은행 개인 주택대출 리스크 예방 주요사례

현재로서는 이를 명확히 할 수 있는 문서가 없다. 위험을 예방하려면 주로 개발자와 차용인이 서로 아는지, 차용인의 혼인상태가 계약금 제로인지, 차용인의 배우자가 직접 서명하는지 여부를 중심으로 스스로 준비하세요.

II. 우리나라 시중은행의 개인주택담보대출 위험성에 관한 졸업논문

안녕하세요. 분석은 다음과 같습니다.

1. 우리나라 개인 주택담보대출 발전 현황

개인 소비자 신용에 있어서 개인 주택담보대출은 중요한 위치를 차지하고 있다. 최근 몇 년 동안 개인 주택 담보 대출은 우리나라 상업 은행의 강력한 발전 모멘텀으로 "소매 사업"으로 자리 잡았으며 신용 마케팅 사업을 확대하고 신용 자산 구조를 최적화하는 주요 수단으로 간주됩니다. 개인주택담보대출은 자연스럽게 시중은행 대출의 중심이 됐다. 표 1을 보면 2000년부터 2005년까지 개인주택담보대출 잔액이 전국 소비자신용잔고의 74% 이상을 차지했고, 2004년과 2005년에는 약 80%에 달했다. 2005년 개인주택담보대출 잔액은 654.38+0.84조 위안으로 2000년의 5.45배, 2008년에는 654.38+0.98의 43.1.9배였다. 2004년 개인주택담보대출 잔액과 비교하면 654.38±0.07% 증가하였으며, 개인주택담보대출 증가율과 총액 모두 매년 증가세를 보이고 있다.

표 1 1998 년부터 2005 년까지의 국가 개인 주택 모기지 대출 (단위 : 1 억 위안)

1998199200020012002200320042005

국가 소비자 신용 잔액은 472109742356901069157362006215050505050505050505051505150515051505051505150515051505150515051505150515151515151515151515151515015033333333333333333333333323333333333333333333333333333311 미오포까지 미입니다.

개인 주택담보대출 잔액은 426770337755988258117821585318400이다.

개인 주택담보대출은 90.25% 70.19% 79.74% 80.09% 77.40% 74.87% 79.02% 83.37%를 차지했다.

개인 주택담보대출 증가율은 80.75% 338.57% 65.77% 47.52% 42.67% 34.55% 16.07%였다.

자료출처 : Statistical Bulletin(2000~2005)

시중은행들이 개인주택담보대출 개발에 서두르는 이유는 크게 두 가지다. 첫째, 우리나라 부동산의 번영이다. 둘째, 상업 은행은 일반적으로 개인 주택 모기지 대출이 부실 대출 금리가 매우 낮은 고품질 자산이며 도매 대출보다 훨씬 덜 위험하다고 믿습니다. 실제로 개인주택담보대출의 부실대출 비율이 낮고 리스크도 상대적으로 작은 것은 불가피한 것이 아니지만, 이는 경제환경 등 요인과 밀접한 관련이 있다. 1980년대 미국 주택담보대출업체의 난리와 1995년 일본 주택금융 사건은 모두 개인 주택담보대출의 리스크와 관련이 있었다. 우리나라의 개인 주택담보대출 잔액이 급격히 증가함에 따라 개인 주택담보대출 부실률도 상승하기 시작했습니다. 2002년 4대 국영 상업은행의 개인 주택담보대출 평균 부실률은 약 1%였다.[1] 2004년 말 개인 주택담보대출 부실비율은 약 1.5%에 이르렀다. 이 중 중국농업은행이 2%를 넘었습니다. 국내에서 개인 주택담보대출이 상대적으로 발달한 지역인 상하이의 경우 2004년 시중은행 개인 주택담보대출의 평균 NPL 비율은 약 0.1%에 불과했다. 2006년 9월말 평균 NPL 비율은 0.86%로 2년여 만에 7% 증가한 것이다.

