(a) 신용 위험 측정 방법이 뒤떨어져있다.
오랫동안 우리나라 상업은행은 대출 신청을 접수할 때 구식 방법을 사용하여 위험을 측정해 왔으며, 여전히 일부 행위자의 전통적인 분석 방법에 의존하고 있다. 대출은 관찰 가능한 것으로 보이는 재무 데이터를 바탕으로 발행되며, 대출은 대출자의 성실성에 의존하여 상환 보증으로 대출 자체의 위험을 무시하며, 보증의 유동성과 변동성은 신용은행에 의해 간과되고 있다. 본이자를 상환하기 어려울 때, 은행은 은행에 새로운 담보물을 줄 것이다.
국제신용시장에서 상업은행은 신용대출의 기준과 위험변화를 감지하는 메커니즘이 합리적이지 않은지 여부를 결정하고, 사용된 방법은 과거의 일부 행위체의 특징을 따르고 신용시장 외부 환경의 변화와 시장 업그레이드의 필요성을 따라갈 수 없다. 신용시장 탈매체 융자가 등장하면서 신용시장 김정일, 신용시장의 양질의 고객 전환, 전체 고객 품질 하락, 신용자금 사용의 안전성에 대한 요구가 더욱 높아질 것으로 전망된다. (윌리엄 셰익스피어, 신용시장, 신용시장, 신용시장, 신용시장, 신용시장, 신용시장)
(b) 신용 가격 결정 메커니즘의 강성
상업은행의 신용가격은 은행의 최종 수입과 수익성과 관련이 있다. 신용가격은 상업은행의 생명선이라고 할 수 있다. 금리 가격 책정의 핵심은 은행 가격 증거 결정에 있다. 근본적인 출발점은 업무나 제품의 가격이 은행의 모든 사업을 포괄하는 기초 위에서 은행이 정한 이익 목표를 달성할 수 있다는 것이다. 은행 신용 자산은 위험 자산으로서 무위험 수익뿐만 아니라 위험과 대칭적인 수익을 요구하여 대출 손실의 변동을 보완한다.
우리나라 상업은행에 있어서 신용이익은 여전히 은행의 가장 중요한 이윤원이며, 대출금리 제정은 상업은행 신용업무 발전의 관건이 되었다. 그러나 현재 상황은 우리나라 상업은행이 위험크기에 따라 다양한 수준의 보상을 결정하는 메커니즘이 아직 확립되지 않아 일부 변동구간은 위험보상을 보충할 수 없다는 것이다. 또한 기준 금리의 부재는 상업은행이 위험보상의 근본적 근거가 없다고 판단했고, 최종 이성적 결정은 감독관의 판단으로 대체되어 금리 제정이 대출 신청 기업의 위험 유형을 제때에 반영하지 못해 가격 메커니즘에서 신용위험을 막는다는 것이다.
(c) 해외 은행 관리의 어려움.
중국 상업은행 해외 은행의 외국 자산과 부채가 현지 경상 계좌보다 높다. 대부분의 금융 서비스는 지역 주민과 밀접한 관계가 없다. 해외 금융기관은 은행 예금이 충당금 요구 사항, 소득세 면제, 이자율, 환율 제한 등 일련의 규정을 면제할 수 있으며 관련 세금, 외환통제 및 규제에 대한 제한적인 환경도 없다. 어떤 사람들은 책임, 자기자본 자본, 자본 충족률, 유동성에 대한 제한도 없다. 가장 중요한 장점은 엄격한 은행 비밀법과 엄격한 회사 비밀법에 있다. 은행은 고객 정보를 비밀로 유지할 수 있다. 이렇게 헐렁한 금융감독은 금융기관과 지출에 제한이 없다. 빈 껍데기 회사, 우편함 회사 등 익명 회사가 잇따라 착지했다. 범죄자들은 이런 곳에서 익명 예금을 할 수 있고 익명 회사를 설립할 수 있어 범죄 소득을 찾기가 어렵다.
