(3) 상업은행은 전문은행과 다릅니다. 상업은행의 사업과 기능은 더욱 포괄적이다. 그들은 모든 금융 "소매" 사업(매장 서비스)과 "도매 사업"(대규모 신용 사업)을 운영하며 고객에게 모든 금융 서비스를 제공합니다. 전문은행은 지정된 범위 내의 업무에만 집중하고 전문적인 서비스를 제공합니다. 서구 국가의 금융 통제가 완화되면서 전문은행의 업무 범위도 확대되고 있지만 상업은행과 비교하면 여전히 큰 격차가 있으며 운영상의 이점이 있습니다.
사업 범위
'중화인민공화국 상법'에 따라 중국 자금을 지원받는 상업은행은 다음과 같은 사업에 종사할 수 있습니다: 공공 예금 흡수, 대출 처리; 국내외 결제, 어음할인, 금융채권 발행, 국채 인수, 매매 대행, 은행간 대출 대행, 외환, 지불 및 보험 대리 업무 등을 위한 신용장 서비스 및 보증 제공; 규정에 따르면 시중은행은 국채 이외의 증권업과 비은행 금융업을 영위할 수 없다. 각국의 상업은행은 조직형태, 명칭, 사업내용, 초점 등이 다르지만 주요 사업은 크게 책임사업, 자산사업, 부외사업으로 나누어진다. 은행의 국제화가 진행됨에 따라 이러한 국내 사업도 해외 사업으로 확대될 수 있습니다. 1. 상업은행의 부채사업 부채사업은 상업은행의 자금원천이자 자산사업의 전제조건이다. 요약하면, 상업은행의 광범위한 책임사업에는 주로 자기자본과 외국자본 흡수가 포함된다. 1. 상업은행의 자기자본은 다양한 영업활동을 수행하기 위한 초기 자본이다. 쉽게 말하면 기업의 영업활동을 위한 자금이며, 즉시주식발행으로 조달한 자기자본, 적립금, 미배분이익 등이 주요 부분입니다. 자기자본은 일반적으로 총부채의 작은 부분만을 차지합니다. 은행의 자기자본 규모는 은행의 강점과 신용을 반영하며, 은행이 외국자본을 흡수하는 기반이기도 하다. 따라서 자기소유자본의 규모는 은행의 자본력이 제공하는 채권자 보호 정도를 반영하기도 합니다. 구체적으로 은행자본에는 주로 자기자본, 잉여자본, 타인자본 및 기타 자금원이 포함됩니다. 2. 전통적인 예금 분류 방법에 따르면 예금에는 요구불 예금, 정기 예금, 저축성 예금의 세 가지 주요 유형이 있습니다. (1) 요구불예금. 주로 예금자가 언제든지 입출금, 이체할 수 있는 예금을 말합니다. 정확한 기한이 없으며 은행은 고객에게 돈을 인출할 때 사전 서면 통지를 제공하도록 요구할 권리가 없습니다. 당좌 예금 계좌를 보유한 예금자는 수표, 본인앞 수표, 우편환, 전화 이체, 현금 자동 입출금기 이용 등 다양한 방법으로 예금을 인출할 수 있습니다. 신용카드의 상거래 등 각종 경제거래가 당좌예금계좌를 통해 이루어지기 때문에 당좌예금을 해외거래계좌라고 합니다. 시중은행의 주요 자금조달원으로서 요구불예금은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다. 첫째, 강력한 파생능력을 가지고 있습니다. 요구불예금의 잦은 입출금으로 인해 은행은 흡수한 예금 중 잉여 자금을 활용해 현금결제 없이 대출을 하게 된다. 고객이 대출을 받은 후에는 즉시 인출하지 않고 당좌예금계좌로 이체하게 되는데, 이로 인해 한편으로는 대출금이 늘어나고, 다른 한편으로는 유동예금이 늘어나 파생예금이 발생하게 됩니다. 둘째, 유동성이 높고 입출금이 잦으며 절차가 복잡하고 위험도가 높습니다. 요구불예금은 입출금이 빈번하고, 다양한 서비스를 제공하며, 요구불예금이 높기 때문에 이자가 적거나 전혀 없습니다. 셋째, 요구불예금 중 상대적으로 안정적인 부분을 활용하여 대출을 연장할 수 있다. 요구불예금은 유동적이지만 은행의 많은 예금자 중에는 항상 외국 대출에 사용할 수 있는 잔액이 있습니다. 넷째, 요구불예금은 은행과 고객을 연결하는 가교 역할을 합니다. 