우리나라의 시장 경제는 발전 초기 단계에 있으며 법률 시스템이 부족하고 개인 신용 시스템이 불완전하며 상업 은행의 위험 관리 수준이 낮고 개인 주택 담보 대출 위험이 높으며 실질 신용도가 높습니다. 대출 연체율. 특정 조건(예: 급속한 대출 증가)에서 위험 분석에 사용되는 부실채권 비율 지표는 매우 지연되어 실제 위험 프로필을 가립니다. 부동산 시장은 순환적이며, 개인 주택담보대출은 장기 및 소액 대출 금액이 있습니다. 부동산 시장이 조정되거나 변동되면 대출 불이행과 같은 위험이 발생하게 됩니다. 우리나라의 개인 주택 담보 대출 사업은 아직 실제 테스트를 거치지 않았습니다. 따라서 개인주택담보대출의 위험예방을 강화하고 위험관리 메커니즘을 개선하는 것이 개인주택담보대출의 건전한 발전을 위한 유일한 길이다.

II. 시중은행의 개인 주택담보대출 위험 분석

현재 우리나라의 경제시스템 환경에서 개인 주택담보대출의 위험은 가능성과 필연성이 있는데, 이는 주로 주택담보대출의 특성, 시장환경 등 다양한 내·외부 요인에 의해 결정됩니다. 구체적으로 우리나라 시중은행의 개인 주택담보대출은 주로 다음과 같은 위험에 직면해 있습니다.

1. 신용위험

신용위험은 개인 주택담보대출 위험 중 가장 기본적이고 직접적인 위험입니다. . 일반적으로 다음과 같은 형식이 있습니다.

일방 당사자가 계약을 위반하도록 강요받습니다. 강제불이행이란 차입자의 소극적인 행위로, 부동산을 구입한 후 실제 지급능력이 저하되거나 그 발생 등으로 인해 규정에 따라 시중은행에 원리금을 계속해서 상환할 수 없게 되는 것을 의미합니다. 긴급 상황. 중국의 치열한 시장 경쟁, 극심한 고용 상황, 교육비 및 의료비의 급격한 증가로 인해 차용인의 지불 능력이 감소하거나 심지어 악화되어 차용인이 대출금의 원리금을 계속 상환하는 것이 불가능해집니다.

둘째는 합리적인 계약 위반이다. 합리적 불이행은 차용인의 적극적인 행동으로, 차용인이 상환을 포기하면 더 큰 이익을 얻을 수 있다고 주관적으로 믿는 것을 의미합니다. 주택 가격이 급락하거나 이자율이 급격하게 오르면, 계속해서 상환하는 데 드는 비용이 상환을 포기함으로써 얻는 이익보다 크고, 차용인은 합리적으로 채무 불이행을 하게 됩니다. 활성 채무불이행은 대출 계약 체결 후 처음 2년 내에 발생할 가능성이 가장 높습니다. 왜냐하면 이때 채무 불이행의 기회비용은 상대적으로 낮고 유일한 손실은 계약금, 거래 비용 및 대출 원금 일부와 관심 [2].

세 번째는 조기상환이다. 선불은 차용인의 적극적인 불이행으로, 차용인이 계약에 합의된 기한과 금액에 따라 대출금의 일부 또는 전부를 미리 상환하지 못하는 것을 의미합니다. 시중금리가 약정금리보다 낮을 경우 대출금을 조기상환할 수 있다. 대출금 조기상환으로 인해 상업은행은 원래 약정이자율에 따른 이자수익을 잃게 되는 한편, 대출금을 상환하기 위한 적절한 투자채널을 찾는 데 따른 손실도 감수해야 한다[3].

넷째는 악의적인 사기입니다. 일반적으로 "가짜 모기지"로 알려진 악의적 대출 사기는 사기의 한 형태입니다. 주요 특징은 실제 차입자가 개인 주택담보대출 자금을 부동산 개발로 전용하거나 자본시장 진출 등 고위험 투자에 활용해 시중은행의 신용위험이 급격하게 증가한다는 점이다. 5438년 6월부터 2007년 10월 말까지 중국 은행감독관리위원회는 "은행 금융기관과 증권회사 간 사업상 상호작용과 관련된 위험 추가 방지에 관한 고시"를 발표했고, 주택담보대출은 시장 조사에서 횡령의 초점이 되었습니다.

2. 모기지 위험

대출 담보는 상업 은행의 두 번째 상환원이지만 상업 은행은 종종 다음과 같은 모기지 위험에 직면합니다.

