법적 주체: 대출 계약의 법적 효력은 주로 두 가지 문제와 관련됩니다. 하나는 대출 계약이 발효되는 조건이고 다른 하나는 법적 효력이 발생하는 시기입니다.
전자에 관한 한 두 가지 측면이 관련됩니다. 하나는 대출 계약의 형태이고, 다른 하나는 대출입니다.
1. 대출계약은 형식상 서면으로 작성되어야 합니다.
다만, 자연인 간의 대출에 있어서는 당사자들이 달리 합의한 경우에는 서면양식을 사용할 수 없습니다.
2. 내용상 대출계약의 유효성은 쌍방이 정한 권리와 의무의 적법성에 달려 있습니다.
3. 대출계약의 유효기간은 당사자 쌍방이 합의한 경우에는 약정한 시점부터 효력이 발생합니다. 다만, 자연인 간의 대출계약은 대출자가 실제로 대출을 제공한 시점부터 효력이 발생합니다.
법적 객관성: 대출 계약 분쟁은 일반적으로 일반 대출 계약 분쟁, 은행 간 대출 계약 분쟁, 기업 간 대출 분쟁, 민간 대출 분쟁 등의 형태를 취합니다.
이 밖에도 위탁대출, 예금증서 형태의 대출, 폐쇄형 대출계약 등에 관한 분쟁도 실무상 흔히 발생하고 있다.
대출계약은 일종의 계약으로 그 효력은 기본적으로 다른 계약과 동일하다. 즉 계약법의 규정을 따른다. 담합, 국익, 집단 이익 또는 제3자의 이익 불법적인 목적을 적법하게 은폐하거나 공익을 해치거나 법률, 행정법규의 강제 조항을 위반하는 계약은 무효입니다.
일반 대출 계약의 경우, 양 당사자가 동의하는 한 일반적으로 법원에서 그 유효성을 확인합니다.
다만, 여러 특별대출계약의 유효성은 구체적인 상황에 따라 구별되어야 합니다.
상업은행법의 규정을 위반하여 금융기관이 체결한 대출계약.
상업은행법은 전국인민대표대회 상무위원회가 제정한 법률규범이다.
이 법의 목적 중 하나가 상업은행의 행위를 규제하고, 신용자산의 질을 향상시키며, 감독관리를 강화하는 것이기 때문에 의무조항이 많고 '~해야 한다', '~해야 한다' 등의 용어가 많다. ", "하면 안 된다" 등을 사용합니다.
이러한 필수 조항이 있는 조항은 계약법에 반영되지 않으므로 일반적으로 중국인민은행의 관련 금리 규정을 위반하지 않는 한 계약 조항은 무효가 됩니다.
2. 대여자가 비금융기관인 대출계약
이러한 유형의 대출 중 가장 일반적인 것은 합작 투자 대출로 알려진 일반 기업 간의 대출과 보상 무역 대출로 알려진 대출입니다.
"상업은행법" 및 "불법 금융기관 및 불법 금융활동 금지 조치"에 따라 어떠한 단위나 개인도 중국인민은행의 승인 없이 금융기관을 설립하거나 금융사업 활동에 종사할 수 없습니다.
따라서 금융기관이 아닌 기업은 대출기관으로서 타인과 대출계약을 체결할 수 없습니다.
최고인민법원은 위와 같은 성격의 대출 계약을 무효 계약으로 처리하도록 승인했습니다.
3. 금융리스회사와 임차인 사이에 체결되는 대출을 금융리스라고 합니다.
금융리스 계약에는 두 가지 법적 관계가 포함됩니다. 하나는 임대인과 임차인 간의 임대 관계이고, 다른 하나는 임대인과 판매자 간의 운용리스 관계입니다.
사법 실무에서 우리는 금융리스가 실제로 대출인 상황에 자주 직면합니다.
예를 들어, 임대인과 임차인은 매도인과 임대물에 대해 명확한 합의나 선택을 하지 않았으나, 임대인이 직접 임차인에게 자금을 전달하여 사용하게 하고, 임차인은 그 자금을 임대물 구입에 사용하지 않습니다. , 그러나 금융리스라고 불리는 대출 계약인 자금 조달에 사용합니다.
이때, 임대인이 대출업을 하지 않는 기업인 경우에는 일반 기업간 대출계약으로 처리되며, 금융리스의 임대인이 비은행 금융기관인 경우에는 계약이 무효로 됩니다. 이는 대출기관이 비은행 금융기관인 일반 대출로 취급되어야 합니다.
4. 정책에 따라 대출을 발행하기 위해 정부 부처가 체결한 대출 계약에 관한 것입니다.
'대출통칙'에서는 각급 행정부서가 대출업무를 할 수 없도록 규정하고 있지만, 대법원 판례를 보면 그렇지 않다.
재무부의 "지방 재정 자금의 유료 사용 관리 방법"에 따라 특정 기업 및 산업의 발전을 지원하기 위해 지방 재무 부서는 재정 운전 자본 자금을 발행하고, 유료 사용을 실시하고, 특정 자금 직업을 징수할 수 있다고 규정하고 있습니다. 수수료를 지불하고 정기적으로 반환하십시오.
따라서 이 경우 정부기관이 발행한 대출은 법령의 의무조항을 위반한 것이 아니며, 국가와 사회의 이익에 해를 끼치는 것도 아니다.
이러한 대출 계약은 유효한 것으로 간주될 수 있습니다.
계약법 제58조에는 무효계약의 처리에 관한 일반규정이 있으나, 대출계약에 관한 특별한 규정은 없습니다.
대법원은 다음과 같은 원칙을 요구합니다.
계약이 무효로 간주되면 원금반환과 더불어 투자자가 얻거나 합의한 이자를 몰수하고, 상대방에게 은행이자에 상당하는 벌금을 부과하게 됩니다.
그러나 사법 실무에서 대부분의 법원은 약정 이자를 돌려받거나 벌금을 부과하지 않고 차용인에게 원금 반환만 명령합니다.
일부 법원에서는 차용인을 처벌하지도 않고 이자를 보호하지도 않으며 지급된 이자가 대출 원금과 상쇄되어야 한다고 결정합니다.
2. 대여자가 비금융기관인 대출계약
이러한 유형의 대출 중 가장 일반적인 것은 합작 투자 대출로 알려진 일반 기업 간의 대출과 보상 무역 대출로 알려진 대출입니다.
"상업은행법" 및 "불법 금융기관 및 불법 금융활동 금지 조치"에 따라 어떠한 단위나 개인도 중국인민은행의 승인 없이 금융기관을 설립하거나 금융사업 활동에 종사할 수 없습니다.
따라서 금융기관이 아닌 기업은 대출기관으로서 타인과 대출계약을 체결할 수 없습니다.
최고인민법원은 위와 같은 성격의 대출 계약을 무효 계약으로 처리하도록 승인했습니다.
3. 금융리스회사와 임차인 사이에 체결되는 대출을 금융리스라고 합니다.
금융리스 계약에는 두 가지 법적 관계가 포함됩니다. 하나는 임대인과 임차인 간의 임대 관계이고, 다른 하나는 임대인과 판매자 간의 운용리스 관계입니다.
사법 실무에서 우리는 금융리스가 실제로 대출인 상황에 자주 직면합니다.