인터넷 기술과 금융의 고도로 융합됨에 따라, 자산 및 서비스를 중시하는 금융 기술의 네트워크 모델은 점차 금융 모델과 비즈니스 유형에 침투하여 전통적인 금융 업무에 고등어 효과와 시범 효과를 일으켜 금융 기관의 개혁을 추진하게 되었습니다. 그러나 네트워크 가상 환경의 정보 비대칭, 거래 프로세스의 투명성 저하, 정보 보안은 보장되지 않습니다. 기존 금융 기관은 도덕적 위험, 기술 위험, 신용 위험, 법적 위험, 운영 위험, 시장 위험, 유동성 위험 등 미시적 위험에 취약합니다. 기존의 평판 위험, 시스템 위험 등 거시적 위험
금융 기술은 인터넷 기술과 전통 금융의 결합의 산물이다. 금융기관은 금융기술을 발전시키고 인터넷 회사와 합작하여 많은 문제에 직면해 있다. 금융 기관의 금융 과학 기술 위험의 원인을 요약하면, 주로 다음과 같은 측면을 포함한다. 첫째, 금융 과학 기술 정책이 모호하고, 법률이 부족하고, 규제가 뒤처져 법적 위험과 시장 위험을 초래하기 쉽다. Ebao, dada 그룹 및 기타 위험이 자주 발생합니다. 둘째, 인터넷 가상 환경에서의 정보 비대칭, 거래 불투명, 신원 불확실성은 도덕적 위험을 초래할 수 있습니다. 셋째, 금융 기술은 정보 시스템에 의존하여 변조되고 공격될 수 있으며, 기술적 위험을 초래하기 쉽다. 넷째, 금융 기술과 전통 금융 업무의 교차, 포괄성 및 대체성은 체계적인 위험을 초래하기 쉽다.
금융 기관 금융 과학 기술 위험 분류 및 위험 식별
금융과학기술은 본질적으로 여전히 금융이며, 그 활동은 융자, 신용창조, 위험관리의 범주에서 벗어나지 않고, 위험과 수익의 일치에 대한 객관적인 법칙을 위반하지도 않고, 금융위험의 은폐, 돌발성, 전염성, 마이너스 외부성 등의 특징을 바꾸지 않았다. 또한 현대 사이버 공간의 다차원 개방성과 다방향 상호 작용으로 금융 기술 위험의 파급, 확산 속도, 파급 효과가 기존 금융을 훨씬 능가하고 있다. 금융 기관이 금융 과학 기술 업무를 전개하는 주요 위험 범주는 다음과 같다.
(1) 금융기관은 금융기술 P2P 업무를 배포하여 신용위험을 유발하기 쉽다. 한편, 전통 금융 기관들은 잇달아 금융 과학 기술 서비스를 배치하고 있는데, 우리나라의 신용 환경이 불완전하기 때문에 신용 투자 데이터가 불완전하여 신용 위험을 초래하기 쉽다. 한편 기존 금융기관은 P2P 플랫폼에 자금 관리 서비스를 제공하고 플랫폼 자체를 기반으로 프로젝트 감사 및 자금 관리를 수행합니다. 플랫폼에 신용 문제가 생기면 투자자의 합법적 권익이 보장되기 어렵고, 기존 금융기관이 자금 호스팅에 대한 책임을 지게 되어 신용 위험의 발발을 초래하기 쉽다.
(2) 금융기관과 제 3 자 지불, 중채, 인터넷 융자의 협력으로 법적 위험을 유발하기 쉽다. 기존 금융기관은 제 3 자 지불 채널을 이용해 온라인 통화시장 펀드에 투자하고 정기 재테크, 보험재테크, 지수기금 등으로 점차 확대했다. 지불 기관은 자금 예금 계좌를 이용하여 자금 풀을 형성하고, 충당금의 수가 급증하고, 지불 기관이 충당금을 횡령하는 위반으로 인해 고객 지불이 어려워지고, 법적 위험이 초래됩니다. 불법 경영기업과의 협력으로 인한 불법 모금, 모금 사기, 돈세탁 등 위법 문제는 법적 위험을 초래하기 쉽다.
