현재, 은행은 신용자산 품질 문제의 표본을 겸치하고, 미래 지향적 신용전략 배치를 강화하고, 신용구조적인 위험을 엄격히 방지하고, 위험관리의 기초를 다지고, 온건한 발전의 새로운 길을 나서는 데 주력하고 있다. < P > 우선 제기된 질문 < P > 은 경제 성장 둔화의 영향을 받아 상업은행의 부실 대출률이 여전히 2% 에 육박하고 있다. 불량대출과 연체대출 사이의' 가위차' 는 여전히 확대되고 있으며, 잠재적 위험대출은 계속 증가하고 있다. 이와 함께 불량대출의 빠른 처분 손실이 커지고 처분 회수율이 꾸준히 하락하고 있다. 특히 불량대출의 대량 양도 처분 손실이 큰 만큼 은행 경영 효율성과 재정비용에 큰 부담을 주고 있다. 단순히 불량대출을 억제하는 것은 위험 노출을 늦추거나 늦추고, 현재 또는 단기 불량대출의 증가를 늦추고, 표지를 치료하지 않고, 불량대출을 발생시킨 외부 환경을 벗어나지 않고, 잠재적 위험을 없애고, 불량대출을 발생시킨 내부 요인을 근본적으로 해결하지 못했을 뿐이다. < P > 거시경제 기본면은 은행 신용자산 품질의 기본 상태를 결정하고, 상업은행의 부실 대출률은 거시경제 운행 상황을 크게 반영한 것이다. 거시경제 운영상의 문제는 은행 신용자산의 질에 즉시 반영되지 않지만, 경제 성장이 장기적으로 하행이나 약세에 처하거나 거시경제 운영상의 문제가 단기간에 근본적으로 역전될 수 없을 때, 결국 은행 신용자산 품질에 실질적인 영향을 미칠 것이다. < P > 상업은행의 현행 대출 관리 규정에 따르면 일반적으로 분기별로 이자를 받고 융자 기간은 6~12 개월 또는 1 년이다. 대출이 연체되거나 만기가 된 후 9 일 이상 상환할 수 없을 때만 위험이 드러나 불량대출로 확정된다. 일부 문제 대출의 경우, 은행은 자산을 보존하기 위해 재융자, 연장, 보충협정 체결, 원래 계약 요소 조정 등을 통해 대출의 위험을 노출하는 경우가 많다. 또한 많은 잠재적 위험 대출은 많은 다른 요인들의 영향을 받거나 트리거된 후에만 노출될 수 있습니다. 따라서 대출 발행에서 불량으로 넘어가는 것은 일반적으로 하나 또는 길거나 짧은 과도기가 있다. 경기 침체 초기에는 신용 위험 노출이 상대적으로 느려질 것이다. 그러나, 경제 성장이 계속 약세를 보이면 새로운 신용위험이 빠르게 노출될 뿐만 아니라, 일부 천천히 석방된 신용위험이 다시 악화되고, 축적된 잠재적 위험도 현실위험으로 바뀌면서 은행 신용위험의 노출을 크게 가속화하고, 대출 불량률이 빠르게 상승하고, 심지어 은행 영업소득과 순이익의 증가까지 계속 초과할 수 있으며, 심할 경우 유동성 위험도 야기할 수 있다. < P > 현재 상황을 분석한 결과, 경제 성장 둔화의 기본 요소는 실질적으로 변하지 않았고, 거시경제 운영의 각종 불확실성은 제거되지 않았고, 일부 심층적인 문제는 계속 축적되어 은행 신용 운영 환경에 영향을 미치고 있다. 예를 들어 기술 함량이 낮고, 기술이 낙후되고, 제품의 경쟁력이 부족하고, 생산경영난을 겪고 있는 기업들이 늘고 있다. 일부 생산능력은 과잉업계 자산이 무겁고 부채가 높으며, 조정이 어렵고, 수익이 떨어지는 국면이 장기적으로 존재할 수 있다. 일부 전통적인 비즈니스 모델과 물리적 쇼핑몰은 신흥 시장 형식의 변화에 따라 위축되고 있다. 특히 일부 소기업들은 경제 시대에는 시장 수요가 커서 생존 발전을 할 수 있지만, 경제가 변동하면 가장 먼저 충격을 받아 자금 회전이 어려워지고 자금사슬이 끊어진다. 