우리나라 중소기업의 급속한 발전은 이미 국민 경제의 지속적이고 건강한 발전을 촉진하는 중요한 생력군과 가장 역동적인' 경제 성장점' 이 되었다. 그러나 자금 부족, 융자난, 융자 채널 단일은 중소기업의 지속 가능한 발전과 성장을 심각하게 제약해 왔다. 이 글은 중소기업 융자난의 원인을 분석하고 그에 상응하는 대책을 제시했다.
키워드: 중소기업 금융 은행 정부
1 중국 중소기업 자금 조달이 어려운 이유
1. 1 은행 금융 기관의 관점에서 중소기업의 자금 조달 요구를 충족시킬 수 없습니다.
우선, 금융위험을 막기 위해 국유상업은행이 대출권을 점유하고, 기층망은 대규모로 취소된다. 주식제 상업은행, 도시신용사, 농촌신용사 등 중소금융기관의 신용능력이 제한되어 국가 금융자원 분포가 중소기업 공간 배치에 적합하지 않다. 특히 은행이 중소기업 대출을 전개하는 인센티브는 혁신이 필요하며, 은행 자체는 금융상품 설계, 기관 설정, 신용등급, 대출 관리 등에서 중소기업의 금융서비스 수요를 충족시키지 못하고 있다. 우리나라는 중소기업 과학기술혁신기금과 중소기업 국제시장 개척기금을 설립했지만 중소기업 발전의 수요를 충족시킬 수는 없다. 우리 금융기관은 신용관리에 대한 가벼운 인센티브를 중압하여 기층은행과 협동조합에' 대출신중대출' 을 두려워하는 심리가 생겨 은행 대출의 문턱이 어느새 높아졌다. 대부분의 은행은 주로 대기업의 지표를 참고해 중소기업의 신용등급을 평가하고 있으며, 대부분의 중소기업은 대출 발급 조건을 충족하기가 어렵다.
둘째, 은행은 대출 비용을 고려해야 한다. 은행 대출 금액에 관계없이 대출의 정보 비용은 다른 거래 비용과 크게 다르지 않습니다. 대기업 대출량이 많아 은행 단위 대출 비용이 상대적으로 낮다. 그러나 대출 한도가 작기 때문에 중소기업 단위 대출 비용이 현저히 높다. 자신의 경제적 이익을 감안해 볼 때, 은행은 대기업에 큰 대출을 더 기꺼이 지급하고 있으며, 중소기업에 대한 대출에 대한 적극성은 높지 않을 것이다.
1.2 중소기업으로 볼 때 자체 융자 능력이 강하지 않다.
첫째, 중소기업 관리 기반이 약하고 보편적으로 좋은 기업 지배 구조 메커니즘이 부족하다. 관련 거래가 복잡하고, 신용신뢰성이 높지 않고, 재무제도가 건전하지 않고, 투명성이 비교적 낮다. 중소기업 대출의 특징은' 소량, 급함, 빈도' 로 중소기업에 보증을 제공하는 전문기구가 매우 적다. 중소기업 대출 감독 비용이 높고 위험이 크기 때문에 은행은 왕왕 대출을 꺼린다. 2003 년 중국 주요 상업은행의 중소기업 대출 평균 불량률은 32. 1 1% 로 상업은행 대출 평균 불량률보다 15.7% 높았다. 대출의 질이 떨어지는 것은 상업은행 대출의 적극성에 영향을 미쳤다.
둘째, 일부 기업 제품의 품질이 높지 않아 전망이 낙관적이지 않다. 제품 기술 함량이 높지 않아 많은 기업들이 아직 수작업 단계에 있다. 기업은 분포가 넓고, 분산되고, 생산원가가 높고, 자원 낭비가 크다. 이런 상황으로 중소기업은 시장 경쟁력이 부족해 은행으로부터 자금 지원을 받을 수 없게 됐다. 최근 몇 년 동안 일부 중소기업들이 재편성되어 기업경영자의 자질도 크게 향상되었다. 그러나 일부 기업 개편 효과는 뚜렷하지 않고 신용등급은 낮다. 이런 상황은 은행으로 하여금 대출이 그들에게 너무 위험하다고 느끼게 했다. 동시에 국내 기업의' 삼각부채' 문제도 중소기업의 발전을 심각하게 제약하고 있다. 상당수 기업은 대출금을 체납하고, 일부 기업은 제품 판매에서 선대금 후 수금하는 방식을 채택하여 기업의 유동자금 부족을 초래했다.