시중은행은 더 많은 고객을 유치하고 사업 규모를 확대하기 위해 고객의 잦은 입출금과 긴밀한 업무 관계를 구축합니다. (2) 정기 예금. 고객과 은행이 미리 합의한 예금기간을 두고 예금하는 것을 말합니다. 예금 기간은 일반적으로 3개월, 6개월, 1년이며 최대 5년 또는 10년까지 가능합니다. 금리는 기간에 따라 다르지만 요구불예금보다 높습니다. 정기 예금의 예금 증서는 은행 대출을 받기 위한 담보로 사용될 수 있습니다. 정기예금은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다. 첫째, 정기예금은 투자입니다. 정기예금은 금리가 높고 위험이 낮기 때문에 위험이 가장 적은 투자 방법입니다. 은행의 경우 장기적으로 규정에 따라 1회 발송물을 미리 인출할 수 없으므로 은행 입장에서는 안정적인 자금원이 됩니다. 둘째, 정기예금의 법정예금 지급준비율이 요구불예금에 비해 낮다. 정기예금은 만기제한이 있고 안정성이 높기 때문에 정기예금에 대해 더 낮은 지급준비율이 요구될 수 있습니다. 셋째, 절차가 간단하고 비용이 저렴하며 위험이 적습니다. 정기예금 입출금은 한 번만 이루어지며, 예금기간 동안에는 별도의 서비스가 필요하지 않으므로 이자 외에 다른 수수료가 발생하지 않아 비용이 저렴합니다. 동시에 정기예금의 높은 안정성으로 인해 위험이 줄어듭니다. (3) 저축 예금. 주로 개인이 돈을 저축하고 일정한 이자소득을 얻기 위해 개설한 예금을 말합니다. 저축성예금도 요구불예금과 정기예금으로 나눌 수 있습니다.
저축성예금은 두 가지 특징을 가지고 있습니다. 첫째, 대부분의 저축성예금은 개인이 구매력 축적을 위해 저축합니다. 둘째, 금융감독당국은 저축업무를 영위하는 시중은행에 대해 엄격한 규제를 하고 있다. 저축예금의 대부분은 개인의 소유이고 사회 각계각층에 분산되어 있기 때문에 예금자의 이익을 보호하기 위해 각국에서는 저축예금을 운용하는 시중은행에 대해 엄격한 관리규정을 두고 있으며, 은행은 저축예금에 대해 무한한 상환책임을 지고 있습니다. 위에서 언급한 전통적인 예금 사업 외에도 서방 국가의 상업 은행은 더 많은 예금을 흡수하고 관련 법률 및 규정의 제한을 깨기 위해 예금 도구에 많은 혁신을 이루었습니다. 양도가능지급지시계좌, 자동이체계좌, 단기금융예금계좌, 예금증서 등 3. 시중은행의 장기대출과 단기대출 시중은행의 대외대출은 시기에 따라 단기대출과 장기대출로 나눌 수 있다. (1) 단기 대출. 은행간 차입, 중앙은행 대출, 기타 단기 대출을 포함하여 만기가 1년 미만인 부채를 말합니다. 은행간 대출은 금융기관 간 단기 자금 조달을 말하며, 주로 일일 자본 회전율을 지원하는 데 사용됩니다. 이는 상업은행이 단기 흑자 자금을 조달하고 법정 준비금 포지션을 조정하는 중요한 채널입니다. 은행간 대출은 일반적으로 중앙은행의 예금계좌를 통해 이루어지므로 실제로는 초과지준금을 조정하는 것이므로 중앙은행자금이라고도 하며, 미국에서는 연방기금이라 한다. 중앙은행대출은 중앙은행이 상업은행에 제공하는 신용이다. 두 가지 주요 형태가 있습니다. 하나는 재할인이고 다른 하나는 재융자입니다. 재할인이란 어음할인업을 영위하는 시중은행이 중앙은행에 구매자의 부당한 어음에 대한 재할인을 신청하는 것을 말하며, 이를 간접차입이라고도 한다. 리파이낸싱(Refinancing)은 중앙은행이 상업은행에 제공하는 신용대출로, 직접대출이라고도 합니다. 재융자 및 재할인은 시중은행이 단기 자금을 조달하는 중요한 채널일 뿐만 아니라 중앙은행의 중요한 통화정책 도구이기도 합니다. 단기 대출의 다른 출처로는 현금 할인, 환매 계약, 예금 증서 및 유럽 머니 마켓 대출이 있습니다. 상업은행의 단기대출은 주로 다음과 같은 특징을 갖는다. 