최근 몇 년 동안 우리나라에서 자금 조달 보증 기관이 급증하고 자금 조달 보증 사업이 급속한 발전을 이루며 중소기업과 중소기업 발전 간의 가교를 구축했습니다. 중소기업과 금융기관의 자금조달 어려움을 완화하는데 중요한 역할을 해왔습니다.
1. 자금조달 보증 비즈니스 모델
조달 보증은 보증인이 채권자에게 갚아야 할 자금조달 채무를 이행하지 못하는 경우 보증인과 은행 금융기관 등 채권자 간의 약정을 말합니다. , 보증은 법률에 따라 계약에서 정한 보증 책임을 부담하는 사람의 행위입니다. 현재 금융보증기관과 거래하는 대부분은 중소기업이다. 중소기업이 사용하는 자금의 특징은 무엇입니까? 짧고, 빈번하고, 긴급합니까? 보증 회사는 자신의 전문적, 자원적 이점을 활용하여 다음과 같은 측면에서 금융 기관과의 연계를 달성합니다.
1. 대출 프로젝트 선택. 보증회사는 시장지향적인 방식으로 프로젝트를 탐색하고 은행에 추천할 수 있습니다. 대부분의 보증회사는 현지에서 운영되기 때문에 은행-기업 대출의 정보 비대칭 문제를 보다 효과적으로 해결할 수 있습니다. 은행 입장에서도 보증회사는 장기적으로 우량 고객을 확대하고 육성해야 한다.
2. 대출의 적시성 문제를 효과적으로 해결할 수 있습니다. 은행 대출 절차는 번거롭고 승인 절차도 많이 필요합니다. 보증 회사의 운영 방식은 더욱 유연하고 변경 가능하므로 기업의 시간과 에너지를 크게 절약하고 긴급 자금에 대한 사업주의 요구를 충족할 수 있습니다.
3. 사후 위험 해제 메커니즘을 대체할 수 있는 방법은 없습니다. 은행 프로젝트에서 리스크가 발생하면 담보를 처리하는 데 오랜 시간이 걸리기 때문에 소송 비용이 많이 들고 유동성이 좋지 않은 경우가 많습니다. 보증기관의 연체보상은 은행의 위험대출을 신속하고 효과적으로 제거할 수 있습니다.
2. 보증회사 수익원 분석
보증회사는 비은행 금융기관에 속하고, 은행은 금융업에 속한다. 둘은 형태가 비슷하고 기능적으로는 기업 자금조달에 도움을 줄 수 있지만, 여전히 본질적인 차이가 있다. 보증회사가 자체 자금으로 대출을 해주는 것이 아니라 기업의 평판을 보증으로 활용하고 은행이 대출을 해주는 것이다. 즉, 기업이 은행신용도 측면에서 대출기준을 충족하지 못하는 경우, 보증을 위해 보증회사를 찾을 수 있으며, 은행이 꺼리는 상대적 부실업무에 대한 상대적 리스크는 보증회사가 부담하게 된다. 따라서 은행은 보증회사의 '수익원'에 대한 필요한 이해와 분석을 통해 보증회사가 정상적인 수익 수준과 보상 능력을 유지할 수 있도록 해야 합니다.
보증 회사의 수익원(예: 등록 자본금 1억 위안의 보증 회사):
(1) 은행업. 은행업무를 5억위안으로 가정하고 보증배율을 1:10으로 계산하였다. 관련 국가 규정에 따라 보장 이자율은 같은 기간 동안 은행 기준 이자율(현재 업계 통용 이자율은 3%)보다 높거나 낮은 50% 범위 내에서 통제되어야 합니다. 연간 영업 수입은 50,000? 3% = 150,000위안입니다.
2010년 4월 30일 재정부와 공업정보화부가 공포한 '중소기업 신용보증기금 관리에 관한 임시조치'에 따르면(Caiqi [ 2065 438+00] 제72호) 보증기관은 당해연도 보증수수료의 50%를 연말에 보증책임잔액의 일정비율에 따라 위험준비금으로 인출하고, 보증 지급을 위해 소득세 후 이익의 1%를 초과할 수 없습니다. 누적된 위험준비금이 보증책임 잔액의 10%에 도달한 후 차액을 인출합니다. 위 요구사항에 따르면 회사의 최종 세전 이익은 250만 위안이었고 회사의 화폐 자본은 5000만 위안으로 동결되었으며 매출총이익률은 16.7%에 불과했습니다. 주요 지표는 다음 표에 나와 있습니다.
(2) 민간 금융 사업: 주로 브리지론 사업과 민간 보증 사업을 포함합니다.
브리지론은 주로 은행대출이 만료된 후 대출갱신업무가 개시되기 전에 보증회사가 정보우위를 활용하여 중소기업의 수요에 부응하기 위해 제공하는 해체자금을 말한다. 부동산 개발회사는 정보의 이점을 활용하여 중소기업의 요구에 부응합니다. 토지에 입찰하기 전에 보증회사에 자금을 신청하여 많은 양의 입찰 자금을 확보하십시오. 부동산회사는 토지수속을 마친 뒤 은행에서 담보대출을 받아 이를 갚는다. 보증회사 정리 이전에는 보증회사가 민간자금을 흡수하는 데 드는 비용이 월 1~1.2센트였고, 보증시장에서 조달하는 가격은 보통 1.5센트, 심지어 2센트였다. 회사의 남은 화폐 자본인 5천만 위안을 대출에 활용하면 연간 이익은 12만 위안에 달할 수 있습니다.