1.3 정부 차원에서 지지력이 부족하다.
(1) 중소기업은 여러 채널을 통한 자금 조달 채널과 완벽한 보증 체계를 갖추고 있지 않습니다. 현재 중소기업의 융자는 간접 융자 채널 (은행) 을 통해서만 얻을 수 있으며 직접 융자를 통해 발전 자금을 얻기는 어렵다. 단일 자금 조달 채널은 중소기업 자금 조달을 매우 어렵게 만듭니다.
(2) 중소기업 융자에 대한 강력한 정책 지원은 없고, 은행기관이 중소기업에 대한 신용투자를 늘리고 합리적인 자금 수요를 지원할 것을 요구하는 지도문만 내놓는다. 이 정책들은 은행에 대해 딱딱하지도 않고 혜택도 없고, 실제 효과도 뚜렷하지 않다.
(3) 완벽한 보장 제도가 수립되지 않았다. 중소기업 신용보증기구는 정부가 중소기업 발전을 지원하는 중요한 사회화 서비스 체계 중 하나이다. 그들은 지방과 중앙예산충당금을 담보자금의 주요 원천으로 독립적인 법인자격을 갖춘 담보기관을 설립하고 시장화 개방 운영을 실시하며 정부기관의 감독을 받는다. 그러나 각지의 경제 발전 수준이 다르기 때문에 이런 규범 모델은 완전히 확립되지 않았다. 일부 지방에서는 몇 개의 보증회사를 설립했지만 실력이 강하지 않아 수속이 번잡하여 실질적인 역할을 하지 못했다. 또 중소기업은 부동산 등 담보재산이 부족해 강력한 보증인을 찾기 어려워 중소기업 대출이 성장하는' 병목' 이 되기가 어렵다.
2 중소기업 자금 조달의 어려움을 해결하기위한 대책
2. 1 금융기관은 관념을 바꾸고 신용제도를 개혁해야 한다.
은행과 금융기관은 개혁을 부단히 심화하고, 개혁을 촉진하고, 발전을 촉진하고, 경제 발전과 시장 환경 변화에 적응하고, 관념을 바꾸는 것부터 시작하여, 금융위험을 해소하는 것을 핵심으로 하는 신용체제 개혁을 진행하고, 시장 규범과 시장화의 프로젝트 개발 메커니즘을 충분히 도입하여 시장을 겨냥하여 프로젝트를 선택해야 한다. 소스에서 위험을 제어하기 위한 "방화벽" 을 설정합니다. 원금 상환이자 프로젝트 대출 회수, 평가 검수' 3 고리' 를 실시하다. 구체적으로 다음과 같은 여러 방면에서 시작해야 한다.
(1) 금융 상품과 서비스를 적극적으로 혁신하여 중소기업에 대한 지원을 늘리다. 중소기업의 특성에 맞는 금융 상품, 서비스 방식, 위험 관리 방식, 기업 대출 조건, 신용 등급, 대출 절차, 대출 후 관리 등을 진지하게 연구하여 금융 서비스 범위를 넓히다.