첫 번째는 모기지 처분 위험. 담보 실현 경로가 좁고 비용이 높으며 상업은행이 이를 원활하고 완전하며 합법적으로 실현할 수 없는 경우 담보 처분 위험에 직면하게 됩니다. 우리나라의 2차 주택 시장은 초기 단계에 있으며, 불완전한 거래 관련 법률 및 규정, 번거로운 절차, 높은 거래 비용으로 인해 은행이 주택담보대출을 실현하기 어렵습니다.

두 번째는 담보의 가격 리스크입니다. 담보가격위험에는 담보가격시장위험과 담보가격인위위험이 포함됩니다. 전자는 주택 시장의 변화와 주택의 자연스러운 마모로 인해 모기지 가격이 하락할 위험을 말합니다. 부동산 시장이 조정기 또는 불황기에 있을 때 가격 하락으로 인해 주택담보대출 가격이 은행 원금과 이자를 감당하지 못할 수 있습니다. 후자는 모기지 기간 동안 저당권자가 주택을 손상시키거나 감정인의 과실 또는 저당 재산에 대한 고의적 과대평가로 인해 발생하는 위험입니다.

3. 금리리스크

금리리스크란 금융시장 금리의 변동으로 인해 예금 및 대출 금리 스프레드가 축소되거나 대출 금리가 하락할 위험을 말합니다. 예금 금리보다 낮아져 은행이 수지를 맞출 수 없게 됩니다. 일반적으로 시중은행이 직면하는 이자율 위험은 다음과 같습니다. 첫째, "불일치" 위험, 모기지 대출의 장기 특성, 예금 이자율과 대출 이자율 조정의 비동기성입니다. 예를 들어, 개인 주택 담보 대출이 고정 금리인 경우 예금 금리가 상승하면 은행의 자금 비용이 증가하고, 개인 주택 모기지 대출이 변동 금리인 경우 은행의 자금 비용이 변하지 않으면 하락합니다. 은행의 이자 스프레드도 축소될 것이다. 두 번째는 금리리스크에 따른 조기상환에 따른 신용리스크이다.

4. 유동성 위험

유동성 위험은 시중은행이 보유한 주택대출 채권을 제때에 전액 실현하지 못하여 발생하는 이자 손실을 의미합니다. 유동성위험은 시중은행의 영업특성과 개인주택담보대출의 특성으로 인해 발생합니다. 시중은행의 자금은 주로 기업예금, 주민예금 등 단기자금에서 조달된다.

개인 주택 담보 대출은 기간이 길고 회복이 느리며 자금 출처와 적용이 적시에 일치하지 않으므로 '단기 예금과 장기 대출'의 문제가 있습니다. 우리나라의 개인주택담보대출 유동성은 상대적으로 열악합니다. 첫째, 개인주택담보대출은 소매업이기 때문에 대출금리, 만기일, 대출비율, 대출기간 등이 다르고, 상업은행은 표준화된 관리를 이룰 수 없다. 각 대출의 부실 위험 비용을 하나씩 추정하는 것이 불가능하여 투자자를 방해합니다. 셋째, 주택 등 소비재에 대한 2차 시장이 아직 형성되지 않았으며 담보 실현이 주택 실현에 영향을 미치기 어렵습니다. 모기지 대출.

5. 법체계 리스크

법률체계 리스크란 법체계가 완벽하지 않고, 배임, 계약위반에 대한 처벌이 구체적이지 않고, 집행이 불확실한 것을 말한다. 강해지면서 상업은행들은 손실을 입게 된다. 좋은 사회적, 법적 환경은 개인 주택담보대출 개발의 기본 조건입니다. 예를 들어, 미국은 1968년에 '통일 소비자 신용 코드'와 '소비자 신용 보증'을 공포했고, 1974년에는 새로운 '획일 소비자 신용 코드'를 공포했습니다. 우리나라에는 특별한 소비자신용법 및 규정이 없습니다. 상업은행법, 대출일반원칙, 보증법, 어음증권법, 계약법 등의 법규는 모두 신용생성을 위해 제정된 것으로 개인주택담보대출의 특성에 부합하지 않습니다.