민간보증사업은 은행업과 유사하지만, 은행업에 비해 보증회사는 예금지급에 드는 자본비용을 절감함과 동시에 보증율도 어느 정도 높일 수 있다. 중소기업 사용자에 비해 자금 조달 비용은 은행에서 대출받는 것보다 높습니다.
(3) 투자 사업: 관련 국가 규정에 따라 자금 조달 보증 회사는 자체 자금으로 투자하며, 국고채, 금융채, 채권 금융 등 신용 등급이 더 높은 채권 금융 상품에 한합니다. 대기업, 이해상충이 없고 총액이 순자산의 20%를 초과하지 않는 기타 투자.
(4) 보조금수입 및 보험료 보조금 위탁대출 역시 기관이 수행하는 중소기업 재보증 서비스에 자금을 조달하고 있으며, 보조금은 연금액의 0.5%를 초과하지 않는 비율로 지원된다. 연간 재보증 금액.
3. 보증회사의 문제점 및 위험원 분석
(1) 보증회사의 문제점 원인. 현재 보증산업의 문제점은 통제할 수 없는 국가의 통화정책, 보증산업의 이윤 추구 충동 등 대내외적 요인에 의해 발생하고 있습니다.
1. 외부 요인: 지난 10년 동안 중국 M2 통화의 평균 성장률은 18%를 초과했습니다.
중앙은행의 느슨한 통화 정책과 외환 보유고의 급증으로 인해 기준 통화 재고가 급격히 증가했으며 이는 물가 상승에 직접적인 영향을 미치고 있으며 위안화 가치 하락은 효과적인 수출을 모색하는 데 시급합니다.
2. 중앙은행의 과도한 예금 도구 사용과 은행의 긴축 정책으로 인해 개발 과정에서 외부 자금에 크게 의존하는 중소기업이 사용할 수 있는 은행 통화가 급격히 감소했습니다. . 이 경우 기업은 민간자금 조달을 모색할 수밖에 없다.
3. 보증회사가 민간대출을 통해 얻는 이익은 은행업보다 훨씬 높으며, 외부 규제당국의 감독능력과 민간대출사업 대책도 은행보다 훨씬 취약하다.
(2) 보증회사의 위험 분석. 보증사업을 운영하는 과정에서 다양한 요인의 영향으로 보증기관의 손실요인이 불확실합니다. 이로 인해 보증회사의 운영에 많은 위험이 초래되었으며, 그 중 주로 다음 사항을 포함합니다:
1. 보증회사의 자체 경영에 대한 비즈니스 위험.
(1) 제도적 위험. 보증기관은 업무운영에 있어 엄격한 제도적 규제를 갖추고, 업무검토를 위한 집단적 논의 메커니즘을 갖추어야 합니다. 보증기관이 완전한 경영관리체계를 갖추지 못하면 보증과정에서 불법행위를 방지하기 어렵고, 관계보증은 보증기관의 손실로 이어진다. (2) 운영 위험. 작업 오류, 인적 요인 또는 기타 불완전한 관리로 인해 발생할 수 있는 운영 위험을 제어하고 손실을 방지합니다. 운영위험을 낮고 합리적인 수준으로 통제하는 것은 위험통제능력을 제고하고 보증기관의 핵심경쟁력을 제고하며 보증기관의 생존과 발전을 촉진하는 중요한 보장이다.
2. 경제주기와 국가정책에 따른 위험.
(1) 경기 변동의 순환적 성격은 보증 사업이 직면한 주요 위험입니다. 경기 침체기에는 채무자의 업종 경기 침체, 계약 이행의 어려움, 수입 감소, 원리금 회수의 어려움, 부실채권 증가 등으로 보증기관이 보상금을 인상하는 경우가 많다. 보증 위험 관리가 신중하고 포괄적이며 안정적이고 효율적인지 여부는 경제 불황기에 가장 잘 반영되는 경우가 많습니다.
(2) 국가 경제 정책의 영향. 국가경제정책은 사회재생산 분야에서 필연적으로 생산, 분배, 유통, 소비의 변화를 가져올 것이며, 사회적 생산물과 자원의 총량, 구조, 산업 분포, 가격, 세금, 외환 흐름에도 변화를 가져올 것이다. 경제 활동은 기업의 성과에 영향을 미치며, 운영 효율성은 보증 기관에 위험을 가져옵니다.
3. 채무자의 신용 문제로 인한 기업 위험에 대한 자금 조달 보증.
보증기관이 채무자에게 보증을 제공하는 주된 목적은 채무자가 약정기간 내에 대출금을 상환할 것을 기대하는 것입니다. 채무자가 기한 내에 상환하지 못하는 경우 채권자는 손실의 전부 또는 일부를 보증기관에 양도하며, 채무자가 지급불능 또는 심지어 파산한 경우 보증기관은 더 큰 손실을 입게 됩니다.
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