첫째, 시기와 금액 측면에서 유동성 수요가 매우 명확하다. 단기대출의 경우 계약서에 시기와 금액이 명확히 명시되어 있으며, 대출금의 상환기간도 명확히 명시되어 있습니다. 시중은행은 단기대출의 유동성을 사전에 정확히 파악하고 계획적으로 관리해야 부채관리가 용이하다. 둘째, 유동성 수요가 상대적으로 집중되어 있다. 단기대출은 예금대상만큼 분산되지 않고, 예금에 비해 상대적으로 시기와 금액이 집중되어 있습니다. 셋째, 금리위험이 높다. 일반적인 상황에서 단기 대출 금리는 일반적으로 같은 기간의 예금 금리보다 높습니다. 특히 단기 대출 금리는 시장 자본 공급 및 수요와 밀접한 관련이 있습니다. - 정기대출 이자율이 높기 때문에 위험이 더 큽니다. 넷째, 단기 관세는 주로 단기 직위의 요구를 충족시키기 위해 사용됩니다. (2) 장기 차입. 상환기간이 1년을 초과하는 것을 말합니다. 시중은행의 장기대출은 주로 금융채 발행의 형태를 취한다. 금융채권은 자본채권, 일반금융채권, 국제금융채권으로 구분됩니다. 예금과 비교하여 금융채 발행은 다음과 같은 특징을 갖는다. 첫째, 자금조달 목적이 다르다. 예금흡수 목적은 은행자금의 총재원을 확대하는 것이고, 금융채 발행의 목적은 특정 자금수요를 충족시키기 위해 장기 자금조달원을 늘리는 것입니다. 둘째, 자금 조달 메커니즘이 다릅니다. 예금수취는 정기·무제한인 반면, 금융채 발행은 집중·제한되어 있다. 예금을 받는 것은 소극적 책임인 반면, 금융채 발행은 은행의 능동적 책임이다. 셋째, 자금조달 효율성이 다르다. 금융채는 일반적으로 같은 기간 예금에 비해 이자율이 높아 고객에게 매력적이므로 예금에 비해 자금조달 효율성이 높습니다. 넷째, 흡수되는 자금의 안정성이 다르다. 금융채는 상환기간이 명확하고 일반적으로 원리금의 조기상환을 요구하지 않아 안정성이 높은 반면, 예금은 상환기간이 유연하고 안정성이 좋지 않습니다. 다섯째, 자금의 유동성이 다르다. 정상적인 상황에서 은행과 예금자 간의 예금 관계는 기본적으로 고정되어 양도할 수 없습니다. 금융채권은 일반적으로 익명이고 유통 시장이 양호하며 예금보다 양도 가능성이 더 높습니다. 2. 일반은행의 자산사업 일반은행의 자산사업은 자본활용사업으로 크게 대출사업과 투자사업으로 구분됩니다. 자산사업은 시중은행의 주요 수입원이기도 하다. 일부 적립금을 제외하고 시중은행이 받은 예금은 전액 대출과 투자에 사용될 수 있다. 1. 상업은행 대출업 대출은 상업은행이 대출기관으로서 일정한 대출원칙과 정책에 따라 원리금 상환을 조건으로 일정 금액의 금전자금을 차용자에게 제공하는 대출행위이다. 대출은 시중은행의 가장 큰 자산사업으로 전체 자산사업의 약 60%를 차지한다. 대출업무는 다양한 분류기준에 따라 첫째, 대출기간에 따라 정기대출, 정기대출, 당좌대출 등 3가지로 구분되며, 둘째, 대출보증조건에 따라 구분됩니다. 신용대출, 보증대출, 어음할인으로 구분할 수 있다. 셋째, 대출목적에 따른 분류가 매우 복잡하다. 예를 들어 업종에 따라 산업대출, 상업대출, 농업대출, 기술대출, 소비자대출 등이 있고, 특정 목적에 따라 운전자본대출과 고정자본대출이 있다. 넷째, 대출금의 상환방법에 따라 일시상환과 분할상환으로 나눌 수 있다. 다섯째, 대출의 질에 따라 일반대출, 특별대출, 고정불량대출, 의심대출, 손실대출 등이 있다. 모든 대출에 대해서는 대출 신청, 대출 조사, 대출자 신용 평가, 대출 승인, 대출 계약 체결 및 보증, 대출 지급, 대출 검사 및 대출 회수 등의 기본 절차를 따라야 합니다. 2. 시중은행의 증권투자업 시중은행의 증권투자업은 시중은행이 자금을 이용하여 유가증권을 매입하는 활동을 말합니다. 주로 유가증권시장에서 주식이나 채권을 사고 파는 방식으로 투자하는 방식이다.