6. 시장 정책 위험

시장 정책 위험에는 두 가지 측면이 포함됩니다. 하나는 국가 경제가 발전 과정 전반에 걸쳐 호황에서 불황으로 순환하는 변동이 부동산 산업의 시장 위험에 영향을 미친다는 점입니다. 부동산 산업은 다른 산업에 비해 경기변동에 더 민감합니다. 경기가 호황일 때는 주민 소득이 증가하고, 부동산 시장 수요가 늘어나며, 경기가 침체되면 실업률이 오르고, 주민 소득이 급락하며, 주택 가격은 하락한다. 상업은행은 막대한 '악성채권' 손실을 입을 수밖에 없다. 둘째, 정부의 경제정책 조정으로 인해 부동산 시장의 변화가 발생하여 시중은행의 손실이 발생한다. 중국 전체 경제는 시장 메커니즘이 불완전하고 정부의 입장이 불분명한 전환기에 있습니다. 주택소비는 주민의 대량소비이고 투자승수가 크기 때문에 부동산산업은 경제성장을 견인하는 영향력이 강하여 정부가 경제를 규제하고 소비를 진작시키며 경제성장을 촉진하는 중요한 산업으로 자리잡고 있다. 부동산 시장의 발전이 개인의 소비능력을 벗어나 거품과 과열이 발생하고 거시경제 통제 목적을 위반할 경우 정부는 부동산 통제 정책을 채택하게 된다. 부동산 업계가 조정 및 계약을 체결함에 따라 시중은행도 정책 리스크에 직면하게 됩니다.

7. 경영리스크

경영리스크는 시중은행의 개인 주택담보대출 관리 문제로 인해 발생하는 신용리스크를 의미합니다. 대출정책, 관리프로세스, 조직구조, 기술기반 측면에서 볼 때 우리나라 상업은행의 개인주택담보대출 관리는 기본적으로 낮은 수준이다. 예를 들어, 개인 주택담보대출의 경우 시중은행은 사업확장을 강조하고 경영관리를 무시하며 위험비용과 상관없이 시장점유율을 선점하려는 충동을 갖고 있으며, 개인 주택담보대출 사업이 무질서하게 운영되고 있으며 합리적인 평가기준과 업무프로세스가 갖춰져 있지 않습니다. 개인 주택 담보대출에 대한 지식이 부족하고, 경영 경험과 인력 교육이 개인 신용 정보의 급속한 발전을 따라잡지 못하고, 기본적으로 부족합니다. 은행간 통신이 원활하지 않아 개인신용정보자원을 향유할 수 없으며, 통일된 정보DB 및 개인신용평가 시스템이 부족합니다. 이러한 관리 요인으로 인해 개인 주택담보대출의 위험이 증가했습니다.

8. 운영리스크

불법영업은 은행자산리스크 형성의 가장 중요한 원인 중 하나이며, 운영기관이 시스템관리에서 대출요건을 완화함으로써 발생하는 사업리스크이기도 합니다. . 그 주요 징후는 다음과 같습니다. 첫째, 사업 중심의 유인 및 제한 메커니즘 하에서 운영 기관은 사업에만 집중하고 관리를 소홀히 하며 심지어 규정을 위반하여 운영하고 있으며, 승인 없이 또는 변장하여 대출 기준을 낮추고 조건을 보장하며 불법적으로 운영하고 있습니다. 둘째, 일부 직원은 직업적, 이념적 자질이 낮고, 무책임하게 일하며, 운영 절차를 위반하고, 일부는 시스템 제약을 회피하기 위해 차용인과 결탁하기도 합니다.

3. 상업은행의 개인 주택담보대출 위험 예방

상업은행의 개인 주택담보대출에 대한 위의 8가지 주요 위험을 고려하여 상업은행은 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다. 이를 해결하고 예방하기 위해

1. 내부 평가 시스템 및 내부 평가 모델을 개발하고 확립합니다.

현재 우리나라 시중은행의 신용관리는 주로 단일 차주에 대한 리스크에 초점을 맞추고 있다.

