은행은' 안전, 수익성, 유동성' 을 자신의 경영 원칙으로 삼고 있으며, 그 중' 수익성' < P > 원칙이 드러난다 공정한 경쟁의 수단, 합법적인 경영, 성실한 평판, 적은 투자로 최상의 이익을 얻는 것이 상가의 갈망 목표이다. 자신의 우세를 확보하기 위해 경영 분야를 지속적으로 확대하는 것은 모든 상업화 기업의 경영의 길이다. 우리나라의 금융개혁이 심화됨에 따라 외자은행, 주식제 은행의 왕성한 발전으로 동업 간 경쟁이 부단히 심화되고 있다. 각 상업은행들은 경쟁에서 생존과 발전을 추구하며 우대 조건으로 예금을 흡수하기 위해 경쟁하면서 비용이 계속 상승하고 있다. 이와 함께 대출 업무는 고객기업의 경영이 부실하고 은행 내부 관리 체계가 불완전해 신용자산의 질이 떨어지고 은행 수익이 하락하는 등 대출 업무가 발단되고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 이를 위해서는 상업은행이 끊임없이 새로운 업무 영역을 개척하고, 시장 수요에 적합한 금융 상품을 지속적으로 개발하고, 새로운 이익 성장점을 육성해야 한다. < P > (2) 업무 혁신을 가속화하는 것은 은행이 경제금융환경과 시장수요에 적응하는 객관적인 요구다. < P > 우리나라 시장경제개혁이 심화됨에 따라 국민경제의 전반적인 환경 발전은 상업은행에 새로운 요구를 제시했다. 한편으로는 은행이 지속적으로 신제품 개발을 가속화하고, 국민경제에서의 자금 융합을 가속화하고, 사회의 전반적인 이익 개선을 추진할 것을 요구하고 있다. 반면에 은행은 업무 혁신과 동시에 위험 예방에 중점을 둘 것을 요구한다. 지난 2 월 4 일, 중국 최초의 금융 파생 상품에 대한 법규' 금융기관 파생 상품 거래 업무 관리 잠행 조치' 가 공식 출범해 상업은행의 표외 업무 혁신에 좋은 외부 법규 조건을 제공하고 정책 위험을 낮췄다. 이어 2 월 23 일' 상업은행 자본충족률 관리방법' 이 출범해 은행 업무의 위험통제에 대한 새로운 요구를 제시했다. -응? < P > 국민경제의 발전으로 시장 수요가 눈에 띄게 변화하고, 인민소득이 늘고, 투자에 대한 수요가 늘고 있다. 눈에 띄는 표현은 새로운 사회계층 (이른바 중산층) 의 출현으로 투자 재테크 수요가 강하지만 국내 은행 상품의 부족과 외국 은행 업무의 제약으로 인해 대량의 유휴자금이 부동산 매매에 유입되어 국지경제 발전의 불균형이 빚어지고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 중산층, 중산층, 중산층, 중산층, 중산층, 중산층, 중산층, 중산층) 이를 위해서는 국내 은행이 비즈니스 제품 혁신 방면에서 시장의 주류 수요 변화에 지속적으로 적응해야 한다. < P > (3) 업무 혁신을 가속화하는 것은 국내 상업은행이 국제경쟁에 참여하고 국제은행과 접목해야 할 필요성이다. < P > 우리나라가 이미 WTO 가 된 것은 바로 회원이다 이것들은 입세 후 국내 은행업이 심각한 시련에 직면해 있음을 보여준다. 외자은행 역사장, 규모가 크고 자금, 기술, 정보, 인재 등 각 방면의 우세를 가지고 있다. 국내 은행업은 경쟁 초기부터 선천적으로 부족했다. 도트가 광범위하게 분포되어 있고, 기관이 많고, 고객 감정 선호도 등의 장점을 가지고 있지만, 외자기관은 경쟁에서 이러한 약점을 피할 수밖에 없고, 중국에서 운영하는 외자기업을 돌파구로 삼자기업, 수출입 업무 등으로 확대할 수밖에 없다. 그리고 외자은행은 일반적으로 전통 업무에서 국내 은행업과 경쟁하지 않고 중간 업무, 고부가가치 업무에 초점을 맞춘다. 이러한 고객 및 비즈니스는 국내 은행업 중 몇 안 되는 고품질 고객과 잠재적인 이익 성장 포인트입니다. 그들을 잃으면 국내 은행업의 발전 전망이 걱정이다. 압력으로 국내 상업은행은 반드시 업무 혁신의 속도를 가속화하고, 국제경쟁력을 강화하고, 외국동업과의 격차를 줄여 미래의 국제금융시장에서 자리를 차지해야 한다. < P > 4. 상업은행 업무 혁신의 제약 요소 < P > (1) 고유 관념과 혁신 개념의 충돌 < P > 과거 통일된 은행체제 하에서 은행은 오랫동안 정부의 회계와 출납원 역할을 맡았고,' 철장, 철제도, 철판' 은 사람들의 머리 속에 깊이 뿌리박혀 있다. 개혁개방이 지금까지 국내 상업은행은 기존 경영방식과 사고방식에서 완전히 벗어나지 못했고, 업무경영과 개발과정에서 과학적 시장조사와 상세한 분석보고가 부족했다. 금융 개혁의 부단한 심화에 직면하여 점점 더 복잡해지는 경제생활 활동과 그에 따른 복잡한 신용관계에 직면하여 제때에 적절히 반영하지 못하면 은행이 많은 혁신적인 기회를 놓치게 되어 은행의 전반적인 발전을 제약하게 될 것이다. < P > (2) 은행의 기존 전략관리의 제약 < P > 우리 은행은 과거의 전략관리에서 원칙을 따른다. ① 경영개발목표 선택에서 국내 은행은 장기적으로 수량 확장을 중시한다. ② 경영 발전 방식에서는 인력, 물력, 재력의 높은 투입을 장기적으로 중시한다. ③ 경영 발전 전략에서 오랫동안 외연형 확장, 점포점 증가에 치중했다. 그러나 외부 환경의 변화, 즉 개방도가 심화되고 경쟁이 심화됨에 따라 상업은행은 더 이상 자산부채 구조의 최적화와 다양화 문제를 무시할 수 없습니다. 더 이상 금융상품 개발, 품질, 혜택, 경영 효율성 향상을 간과해서는 안 된다. < P > (3) 비즈니스 혁신의 진정한 동력이 부족합니다. < P > 비즈니스 혁신의 가장 근본적인 동력은 상업은행이 자신의 이익을 추구하는 극대화에 있습니다. 이러한 원동력에 힘입어 은행은 모든 긍정적인 요소들을 동원하고, 끊임없이 새로운 업무 영역을 개척하고, 시장의 잠재적 수요를 적극적으로 발굴하며, 동시에 위험을 이전하고 회피하는 방법을 적극적으로 찾아 비용을 통제하고 이윤을 증가시킬 것이다. 만약 은행이 이 동력을 상실한다면 금융업의 발전은 심각한 방해를 받을 것이다. 오늘날 은행이 혁신 동력이 부족한 이유는 내외 두 가지가 있다. 한편으로는 은행 경영에 대한 정부의 다양한 수준의 개입과 은행의 마지막 보증인으로서의 정부의 실질이 은행으로 하여금 진정한 영리 동기와 수익성이 부족하게 하는 것이다. 한편, 우리나라 금융시장의 높은 독점성으로 인해