또한 이러한 상황은 상류 및 하류 분야로 전달되어 점점 더 많은 기업 생산 및 운영상의 어려움, 현금 흐름 부족 또는 단절로 인해 고객, 산업, 지역 등의 차원에서 신용 위험이 계속 확산되어 은행 신용 자산의 품질 안정성에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 거래 상대 위험, 협력기관 위험, 민간 대출, 은행 융자 등의 위험 교차 감염, 확산 확산, 대량의 외부 위험 교차 산업, 국경을 넘어 은행에 몰려 새로운 신용 위험 원천이 되고 있습니다. 은행 신용 위험 통제의 어려움과 복잡성을 더욱 증가시키고, 부실 대출 상승 추세는 억제하기 어려울 것이다. < P > 또 다른 문제는 은행의 신용경영이 외부 경제환경의 변화에 따라 실질적으로 조정되고 개선되지 않았고, 신규 융자의 위험은 효과적으로 통제되지 않았다는 점이다. 경제가 하행함에 따라 경제 성장을 이끌어가는 투자 수요가 크게 감소함에 따라 제조업은 여전히 심도 있는 생산력 제거 과정에 처해 있다. 소비는 점차 증가할 수밖에 없고 수출은 많은 불확실성에 직면해 단기간에 큰 반등을 하기 어렵다. 이런 맥락에서 생산경영이 정상인 기업은 일반적으로 단기 융자권, 단기 융자권, 중기 융자권, 각종 기업채권을 발행하여 은행 대출을 상환하여 융자비용을 낮춘다. 이는 정상적인 경영을 하는 기업이 은행 대출에 대한 수요를 줄일 뿐만 아니라 기존 대출금도 상환해 대출 잔액을 직접 줄인다는 뜻이다. 신용총량이 감소하지 않고 성장률이 떨어지지 않도록 하기 위해 은행은 빚을 내서 기업이 상환하는 대출을 보완해야 할 뿐만 아니라, 새로운 융자 수요가 있는 기업을 찾아야 하는데, 이들 기업은 대부분 경영이 비교적 어렵고 잠재적으로 위험이 큰 기업이다. 다시 말해, 지속적으로 관성적이고 전통적인 방식으로 대출을 발행하고 조정을 하지 않으면 위험이 더 커질 수 있다. < P > 위의 분석에 따르면 현재 은행 신용 위험 문제는 주로 외부 경제 환경 등의 요인에 의해 영향을 받고 있습니다. 그러나 은행 자체의 반성으로 볼 때, 이를 매듭지어서는 안 되며, 일부 지점이나 관계자가 제대로 작동하지 않고, 업무 운영이 제대로 되지 않고, 자신의 위험 관리에서 심도 있게 분석해야 한다고 생각할 수도 있다. 이러한 위험 중 일부는 외부 요인으로 인해 발생하는 것으로 보이며, 우연한, 돌발적, 또는 일부 기업이나 일부 기업, 일부 지점, 특정 지역의 사건 문제처럼 보이지만, 본질적으로 일부 은행은 신용 전략 위험 관리를 소홀히 하고 있다. < P > 현재 상업은행간 신규 불량대출 분포가 고르지 않아 불량대출률이 크게 다르다. 같은 지역, 같은 외부 환경, 어떤 은행들은 불량률이 낮고, 어떤 은행들은 불량률이 높다. 같은 지역에서도 같은 은행의 다른 지점들은 균형이 맞지 않는다. 어떤 지점에서는 불량대출률이 높고, 어떤 지점에서는 불량대출률이 낮다. 이 은행들과 그 지점의 부실 대출률 차이의 주된 원인은 신용 구조의 차이이다. 신용 자산 분포 구조에 따라 위험이 다릅니다. 일부 고위험 분야나 부서의 신용자산 비중이 너무 크면 그에 상응하는 불량대출률도 더 높아질 것이다. 예를 들어 온주, 오르도스의 지역적 위험, 철강, 전해 알루미늄 등 생산능력이 심각한 과잉업계의 위험, 은행 신용상품의 상품 융자 위험과 숨겨진 인수 위험, 대출 보증 방식의 상호 보증, 연보, 연대 보증 위험 등이 있다. 