'상업은행법'에는 특수관계자에 대한 신용대출을 허용하지 않는다고 명확히 규정하고 있다. 기업은 특정 조건을 충족하는 경우에만 은행 신용 대출을 받을 수 있습니다. 신용 대출은 다음 6가지 조건을 동시에 충족해야 합니다. (1) 총 대출 금액은 소유자의 자산을 초과할 수 없습니다. (2) 자산-부채 비율은 50% 미만입니다. (3) 대출 상환 금액은 5%를 초과합니다. 대출 회전율 및 일일 평균 예금이 대출 금액의 10% 이상을 유지합니다. (4) 순 현금 흐름과 순 운영 현금 흐름이 모두 0보다 큽니다. (5) 신용 불량 기록이 없습니다. 상대적으로 작습니다.
2. 신용 대출 요소 결정
(1) 신용 대출 금액 결정. 첫째, 현금 유입량에 따라 결정됩니다. 최대 잔액은 연간 지불액의 20%를 초과할 수 없습니다. 두 번째는 저당된 부동산 권리의 가치를 결정하는 것입니다. 최대 잔액은 은행의 전체 저당 부동산 가치의 30%-40%를 초과할 수 없습니다. 세 번째는 회사 자체 자금에서 최대 잔액 ≤ 소유주 지분 - 부채를 결정하는 것입니다.
(2) 신용대출 기간 결정. 신용대출은 중장기 대출에는 사용할 수 없으며, 보통 6개월 이내의 단기적으로 기업 유동성을 보충하는 용도로만 사용할 수 있습니다. 신규로 신용관계를 맺은 고객에 대해서는 원칙적으로 신용대출을 제공하지 않습니다.
(3) 신용대출 이자율 결정. 위험과 수익의 일치 원칙에 따라 신용대출의 이자율은 주택담보대출이나 보증의 이자율보다 높아야 합니다. 일반적으로 기준금리는 20~30% 인상됩니다.
3. 신용 대출 지원 계획
(1) 신용 대출의 목적을 이해합니다. 신용대출 발행의 주요 목적은 기존 우수 고객을 통합하고 잠재 우수 고객을 발굴하는 것입니다. 따라서 우수고객군을 선정하여 지역별 신용환경, 대출관리수준, 경쟁수준, 기업자격 등을 고려하여 신용대출을 발행함으로써 우수고객과 은행 간 유대관계를 강화하고 신용구조의 조정 및 최적화를 도모해야 한다.
(2) 대출 위험 조기 경고 메커니즘을 강화합니다. 신용대출은 대출 후 관리에 대한 요구사항을 더 높게 제시하고 있으며, 전통적인 대출 관리를 기반으로 신용대출에 적합한 대출 후 관리 모델을 혁신해야 합니다. 분기별 점검을 준수하고, 산업 위험, 경영 위험, 운영 위험 및 기타 위험 지점에 세심한 주의를 기울이고, 주요 대출 회사의 현금 흐름을 파악하고 위험을 통제합니다.
(3) 신용 대출을 엄격하게 승인합니다. 신용대출은 현지 여건에 맞게 다르게 취급되어야 하며, 지역 내 양호한 신용환경, 엄격한 신용관리, 고급 계좌관리자, 탄탄한 사업역량, 우수한 신용자산 건전성을 갖춘 지점 및 계좌관리자에게 일정한 권한을 부여해야 한다. 연령. 동시에 위험 책임 시스템을 구축하고 제약사항을 강화합니다.
(4) 정부 부처의 지원을 받으십시오. 관련 정부 부처는 사회신용 구축을 더욱 강화하고, 은행의 채무 회피와 은행 원리금의 악의적 체납을 지속적으로 단속하며, 동시에 은행이 확인된 핵심 기업에 신용 대출을 발행할 수 있도록 일정한 위험 보상을 제공할 것을 권장합니다. 지방 정부는 중소기업이 은행 대출을 받기 어려운 문제를 효과적으로 해결하기 위해 은행을 동원하여 신용 대출 계획을 발행합니다.
넷째, 관련성
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