상업대출이든 적립자금대출이든 많은 이자비용을 부담해야 한다. 따라서 많은 사람들은 저축을 한 후 대출금을 미리 상환하기를 원합니다. 실제로 주택담보대출을 조기에 갚는 것은 금기시되며 적어도 3번의 손실을 입게 됩니다.
1. 손해배상
담보대출을 조기에 상환하는 것은 계약 위반입니다. 대부분의 은행은 조기 상환을 지원하지만, 특히 모기지 신청이 3년 이내인 경우 벌금 납부도 요구합니다.
은행 규정이 조금 다릅니다. 일반적으로 모기지 기간이 3년 이상인 경우 조기 상환에 대한 벌금 이자가 없습니다. 3년 미만인 경우에는 1~3개월치의 이자가 부과됩니다.
비교적으로 말하면, 몇몇 국영은행의 벌금 이자율은 중소은행보다 높습니다.
2. 금리 손실
적금자금 대출 및 일부 특별히 소개된 인재 등 , 은행은 특정 정책 우대를 제공했으며 모기지 이자율은 일반 상업 대출 이자율보다 훨씬 낮습니다.
예를 들어, 최초 구매자에 대한 적립식 펀드 금리는 3.25%로 고정되어 있는데, 이는 이미 상당히 낮은 수준입니다.
이 경우 대출기간이 길어질수록 우대정책을 더 오래 누릴 수 있습니다.
시중대출의 경우에도 첫 주택담보대출 금리는 대부분 4.5%~6% 사이다.
LPR 금리는 19개월 동안 변함없이 유지됐다. 장기적으로는 금리 인하가 향후 대세다.
따라서 향후 주택담보대출 금리가 급등할 확률은 높지 않습니다.
그래서 현재 금리를 유지하는 것도, 앞으로 금리를 낮추는 것도 누구에게나 나쁜 것은 아닙니다.
이는 모든 사람의 상환 금액이 크게 변동하지 않지만 통화 가치가 하락함에 따라 모든 사람의 소득이 해마다 증가한다는 것을 의미합니다.
지금은 한 달에 2,000, 내 월급의 3분의 1에 해당하는 돈이다. 그러나 10년이 지나면 2000위안은 월급의 6분의 1에 불과할 수도 있다.
그래서 눈에 보이지 않게 월 모기지 상환금은 실제로 점점 줄어들고 있습니다.
이러한 관점에서 볼 때, 은행이 금리를 높이는 것보다 물가가 더 빨리 오르는 한 조기 상환은 가치가 없습니다.
3. 기회비용
귀하의 예금이 조기 상환이 아닌 투자 및 재정 관리에 사용된다면 상당한 수익을 얻을 수 있습니다.
가장 보수적인 은행 예금의 경우에도 5년 만기 예금 증서의 이자율은 이제 약 4%에 달합니다.
5년만기 국고채 금리는 4%에 가깝다.
펀드라면 고정 투자를 고집하고 상승을 쫓고 하락을 죽이는 것을 피하는 것이 어렵지 않습니다. 그러면 연평균 수익률은 6%-10%에 도달합니다.
그래서 일반적으로 주택담보대출을 조기에 상환할 때 고려해야 할 손실이 여전히 많습니다. 많은 친구들이 미리 후회한다고 말하는 것도 당연합니다.
특히 담보대출을 절반 이상 갚았다면, 이때 조기상환을 선택하는 것은 더욱 비경제적이다.
모기지 이자를 대부분 갚고 원금도 미리 갚았기 때문에 이자비용은 크게 줄어들지 않았다.
수중에 돈이 있으면 미리 갚을 것인지, 아니면 재무 관리에 투자할 것인지 선택해야 할까요?