(2) 은행업 금융기관은 중소기업의 실제 상황에 따라 각기 다른 기업에 대한 대출 및 승인 절차를 마련해야 한다. 중소기업에 대한 금융지원에서는' 진퇴가 있다' 는 신용정책을 견지해야 하고, 재무상황이 좋고, 제품에 시장이 있는 기업은 규모가 작기 때문에 대출을 거부하거나 엄격하게 심사해서는 안 된다. 동시에 부채가 낮고, 제품 기술 함량이 높고, 시장 잠재력이 진실하며, 내부 관리 규범이 있는 기업의 경우 담보나 보증에 대한 요구를 적절히 완화할 수 있다. 국가 산업 정책과 산업 발전 규범에 부합하지 않는 중소기업의 경우 중소기업의 산업 구조 조정을 촉진하고 대출 위험을 더 잘 피하기 위해 단호하게 퇴출해야 한다.
(3) 중소기업 및 정부 관련 부서와의 연계를 적극적으로 강화해야 한다. 이렇게 하면 자신의 기업을 더 잘 발전시킬 수 있을 뿐만 아니라 기업에 더 나은 서비스를 제공할 수 있다.
(4) 은행과 금융기관은 기층 기관에 대한 권한을 적절히 높여 절차를 간소화해야 한다. 중소기업은 소액 대출을 빌려서 적어도 십여 개의 절차를 거쳐야 하고, 적게는 일주일, 많으면 몇 달이 걸린다. 돈이 있어도 기회는 이미 잃어버렸을지도 모른다. 현재의 형세는 객관적으로 중소기업 융자의 난이도를 증가시켰다.
2.2 기업은 재산권 개혁을 심화시키고, 내부 관리를 규범화하고, 기술 함량을 늘리고, 전반적인 자질을 전면적으로 높여야 한다.
(1) 중소기업 개혁을 적극 규범화하다. 기존 기초 에서 고교 과학 연구 기관 과 과학 기술 합자 협력 을 소개 특허 와 선진 기술 을 적극 소개 정보 산업, 신소재, 생물 공학 등 첨단 기술 산업 방향 발전 을 점차적 으로 낙후 설비 와 기술 을 높 아 기업 시장 에서 경쟁력 과 인지도 를 높 았 다.
(2) 관리 모델의 변화와 제품 구조의 조정을 실현하다. 집약화 경영의 길을 걷고, 자신의 경영 특색과 제품 우세를 부각시키고, 합리적으로 제품 시장을 포지셔닝하며, 대기업과의 협력에 초점을 맞추고, 대기업을 서비스하는 중소기업 체계를 세울 수 있다. 중소기업이 전문협력과 사회경쟁에서 지속적으로 경영 효율을 높일 수 있도록 하다.
(3) 내부 관리를 강화하고 과학적 관리 방법을 도입한다. 과학적 관리 방법을 운용하면 기업 행동에 대한 전반적인 동적 관리를 실현하여 생산 경영의 정상적인 진행을 보장할 수 있다.
(4) 기업 재무제도를 규범화하고, 재무관리 수준을 높이고, 기존 금융수단을 최대한 활용해 자금 사용 효율을 높인다. 또한, 우리는 교육 및 교육을 강화하고, 재능을 도입하고, 기업이 강력한 개발 잠재력을 가지며, 은행의 강력한지지를 얻어야합니다.
정부는 전면적인 금융 서비스와 강력한 정책 지원을 제공해야 한다.
3. 1 정책 중소기업 은행 설립
국제적 경험으로 볼 때, 일부 선진국과 지역은 일반적으로 상대적으로 독립된 정책적 금융기관을 설립하여 우대 조건으로 중소기업에 융자 서비스를 제공한다. 우리나라는 외국 경험을 참고해 정책적 중소기업 은행을 설립할 수 있는데, 그 기능은 지원이 필요한 중소기업에 무이자, 이자, 저리 대출을 제공하는 것이다.
3.2 강력한 재정 지원 정책 개발
정부는 중소기업 금융정책을 제정할 때 이전 정책의 부족을 충분히 고려하고 상업은행을 풀어주고, 중소기업 신용서비스에 적합하지 않은 심사지표를 개혁하고, 상업은행이 제도장애 없이 정책 요구를 이행할 수 있도록 해야 한다.
3.3 중소기업의 특성에 맞는 직접 융자 체계를 세우다.
