1. 소비자의 관념이 끊임없이 갱신되어 소비신용대출의 발전을 위한 전제조건을 만들었다. 수입불출' 은' 해군의 말' 행위에 대한 전통적인 관념은 용납할 수 없지만, 시장경제가 점진적으로 발전함에 따라 이런 관념은 큰 충격을 받고 있다. 노인에 비해 젊은이들의 소비관은 더욱 성숙하고, 그들은 돈을 빌려 소비하는 새로운 모델을 더 쉽게 받아들일 수 있다. 시장경제 조건 하에서 융자는 정상이다. 기업과 개인 모두 사용 가능한 모든 자금을 이용해야 한다. 바로 중국이 상당한 수의 성숙한 소비자를 보유하고 있어 소비신용대출의 발전을 위한 든든한 토대를 마련했기 때문이다.
2. 금융개혁이 깊어지면서 상업은행은 소비신용업무를 하는 경향이 커지고 있다. 1999 년 3 월, 중국 인민은행은' 개인 소비신용대출 발전에 관한 지도 의견' 을 발표했다. 이 조치가 나오자마자 각 주요 상업은행들의 강한 반향을 불러일으켰고, 이 좋은 정책을 잘 활용해 소비자들에게 더 많은 선택권을 제공하겠다고 밝혔다. 우리 모두 알다시피, 우리나라 상업은행에는 일반적으로 한 가지 문제가 있다: 나쁜 장부율이 높고, 금융위험이 크다. 상업은행은 금융위험을 피하고 신용구조를 최적화하기 위해 소비신용대출을 겨냥하고 있는데, 주로 소비신용대출자가 개인이기 때문에 대출의 위험은 매우 적다. 또한 소비자 신용을 통해 은행과 고객 간의 관계를 확대해 더 많은 예금을 쟁취하는 데 도움이 될 수 있습니다. 상술한 고려에 근거하여 상업은행은 소비신용대출을 발전시키는데 힘쓰고 있으며, 건설은행은 1998 년 말 주택 대출 잔액이 이미 45 억 위안에 달했다. 중국공상은행의 숫자가 더 높아 829 억원에 이른다. 상업은행의 적극적인 참여로 소비신용대출의 발전 전망이 양호하다고 기대할 수 있다.
3. 우리나라 시장 상황으로 볼 때 소비신용대출을 발전시키는 것도 가능하다. 많은 경제학자들은 향후 5 ~ 1 년 동안 소비자 신용대출이 크게 발전할 것이라고 예측했다. 서방 국가 소비신용대출은 은행 업무의 2% 를 차지하고, 우리나라는 1% 미만이며, 우리나라의 소비신용 발전 잠재력이 매우 크다는 것을 알 수 있다. 중국인의 저축 예금 잔액은 7 조 위안이며 대량의 주식 채권 등 금융자산이 있다. 상당수 주민은 경제력이 있어 집을 사서 차를 샀다고 할 수 있다. 중국 농촌은 거대한 시장이다. 은행이 농기구 소비 신용대출 업무를 전개하면 농민들의 환영을 받을 것이며, 9 억 농민의 신용열정이 터지면 무한한 기회가 찾아올 것이다. , < P > 소비자 신용대출이 중국에서 이미 양호한 발전 조건을 갖추고 있다는 것을 쉽게 알 수 있다. 합리적인 지도와 감독을 강화하기만 하면 우리나라의 소비신용대출은 건강하고 질서 있게 발전할 수 있으며, 많은 인민 대중도 반드시 소비신용대출로부터 이익을 얻을 것이다.
