대출 전 과정에서 사전조사는 대출발급의 초석인 신용관리에 있어서 중요한 절차이자 연결고리이며, 대출결정에 큰 영향을 미친다. 사전대출조사는 고객대출 확대를 위한 첫 단계이자 리스크 예방과 부실채권 감소를 위한 중요한 전제조건입니다. 조사의 진정성과 타당성은 대출의 안전성에 큰 의미를 가지며 대출 결정의 정확성과 직접적인 관련이 있습니다.
01
문제
1. 고객 정보가 철저하고 철저하게 확인되지 않았습니다.
고객이 제공한 신분증과 신용대상자격의 적법성, 진위, 타당성을 주의 깊게 확인하지 못한 경우, 고객의 대출 목적을 입증하는 계약서류를 확인하지 않은 경우, 적법성 여부를 확인하지 못한 경우 등을 포함 , 진정성.
2. 차주의 특수관계자 및 관련 거래를 조사하고 분석하지 못한 경우.
실제로 은행에서는 단체고객 및 관계기업고객의 신용집중지표를 회피하기 위해 고의적으로 조사보고서에 차주의 특수관계자 및 관련거래를 상세히 기록, 분석하지 않는 경우가 많다. 혹은 대출담당자가 업무와 법규에 익숙하지 않고, 조사보고서에서 차주의 특수관계자 및 관련 거래를 분석하는 방법을 모르기 때문에 규정 준수 위험이 발생할 수도 있습니다.
3. 고객에게 신용등급을 부여하지 않습니다.
실제로 여전히 고객의 신용 등급을 무시하는 은행, 특히 도시 상업 은행과 농촌 상업 은행이 있습니다. 이는 분명히 "3법 1지침"의 요구 사항을 위반하는 것입니다. 은행 자체의 위험 관리 요구 사항을 충족하지 못합니다.
4. 주요 신용기록에 대한 조사 및 심사가 엄격하지 않습니다.
메인신용기록 조회를 통해 차용인의 상환능력을 확인할 수 있는 한편, 차용인의 상환의사를 판단할 수도 있습니다. 지난 몇 년간 규제 위반 사례로 볼 때, 신용불량자에 대한 대출은 신용업에서 규제 처벌로 가장 큰 타격을 받는 분야 중 하나입니다.
5. 운전 자본 차용자의 운전 자본 수요는 계산되지 않습니다.
실제로 은행이 운전자본 차입자의 운전자본 수요를 계산하지 못하거나 초과 고객에게 대출을 제공하지 못해 규제 당국의 처벌을 받는 상황이 있습니다.
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대처방법
1. 대출신청자의 소개와 이야기를 들어보세요.
조사 과정에서 대부분의 고객이 주도적으로 자신의 기본적인 상황을 소개하는 경우가 많습니다(또는 계정 관리자가 고객에게 자신의 소개를 요청하는 경우). 이때 어카운트 매니저가 해야 할 일은 인내심을 갖고 주의 깊게 경청하고 약간의 안내를 통해 고객이 주도적으로 설립 시간(또는 근무 시간), 지분 구성, 개발 경험, 비즈니스 모델, 생산 및 운영 현황, 매출 이익 및 기존 문제점, 최근 2년간의 개발 계획, 대출 목적 등 이 과정에서 계정 관리자는 자신이 명확하게 듣지 못하거나 관심을 갖고 있는 콘텐츠에 대해 추가로 문의하고 소통할 수 있습니다.
2. 대출 신청자의 관련 정보 확인
'경청'을 바탕으로 계좌 관리자는 대출 신청자의 관련 정보를 추가로 확인해야 합니다. 이 작업 단계에는 고객의 사업자 등록증, 세금 등록 증명서, 조직 코드 증명서, 대출 카드 및 기타 원본 문서 확인이 포함됩니다. , 연간 검사 기록이 있는지 주의 깊게 확인하고(감사 보고서인 경우 메모 내용에 주의) 고객이 방금 소개한 내용과 함께 확인합니다. 인증자료(건설업체나 부동산의 자격증, 상업유통업체의 대리점 자격증, 생산 및 가공업체의 생산안전면허증 등)도 확인하세요. 고객의 생산 및 운영과 관련된 건설 계약.
3. 대출신청자 정보의 진위 여부를 확인
신고자료 및 신청자료에 기재된 내용의 진위 여부를 현장에서 확인합니다. 그 자리에서 담보를 확인하고, 보증인의 진정한 의사표시를 확인합니다.
실제 신용 업무를 하다 보면 이런 상황을 여러 번 접하게 된다. 규모도 작고 평균도 안 되는 회사인데, 은행 신용 직원 앞에서 회사 담당자가 말을 잘하는 것이다. 명성은 원래 벤처 캐피탈을 도입하거나 심지어 통합하여 상장할 것이라고 말했습니다. 보고서에 반영된 자산 규모와 영업이익은 어마어마하지만, 실제 은행 명세서와 세금계산서를 제시해 달라는 요구에는 밀려났다. 제출된 계약 금액은 수천만 위안에 달하며, 실제 계약 이행을 증명하기 위해 지불 또는 영수증 증서를 제공하라는 요청을 받았을 때 은행 결제 계좌의 현금 흐름도 매우 제한적이었습니다. 동료들 사이의 평판은 평균이었습니다. 담당자가 제공한 설명과 일치하지 않습니다. 위 상황에 대해 합리적인 설명이 없는 경우, 은행은 해당 고객의 신청에 주의해야 합니다.