신용자산 뒤에는 신용고객이 있기 때문에, 고객의 위약은 신용자산의 악화로 나타난다. 그래서 은행간 부실 대출의 차이는 실제로 신용 고객 구조의 차이입니다. 신용 고객 구조의 차이가 클수록 신용 자산의 품질 차이가 커집니다. 그리고 이런 차이는 단기간에 형성된 것도 아니고 한두 명의 상가가 조정할 수 있는 것도 아니다. < P > 따라서 상업은행 신용자산의 질을 평가하는 것은 연체대출률과 불량대출율만 볼 수 없으며, 이는 당기 신용자산의 품질만 반영하고 장기 신용의 질은 반영하지 않는다. 현재 연체대출률과 불량대출률이 낮다고 해서 미래 위험을 통제할 수 있고 신용자산의 질이 좋다는 뜻은 아니다. 사실 현재의 불량율 자체만 보면 포괄적이지 않다. 왜냐하면 그것은 반제와 처분의 요소를 포함하고 있기 때문이다. 은행 신용 자산의 품질과 안정성을 판단하려면 신용 자산의 고객 분포 구조, 산업 분포 구조, 지역 분포 구조 및 제품 분포 구조를 포함한 신용 구조를 심층적으로 분석하여 은행 신용 자산의 실제 품질과 잠재적 위험을 발견해야 합니다. 상업 은행의 신용 위험 관리를 보다 정확하게 판단하고 외부 경제 환경과 결합하여 향후 대출 악화 압력을 판단해야 합니다. < P > 추가 분석을 통해 은행간 신용구조의 차이는 본질적으로 신용전략과 전략위험관리의 차이라는 것을 알 수 있다. 전략적 위험의 이성적 예방이든, 위험 선호도의 의사결정 판단이든, 신용의 전략적 위험과 구조적 위험은 반드시 미리 예방해야 하며, 일단 전략적 위험이 발생하면 효과적으로 통제하기 어렵다. 이것은 또한 현재 은행 신용 위험 관리에서 두드러진 문제이다. 일부 은행의 현재 부실 대출률이 증가했지만, 신용 전략 위험과 같은 장기적인 요인으로 볼 때 위험은 여전히 통제할 수 있습니다. 일부 은행의 현재 불량률은 높지 않지만 장기 신용 전략 위험 등 요인으로 볼 때 잠재적 위험은 매우 크고, 일부는 이미 매우 심각하여 지역적, 심지어 체계적인 금융위험을 초래할 가능성이 높다.
둘. 신용전략위험관리 강화 < P > 상업은행의 부실 대출 상승 문제를 단기간에 해결하기는 어렵지만 은행이 이에 대해 아무것도 할 수 없다는 뜻은 아니다. 외부 경제환경의 변화를 수동적으로 기다릴 수밖에 없다. 상업은행은 적극적인 태도로 현재의 경기 침체의 기회를 포착하고, 자신의 신용경영변화를 가속화하고, 개혁을 심화시키고, 메커니즘을 개선하고, 표본을 겸치하고, 제약과 신용위험관리에 영향을 미치는 심층적인 문제를 효과적으로 해결해야 한다. 현재의 신용 위험을 예방하고 낮출 뿐만 아니라, 장기 신용 위험 관리 강화 및 개선, 신용 전략 조정 및 명확화, 신용 전략 위험 방지 및 통제, 신용 업무에 안정적이고 장기적인 발전 추세가 있어야 합니다. < P > 신용전략위험이란 미래에 대규모의 지속적인 신용위험이 발생할 수 있으며 상업은행에 큰 영향을 미치며 심지어 은행 파산까지 초래할 수 있다는 뜻이다. 신용 전략 위험 관리는 외부 환경 및 자체 위험 선호도에 따라 신용 전략 목표와 전략적 레이아웃을 결정하여 향후 거시경제 변동으로 인한 전략적 신용 위험을 방지하고 통제하는 것입니다. < P > 신용 전략의 관점에서 볼 때 각 은행의 신용 자산 품질이 신용 전략 및 위험 관리와 밀접한 관련이 있음을 쉽게 알 수 있습니다. 