푸혜금융의 곤혹.
25 년 유엔은 처음으로' 푸혜금융' 이라는 개념을 제시했다.' 기회 균등의 요구와 업무 지속성의 원칙에 따라 적정 비용으로 금융 서비스 수요가 있는 사회 각계각층과 집단에 적절하고 효과적인 금융 서비스를 제공한다. " < P > 1 년 후 방글라데시 경제학자 유누신 그라민은행 (Yunusin Grameen Bank) 은 푸혜금융에서의 성공적인 실천으로 노벨평화상을 수상했다.
1974 년 그라민은 농촌 조사에서 현지 대나무 바구니를 짜는 농민부가' 저소득 함정' 에 빠진 것으로 밝혀졌다. 잉여가 없어 매일 고리 대금을 빌려 뜨개질 재료를 구입하고, 대나무 바구니를 파는 수입은 일상의 식량과 의복을 만족시킬 수밖에 없었다. 그래서 그들은 항상 대출자가 부양한다. < P > 유누스는 42 명의 농녀에게 27 달러의 대출을 제공했다. 스스로 재료를 살 수 있기 때문에, 농녀는 매일 약간의 잔고를 가지고 있다. 저축이 늘어남에 따라, 그들은 곧 대출금을 갚았다. 이로 인해 그는 푸혜금융의 의미, 즉' 가난한 사람' 이 가난하다는 것을 깨닫게 되었고, 때로는 함정에서 벗어날 기회가 부족할 때도 있었다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 돈명언) < P > 그러나 소기업, 농민, 도시 저소득자 등' 침묵의 대다수' 에 대해 당시 중국, 전 세계에서 금융 서비스를 어떻게 받을 것인가는 거의 해결할 수 없는 문제였다. < P > 장애물은' 저렴한 비용' 이라는 푸혜금융의 정의에 나타난다. 그 당시 전통적인 금융 기관은 비용 문제를 전혀 해결할 수 없었습니다. < P > 푸혜금융의 시청자들은 비교적 적은 양의 신용자금만 필요로 하는 경우가 많다. 은행에게는 654.38+ 만원 이하의 대출이 거의 수익성이 없다. 중소기업과 기층 개인의 경제능력이 상대적으로 약하고 충분한 신용기록이 부족해 은행이 신용수준과 상환능력을 판단하기 어렵다. 그리고 은행 감사, 바람 통제는 주로 노무이며 비용이 많이 든다. 일련의 조사와 감사이기도 하다. 대출 654.38+ 만원은 대출 654.38+ 만원보다 훨씬 많이 번다. < P > 그래서 역설은 중국의 중소기업이 경영 4 년째 되는 해에 평균 첫 대출을 받았고, 그들의 평균 수명 주기는 3 년밖에 되지 않았다는 것이다. < P > 은행의 입장에서' 28 법칙' 에 따라 인구의 2% 를 서비스하고 8% 의 돈을 버는 것은 자연스러운 결정이다. 1 만원 ~ 1 만원의 소기업 대출이라도 불량률이 높기 때문에 은행이 잘 하지 못한다. 219 년 중기 자료에 따르면 중국 은행업 1 만원 ~ 1 만원의 소기업 불량률은 5.9% 로 전체 대출업무 2% 의 전반적인 불량률보다 훨씬 높다.
만 이하, 보혜입니다. < P > 가 29 년 아리소대출이 설립되었을 때 당시 타오바오의 중소기업들이 대출을 받기가 어려웠기 때문이다. 타오바오 중소 상가는 당시의 새로운 직업이었다. 필요한 대출 한도가 반드시 높지는 않지만 수요가 잦아서 구매회전 후 곧 돈을 갚을 수 있었다. 그들이 전통 금융기관에서 제공할 수 있는 정보는 제한되어 있어' 인터넷에서 물건을 팔다' 는 정식 직업으로 인정받기도 어렵다. < P > 당시 수백만 중소기업의 융자난은 이미 두드러졌고, 당시 터진 서브 프라임 위기는 더욱 악화됐다. 알리는 자신의 몸을 구성하는 이 작은 사업들을 보호해야 한다. 이런 의미에서, 푸혜금융의 동력은 알리의 유전자에 낙인 찍혀 있다. < P > 마윈 (WHO) 는 당시 알리소대출 CEO 인 후샤오밍에게 붉은 선을 그렸다. 654 만 38+ 만원 이하의 마이크로대출만 했다. 이 결정은 논란의 여지가 없는 것은 아니다. 결국 654.38+ 만원 이하의 대출 이윤은 너무 얇다. 아리 소대출의 건강한 생존을 유지하기 위해, 일부 대량대출에도 접근할 필요가 있습니까? < P > 최종 결정은 654.38+ 만원인 레드라인은 움직일 수 없다. 1, 개 이상의 대출이 실제로 수익성이 있기 때문에, 이 빨간 선이 없으면 KPI 는 곧 알리 작은 대출을 전통적인 금융 기관의 오래된 길로 되돌릴 것입니다. 전통적인' 28 법칙' 과는 달리 마윈 알리에게 작은 대출을 하는 목표는' 82' 다. 즉 8% 를 봉사하는 집단으로 2% 의 돈을 버는 것이다. < P > 이 길을 선택했으니 단일 대출 비용을 잘 통제해야 한다. 아리 소대출이 제시한 모델은' 31'-3 분 신청, 1 분 대출, 수동 개입이다. 이 모델을 실현하기 위해서는 자동화된 바람 제어 및 대출 심사 시스템과 완벽한 기술 플랫폼에 달려 있다. 타오바오에 있는 수백만 명의 작은 상인들이 플랫폼에서의 거래 및 운영 데이터가 바람 통제의 출발점이 되었다. < P > 소기업 자체의 데이터를 관찰하는 것 외에도 동종 점포의 데이터 기록과 비교해서 융자 수요를 판단해야 한다. 예를 들어 성수기에 더 높은 금액을 제시하면 점포가 구매를 확대할 수 있다. < P > 이런 모델을 통해 알리 소대출은 전통은행이 할 수 없는 정확한 판단을 할 수 있다. 예를 들어 한 상가가' 쌍십일' 기간 동안 일상적인 매출보다 훨씬 높은 매출을 올렸는데, 이 수치로만 상가에 신용을 제공하면 문제가 생길 수 있다. 상가의 역사적 실적과 동종 상가의 실적을 비교함으로써' 쌍십일' 의 초상성과를 객관적으로 평가할 수 있다. < P > 현재 인터넷상은행 고객 중 소액 대출 불량률은 약 2% 로 기존 금융기관의 5.9% 보다 훨씬 낮은 소액 대출 불량률이다. 비용면에서 둘 다 큰 차이가 있다. 후샤오밍은' 31' 모드에서 단일 대출금의 운영 유지 비용은 2 위안에 불과하고, 전통 금융기관의 비용은 2 원이라고 밝혔다.