(2) 소비자 신용의 유형은 무엇입니까? < P > 소비자 신용대출은 주택, 자동차, 내구소비재, 관광교육 등 다양하다. 대출 목적에 따라, 우리는 소비신용을 다음과 같은 범주로 나눌 수 있다:
1. 주택담보대출 < P > 주택담보대출은 주택담보대출자가 계약금을 지불한 후 은행이 잔금을 대납하고 구매자가 할부로 은행에 상환하는 것을 말한다. 구매자가 은행에 제공하는 대출 보증은 새로 구입한 집의 재산권이다. 예를 들어, 장은 65438+ 만원 상당의 집을 마음에 들어하고, 장은 5 만원에 불과하다. 그래서 그는 은행에 5 만 위안의 대출을 신청할 수 있는데, 기한은 5 년이다. 집을 산 후, 집의 산권증은 은행에서 보관해 장 대출의 담보로 삼았다. 그런 다음 장은 매년 은행 대출 654.38+ 만원 (이자 요인에 관계없이) 을 상환하여 5 년 만에 갚는다. 주택 대출 상환은 동등한 상환과 증분 상환의 두 가지 형태로 나뉜다. 일반적으로 대출자는 매년 은행에 같은 액수의 대출을 갚아야 하는데, 이를 등액 상환이라고 한다. 증분 상환은 특별히 젊은이들을 위해 고안된 것이다. 은행은 대출자를 위한 금리를 설계한 후 시간이 지날수록 대출자가 상환해야 할 대출이 점점 많아지고 있다. < P > 할부 < P > 할부는 대출자가 원금과 이자를 분할 상환하여 내구재 구입에 사용하는 것을 말합니다. 일반적으로 이런 신용대출은 주로 차를 사는 데 쓰인다. 할부 상환도 두 가지 범주로 나눌 수 있다. 하나는 직대출이고, 소비자는 직접 은행에 대출을 신청한 후 해마다 갚는다. 둘째, 간접 대출. 구체적인 절차는 예를 통해 설명됩니다. 장은 차를 사고 싶었지만, 그는 충분한 돈이 없었다. 자동차 판매상은 장이 은행에 대출을 신청하여 자신의 차를 사도록 돕기로 결정했다. 장 씨는 대출을 신청한 후 차를 한 대 샀고, 장 씨는 은행에 돈을 갚았다. 만약 장이 대출금을 상환하지 않는다면, 자동차 판매상은 상환 책임을 맡을 것이다. 간접대출과 직접대출의 주요 차이점은 간접대출의 보증인이 자동차 판매상이라는 점이다.
3. 일회성 상환 대출 < P > 개인의 대출 수요가 일시적이어서 대출이 곧 상환될 수 있을 때 은행은 일회성 대출을 제공한다. 예를 들어, 장은 그의 오래된 집을 팔고 새 집을 사고 싶어한다. 오래된 집은 65438+ 만 원을 팔 수 있고, 새집은 2 만 원이 필요한데, 그중 새집은 65438+ 만 원을 선불로 지불한다. 오래된 집을 팔기 전에 장은 은행에 일회성 대출 65438+ 만원을 신청할 수 있다. 그런 다음 이 654.38+ 만원을 새 집을 사기 위한 계약금으로 사용한다. 얼마 후, 오래된 집이 팔렸고, 장은 65438+ 만원을 받고 은행 대출금을 갚았다. 이 대출 업무에서 장 씨는 낡은 집의 재산권을 담보로 삼았다.
4. 반담보대출 < P > 은 노인들을 위해 특별히 설계된 신용소비 형식이다. 노인들은 한평생 저축한 돈으로 집을 샀고, 손에 저축한 돈이 얼마 남지 않았다. 노인들은 의료비, 생활비 등 고액의 소비지출에 직면해 있다. 이런 상황에서 사람들은 수입이 부족해질 것이다. 이에 따라 노인들은 은행에 대출을 신청할 수 있다. 은행은 보통 매달 노인들에게 일정한 대출을 해 그들의 생활수준을 유지한다. 노인이 죽은 후에 은행은 그들의 재산을 경매하여 대출금을 상환할 수 있다. < P > 중국이 소비자 신용 업무를 도입한 이후 새로운 소비자 신용 유형을 도입하는 것을 매우 중시했다. 예를 들어, 일부 은행들은 개인 주택 대출, 개인 자동차 소비 대출, 개인 대형 내구 소비재 대출, 개인 소액 담보 대출을 바탕으로 전국 학생 대출, 개인 종합 소비 대출, 개인 주택 인테리어 대출, 관광 대출, 개인 소액 단기 신용 대출, 개인 상업용 주택 대출 등을 속속 내놓고 있다.
(3) 은행과 신용사는 왜 소비자 대출을 발행해야 합니까? < P > 소비대출은 은행이나 농촌신용사가 소비수요를 조절하고, 생산발전을 촉진하고, 자금회전을 가속화하여 은행이나 농촌신용사 신용서비스 분야를 확대하기 위해 발급한 대출이다. 주로 주택 저축 대출과 내구재 저축 대출을 포함한다.
1. 은행이나 농신사가 소비 대출을 발행하는 것은 우선 소비 수요를 조절할 수 있는 것이다. 사람들의 소비 과정에서 어떤 소비재에 대한 수요가 소비재를 구매하는 시간과 일치하지 않는 경우가 종종 발생한다. 은행이나 농촌 신용사가 소비자 대출 형태로 임시 조제를 하면 일부 소비재, 특히 내구재 제품에 대한 수요를 충족시킬 수 있다.
