요즘 돈이 부족한 사람들은 다양한 방법으로 돈을 찾고 있고, 부자들은 은행 대출을 미리 갚는 것을 고려하고 있다. 그러나 대부분의 은행은 차용인이 대출금을 조기 상환하는 것을 환영하지 않습니다. 은행에는 조기 상환을 위한 많은 조건과 기준이 있습니다. 그렇다면 시민들은 대출금을 미리 상환해야 할까요, 아니면 자금을 금융상품, 신탁, 기타 투자 채널로 사용해야 할까요?
대출금 조기 상환에 대해 은행과 고객의 생각은 매우 다릅니다. 긴축적인 통화 환경에서 조기 상환은 은행의 원래 대출 비율과 대출 계획을 방해할 것입니다. 따라서 은행은 대출금의 조기상환에 대해 다양한 조건과 기준을 두고 있으며, 1년 이내에 대출금을 상환하는 차용자에게도 일정 금액의 청산손해배상금이 부과됩니다. 예를 들어 ICBC는 조기상환이 1년 미만인 경우 조기상환금액의 5%를 약정손해배상금으로 청구하도록 규정하고 있다. 중국은행은 선불상환이 1년 미만인 경우 최대 6개월까지의 이자를 청산손해배상금(조기상환일의 대출금 연환산 예상이자율을 기준으로 계산)으로 부과한다고 규정하고 있다. Guangfa Bank는 1년 이내에 대출금을 조기 상환할 것을 요구하고 손해배상금으로 2개월분의 이자를 청구했습니다. Everbright Bank 대출금을 1년 이내에 미리 상환하는 경우 3%-6%의 이자가 청산된 손해 배상금으로 부과됩니다.
대출자들은 은행에 비해 선불결제를 선호합니다. 대출자의 경우 대출금을 조기 상환하는 목적은 대출이자 지급액을 줄이기 위한 것입니다. 현금을 보유하고 있는 사람들은 은행 대출금을 미리 상환할 계획을 세우는 경우가 많습니다.
이와 관련하여 두 가지 유형의 고객이 대출금 조기 상환을 고려할 수 있다고 합니다. 첫 번째는 아직 상환 초기 단계에 있는 고객을 위한 것입니다. 일반적으로 상환 초기에 이자 지급이 발생하고 실제로 대부분의 이자가 상환 단계에 있으므로 비용 효율적이지 않습니다. 대출금을 조기에 상환하기 위해 유휴 자금이 있고 투자 방향이 좋지 않다면 대출금을 조기에 상환하는 것도 좋은 선택입니다. 둘째, 변동예상연이자율을 시행하는 주체는 대출기관이다. 변동 예상 연 이자율이 이미 매우 높기 때문에 이러한 유형의 대출 기관이 대출금을 한 번에 상환할 수 있는 능력을 갖추고 있다면 상대적으로 비용 효율적일 것입니다.
사용자가 선지급 자금 대출을 받고 있거나 예상 연 이자율이 30% 할인된 경우에는 서둘러 상환할 필요가 없다는 점에 주목할 필요가 있습니다. 5년 만기 30% 할인 대출의 연 기대 이자율은 5년 만기 예금의 기대 이율보다 낮기 때문에, 은행에 돈을 예금하더라도 대출금을 조기 상환하는 것보다 연환산 기대 수익률이 더 적합합니다. . 미리 대출을 받아 집을 사면 절대 이렇게 싼 대출을 받을 수 없습니다. 구매 및 판매를 하는 판매자에게는 더 많은 유동성이 필요합니다. 투자수익률이 대출의 연간 예상 이자율보다 높을 경우 대출금을 조기에 상환할 필요가 없습니다. 고객이 상업대출과 적립금으로 구성된 결합대출을 선택한 경우에는 상업대출을 선지급해야 합니다. 적립금대출에는 정책보조금이 포함되어 있기 때문에 대출의 연간 예상이자율은 상업대출에 비해 훨씬 낮습니다.
사례 연구 1
고객 Mr. Wang은 65,438+0백만 위안을 빌렸으며, 이 금액은 65,438+05년 내에 상환될 예정이며 벤치마크 예상 연간 이자율은 6.55%입니다. 상환은 2065년 438+04부터 시작하며 6월에 20만 상환을 선택합니다. 상환 기간이 변하지 않으면 115,857의 이자를 절약할 수 있습니다. 월 납입액을 그대로 유지하고 대출기간을 단축하면 상환기간은 2028년 65438+2개월에서 2024년 6월로 단축되고 총 이자는 260016.8위안이 줄어든다. 다만, 대출기간이 1년 미만이므로 왕씨에게 일정액의 손해배상금이 청구될 수 있습니다.
분석 예시 2
계산의 편의를 위해 여전히 2005년 대출금을 6억 5438만 위안, 예상 연이자율 6.55%로 사용하지만 상환일은 2004년 654.38+부터 왕 씨는 10월부터 올해 6월 20만 위안을 선불로 갚았다. 동일한 상환기간 동안 이자비용은 33,462.82위안, 월 납입금은 83,462.82위안이다. 월 납입액을 그대로 유지하고 상환주기를 단축하면 51,505.38위안의 이자를 절약할 수 있으며, 최종 상환주기가 2018년 12개월에서 2016개월로 변경된다.
5가지 유형의 사람은 대출금 조기 상환에 적합하지 않습니다.
또 다른 극단적인 예도 있다. 몇 년 전 집을 사기 위해 대출을 받았던 리씨는 최근 대출금 조기 상환에 대해 문의하기 위해 은행에 갔더니 50만 원밖에 빌리지 않았기 때문에 계좌 관리자가 계산을 도와줬다고 말했다. 대출 벤치마크의 연간 예상 이자율에서 20% 할인을 적용하므로 지금 대출금을 조기 상환하면 지불해야 할 벌금은 예상 연간 이자율 인상보다 더 비쌀 것입니다. 이 결과를 들은 리씨는 대출금을 조기에 갚겠다는 생각을 즉시 포기했다.
업계 관계자에 따르면 리씨처럼 대출금 조기상환에 적합하지 않은 사람은 다섯 부류로 분류된다. 우선 30~85% 사이의 할인을 누리는 주택 구입자들은 이미 할인 혜택을 누린 셈이다. 심지어 주택담보대출 예상 연이자율과 보증금 연화예상 이자율도 여전히 거꾸로 돼 있어 그럴 필요가 없다. 대출금을 미리 갚기 위해 또한, 중도 원리금 상환에 도달한 주택 구입자의 경우 이미 이자의 대부분을 지불했기 때문에 조기 상환은 적절하지 않습니다. 따라서 조기 상환의 의미는 거의 없습니다. 동시에, 동일 원금 상환 기간이 1/3을 초과하는 주택 구매자와 예상 연간 투자 수익이 대출에 대한 예상 연간 이자율보다 높은 투자자는 조기 상환에 적합하지 않습니다. 연간 수익을 얻을 수 있는 기회가 헛되이 사라집니다.
단기적으로 은행 대출이 필요한 시민들은 대출금을 미리 갚지 말아야 한다는 점을 특별히 상기시켜드립니다. 즉시 은행에 돈을 갚고 대출을 신청하면 예상 연이자율은 더욱 높아질 수 있다.