먼저 사람을 좋은 사람으로 여기자. < P > 이것이 21 년까지 중국 가구의 74% 가 신용카드를 신청한 적이 없는 이유이다. 중국인은 정규적이고 안전하며 금리가 상대적으로 낮은 소비신용 서비스를 받기 어렵다. < P > 개미는 모든 사람을 금융 서비스를 받을 수 있는' 좋은 사람' 으로 생각하는 경향이 있다. 그들이 문제가 있다는 것을 증명할 수 없다면 서비스를 받아야 한다. "1 명 중 1 명이 문제가 있어도 나머지 9 명을 포기해서는 안 된다." 후샤오밍은 이렇게 말했다. 한 예로
버화가 있습니다. 215 년, 꽃이 처음 태어났을 때' 쌍십일' 지불 문제에 대한 해결책으로 여겨졌습니다. 은행의 시스템이 거대한 단기 거래를 할 수 없을 때, 꽃이 바이어가 먼저 돈을 내고 거래를 완성한 다음 천천히 은행과 결산하는 것을 도와줬습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 은행명언) < P > 이것은 한 가지 질문을 포함합니다: 사용자를 위해 꽃을 "패드" 하는 데 얼마의 비용이 듭니까? 고객당 한도는 얼마입니까? 꽃 봉오리는 "작은 걸음으로 빨리 달린다" 는 형태를 취한다. 어떤 정보도 거의 보관하지 않는 고객에 대해서도 백화도 소량의 신용을 기꺼이 준다. 매번 사용할 때마다, 매번 신용축적이 후속 상승액의 기초가 되었다. < P > 주주서에 따르면 지난 한 해 동안 화원과 대출은 5 억 명의 사용자를 지원했다. 앞서 개미는 꽃 이용자의 7% 가 신용카드를 가지고 있지 않다고 발표했다. 이것은 꽃과 대출이 전통 금융기관이 한 번도 봉사한 적이 없는 풀뿌리 집단에 진정으로 도착했다는 것을 의미한다. < P > 푸혜 분야의 상상력 < P > 은 1 년 만에 개미가 점차 푸혜금융의 초보적인 판도를' 기어올랐다' 고 말했다. 주식책에서 우리는 7 억 3 천만 명의 사용자가 개미의 디지털 금융 서비스를 사용하고 있다는 것을 엿볼 수 있다. 지난 한 해 동안, 총 5 억 명의 사람들이 꽃을 쓰고 꽃을 빌렸다. 인터넷 상은행은 작년에 2 천만 개의 소기업을 서비스했다. 개미그룹은 이미 세계 최대의 소마이크로경영자 온라인 소비신용대출과 신용서비스 플랫폼으로 신용잔고 2 조 1 억 위안이다. 그 중 98% 의 신용 잔액은 개미와 협력하는 은행이나 면허 금융 기관에서 나온다. < P > 양적으로 볼 때 중국은 1 위 인구대국과 2 위 경제국으로서 푸혜금융인구가 가장 많다. 정부는 또한 소기업 융자난, 융자비 해결을 장려하고 지지한다. 지난 8 월, 곽수청 중국 은감회 주석은 현재 중국에 236 만 개의 소기업이 은행 대출을 받았다고 밝혔다. 이 수치는 전통적인 금융 모델에 의존하는 것은 분명히 불가능하다. 기술과 금융의 융합은 대세의 흐름이다. 개미의 소기업 금융 서비스 방면의 기술과 경험 우세는 전통 금융기구에서도 배울 수 있다. 265 438+9 년 6 월, 후샤오밍은 5 개 금융기관이 인터넷 상은행' 31' 모델을 복제한다고 발표했다. 지난 3 월 1 개 이상의 금융기관 연합망상은행이' 31' 모델을 통해 무접촉 대출을 실현하였다. < P > 푸혜금융의 업무이익률이 낮고 개미그룹의 이윤은 은행보다 훨씬 못하다. 하지만 한 회사의 가치를 측정하는 것은 돈벌이라는 기준일까요? 노벨경제학상 수상자인 로버트 실러는' 금융과 좋은 사회' 에서 금융은 돈을 벌기 위해 돈을 버는 것이 아니라 사회적 목표 달성을 돕기 위해 존재한다고 말했다. 현대 금융업의 번영과 폭리는 금융 서비스가 처음 시작된 이유를 거의 잊게 했다. < P > 만약 한 회사가 사회적 수요, 특히 약세층의 생산과 생존난을 해결할 수 있다면, 왜 많은 돈을 벌까?