가계대출의 상업대출 금리는 기준금리인 4.9%다. lpr로 변환해야 하는지 여부는 다음 5가지 조건을 충족해야 합니다.
(1) 2020년 1월 이전에 주택담보대출이 발행되었거나 계약이 체결되었지만 대출이 발행되지 않았습니다.
(2) 모기지 이자율은 기준 이자율에 따라 결정됩니다.
(3) 연이율 조정 65438 + 10월 1일 등 변동금리, 고정금리 조정은 필요하지 않습니다.
(4) 상업 대출 또는 상업 대출과 예비 기금 대출의 혼합 대출. 적립금 대출은 전환되지 않습니다. 상업대출과 적립금대출이 혼합된 대출인 경우에는 상업대출만 전환됩니다.
(5) 남은 대출 기간이 1년 이상입니다.
위 5가지 조건이 충족되면 중앙은행이 발행하는 최상위 문서이기 때문에 변신이 필요하다. 기존 모기지 계약을 LPR과 연계하기 위해 대출 금리는 4.9%로 5년 상환을 완료했다. 위의 5가지 조건이 충족되면 변환이 필요합니다.
1. LPR로 전환하는 것이 좋을까요, 아니면 고정금리로 전환하는 것이 좋을까요?
먼저 LPR과 고정금리가 무엇인지부터 이해해야 합니다.
(1) 고정 이자율. 이름에서 알 수 있듯이 이자율은 모기지 계약 전체에 걸쳐 고정되어 있습니다. 주택담보대출을 고정금리로 전환한 후에는 나중에 금리가 떨어지더라도 고정금리 주택담보대출을 누릴 수 없습니다.
(2) 상업용 모기지의 LPR로의 전환은 이전에 중국 중앙은행이 발표한 대출 가격과 연결됩니다. LPR 금리는 매월 20일 발표됩니다. LPR 메커니즘을 구현한 이후 LPR 이자율이 세 번 인하되었습니다. LPR 모기지 이자율에는 두 개의 매개변수가 있습니다. 1은 LPR 이자율이고 두 번째는 더하기 기호입니다. 더하기 기호는 = 현재 이자율에서 2019년 2월 LPR 이자율을 뺀 것과 같습니다. 예를 들어, 모기지 만기가 10일 경우 모기지 금리는 기준 금리보다 10% 높습니다. 현재 이자율은 4.9%*1.1=5.39%입니다. 그러면 추가 포인트 = 5.39%-4.8%(2065438 + 2009 65438 + 2월 5년 LPR 이자율) = 0.59% = 59BP 전체 계약 기간 동안 추가 포인트 값은 변경되지 않습니다.
고정금리와 LPR금리 중 어느 것이 더 좋나요? 앞으로 LPR 금리가 하락할지는 쉽게 판단할 수 있습니다. LPR 금리는 앞으로 어떻게 변할까요?
(1) 현재 관점에서 볼 때 중국 경제는 큰 압박을 받고 있으며 느슨한 시장 환경이 구현되고 있습니다.
(2) 이 특별한 단계에서는 기업이 생산을 재개할 수 있도록 금리를 낮추는 것이 필요합니다.
(3) LPR 금리가 2020년 2월에 5bp 인하되었으므로 향후 LPR 금리가 하향 추세를 보일 것이므로 비용 효율적이라고 생각됩니다. LPR 이자율을 선택합니다.
결론적으로 고정금리를 선택하면 단기적으로는 돈을 잃지 않지만, 장기적으로는 금리인하의 혜택을 누리지 못하게 된다. 반대로 LPR 금리를 선택하는 이유는 LPR 금리가 오랫동안 하락세를 이어왔기 때문입니다. 돈을 잃지 않을 뿐만 아니라 지급되는 이자도 줄어들 것이므로 선택하는 것이 좋습니다. LPR 이자율입니다.
단기 2~3년 LPR 금리는 낮고, 중기 불확실성은 커질 것이라는 것이 업계의 기본 판단이다. 예를 들어 장기적으로 보면 20~30년 후에는 확실히 감소합니다! 국내 여건을 고려하면 4.9의 금리는 상대적으로 낮기 때문에 고정금리를 선택하는 것이 가장 적절하다. 대출금리 LPR이 중간에 급격하게 떨어지면 같은 기간 동안에는 매우 낮을 것이다.
동일 기간 동안 예금 이자율과 자본 수익률도 크게 낮아져야 하며, 돈에 대한 수익률이 매우 낮기 때문에 이때 조기 상환 옵션도 있습니다! 반면 금리가 4.9% 하락할 여지는 제한적이다. 장기적으로 하락폭이 2.5~3%로 낮아질 것으로 예상되더라도 6%까지의 상승폭을 통제하기는 거의 어려울 것이다. 8%? 8-10 비즈니스 및 개인 대출을 많이 봤습니다. 이런 관점에서는 변동형 LPR보다 고정금리를 선택하는 것이 더 비용 효율적입니다!