바젤 2차 자본협약의 위험관리 정신에 따르면, 현대 상업은행의 신용위험 관리는 개인 차주에 대한 위험관리를 포함할 뿐만 아니라, 더 중요한 것은 위험자본의 최적배분과 차입자의 배분에 기초해야 한다는 것이다. 신용 자산 포트폴리오 모델을 통해 은행이 직면한 전반적인 위험을 측정, 모니터링 및 사전 예방적으로 관리할 수 있습니다. 따라서 시중은행은 여신업무 전반에 대한 내부등급체계를 수립·구축하고, 내부등급방식을 채택하여 부실확률(PD), 부도손실률(LGD), 위험노출도(EAD) 및 기간을 산정해야 한다. 개인 주택담보대출의 통계모형(M)을 통해 개인 주택담보대출의 위험현황을 종합적이고 정확하게 파악하고, 전반적인 미래 위험을 합리적으로 예측합니다. 이를 바탕으로 우리는 차용자의 개인 데이터와 과거 신용 정보를 충분히 고려하고, 과학적인 지불 능력 및 신용 평가 모델을 확립하고, 단일 차용자의 신용 등급 시스템을 점진적으로 개선하며, 차용자 시장을 사업 발전의 중요한 기반으로 세분화합니다.

2. 은행 내부 신용 관리 메커니즘을 개선하여 경영 및 운영 위험을 방지합니다.

상업은행은 신용 관리 수준을 점진적으로 향상시키기 위해 엄격하고 상세하며 실행 가능한 일련의 규칙과 절차를 마련해야 합니다.

먼저 개인 주택 담보 대출 내부 평가 모델 관련 데이터를 기반으로 대출 위험 자본 배분 및 신용 포트폴리오 계획을 수립하고 사업 개발 방향, 비율, 개발 리듬 및 프로세스를 결정하고 손실로 인한 대출정책 관리 오류.

두 번째는 전체 대출 프로세스의 관리를 강화하고, 대출 전 조사, 대출 승인, 대출 후 검사 및 기타 링크에서 관련 위험 지점을 분석하고, 관리 책임을 이행하고, 운영 절차를 표준화하는 것입니다. 합리적인 인센티브 및 제한 메커니즘을 마련하고, 기업 직원이 의식적으로 다양한 규칙과 규정을 준수하도록 장려하고, 비즈니스 개발에 집중하고 위험 관리를 소홀히 하는 지도 메커니즘을 해결하고, 손실 책임 조사 시스템을 강화하고, 실제 손실에 따라 상응하는 책임을 조사합니다. 자산.

셋째, 조직구조 측면에서 승인인력과 리스크관리인력 파견체계를 점진적으로 시행하여 대출승인과 리스크 감독의 분리를 실현하고 대출승인과 리스크관리의 독립성을 확보할 수 있다. 전담 승인 센터를 설립하고 집중 관리를 실시하며 우수한 전문 승인 인력 및 위험 관리 인력을 점진적으로 양성하고 전문 관리 수준을 향상시킵니다.

넷째, 차용자 정보 수집 및 분석을 강화한다. 수집된 정보의 양이 많을수록 정보의 질이 높아질 수 있고, 정보 분석 결과가 더욱 정확해질 수 있으며, 이는 신용위험 평가의 예방 및 통제를 위한 객관적인 기반을 제공합니다[4].

3. 개인 주택담보대출 위험 조기경보 시스템을 구축하여 시장 및 정책 위험을 예방합니다.

부동산 산업은 거시경제와 밀접한 관련이 있으며, 거시경제에서도 막강한 역할을 담당하고 있습니다. 위험조기경보시스템 구축의 주된 목적은 시장시스템적, 정책적 위험을 예방하고, 거시경제지표, 산업경제지표 및 관련 국가정책을 분석하는 조기경보모형을 구축하고, 부동산시장과 사회경제적 환경 전반을 예측하고, 손실을 방지하려면 조기에 대응하세요. 조기경보시스템을 구축하고 개선하는 것은 거대한 프로젝트입니다. 첫 번째는 위험 조기경보 데이터베이스를 구축하고, 모든 측면의 데이터를 획득하며, 데이터 수집 및 정리를 지속적으로 축적 및 개선하여 모델 개발을 위한 견고한 기반을 마련하는 것입니다. 두 번째는 적합한 위험 조기 경보 모델을 개발하고 설정하는 것입니다. 우리 나라의 실제 상황을 기반으로 한 합리적인 조기 경고 간격 및 경고. 세 번째는 잠재적인 위험을 신속하게 처리하고 해결하기 위한 신속한 대응 및 사전 제어 메커니즘을 구축하는 것입니다. 위험 조기 경보 시스템.

