위험 1: 대출 전 조사 및 평가의 어려움으로 인한 신용 및 도덕적 해이.
주요 발현은 다음과 같다. 첫째, 산림자원은 특수한 자원자산으로 산림지역은 일반적으로 외진 곳에 위치하여 교통이 불편하고 토지가 넓으며 인구밀도가 낮아 재정에 어려움을 겪고 있다. 기관의 사전 대출 조사에 큰 어려움이 있습니다. 예를 들어 Zeng은 300만 위안의 대출만 받았고, 담보는 7,914에이커 규모의 산림 농장이었습니다. 담보의 가치를 정확하게 검증하기는 매우 어렵습니다. 차입자가 산림면적을 정확하게 파악하기 위해 신용공무원을 활용하기 쉬우며, 인위적으로 산림면적을 확대하거나 담보가치를 높이게 되어 금융기관이 담보물의 담보비율을 합리적으로 결정할 수 없게 되어 능력이 약화되는 결과를 낳게 된다. 대출 위험을 완화하고 대출의 잠재적 신용 위험을 높입니다. 둘째, 금융기관에는 산림평가 전문인력이 부족하고, 나무의 생장주기와 경제적 가치를 이해하지 못한다. 일반적으로 담보의 가치를 평가기관에 위탁하는 경우가 많으며, 차주가 감정기관과 결탁하거나, 차주, 신용평가사, 감정평가사가 인위적으로 담보의 가치를 높여 도덕적 해이를 초래하기 쉽습니다. . 셋째, 산림청이 산림권저당권의 가치평가를 담당하고 있음에도 불구하고 자금, 평가기준, 전문기술인력의 부족, 전문 산림자산평가팀의 부족 등으로 인해 부적절한 평가로 이어지기 쉬우며, 대출의 신용 위험.
위험 2: 불완전한 서비스 지원 시스템으로 인해 발생하는 법적 위험.
주요 징후는 다음과 같습니다. 첫째, 산림청은 표준화된 산림권 저당 등록 관리 시스템과 통일된 산림권 저당 등록 및 평가 절차를 구성하지 않았습니다. 이는 산림권 모기지 대출 사업 개발 과정에 영향을 미칩니다. 둘째, 산림권 증명서 발급 및 저당권 등록 관리가 표준화되어 있지 않습니다. 한편, 산림권 증명서 발급에는 "여러 증명서를 갖는 하나의 숲"이 있는데, 즉 신규 증명서와 기존 증명서가 동시에 공존한다. 한편, 산림개혁 이전에 취득한 산림권증을 담보로 활용하는 경우에는 불규칙한 저당권 등록관리로 인해 다수의 저당권이 발생하거나 저당임지의 양도가 발생하기 쉽습니다. 셋째, 산림청은 정보 공유 메커니즘이 부족하여 산림권 파일 정보 조회, 산림 농장 조직 형태, 주주 분포 공시, 시장 가격 및 기타 임산물 관련 수급, 거래 정보 상담 및 관리 등 불완전한 정보를 얻을 수 있습니다. 대출, 보증 등 행위적 분쟁으로 이어지기 쉽습니다. 예를 들어 대출에 담보로 사용된 산림농장은 실제로 여러 파트너가 있어 암흑주 형태로 존재했다. 이 상황은 산림청에 등록되지 않아 농어촌신용협동조합에서는 소유자를 완전히 식별할 수 없었습니다. 넷째, 산림권 처분을 위한 불완전한 양도 메커니즘으로 인해 산림권 담보대출 발행에 있어 은행 금융기관의 우려가 커지고 있다. 예를 들어, 현재 소관현의 임업 부서에는 산림권 거래 센터가 없습니다. 차입자가 제때 상환하지 못하면 산림권 담보대출은 위험합니다. 더 나은 산림자원 거래 플랫폼이 부족하여 금융기관이 산림자원을 경매 및 처분하기 어렵고, 신용자금의 안전성과 유동성도 보장하기 어렵습니다. .
리스크 3: 대출 후 관리 어려움으로 인한 시장 리스크.