중국의 신용 관리 방법
(a) 상업 은행의 국제 신용 평가에 대한 위험 통제 분석
상업은행 신용위험 사전 통제의 역할은 대출 업무가 발생하기 전에 위험을 예측하는 것이다. 신용고객과 상업은행은 모두 상업은행 신용위험의 주도자이며 신용고객에 대한 평가는 신용위험을 미리 식별하고 통제하는 데 중요한 역할을 한다. 따라서 상업은행이 신용위험 사전 통제를 실시하려면 신용고객평가체계를 세워야 한다. 신용 고객 평가는 객관적, 정의, 실사구시의 원칙에 따라 정량 분석과 정성 분석을 결합한 방법으로 고객의 신용 상태를 분석하고 평가하고 이에 따라 고객의 상환 능력을 종합적으로 평가하여 고객 성과 상환의 신뢰성을 파악합니다. 그런 다음 평가 결과에 따라 서로 다른 고객에 대해 적절한 신용 정책을 채택하여 대출 관리를 강화하고 신용 위험을 예방합니다. 신용 고객의 평가는 (1) 고객의 기본 상황이 어떤지 세 가지 문제를 해결해야 합니다. (2) 고객 신용 등급을 평가하여 고객에게 신용 서비스를 제공할지 여부를 결정합니다. (3) 고객에게 제공되는 신용 한도는 얼마입니까? 이 세 가지 질문에 따르면 신용 고객의 평가에는 고객의 평가와 분석, 고객의 신용 등급 평가, 신용 한도 분석의 세 부분이 포함됩니다. 이것은 신용대출의 위험을 크게 줄였다.
(b) 위험 관리 부서 설립
신용 고객이 평가해야 한다고 하는데 누가 평가할까요? 어떻게 평가합니까? 이것은 위험 관리 부서의 책임이다. 위험 방법 역량 강화, 우선 내부 통제' 호환되지 않는 직무 분리' 원칙에 따라 신용제도, 대출 발행 집행, 위험대출 처분권 분리의 대출심사 조직 구조를 세우고, 조직메커니즘에서 신용업무의 과학적 의사결정을 실현하고 위험통제의 목적을 달성해야 한다. 이러한 3 권분립된 조직 구조는 업무 운영과 위험 통제 부서의 상대적 분리를 강화하고, 비교적 독립적인 위험 조사 및 통제 시스템, 위험 검토 및 통제 시스템, 위험 승인 및 통제 시스템을 구축해야 하며, 통합 관리 차원에서 캐비닛 업무 운영 시스템 간의 제약 관계를 강화해야 합니다. (1) "신용제도 제정권" 전임 신용관리부. (2)' 대출 발행 집행권' 은 상대적으로 독립된 두 부서, 즉 신용업무시장부와 신용심사부에 의해 행사된다. (3) 불량자산을 처분하는 자산위험관리위원회와 자산관리 및 안전부문.
(3) 대출 위험 분류
대출 위험 분류는 신용 위험 내부 통제의 주요 업무 수단으로 대출 업무가 발생한 후 대출 위험을 통제하는 역할을 한다. 상업은행 신용업무의 사항 과정에 있어서, 과정통제의 특징을 가지고 있다. 대출 위험 분류는 신용 위험 관리의 비 실시간 통제 수단으로서 사전 고객 평가와 사후 문제 대출 처리 사이에 착수하는 역할을 하며, 주로 두 가지 측면에 나타난다. 한편으로는 대출 위험 분류는 대출 업무를 분석하고 평가하는 것이다. 고객 평가를 바탕으로 대출 위험 분류는 고객 상황과 함께 이미 발생한 대출 업무를 분석하고, 대출의 기존 위험을 식별하고, 위험 정도를 분석하고, 위험 정도를 분석하는 것이다. 동업 대출 위험 분류의 결과도 고객 평가 결과의 기초이며, 고객 평가가 신용 위험 식별에 미치는 영향에 대한 피드백을 제공합니다. 반면 대출 발급 후 고객의 분석과 결합해 정기적으로 은행 대출을 분류하고, 대출의 현재 상태를 지적하고, 상태 편차를 찾아내며, 기존 문제를 분석하고, 대출 후 관리 통제 수단을 실시하기 위한 정보와 근거를 제공한다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)