4. 개인주택담보대출의 금리리스크 관리 및 유동성 관리를 강화합니다.

우리나라의 금리시장화 개혁이 계속 진전되면서 금리리스크는 점차 나타날 것이다. 시중은행은 개인주택담보대출의 이자율 위험을 방지하기 위해 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다.

먼저 시장 금리 변화에 따라 금리가 정기적으로 조정되는 변동 금리 모기지를 개발하세요. 이자율 조정 기간은 1개월, 1분기, 반년 또는 1년이 될 수 있습니다. 우리나라의 현행 변동금리와 비교하면 이번 순환금리조정은 시중은행의 예금-대출조건 매칭을 개선하는데 도움이 되고, 시중은행이 부담하는 금리상승의 위험을 차주에게 전가하며, 차용인이 부담하는 위험 이자율 하락의 위험은 상업은행에 이전됩니다.

둘째, 고정금리 주택담보대출을 개발하라. 고정금리 주택담보대출이란 주택담보대출 계약에서 약정한 상환기간 동안 고정금리를 적용받는 주택담보대출을 말합니다. 고정 금리 모기지 모델에서는 상업 은행이 대부분의 이자율 위험을 부담합니다.

시중은행이 고정금리채 발행, 금리스왑 등 대출에 맞는 고정금리 자금을 확보할 수 있다면 그에 따른 금리 불일치와 유동성 리스크를 피할 수 있다.

셋째, 헤징, 중국 금융선물시장이 점차 개방되고 있다. 상업은행은 금융파생상품을 활용하여 금리위험 관리를 헤지하고, 시장거래를 통해 금리변화에 따른 자산과 부채의 가치 변동을 상쇄할 수 있습니다. 예를 들어, 단기 금리리스크 관리에는 선도금리약정, 금리선물, 교환옵션 등을 활용하고, 장기 금리리스크 관리에는 은행간 옵션(한도옵션, 플로어, 이중계약권리), 스왑, 스왑션 등을 활용할 수 있다. 금리리스크 관리.

넷째, 개인 주택담보대출 2차 시장을 적극 발전시키자 시중은행은 이 시장을 통해 개인 주택담보대출을 판매해 대출자금에 대한 대가로 채권을 형성하거나 유동성이 높은 단기 채권을 형성할 수 있다. .

5. 개인 주택 모기지 대출에 대한 위험 이전 메커니즘을 개발합니다.

첫째, 모기지 보험 메커니즘을 구축하고 개선합니다. 개인 모기지 보험의 목적은 세 가지 위험, 즉 주택 파손 위험, 대출의 신용 위험, 차용인의 개인 위험을 피하거나 다양화하는 것입니다. 현재 우리나라의 개인주택담보대출 보험기관의 수준과 유형은 상대적으로 단일하여 은행의 신용위험과 보험기관이 인수한 신용위험 및 개인위험을 합리적으로 구분할 수 없습니다. 개인주택저당대출보험 메커니즘을 확립하고 개선하는 것이 시급하다. 보험종류로는 재산보험, 실업보험, 개인보험, 소비자신용관련 이행보증보험 등을 개발할 수 있으며, 보험기관으로는 중·저소득 차주, 고소득 차주 등을 대상으로 정책을 수립할 수 있다. 성 보험 메커니즘을 위한 중산층 대출자.

둘째, 개인주택담보대출 유동화를 추진합니다. 개인주택담보대출의 '단기예금과 장기대출'의 모순으로 인해 시중은행은 유동성리스크, 이자율리스크, 신용리스크 등 많은 위험에 노출되어 있다. 개인주택담보대출의 유동화는 시중은행의 '단기예금과 장기대출'의 모순을 근본적으로 해결할 수 있다[5]. 우리나라는 2005년 6월부터 시중은행 자산유동화 시범사업을 시작했다. 자산 유동화 시범사업이 대중화되고 자산 유동화 사업 유형이 풍부해짐에 따라 개인 주택 담보 대출 유동화를 적시에 시작할 수 있어 개인 주택 담보 대출에서 상업은행이 부담하는 위험을 효과적으로 줄일 수 있습니다.