(c) 금융 기술 통합 운영 플랫폼은 금융 기관에 의해 구축되어 운영 위험을 유발하기 쉽다. 전통적인 금융 기관은 통합 금융 기술 서비스 플랫폼을 배치하고 금융 투자, 금융 서비스, 증권 거래, 펀드 구매 등의 금융 서비스를 온라인 플랫폼에 이식하여 은행, 정치, 보험 등의 업무 경계를 뚫어 종합 경영 수준을 높이고 고객 점도를 높였습니다. 금융 기술 플랫폼의 편리성으로 인해 플랫폼이 정보를 업데이트하고 사용자가 쉽게 조작할 수 있게 되었습니다. 그러나 한편으로는 충분한 투자자 교육이 부족하기 때문에 투자자가 부적절하게 작동하기 쉽다. 한편, 업무 간 운영으로 인해 내부 통제 및 운영 프로세스 설계가 잘못되어 자금 손실이나 투자자 신분 정보 유출로 인해 경영 위험이 발생할 수 있습니다.
(4) 유동성 위험을 초래하기 쉬운 것은 금융기관과 P2P, 인터넷 재테크, 인터넷 은행 간의 협력이다. 한편 P2P 와 인터넷 재테크 위반은 투자자에게 본보이자 집중 지불 등을 약속했다. , 유동성 위험을 초래하기 쉽다. 한편, 제 3 자 지불 계좌가 활발하게 활동하고 금융 과학 기술 분야에 종사하기 때문에 자금 기한이 잘못 배정될 위험이 있다. 일단 화폐시장이 크게 변동하면 대규모 자금 압박이 발생하여 유동성 위험을 초래할 수 있다.
(5) 바로 이동통신 기술의 발전과 보급으로 정보기술 위험을 초래하기 쉽다. 이동 통신 기술의 보안은 네트워크 플랫폼의 IT 기술, 위험 식별 기술, 해커 및 바이러스 공격 기술에 크게 좌우됩니다. 최근 몇 년 동안 의사 기지국, 위조 은행 서비스 정보, 정보' 견인 창고',' 충돌 창고' 등의 현상이 빈번히 발생했다. 예방 조치가 부적절하면 정보기술 위험이 생기기 쉽다.
(6) 금융기관이 아기류 통화기금 업무에 관여하고 있어 규제차익 위험이 있다. 한편으로는 제품 기능의 국경을 넘나든다. 반면에, 그것은 다른 규제 기준에서 이익을 얻을 수 있다. 예를 들어, 인터넷' 아기' 제품에 투자하고, 은행이 약속한 예금자금은 일반예금에 속하지 않으며, 예금준비금을 납부할 필요가 없다. 이는 일부 사람들이 규제차익으로 보고 있다.
금융 기관 금융 과학 기술 위험 대응 메커니즘
현재, 규제 당국은 금융 기술 업계의 국경 간 인터넷 금융 및 국경 간 금융 업무 규범을 개발하기 시작했으며, 전통적인 금융 위험 대응 메커니즘은 더 이상 인터넷의 금융 혁신에 적응할 수 없습니다. 한편 인터넷 업무는 부정적인 목록, 행동감독, 투자자 적절성 원칙 등 혁신적인 기술감독을 통해 위험을 예방한다. 한편 자산, 자금, 투자자에 대한 분류 보호를 강화하고 위험 통제 능력을 강화하는 것도 필수적이다. 또한 "상업 은행 및 테이블 관리 및 규제 지침" 에 따르면 은행 그룹 자회사 간, 자회사 및 기타 금융 기관 간 제품 간 협력 업무 조정, 계열사의 기업 지배 구조, 자본 및 재무는 기존 시스템 하에서 포괄적이고 지속적으로 통제해야 합니다. 따라서 기존 금융 기관은 금융 기술을 배포하거나 관련 기업과 협력할 때 업계 간 위험 전염을 방지하기 위해 금융 기술의 위험 범주를 현재 위험 관리 시스템에 통합하고 통합 종합 위험 관리 시스템을 구축하여 효과적으로 식별, 측정, 모니터링 및 통제한 후 전반적인 위험 상태를 파악해야 합니다.
