참고 답변:
(1) 부실채권 관리의 전문적 수준은 높지 않습니다. 일부 시중은행 지점에서는 아직 자산처분 전담 부서를 설치하지 않았거나 전담 자산처분 인력을 갖추고 있지 않아 부실채권 처리는 여전히 여신시장부서나 여신관리부서가 담당하고 있다. 한편으로는 내부자 사이에 도덕적 해이를 일으키기 쉽고, 다른 한편으로는 부실채권 처리의 효율성과 효과에 영향을 미치게 됩니다.
(2) 부실채권에 대한 수직적 관리가 이루어지지 않았습니다. 현재 우리나라 대부분의 상업은행의 부실채권 관리는 여전히 '부문결합, 부문집중' 관리모델을 기반으로 하고 있어 부실채권의 효과적인 관리에 도움이 되지 않는다.
(3) 감독 시스템은 실제로 적절한 역할을 수행하지 않습니다. 전반적으로 우리나라 시중은행의 내부감사업무는 여전히 취약한 독립성, 권한부족, 감사인 및 수단부족 등의 문제를 안고 있으며, 이는 내부감사업무의 효과적인 발전에 큰 영향을 미치고, 이를 제대로 제공하지 못하고 있다. 내부 감사 기능을 완벽하게 수행합니다.
(4) 부실채권 관리 정보화 수준이 낮다. 현재 국내 대부분의 시중은행은 부외대출, 기업대출, 개인대출 등 다양한 업무를 포괄하는 통일된 신용관리 시스템을 아직 구축하지 못하고 있다. 국내 시중은행의 부실채권 관리 정보화 수준이 높지 않아 부실채권 관리의 실효성에 영향을 미치고 있다.
2. 실제 업무를 바탕으로 국내 은행업계의 부실채권 관리에 존재하는 문제점에 대한 이해와 생각을 이야기해 주십시오.
(1) 부실채권 관리의 전문적 수준은 높지 않습니다. 일부 시중은행 지점에서는 아직 자산처분 전담 부서를 설치하지 않았거나 전담 자산처분 인력을 갖추고 있지 않아 부실채권 처리는 여전히 여신시장부서나 여신관리부서가 담당하고 있다. 한편으로는 내부자 사이에 도덕적 해이를 일으키기 쉽고, 다른 한편으로는 부실채권 처리의 효율성과 효과에 영향을 미치게 됩니다. (2) 부실채권에 대한 수직적 관리가 이루어지지 않았습니다. 현재 우리나라 대부분의 상업은행의 부실채권 관리는 여전히 '부문결합, 부문집중' 관리모델을 기반으로 하고 있어 부실채권의 효과적인 관리에 도움이 되지 않는다. (3) 감독 시스템은 실제로 적절한 역할을 수행하지 않습니다. 전반적으로 우리나라 시중은행의 내부감사업무는 여전히 취약한 독립성, 권한부족, 감사인 및 수단부족 등의 문제를 안고 있으며, 이는 내부감사업무의 효과적인 발전에 큰 영향을 미치고, 이를 제대로 제공하지 못하고 있다. 내부 감사 기능을 완벽하게 수행합니다. (4) 부실채권 관리의 정보화 수준이 낮다. 현재 국내 대부분의 시중은행은 부외대출, 기업대출, 개인대출 등 다양한 업무를 포괄하는 통일된 신용관리 시스템을 아직 구축하지 못하고 있다. 국내 시중은행의 부실채권 관리 정보화 수준이 높지 않아 부실채권 관리의 실효성에 영향을 미치고 있다.
셋. 부실채권 손실에 대한 은행의 충당금에 대한 귀하의 견해와 제안은 무엇입니까?
부실채권비율 경고선의 국제기준은 10%, 국내기준은 15%이다. 전 세계 은행들은 부실채권 문제에 직면해 있으며, 중국의 국영 상업은행들도 마찬가지입니다. 국영 상업은행은 우리나라 금융 시스템에서 지배적인 위치를 차지하고 있으며, 부실 대출 문제는 이들의 개혁과 발전을 심각하게 방해하고 있습니다. 국영 상업은행의 부실대출 원인은 복잡하다. 주로 다음과 같은 측면을 포함합니다. 첫째, 국영기업이 손실을 입습니다. 실물경제는 가상경제의 기반이고, 가상경제는 실물경제의 구체화이다. 국유은행의 부실대출은 국유은행의 부실한 경영을 반영할 뿐만 아니라 국유기업의 심각한 손실을 반영한다. 국유기업의 손실의 주요 원인은 시스템 결함, 낙후된 관리, 과도한 부채 및 기업의 사회적 기능 결함이 근본적인 원인입니다. 두 번째는 국영 기업의 재정이 약화되고, 은행이 기업 손실을 보조하고, 기업이 지나치게 확장했다는 것입니다. 세 번째는 은행 제약의 완화이다. 일반 상업대출뿐만 아니라 정책대출 발행까지 은행의 목표가 다양하다. 국영은행은 사회 안정과 기업 생존을 위해 기업 손실을 충당하기 위해 대규모 대출을 발행해 왔다. 국영은행은 정보 비대칭이 심각하고 자제력이 약한 계층적 관리를 시행하고 있습니다. 예금자의 예금에 대해 국가가 보증을 제공하기 때문에 예금자는 은행 업무에 관심을 두지 않으며 예금자의 은행에 대한 제약도 약화된다. 넷째, 계획이자율이 오랫동안 시행되어 이자율이 프로젝트 심사에 역할을 하지 못했다는 점이다.
4. 부실채권 처리율은 어떻게 계산하나요?
부실채권비율 계산식은 부실채권비율 = (서브프라임대출, 대손대출의문)/대출×100% = 대출충당금비율/충당금커버리지비율×100이다. 부실금융기관 % 대출비율은 금융기관의 신용자산의 안전성을 평가하는 중요한 지표 중 하나입니다. 고정이하여신비율이 높을수록 전체 대출 중 회수되지 못하는 대출의 비율이 높아지고, 고정이하여신 비율이 낮을수록 금융기관이 전체 대출에서 회수하지 못하는 대출의 비율이 작아집니다. 정상적인 대출은 차용인이 계약을 이행할 수 있고 대출 원금과 이자를 제때 전액 상환할 수 없다고 의심할 만한 타당한 이유가 없는 대출로 정의됩니다. 우려대출이란 차입자가 대출금의 원리금을 상환할 수 있는 능력이 있음에도 불구하고 상환에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 요인이 있는 경우를 말합니다. 서브프라임 대출이란 상환능력에 명백한 문제가 있어 정상적인 영업이익만으로는 대출금의 원리금을 전액 상환할 수 없는 차주를 말합니다. 보호가 구현되더라도 특정 손실이 발생할 수 있습니다. 의심스러운 대출의 정의는 차용인이 대출금의 원리금을 전액 상환할 수 없다는 것입니다. 보증이 이행되더라도 분명히 큰 손실이 발생할 것입니다.
손실대출이란 가능한 모든 조치나 필요한 모든 법적 절차를 밟은 후에도 원리금을 회수할 수 없거나 극히 일부만 회수할 수 있는 대출을 말합니다. 다양한 대출 유형을 분류한 후, 다음 3가지 유형의 대출을 부실채권으로 분류합니다. 각종 대출은 은행 금융기관이 차용자에게 화폐자금을 발행하여 형성한 자산을 말합니다. 주로 대출, 무역 금융, 어음 금융, 금융 리스, 재판매를 위해 비금융 기관에서 구매한 자산, 당좌 대월 및 다양한 대출이 포함됩니다.