6. 개인 주택담보대출에 대한 법률 시스템 환경을 개선합니다.

개인 주택 담보 대출은 사회적 경제의 모든 측면을 포함합니다. 상업 은행이 직면한 위험을 효과적으로 줄이려면 좋은 법적 환경과 입법 지원이 필요합니다. 우리나라는 '소비자신용법'을 조속히 제정·공포하여 소비자신용활동에 대한 관련기관의 책임을 명확히 하고 신용위험을 합리적으로 분산시키는 개인파산제도를 확립하여 개인주택담보대출과 관련된 모든 사항이 적법하게 이루어지도록 해야 한다. 개인신용관리제도를 시행하고 선진국의 개인신용관리 경험을 충분히 활용합니다. 예를 들어, 미국의 소비자 신용에 관한 법률에는 공정한 신용 보고법, 선의의 법, 정직한 대출법, 공정한 신용 정산법, 신용 카드 발급법, 신용 기회 평등법 및 공정한 부채 추심법이 포함됩니다. 동시에, 법집행 환경을 개선하고, 은행 모기지 자산을 처분하기 위한 소액청구급심법원을 설립하여 복잡한 절차와 연계를 줄이고, 공정성과 투명성을 높이며, 모기지 처리 비용을 낮추고, 폐기 효율성을 향상시킵니다.

3. 샹양은행의 개인 주택대출 리스크 예방 사례

개인 주택대출 리스크는 주로 차주가 원리금을 상환하지 못하여 은행에 입는 손실을 말한다. 제때에 대출을 받음. 현재 시중은행의 개인 주택대출은 주로 다음과 같은 위험에 직면해 있습니다.

(1) 차용자의 위험

개인 주택대출의 위험은 궁극적으로 차용인이 제때에 상환하지 못하는 데서 비롯됩니다. . 우리나라는 아직 완전한 개인신용평가제도가 확립되지 않았고, 주민의 개인신용상태를 조사·평가하는 기관도 없어 은행이 차주에 대해 객관적이고 공정한 평가를 하기가 어렵다.

(2) 개발업체 관리 부실로 인한 리스크

일부 부동산 개발업체에서는 관리 오류로 인해 매도된 경매장을 소유주에게 제때 인도하지 못해 주택 구입자와 주택 구입자와의 갈등이 발생하기도 합니다. 개발자간 분쟁이 발생하거나 구매계약 해지 요청이 발생하는 경우, 단기간에 해결이 어려운 경우가 많습니다. 이렇게 되면 개인주택대출업을 이용하는 고객들이 은행대출 상환을 중단하는 경우가 많아 고객과 개발업자 사이의 모순을 은행에 전가하는 경우가 많다.

또한, 시행사가 개발절차가 미비하고 상업용 주택분양허가를 받지 않은 채 자금을 인출하기 위해 부동산을 매각함으로써 체결된 주택매매계약이 무효가 되어 대출계약 이행에 영향을 미치게 되었습니다.

유동성 위험

은행 부채의 만기는 일반적으로 몇 개월에 불과한 짧은 반면, 개인 주택 대출의 만기는 대부분 10년 이상입니다. 현재 중장기 개인 주택대출은 소비자 대출에서 상당한 비중을 차지하고 있다. 은행의 자본 흐름에 미치는 영향이 클수록 은행의 자본 흐름에 위협이 될 수 있습니다. 시중은행의 개인주택대출은 현재 국내 은행의 우량자산으로 빠르게 성장하고 있어 리스크가 상대적으로 높다.

(4) 관리 위험

의사결정 위험, 내부 운영 연결 위험, 은행 고객 자원에 대한 접근 메커니즘 부족 등 은행 관리의 허점으로 인해 발생하는 위험을 의미합니다. .

(5) 불완전한 법률 및 규정으로 인해 모기지 사업에 초래되는 위험.