(1) 금융 기술 내부 통제 위험을 합리적으로 통제하는 것은 금융 기술 위험 내부 통제 메커니즘을 보완하고 금융 기관의 내부 통제, 경영 관리 및 외부 위험 방지 능력을 향상시키며 운영 위험을 효과적으로 방지하는 것입니다. 둘째, 금융 기관의 법적 준수에 대한 위험 예방 의식을 강화하고, 실무자의 도덕 교육 및 행동 통제를 강화하고, 실무자의 전문적 자질을 향상시키고, 도덕적 위험을 효과적으로 예방합니다. 셋째, 계좌와 자금의 흐름에 대한 감시를 강화하고, 거래를 엄격히 식별, 감사, 대량화해; 넷째, 금융 기관의 자회사 위험 부담과 위험 이전을 위한 차별화된 경영 전략을 수립하여 평판 위험을 효과적으로 예방하고 해결하는 것입니다. 마지막으로, 불법 모금, 모금 사기, 돈세탁 등 위법 행위에 대한 조기 경보, 조기 처리, 조기 보고를 위한 위험 경보와 응급조치를 수립합니다. 일단 발견되면 복구 조치를 취하고 사법보호 절차를 신속히 시작하여 법적 위험을 효과적으로 예방한다.
(2) 금융 과학 기술 정보 과학 기술 위험 예방 강화. 첫째, 금융 기술의 핵심 기술 수준을 향상시키고 운영 체제 보안, 방화벽 기술, 가상 사설망 기술, 침입 탐지 기술, 금융 정보 및 데이터 보안 방지 기술과 같은 보안 예방 시스템을 실행하여 시스템 장애, 해커 공격, 바이러스 이식 등의 기술적 위험을 방지합니다. 둘째, 자신의 신용 정보 수집 및 응용 시스템을 구축하고, 규제 기관과 협력하여 정보 공유를 실현하고, 정보 기술을 이용하여 현장 및 오프사이트 검사를 실현하고, 인터넷 기술을 통해 불법 모금, 모금 사기, 돈세탁 등의 범죄 활동을 효과적으로 방지하며, 체계적인 위험을 효과적으로 예방합니다. 마지막으로 고급, 대용량 데이터 마이닝, 블록 체인 등의 기술을 활용하여 신용 평가 시스템 및 위험 경고 모델을 구축하여 정보 유출로 인한 법적 위험을 효과적으로 방지합니다.
(3) 금융 과학 기술 위험의 정량적 모니터링 지표 시스템 구축 첫째, 양적 지표를 사용하여 금융 기술의 운영을 분석하고 금융 과학 기술 리스크 관리 및 거시적 의사 결정을 강화합니다. 금융기관은 자산의 품질쪽에 금융과학기술 부문을 따로 설치하여 정기적으로 금융과학기술 상품의 유동성 위험을 제공할 수 있습니까? 신용 위험 및 운영 위험 자본과 같은 정량화 지표의 위험 모니터링. 둘째, 지표는 현재 바람 제어 지표 모델을 기준으로 선택할 수 있습니다 (예: 여러 줄? 증권, 보험은 유동성 범위 (LCR) 및 순 안정 자본 비율 (NSFR) 을 사용하여 유동성 위험을 방지하거나, 조합 5 급 분류를 사용하여 신용 위험을 방지하거나, 자본 구성을 사용하여 운영 위험을 방지합니다. 마지막으로, 종합 통계의 관점에서 위험 데이터 수집의 기본 프레임워크를 구축하고, 금융 과학 기술 하위 플랫폼의 관련 정보를 수집하여 지표 체계를 구축함으로써 기존 위험 관리 시스템과 통합된 모니터링 프레임워크를 형성하여 기존 금융 위험 관리 시스템을 보완합니다.
(D) 금융 기술의 위험 전염을 피하기 위해, 우선 금융 기술은 점점 더 복잡해지는 대량의 고객이 서로 마이그레이션하고 교집합하여 개별 사용자의 초상화를 그려야 하는가? 개별 거래 대상 또는 계열사는 어느 그룹에 속합니까? 구체적인 상품 위험 포지션? 특정 정보 서비스 제공자와 같은 위험 집중 유형의 한도는 거래의 과도한 집중으로 인한 교차 감염 위험을 방지합니다. 둘째, 금융 기관이 속한 여러 인터넷 대출 하위 플랫폼에 대해 동일한 사람, 동일한 관계자 또는 동일한 계열사의 정보 시스템을 구축하고 플랫폼 간 대출 한도 임계값의 동적 위험 조정 메커니즘을 활용하여 플랫폼 간 대출로 인한 위약 또는 악의적인 사기 위험을 효과적으로 예방할 수 있습니다. 마지막으로, 금융 과학 기술 분야의 중대 신용 돌발사건에 대한 통보 메커니즘을 확립하여 위기 발생 시 교차 감염 위험을 조기에 방지한다.