4. 대출신청자의 운영혜택과 대출위험을 분석합니다.
위의 3단계 검사를 통해 계좌 관리자는 고객의 운영 효율성과 대출 위험을 상응하게 평가할 수 있습니다. 동시에 고객예금, 기본예금계좌, 중개사업소득 등 은행 내 각종 요인을 종합적으로 고려하고, 은행의 신용규모, 입지특성 등을 종합적으로 고려하여 대출 여부를 판단합니다. , 다중 대출 여부, 장기 대출 여부, 단기 대출 여부.
또한, 현재 신용 환경을 고려하여 대출 전 조사는 하드 방식과 소프트 방식을 모두 사용하여 종합적인 판단을 내려야 합니다. 데이터 등 수집된 객관적인 정보의 '하드' 측면 모두에 주의를 기울여야 합니다. , 진술, 텍스트 등은 물론 사회 여론, 업계 평가, 동네 평판 등 데이터와 말로 반영하기 어려운 '연성' 요소도 포함됩니다. "하드" 데이터의 정확성과 "소프트" 데이터의 유연성을 활용하여 대출 신청자의 상황을 객관적이고 종합적으로 평가합니다.
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동종사례
신용관리의 기반을 다지고 신용위험을 효과적으로 예방하기 위해 농촌상업은행은 '4대 사례' 구축을 적극 추진하고 있습니다. 프로세스, 표준화, 전문화를 통해 여신관리의 효율성을 효과적으로 향상시키고 여신사업의 질적 발전을 도모할 수 있습니다.
직책을 이행하고 조사 초점을 명확히 하며 대출 전 조사를 엄격하게 실시합니다. 우리은행은 2인 현장점검 제도를 엄격하게 시행하고 있습니다. 형식적인 암묵 서명 및 직무 수행을 방지하기 위해 대출 전 조사에 대해 "A 및 B" 직위 시스템을 엄격하게 구현합니다. 대출 전 조사는 현장 조사를 기반으로 하고 간접 조사를 보완하며 이를 최대한 활용해야 합니다. 은행 내외의 빅데이터 정보를 통해 고객 정보를 교차 확인합니다. 첫 번째 상환 출처에 대한 조사를 효과적으로 강화합니다. 마케팅 조사관은 첫 번째 상환 소스가 충분한지 확인하기 위해 차용자 현금 흐름의 안정성과 지속 가능성에 초점을 맞춰야 합니다. 기업 간의 관계를 완전히 식별합니다. 형식보다 실질의 원칙을 견지하고 다양한 유형의 데이터에 대한 교차 검증의 사용을 늘리며 기업 간의 관계를 효과적으로 식별하고 진실되고 객관적으로 통일된 신용 부여를 수행합니다.
심사 핵심 사항을 부각시키고, 심사 방법을 명확히 하며, 심사 승인의 질과 효율성을 제고합니다. 전체 대출 프로세스의 주요 연결 고리로서 승인은 이벤트 후 견제와 균형, 위험 예방 및 통제의 역할을 최대한 발휘해야 합니다. 현장 점검을 통해 위험을 효과적으로 예방하고 통제합니다. 신규 및 대규모 대출에 대해서는 현장점검을 실시하고, 연중 리스크를 심층 평가하여 리스크 예방 및 통제를 강화해야 합니다. 전화인증을 통해 대출의 진위 여부를 확인하고, 대출이 내가 신청했는지, 내가 사용했는지, 대출에 사용되었는지 확인합니다.
직원 배치가 합리적이고 대출 조건이 구현되며 자금 지불이 좋습니다. 대출 센터의 적절한 직원 배치. 은행은 실제 업무량을 기준으로 대출기관을 합리적으로 배정해야 합니다. 원칙적으로 대출 기관은 2개 이상의 판매점을 커버해야 합니다. 대출 승인 조건을 엄격히 이행하고 금액, 기간, 목적 등 대출 요소를 면밀히 검토합니다. 전과정에 걸쳐 주택담보대출 및 질권등록에 참여하고, 대출이용에 대한 감독을 강화합니다.
검사 요구 사항을 개선하고 작업 메커니즘을 개선하며 대출 후 성과를 지속적으로 개선합니다. 은행은 예측관리를 실시하고 리스크 예방 및 통제를 촉진하기 위해 독립적인 대출 후 검사 센터를 설립했습니다. 신규 거액대출이나 거액대출에 대해서는 현장점검을 실시하고, 기존 대출이나 소액대출에 대해서는 전화 사후방문을 실시하고 있습니다. 현장점검 및 전화사후방문을 실시하는 동시에 시스템의 오프사이트 모니터링 모드를 최대한 활용하여 모든 대출에 대한 오프사이트 모니터링을 강화했습니다.
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솔루션
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