이론적으로 정기예금, 요구불예금을 포함한 은행예금은 위험성이 매우 낮은 금융상품이라고 볼 수 있지만, 위험성이 전혀 없는 상품은 아니지만 위험성이 매우 낮습니다.
오늘은 은행 정기예금에 발생할 수 있는 위험에 대해서만 이야기하겠습니다. 가장 큰 위험은 50만 원이 넘는 원리금을 잃을 수 있다는 점이다. 우리 모두가 알고 있듯이, 국가에서는 예금자의 이익이 훼손되지 않도록 하고 금융질서의 안정을 도모하기 위해 2015년에 '예금보험규정'을 공포하여 은행이 부도하는 경우 다음과 같은 사항을 명확히 규정하고 있습니다. 동일인이 동일 은행에 예금하는 원금과 이자는 50만원을 초과할 수 없으며, 전액 상환되어야 합니다. 즉, 원금과 이자가 50만원을 초과하지 않는 예금은 무위험 금융상품이라고 할 수 있습니다. 극단적인 경우, 은행이 부도나더라도 50만원 이하 금액은 예금보험기금이 전액 상환해 예금자들은 손해를 보지 않기 때문이다.
예금의 원리금이 50만원을 초과할 경우 이론적으로 초과분에 대한 위험이 따릅니다. 최대 환급액이 500,000에 불과하기 때문에 초과되는 금액은 어떻게 되나요? 예금보험 규정도 명확하게 설명되어 있으며, 자산 청산 시에만 환급이 가능합니다. 은행이 부도 단계에 이르렀기 때문에 자산의 질이 심각하게 악화되거나, 부실채권이 급증하거나, 심각한 부실 상태가 되었다고 상상해 볼 수 있습니다. 파산 청산 과정에서 예금자 예금은 우선적으로 처리되지 않으며, 그러나 직원 임금, 납부해야 할 세금, 청산 비용 등을 제외하고 나면 예금자가 최종적으로 상환받을 수 있는 자산은 거의 없을 수 있습니다. 우리는 당신이 얻는 것은 당신이 얻는 것이라고만 말할 수 있으며 여기에는 위험이 있습니다.
물론 현재 우리나라의 경제, 금융 상황으로 볼 때 은행 부도 가능성은 아직 매우 낮다. 첫째, 경제 상황이 지속적으로 개선되고 고속 성장에서 고품질 발전으로 전환되고 있습니다. 둘째, 은행 금융 기관은 강력한 감독하에 일반적으로 안정적으로 운영되고 있으며, 셋째, 은행 금융 기관이 다음을 담당하기 때문에 위험을 통제할 수 있습니다. 광범위한 분야에 걸쳐 영향력이 크기 때문에 규제 기관은 은행 파산에 대해 매우 신중합니다. 어떤 은행도 쉽게 파산 절차를 밟을 수는 없지만 인수나 합병, 구조 조정을 통해 위험을 해결할 수는 없습니다.
파산은 그 전에 마지막 절차일 뿐이다. 규제기관은 인수를 통해 구 바오샹처럼 큰 위험에 직면한 은행을 관리할 수 있다. 인수 과정에서 자산건전성이 개선되면 예금자에게 영향을 주지 않고 정상적인 영업이 재개될 수 있다. 정상으로 돌아갈 수 없는 경우 전략적 투자자를 투입하여 은행을 재편성하거나 합병할 수도 있습니다. 예금자의 예금을 포함한 신용 및 부채도 새 은행으로 이전되며 예금자는 여전히 손실을 입지 않습니다.
금융상품의 위험도는 R 1~R 5 로 구분되며, 은행예금은 위험도가 가장 낮은 R 1 에 속하며 금융상품 등 기타예금은 보호를 받습니다. 펀드, 주식, 외환, 선물 등의 투자 및 금융상품은 위험도가 높을 뿐만 아니라 예금보험법의 보호를 받지 못하고 참여하는 투자자도 많지 않습니다. 따라서 은행 정기예금은 이론적으로 위험성이 있지만 예금보험 규제와 강력한 규제조치의 보호 하에서는 절대 가능합니다.