첫째, 현행 실질 자동차 대출 금리
실제로 차입자의 실제 자금 조달 비용은 명목 대출 금리보다 훨씬 높습니다. Dafo(공식 WeChat 계정: Dafo는 인터넷 금융에 대해 이야기합니다)는 중국 남부의 유명한 상장 및 벤처 캐피털 플랫폼을 예로 들어 차용인의 실제 자금 비용을 계산했습니다.
차입자는 해당 자동차를 담보로 이용했으며, 대출기간은 2013년 8월 5일부터 2014년 9월 4일까지, 기간은 1개월, 대출금액은 8만원이다.
차용인이 부담하는 차입 비용은 다음과 같습니다.
(1) 자동차 대출 이자율은 월 2센트, 이자는 월 1,600위안입니다.
(2) 관리 수수료 및 컨설팅 수수료는 월 대출금액의 2%, 1개월 기간은 1600위안이다.
위 두 항목이 1개월 미만인 경우 이자는 1개월로 계산됩니다. 총 3,200위안을 차용인이 상환해야 합니다.
돈을 빌릴 때 수수료 3,200위안 외에 GPS 측위 시스템 수수료 1,780위안도 한시적으로 차감된다. 실제 대출에서 차용인은 원금 75,020위안만 받았습니다.
위 정보를 바탕으로 실제 이자율은 다음과 같이 계산됩니다.
차입자의 1개월 실제 대출비용 = 3200/75020 = 4.265%, 이것이 실제 이자입니다.
성인의 자금비용 = (1+4.265%)12-1x 100% = 65.07%, 이는 차용인의 실제 이자율입니다.
판결문에 따르면 피고는 원고가 대출한 원금 7만5020위안과 추징금 이자를 상환해야 한다. 이 대출 모델은 법으로 보호됩니다. 법으로 보호되는 한 합법적입니다. 그런 점에서 법원의 판단은 질적이다.
개인적으로는 투자자들이 알 권리가 있다고 믿기 때문에 자동차대출의 실제 대출 금리를 알려드립니다. 투자 플랫폼의 실제 대출 금리를 알아야만 플랫폼을 보다 객관적으로 평가할 수 있습니다.
둘째, 실질대출이자율에 대한 합리적 사고
(1) 실질대출이자율은 매우 높지만 하락세를 보이고 있다.
위 사례들은 시기적절하고 어느 정도 일방적입니다. 결국 판결은 2년 전이었다. Fo의 이해에 따르면 현재 대부분의 자동차 대출 플랫폼의 실질 대출 금리는 사례보다 거의 3분의 1 수준으로 낮습니다. 이는 P2P 산업의 건전하고 빠른 발전에 따른 결과이기도 합니다. 민간 금융 비용. 앞으로도 금융비용은 지속적으로 감소할 것이다.
(2) 차용인이 그렇게 높은 차입 비용을 감당할 수 있습니까?
이 사건의 실제 연이자율은 65%로 매우 높지만 차용인이 실제로 지불해야 할 이자는 많지 않습니다. 차용인이 계약을 준수하는 경우 임시 운전 자본 75,000위안을 확보하려면 3,200위안만 지불하면 됩니다. 일반 차용인의 경우 이자비용 3,200위안은 아직 생각해내기 매우 쉽습니다.
그러나 만약 차입자가 8000만 달러를 빌렸는데도 이때 이 정도로 높은 이자를 부담하고 있다면 차입자의 채무불이행 확률은 매우 높을 것이다. 따라서 이러한 고금리 차입은 소액대출 모델에서만 지속가능할 것이다. 대량 주문 대출 모델에서는 위험 관리에 드는 인건비가 낮고 실질 대출 이자율도 훨씬 낮은 경우가 많습니다.
(3) 플랫폼이 이렇게 높은 금리 스프레드에서 여전히 큰 수익을 얻을 수 있습니까?
현재의 경우 플랫폼이 투자자에게 주는 지분은 11% 미만이다. 2013년에도 플랫폼의 이자율은 14% 미만에 불과했습니다. 플랫폼의 금리 스프레드는 높지만 플랫폼의 실제 연체율과 대손율을 외부인이 보기는 어렵다. 높은 금리 스프레드가 존재하는 경우 플랫폼이 큰 수익을 얻을 수 있는지 여부는 주로 차입자의 연체율 및 부실채권 비율에 달려 있습니다. . 일부 플랫폼에서 발표한 소위 연체자 제로, 부실채권 제로의 경우 이러한 현상은 은행 자산의 부실대출 비율이 1.5% 정도인 천국에서만 나타날 것입니다. P2P 대출기관의 실질 연체율과 부실채권 비율이 얼마나 높은지 짐작할 수 있습니다.
셋. 요약
투자자는 차입자의 실제 금리를 알 권리가 있어야 하며, 투자자는 플랫폼의 실제 상황을 보다 합리적으로 바라보아야 한다. 자신과 플랫폼, 차용자에 대해 충분히 알아야만 다양한 산업에 대한 정보를 보다 정확하게 읽고 이해하며 보다 합리적인 판단을 내릴 수 있습니다. 플랫폼의 실질 대출율은 매우 높지만, 플랫폼의 연체율과 부실채권율도 매우 높습니다. 나는 여전히 투자자들에게 잘못된 고금리와 저금리가 반드시 위험이 낮은 것은 아니지만, 고금리의 위험이 너무 낮을 수는 없다는 점을 상기시키고 싶습니다. 당신은 가능한 가장 높은 위험을 감수해야 하며, 당신의 능력 내에서 행동해야 합니다.
@2019