2. 생산과 소비를 촉진하고 자금 회전을 가속화할 수 있다. 사회 재생산 과정에서 항상 생산과 판매의 모순이 존재하고, 밀치나 품절 갈등이 있다. 소비자 대출의 발행을 통해 일시적으로 구매력이 부족하고 판매하기 어려운 내구소비재를 빨리 판매할 수 있어 소비자의 욕구를 만족시키는 데 도움이 될 뿐만 아니라 기업이 생산을 계속 조직하고 자금 회전을 가속화하는 데도 도움이 된다.
3. 은행이나 농촌신용사는 소비대출을 통해 은행신용분야를 확대하고 은행신용의 역할을 더 잘 발휘하며 상업신용과 민간자유대출을 제대로 유도하고 고리대금 활동에 효과적으로 저항하는 데 도움이 되며, 일부 기업과 기관이 공금을 사채하는 비리를 해결했다. < P > (4) 소비자 신용 모델의 디자인 < P > 현재 각 은행들은 주택 구입 대출, 인테리어 대출, 자동차 구매 대출, 가전제품 구매, 가구 등 내구성 있는 소비재 대출, 여행 대출, 유학 교육 대출 등 다양한 형태의 개인 소비 대출을 내놓고 있다. 이 특별 대출 외에도 은행은 특정 용도를 지정하지 않는 종합 개인 소비 대출도 제공한다. 개인에게 이 대출은 매우 수지가 맞는다. 개인의 내구재 대출을 예로 들다. 1 년 이자율이 5.325% 라고 가정합니다. 만약' 등액월공급' 방식으로 돈을 갚는다면, 이번 달의 상환 부분은 다음 달에 공제될 것이다. 사실 한 번의 대출, 제로 상환 방식이다. 마지막으로 실제 연간 금리는 약 3.7% 로 예금 이자에 해당한다. < P > 또한 모든 은행은 개인 예금증서 소액 담보대출을 제공한다. 이전 규정에 따르면 대출 출발점 5 원, 최대 65438 만원, 대출당 담보물 (예금증서) 액면가의 8% 를 초과하지 않는다. 분명히, 이러한 규정들은 더 이상 고객의 자금 수요를 충족시킬 수 없다. 인민은행은 담보대출 개인의 정기저축 관련 사항을 조정했다. 첫째, 6543.8+ 만원의 상한선을 취소하고 소액 담보대출의' 소액' 을 취소했다. 두 번째는 대출 비율이 8% 에서 9% 로 높아져 고객의 자금 수요를 더 잘 충족시킬 수 있다는 것이다. 최근 은행에서는 개인 담보대출의 대출권을 해당 은행의 기존 지점에서 각 저축점으로 내려 고객이 가까운 곳에서 개인 대출 업무를 처리할 수 있도록 하는 두 가지 민변 조치도 내놓았다. (윌리엄 셰익스피어, 개인 담보 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 둘째, 주말과 공휴일에는 평소대로 이 업무 신청을 접수한다. < P > 다른 많은 개인 대출 방식이 있습니다.
1. 보험증권담보대출 < P > 생명보험증권은 납부기간이 길어 일반적으로 보험료를 균형 있게 납부하기 때문에 보험료가 일정 기간까지 납부되면 일정 현금 가치가 축적되고 보험가입자는 보험증권의 현금 가치를 담보로 은행에서 대출할 수 있습니다. 대출은 현금이나 이체로 지불할 수 있으며, 추가 신용증명서나 담보를 제공할 필요가 없다. 대출이 만료된 후에도 상응하는 갱신 대출 서비스를 제공할 수 있다.
2. 신용 카드 대월 대출 < P > 현재 많은 은행들이 대월 기능이 있는 신용 카드 또는 준신용 카드를 출시하여 대월 소비 또는 현금을 허용하고 있다. 소비자 신용등급에 따르면 금카드의 최대 당좌 한도는 5 만원이며, 매월 당좌 대월 잔액은 65438 만원 또는 그 종합신용한도의 3% 를 초과해서는 안 된다. 일반 개인 카드의 최대 당좌 대월 한도는 2, 위안이고, 매월 대월 잔액은 5, 위안을 초과해서는 안 된다.
3. 증빙식 국채담보대출 < P > 주민은 재정부가 1999 년부터 발행한 만기증빙식 국채로 인수은행에 대출을 신청할 수 있다. 대출 출발점 5, 원, 대출당 담보물액면가의 9% 를 넘지 않는다. 대출 금리는 같은 기간 같은 등급의 법정 대출 금리에 따라 집행되고 이자는 원금에 따라 갚는다. 대출 기간이 6 개월 미만인 것은 6 개월의 대출 이자에 따라 결정된다. 대출이 연체되지 않으면 은행은 한 달 안에 법정 벌금리에 따라 대출자에게 벌이자를 받을 것이다. 1 개월 이상 연체된 은행은 담보된 증빙식 국채를 처분하여 대출 원금을 보상할 권리가 있다.