시중은행의 증권투자업은 위험분산, 유동성 유지, 합리적 조세회피, 수익 증대 등의 의의를 가지고 있습니다. 일반은행 투자사업의 주된 대상은 국고채, 중장기 국고채, 정부기관채, 지방채, 회사채 등 다양한 종류의 유가증권입니다. 이들 증권 중 국채는 위험이 낮고 유동성이 높아 상업은행의 중요한 투자수단이 됐다. 회사채의 큰 차이로 인해 1980년대 이후 시중은행이 회사채에 투자하는 비중은 점점 작아지고 있다. 시중은행의 기타 자산사업에는 임대사업도 포함됩니다. 셋째, 상업은행의 중개업무는 회계기준에 따라 대차대조표에 포함되지 아니하고 자산과 부채 총액에 영향을 미치지 않으나 은행의 현재 손익에 영향을 미치고 시세를 변화시킬 수 있는 상업은행의 영업활동을 말한다. 은행의 자산수익률. 1. 중개사업의 의미. 중개업은 좁은 의미와 넓은 의미로 나눌 수 있다. 협의의 중개사업이란 대차대조표에는 포함되지 않으나 자산사업, 부채사업과 밀접한 관련이 있는 영업활동을 말하며, 일정한 조건에 따라 자산사업, 부채사업으로 전환되는 사업을 말한다. 광의의 중개사업에는 협의의 중개사업 외에 결제, 대리, 컨설팅 등 무위험 사업활동도 포함됩니다. 따라서 광의의 중개사업은 상업은행이 영위하는 모든 사업을 의미합니다. 대차대조표에 반영되지 않습니다. 바젤협약의 요구사항에 따르면 넓은 의미의 중개업무는 두 가지로 구분할 수 있다. 첫째, 불확정청구권, 즉 협의의 중개업무로서 대출약정, 보증, 금융파생상품, 투자은행업무 등을 포함한다. 두 번째는 신탁자문, 지급결제, 대행, 대출 관련 서비스, 수출입 서비스 등 금융서비스입니다. 20세기 이후 금융자유화에 힘입어 국제상업은행은 생존압력과 발전필요에 따라 자신들의 장점을 살려 더 많은 비이자수익을 얻기 위해 다수의 중개사업을 운영해 왔다. 중개업무가 크게 늘어나면서 시중은행의 비이자이익도 빠르게 늘었다. 1984년부터 1990년까지 미국 전체 상업은행의 비이자이익 연평균 증가율은 12.97%였다. 이 중 자산 50억 달러 이상 은행의 비이자이익 연평균 증가율은 21.93%에 달했다. 중개 사업은 서구 상업은행의 주요 수익원이 되었습니다. 2. 상업은행의 주요 중개업무 유형: 바젤협정 관련 규정에 따르면 상업은행이 운영하는 중개업무에는 세 가지 주요 유형이 있습니다. 환율. 보증 및 이와 유사한 우발부채에는 보증서, 대기신용장, 화환신용장, 인수어음 등이 포함됩니다. 이러한 부외사업은 유사한 특징을 가지고 있는데, 즉 은행이 거래 활동에서 제3자의 현재 부채에 대해 보증을 제공하고 현재의 위험을 부담한다는 것입니다. 약속은 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 첫째, 취소 불가능한 약속, 즉 어떤 상황에서도 잠재 차용인의 신용도가 저하되거나 완전히 악화되더라도 은행은 사전에 약속할 의무를 이행해야 합니다. , 특정 상황에서, 특히 차용인의 신용도가 하락하거나 완전히 악화되는 경우, 은행은 어떠한 금융 제재나 처벌도 받지 않고 원래 약속한 채무를 철회할 수 있습니다. 금리·환율 관련 조건부항목은 1980년대 이후 금리·환율과 관련된 혁신적인 금융상품을 말하며 주로 금융선물, 옵션, 스왑, 선도이자율계약 등을 포함한다.
받아가세요.
이 네 가지 점을 이해해야 합니다.