중요한 교훈 중 하나는 일부 은행들이 명확한 신용전략, 합리적인 신용배치, 사전 신용위험에 대한 예방요구 사항이 부족하다는 점이다. 원하는 대로 현재 경영지표를 완성하기 위해 수익이 높은 분야에 과다대출을 투입해 잠재적으로 위험이 높은 신용자산을 많이 형성한다는 것이다. 시장 환경이 바뀌면 위험 지속과 대규모 노출의 곤경에 빠진다. 따라서 은행의 부실 대출에 대한 표본 겸 치료를 위해 전략적 신용 위험을 엄격히 방지하기 위해 상업은행은 신중한 위험 선호도에 따라 신용 전략 위험 관리 계획을 세우고, 신용총량과 구조적 목표를 결정하고, 위험 손실에 대한 장기적이고 충분한 준비를 해야 한다. < P > 은행신용전략위험관리의 관건은 일정 기간 동안 신용총량을 적당히 늘려 위험총량을 통제할 수 있도록 하는 것이다. 즉, 위험 총량은 위험 준비 및 재무 감당력과 일치하며, 이는 은행의 꾸준한 경영을 충분히 반영하고 위험 관리의 내재적 요구 사항입니다. 신용 업무가 단기간에 너무 빨리 발전하면 위험 관리의 질이 영향을 받고 잠재적 위험도 그에 따라 더 빨리 축적됩니다. 특히 현재 경제변화와 구조조정이 제대로 되지 않아 일부 신규 시장은 아직 실제 신용수요를 형성하지 못했다. 은행이 신규 고객에 대한 대출과 기존 고객에 대한 증분 대출을 포함한 총 신용대출이 너무 많으면 기존 제조업, 도매 소매업, 심지어 일부 기술낙후, 환경오염, 자원 소비, 생산능력 과잉이 계속되는 분야까지 계속 투입될 것이다. 이러한 분야에서는 기업 경영 효율이 떨어지고, 비용이 오르고, 자금 사슬이 조여지면서 더 큰 융자 수요가 있을 것이기 때문이다. 대출이 너무 빨리 투입되면 위험 노출 압력이 커져 새로운 부실 대출이 생기기 쉽다. 따라서 합리적이고 적당한 신용총량통제는 신용전략위험관리의 기본 목표여야 한다. < P > 둘째, 직무를 다하고, 신용전략위험의 최종선을 지키며, 신용전략목표를 달성하는 것은 흔들리지 않는 것이다. 물론, 위험의 최종선을 지키는 것도 비용이 많이 들고, 단기 수익과 장기 위험, 시장 기회, 위험 예방 및 통제 관계를 최대한 고려해야 한다. 그래야만 거시경제 변동 시 대류나 접시형 신용자산의 악화를 피할 수 있다. 그래야만 은행 신용 자산의 품질 안정성, 신용 자산 분포의 일치성, 고객 위험의 통제 가능성, 종합적인 수익의 지속 가능성을 기본적으로 보장할 수 있습니다. < P > 셋째, 신용총량 내에서 미래의 신용구조 목표를 확정하는 것이다. 신용 구조 및 구성 요소 집중도 위험의 예방과 통제는 신용 전략 위험 관리에서 해결해야 할 주요 문제입니다. 한편, 신규 대출이 구조에 투입되는 정도를 엄격하게 통제하고 구조성이나 집중도의 위험을 피해야 한다. 특히 현재 투자 증가율은 이미 1% 이하로 떨어졌고, 경제 성장은 점차 투자 추진에서 투자 추진과 소비 추진으로 옮겨가고 있다. 은행도 그에 따라 신용정책을 조정하여 소비신용부문의 비중을 늘려야 한다. 한편, 재고 신용대출에 대한 고객, 산업, 지역, 제품의 구조와 집중도를 종합적으로 분석하고 잠재적인 위험에 대한 예방 조치를 적시에 개선하고 조정을 지속적으로 최적화해야 합니다. < P > 고객 차원에서 신용 고객의 품질 구조는 은행 신용 자산 품질의 기초입니다. 고객 품질이 좋고 구조가 우수하여 은행의 장기 신용 자산의 품질이 안정적인 기반을 가지고 있음을 나타냅니다. 고객의 선택은 주로 은행의 위험 선호도에 의해 결정되며, 위험 선호도에 따라 고객 선택이 다를 수 있습니다. 