4. 전당대출 < P > 전당대출은 실물을 담보로 실물 소유권 이전 형식으로 임시대출을 받는 융자 방식이다. 금융기관 대출의 연장과 보완이다. 그 비율이 은행의 같은 기간 대출 금리보다 높지만, 융자가 절실히 필요한 사람들에게는 아예 융자하는 방식이다. 전당물에는 금은액세서리, 골동품 글씨화, 유가증권, 가전제품, 자동차, 의류 등 개인 물품이 포함됩니다. 전당행은 일반적으로 현재 시장 담보물 소매가의 5 ~ 8% 로 평가된다. 만기가 되면 환매할 수 없다면 속보 수속을 할 수 있다. 결론적으로, 21 세기 지식사회와 정보사회의 대세에 직면하여, 우리는 관념을 바꾸고, 신용소비를 제창하고, 과거의' 저축 소비 저축' 의 단일 소비 모델을 바꾸고,' 대출, 소비, 저축 채무' 의 새로운 소비 모델을 적극적으로 시도하여 금융품종을 잘 활용하는 의식을 키워야 한다 < P > 신용은 미래에 화물이나 화폐의 상환을 요구할 권리이며 대출 활동의 한 측면이다. 신용은 소유권을 바꾸지 않고 이자 상환 및 지불을 조건으로 한 상품이나 통화의 임시 이체를 말한다. < P > 2. 금융기관체계의 개념과 < P > 한 나라의 금융기관을 구성하는 구성과 상호 연계된 전체를 금융기관체계라고 한다. 시장경제국가의 금융기관은 대부분 중앙은행을 핵심으로 하고, 상업은행을 주체로 하고, 비은행 금융기관을 중요한 구성 요소로 삼고 있다. 중국은 시장경제를 건립하는 과정에서 중국 인민은행 (중앙은행) 을 핵심으로, 상업은행을 주체로, 증권 보험 신탁 등 비은행 금융기관이 병존하고 상호 협력하는 금융기관 체계를 형성했다. < P > 금융기관 체계는 은행업 금융기관과 비은행업 금융기관을 포함한다. 전반적으로 은행업 금융기관이 주도적 지위를 차지하고 있다. < P > 은행은 상업은행, 중앙은행, 전문은행의 세 가지 범주로 나눌 수 있다. 세 종류의 은행이 현대 은행 체계를 구성하였다. 상업은행이 각종 예금 대출 송금을 처리하는 것은 금융기관 체계의 주체이다. 중앙은행은 상업은행을 기초로 발전하여 한 나라의 금융관리기구이다. "발행은행", "국가은행", "은행의 은행" 이라고 불립니다. 전문은행은 특정 업무에 집중하고 전문화금융서비스를 제공하는 은행으로 투자은행, 부동산 담보은행, 개발은행, 저축은행, 수출입은행 등이 있다. 전문은행은 전문성이 강하고 업무 범위가 좁은 것이 특징이다. < P > 비은행 금융기관은 전체 금융기관 체계의 중요한 구성 요소이며, 그 발전 정도는 일반적으로 한 나라의 금융체계의 성숙도를 측정하는 중요한 지표로 이용된다. 비은행 금융기관은 자금을 흡수하고 일정 방식으로 그 자금을 운용하여 이윤을 얻는다. 비은행 금융 기관은 증권사, 보험회사, 신탁회사, 임대회사, 소비신용기관, 금융회사를 포함한다.
금융 시스템의 구조는 끊임없이 변화하고 있습니다. 오랫동안 대부분의 국가의 금융 기관 체계에는 상업은행과 비은행 금융 기관의 업무 분담이 있었다. 예를 들어 미국 영국 등은 193 년대 이후 분업 경영 모델을 채택했는데, 그 특징은 장단기 신용업무분리, 일반 은행업무와 신탁업무, 증권업무분리가 특징이다. 198 년대 이후 금융기관의 분업 경영 모델이 점차 깨지고, 업무가 끊임없이 교차되고, 각종 금융기관의 기존 차이가 줄어들고, 종합경영, 다원화 추세가 갈수록 두드러지고 있다.
셋. 은행업 금융기관과 비은행업 금융기관 비교 < P > 은행 금융기관과 비은행금 비교