한편으로는 조건을 만들어 2 판 시장을 개방한다. 우리는 적극적으로 조건을 만들고 신흥 혁신기업, 특히 하이테크 기업의 융자를 돕는 2 판 시장을 개척해야 한다. 반면에 벤처 투자를 적극적으로 발전시키다. 2 판 시장은 창업 후기의 고성장 중소기업의 융자를 겨냥하고 있다. 그러나 발전 잠재력과 시장 전망을 가진 일부 중소기업, 특히 기술형 기업의 경우 충분한 시동 자금이 부족해 은행과 금융기관으로부터 제때에 대출을 받을 수 없어 빠르게 성장하기 어렵다. 따라서 창업 초기 중소기업에 금융위험자본을 적극 제공해야 한다. 우선, 우리나라 중소기업 벤처 투자의 발전 계획을 빨리 제정한다. 경제 발전의 전략적 높이에서 벤처 투자의 발전 계획을 세우다. 둘째, 중소기업 벤처 투자에 대한 정책 지원을 늘린다. 재정 정책, 조세 정책, 금융 정책의 지지를 강화하다. 셋째, 다양한 벤처 캐피탈 주체를 육성하십시오. 중국의 벤처 투자업 발전의 급선무는 실력이 있고 수준 높은 벤처투자관리회사를 설립하는 것이다. 정부지도기금 외에 투자은행, 기업그룹, 상장회사의 참여를 독려해 상업은행, 보험회사, 사회보장기금 등 기관이 벤처 투자관리회사를 설립하도록 독려해야 한다. 외국인 투자자들이 벤처투자관리회사를 설립하도록 독려하고 민간자금이 과학기술형 중소기업에 벤처투자를 하도록 적극 독려해야 한다.
3.4 가능한 한 빨리 중소기업 보증 시스템을 수립하고 개선한다.
우리나라 중소기업 신용보증은 1992 로 시작하여 충칭 민영 중소기업 상호보조보증재단, 상해공상기업상호보조보증재단, 광동지방상업보증회사를 대표합니다. 1999 6 월 4 일 국가경제무역위는' 중소기업 신용보증체계 시범 건립에 관한 지도 의견' 을 발표해 정부가 중소기업 발전 정책을 지원하는 신용보증체계를 본격적으로 가동할 수 있도록 했다. 2003 년 6 월 말 현재 전국 중소기업 신용보증기관은 거의 100 개다.
집, 담보자금 287 억원을 모으다. 가능한 한 빨리 완벽한 신용 보증 체계를 수립하기 위해 다음과 같은 대책이 있다.
(1) 정부는 상업은행에 중소기업 대출 위험 보조금을 직접 제공한다. 협력상업은행은 구체적인 상황에 따라 사회에 채용을 공개할 수 있으며, 각 협력은행은 일정한 한도를 부여할 수 있다. 협력은행은 정부의 조건에 따라 중소기업에 대한 대출을 선택하는데, 대출 성공 이자는 모두 은행에 귀속되고, 대출실패 은행은 일정 비율의 손실을 부담한다.
(2) 기존 보증체계에서 협력은행 제도를 수립하고 규범화한다. 협력은행과 보증기관 간의 관계 및 위험 분담 비율을 명확히 하고 상업은행에 대한 검사를 강화하고 중소기업 대출 사업 책임과 부실 대출 추책의무를 평가한다. 외국 특수법인제도를 참고해 정책적 보증기관을 규범화하고 정책적 보증기관이 설립한 목표, 의무, 관리정책 및 감독방식을 명확히 하고 이런 특수법인에 대해 구체적인 재세 정책을 실시한다. 보장 자금 보충 제도를 수립하다. 정부는 중소기업을 장기 정책으로 지원하여 정부 연간 예산에 담보자금을 포함시켜 보증활동에 안정적인 자금원을 제공해야 한다. 김동은 각종 조치를 취하여 상업은행, 기업, 부자들이 보증기금에 원조를 제공하도록 독려했다.