뒤로 돌아! 이전에 이체했다면 다음 달 모기지 금액은 30위안 미만이 될 것입니다.
현재 금리 추세는 하향 추세이고, 해외 금리도 마이너스다.
물론, 앞으로 경제가 좋아지면 금리가 오를까 정말 걱정된다면 전환하지 않는 쪽을 선택하셔도 됩니다.
미래 이자율에 대한 기대에 따라 다릅니다.
이자율 하락 추세는 확률이 높은 사건임을 상기시켜줍니다.
현재로서는 LPR로 전환하는 것이 확실히 비용 효율적입니다. 앞으로는 어떻게 명확하게 할 수 있을까요?
중앙은행은 기존 주택대출에 대한 우대금리(LPR) 앵커 교체가 6개월 가까이 지속돼 8월 말 이전에 완료될 것이라고 밝혔다. 이 정보가 나오자마자 주요 은행으로부터 문의가 급증했다. 최근 많은 보험 중개인들이 저에게 LRP가 무엇인지, LRP가 보험 산업과 어떤 관련이 있는지, 그리고 이 정책이 의미하는 경제 및 금융 동향이 무엇인지 고객에게 어떻게 설명할 수 있는지 문의해 왔습니다. 제 의견은 이렇습니다.
먼저 대출우대금리(LPR)가 무엇인가요?
대출우대금리라고도 불리는 대출우대금리(LPR)는 2013년과 10월 제정됐다. 간단히 말하면 LPR은 18개(참고: 8월 17일, 기존 10개 국영은행을 기준으로 도시상업은행, 농촌상업은행, 외국은행, 민간은행이 추가됨) 포괄성이 강한 대형 및 중형은행이다. 가격 책정에 참조되는 최적 대출 금리는 시중은행이 우량 고객을 위해 시행하는 최적 대출 금리라고 할 수 있습니다. 그래서 보통 사람들에게는 시장에 적응할 수 있고 변화의 가능성이 있다는 것이 가장 큰 특징이다.
이 정책을 시행하는 이유는 무엇입니까? 그것은 어떤 종류의 경제 상황을 예고하는가?
1. 쉽게 말하면 중앙은행은 실물경제에 물을 풀고 싶어하는데 기업은 돈을 빌릴 생각이 없다. 왜? 돈을 빌리는 것은 너무 비쌉니다. 2018년 이후 은행 예금 금리는 크게 하락했지만 대출 금리는 안정적으로 유지됐다. 이자차액은 은행계좌로 들어가고, 신발로 긁는 것만으로는 부족해 직접 사용해야만 가능하다.
2. LPR 시행 후 많은 은행의 이자 스프레드가 줄어들고 특성과 위험 통제 능력이 없는 일부 은행이 도태될 수 있습니다. 은행이 파산할 가능성이 높다고 할 수도 있습니다. 물론 위장한 Baoshang Bank나 Jinzhou Bank(국가가 인수)가 될 것입니다.
다시 한 번 말씀드리자면, 새로운 자산관리 규정이 시행된 지 꽤 됐고, 은행에서는 소위 '원리금 보장' 금융상품을 구매하는 것이 불가능해졌습니다.
3. 국가는 시장 금리를 낮추고 싶어하지만 산업 발전을 지원하기 위해 모기지 금리도 낮추는 것을 원하지 않습니다. 모기지 금리도 하락하면 주택 가격이 상승할 수 있습니다. 금리를 인하하려면 주택가격도 통제해야 한다. 당신은 무엇을 해야 합니까? 향후 주택을 구입하려면 주택담보대출 금리가 LPR보다 낮을 수 없어 주택담보대출과 사업자대출을 분리할 수 있다. 이미 집을 구입한 경우 직접 선택할 수 있지만 한 번만 선택할 수 있습니다. 중요한 것은 집을 살 수 있다는 것입니다. 투자에 대출요소까지 더하면 종합소득이 일반 재무관리만큼 좋지 않을 수도 있다.
모기지가 있어서 고정금리나 연동 LPR을 선택해요.
2020년 3월 1일부터 '모기지 소유자'는 대출 계약을 재계약하고 모기지 금리를 변경할 수 있습니다. 이미 많은 은행에서 공지를 내놓았습니다. 원칙적으로 8월 이전에 전환을 완료해야 한다. 예:
몇 년 전에 집을 샀다면 모기지 이자율은 4.9%, 10% = 5.39% 증가합니다.
이제 두 가지 옵션이 있습니다:
1. 원래 기본 이자율은 4.9로 고정되어 있으며 이후에는 변경되지 않습니다(4.9 이자율이 10% 증가 = 5.39).