핵심은 은행이 위험을 식별할 수 있는 능력이다. 실질적인 위험을 인식하지 못하면 적합한 고객을 선택하기가 어렵다. 은행은 신용 고객 전략을 구현할 때 데이터 침전 및 기술 처리 이점을 최대한 활용하고, 큰 데이터를 통해 위험 식별 및 고객 정밀 선택을 실현하고, 고객 위험을 효과적으로 예측 및 통제하고, 우수한 고객 비율을 높여야 합니다. 이는 은행의 미래 혁신과 시장 경쟁의 초점이 될 것입니다. 동시에 잠재적 위험 요소가 있는 기존 고객, 특히 제도적 메커니즘 전통, 핵심 경쟁력 부족, 과도한 자금 조달 고객 퇴출을 가속화해야 합니다. 소기업 고객은 비교적 특별하다. 비즈니스 원칙에 따라 그들의 실제 위험을 평가해야 할 뿐만 아니라, 그들의 융자 총액을 자신의 위험 관리 능력과 위험 감당 능력에 맞추어야 한다. 또한 전략적 관점에서 고객을 양성해야 하며, 위험 최종선을 지나치게 강조하여 소기업 고객을 포기해서는 안 된다. < P > 업종적으로 볼 때 신용업계 분포는 신용자산 품질의 안정성에 큰 영향을 미친다. 업종마다 발전주기가 다르고 위험 성과도 다르기 때문에 업종 부문의 레이아웃은 경제 발전과 추세에 부합해야 한다. 현재 신용자원을 신흥산업, 약주기 산업 등 장기 융자 위험이 상대적으로 낮은 업종에 투입해 구조적 비중을 높여야 한다. 생산능력이 심각하게 과잉되고, 환경 안전에 심각한 영향을 미치고, 기술이 심각하게 낙후된 업종에 대해서는 가능한 한 빨리 신용총액을 압축하고 구조의 비중을 줄여야 한다. 주기성이 강한 업종에 대해서는 비율이 너무 커지는 것을 피하기 위해 엄격하게 통제해야 한다. 또한 과거에 이윤이 큰 일부 업종에 주의를 기울여 단기간에 대량의 투자를 유치했지만, 이런 간단한 고수익 모델이 학문이 되면 저이윤 업종으로 전환되어 위험이 급격히 상승할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 이윤, 이윤, 이윤, 이윤, 이윤, 이윤, 이윤) 이런 업종의 융자가 비교적 높으면 향후 신용자산 악화에 대한 압력이 커질 것이므로 빠른 조정이 필요하다. < P > 지역 차원에서 볼 때, 신용 전략 위험 관리에서는 지역 신용총량과 지역 GDP 의 비율 관계도 주의해야 한다. 비율이 너무 크면 잠재적 신용 위험도 증가한다. 현재, 기업 투자 효율과 이윤율의 하락으로 인해 GDP 성장의 모든 백분위수는 과거보다 더 많은 투자가 필요하게 되면서, 신용총액 증가율과 GDP 의 비율이 일부 분야에서 급속히 상승하고 위험도 빠르게 누적되고 있다. 은행은 각 지역의 신용대출에 대해 상황에 따라 다르게 처리해야 한다. 경제 성장 과정에서 이미 완성되거나 곧 산업화, 도시화, 안정적 변환 업그레이드를 마칠 지역과 산업화, 도시화 수준이 낮고 인구 배당이 풍부한 지역에 대해 적정한 신용 성장을 지속할 수 있다. 그러나 산업 구조가 단일화되고 산업화되고 도시화 잠재력이 크지 않은 지역은 경제 성장의 저지대가 될 수 있으므로 신용자원은 신중하게 통제해야 한다. 만약 과도한 신용자원이 비효율적인 지역에 투입된다면, 미래의 지역 신용위험은 커질 것이다. < P > 제품 차원에서 신용 제품 구조도 자산 품질에 영향을 미치는 중요한 요소입니다. 위험이 낮은 재테크 상품은 신용자산의 품질을 안정적으로 유지하고, 위험이 높은 재테크 상품은 얼마든지 받을 수 있다