2. 플로팅. LPR 금리(5.39-4.8=0.59, 현재 LPR 금리는 4.8이다. 2021년에 LPR 금리가 4.8에서 4.5로 떨어지면 4.5+0.59=5.09가 된다. 물론 2021년에 5.0이 되면 5.0.59 = 5가 됩니다.
일반적으로 말하면, 향후 저금리로 배당을 누리면 고금리로 인한 손실을 감수해야 합니다.
어떻게 할까요? 생각하시나요?
이전 여부를 선택하는 것은 재무 관리에 대한 기본 생각을 반영하는 것입니다.
2019년 8월 새로운 LPR 구성 메커니즘이 개편된 이후 총 7개가 있었습니다. 10년 이상의 LPR은 작년 6월에 한 번, 올해 2월에 한 번, 두 번 모두 5bp씩 "인하"되었습니다. 모기지 금리가 기준금리에서 기준 LPR로 변경된 것은 분명하고, 기준 기준이 변경되었지만 금리 수준을 낮출 수는 없으며 최종 대출 금리 수준은 기본적으로 안정적으로 유지되어야 하므로 중장기적으로는 LPR이 하락할 가능성이 높으며, "LPR 플러스 마이너스 포인트" 상품을 선택하시면 금리배당을 받으실 확률이 더 높아집니다. .
많은 보험사들은 금리가 확실히 내려갈 것이라고 확신하고 있지만, 단기적으로든, 중기적으로든, 장기적으로든 금리가 언제 내려갈지는 누구도 장담할 수 없다는 점을 말씀드리고 싶습니다. 그렇다면 누군가가 당신에게 이렇게 말한다면, 그가 이 아이디어를 고집하는 것은 수익성이 있기 때문일까요?
결론: Xiaowen 자매는 LRP를 지지하는 경향이 더 큽니다. >금리가 반드시 오를 것이라고 생각해서가 아니라, 금리 상승의 위험을 상대적으로 통제하기 쉽기 때문입니다. 투자와 재무관리를 잘 배웠다는 전제가 있지만, 다행히 금리가 떨어지면 손익이 보장되는 유니버셜 보험이 업계에서 가장 높다. 계약서에 평생 보장이 3% 이상이라고 명시되어 있으면 실제 정산도 시장 금리가 상승할 때 이루어집니다. 2015년에는 많은 보편적 보험 수익이 3%만큼 높았습니다. 7.2%. 은행 융자가 일반적으로 4%에 불과한 상황에서도 여전히 실질결제율이 6%에 달하는 보편적인 보험이 있다면 어떻게 될까 걱정하는 분들이 많습니다. 앞으로 LPR 금리가 오른다?
이 역시 많은 분들이 LPR 모기지 전환을 망설이셨던 중요한 이유이기도 합니다.
p>그렇다는 보장은 없습니다. 100% 줄어들겠지만, 미래에 대한 확실성은 99%, 불확실성은 1%입니다.
글로벌 대출 금리를 보면 우리나라 대출 금리가 상대적으로 높습니다. 특히 선진국에 비해 우리나라의 대출금리는 아직 이익여력이 있습니다. 미국은 현재 제로금리를 유지하고 있고, 유럽의 일부 국가는 마이너스 금리 시대에 돌입했고, 일본도 제로금리 시대에 진입했습니다. .. 5년 만기 LPR이 4.75%로 인하되었습니다.
향후 10년간의 금리는 2019년 10국채 수익률에서 뛰어내려 참고하시면 됩니다. 생산하다. 10년 만기 중국 국채 수익률은 2019년 말 3.3%에서 오늘 2.54%로 하락했습니다. 이는 거의 80BP 하락한 수치입니다. 이는 향후 전반적인 금리 하락에 대한 시장의 기대를 보여줍니다!
마지막으로 다시 LPR이 권장되는 모기지 전환입니다.
귀하의 설명에 따르면 금리는 기본이자율 4.9%입니다.
그리고 담보대출도 전환 대상이므로 8월 말 이전에 은행에 가서 확인하고 고정금리나 LPR 변동금리를 선택해야 합니다.
최근 5년 이상 LPR은 4.65%로 전체적인 LPR 추세는 하락세를 보이고 있지만, 향후 10년간 계속 하락할 것이라고 장담할 수 있는 사람은 아무도 없다. 현 상황을 고려해 볼 때, LPR의 변동금리는 적어도 향후 2~3년 안에 선택할 수 있도록 권고된다.
또한 가능하다면 상업대출도 선지급자금대출로 전환할 수 있어 전체적인 이자는 훨씬 낮아질 것이다.
예, 이는 중국인민은행의 요구사항입니다. 고정환율이든 변동환율이든 LPR을 재계약해야 합니다.