주요 징후: 첫째, 차용자의 자금 인출을 모니터링하기가 어렵습니다. 예를 들어, 일부 농어촌신용협동조합의 보고에 따르면, 대출자가 벌목 할당량을 얻기 위해서는 농어촌신용협동조합을 거쳐야 하지만 농어촌신용협동조합이 자금 반환을 모니터링하는 것은 어렵습니다. 또한, 차주들의 과도한 벌목 할당량, 불법 벌목 등도 농어촌신용협동조합의 자금 모니터링에 심각한 영향을 미치고 있다. 둘째, 담보관리가 어렵다. 가장 큰 이유는 담보로 사용된 산림자원 자산이 도난당할 위험이 높기 때문이다. 산림지역은 일반적으로 교통이 불편하고 인구가 적어 산림관리가 어려운 오지에 위치한다. 또한, 주변 마을 일부 주민들은 적법성에 대한 개념이 약해 불법 벌목, 불법 벌목이 수시로 발생하고 있다. 조사에 따르면 Zeng이 소송 절차에 들어간 후 소송이 14개월에 걸쳐 진행되었기 때문에 Shixing County Cooperative는 대출 담보 관리를 지원하기 위해 현지 마을 간부를 고용했으며 이로 인해 보존 비용이 증가했습니다. 셋째, 산림권 처분 및 이전 메커니즘이 불완전하여 자산 처분 및 실현의 어려움이 가중된다. 현재 집값보관센터가 제대로 구축되지 않은 상태다. 금융기관이 담보처분 문제에 직면하면 벌목 할당량, 경매, 매각, 소송 등 일련의 절차를 거쳐야 한다. 저당된 나무가 벌목 승인을 얻지 못하면 저당권을 실현할 수 없으며 저당권 실현에 일정한 위험이 있습니다.
위험 4: 불완전한 위험 보호 시스템으로 인해 발생하는 보상 위험입니다.
주요 징후: 첫째, 보험 보호 시스템이 불완전합니다. 산림자원 관리과정은 눈재난, 화재, 홍수, 산사태, 해충 및 질병 등 수많은 자연재해 및 인재의 영향을 받기 때문에 한번 발생하면 막대한 경제적 손실을 가져오며 막대한 피해를 입히는 경우가 많습니다. 금융 기관이 담보에 대한 통제력을 잃게 됩니다. 그러나 산림보험은 높은 보험료, 높은 보장금액, 높은 비용의 특성을 가지고 있어 현재 소수의 보험회사만이 산림보험에 참여하려고 하여 산림권담보대출에 대한 위험보호가 불완전한 실정이다. 예를 들어, Zeng의 산림권이 300만 위안에 저당 잡혔을 경우 보험율은 1.3%입니다. 공제액이 200에이커이므로 계수 1.5에 따라 연간 보험료는 58,000위안이 필요합니다. 둘째, 보험을 신청하더라도 보험종목이 단일하고 위험보상률이 낮아 대출청구가 정지되기 쉽다. 예를 들어, Zeng 대출의 보험 보장은 산불 보험에만 적용되었으며 해충, 질병, 서리 등 자연 재해는 보장되지 않았습니다. 나무의 성장주기가 길어 화재, 서리, 해충, 질병 등 자연재해에 취약하고, 손실을 예측할 수 없어 은행 담보 정지 및 보상 위험이 쉽게 발생할 수 있습니다.
삼림권 모기지 대출 위험을 방지하는 방법
(1) 금융 기관의 신용 행위를 더욱 표준화하고 위험 관리를 강화합니다.
첫 번째는 산림권 담보대출 관리에 관한 요약 및 연구를 강화하고 산림권 담보대출 관리 방법 및 운영 절차를 개선하고 완성하는 것입니다. 각종 규칙과 규정을 제정, 개선하고 산림권담보대출 발급절차를 엄격히 집행한다. 두 번째는 신용 담당자에 대한 산림 지식 교육을 강화하고 새로운 비즈니스 요구에 적응하며 산림 권리 조사를 잘 수행하고 맹목적인 순종을 피하는 것입니다. 세 번째는 산림권 모기지 대출의 위험점 예방 및 통제를 강화하기 위한 대출 위험 관리 메커니즘을 구축하는 것입니다. 영토 원칙에 따라 대출을 엄격히 실시하고, 합의된 목적에 따라 신용 자금 사용을 엄격히 모니터링하며, 대출 담당자의 전면적인 실사를 강조합니다. 넷째, 산림자원 특성에 따른 대출 '3대 견제'를 더욱 강화한다. 대출 전 조사관은 저당 산림권의 실제 적법성을 엄격히 조사하여 저당 산림권 소유권에 대한 분쟁이 없는지 확인해야 합니다. 대출 후 관리자는 대출 후 조사를 강화하고 청소년 및 청소년에 대한 현장 조사를 실시해야 합니다. 분기에 1회 이상 중노림을 조사 및 사진 촬영하고, 성숙림에 대한 현장 조사를 강화하며, 불법 벌목이 있는지, 신용협동조합의 승인 없이 불법 벌목이 있는지 산림 당국에 문의하여 산림의 안전을 보장합니다. 저당된 산림권.
(2) 서비스 지원 시스템을 더욱 구축 및 개선하고 지원을 늘립니다.
첫 번째는 산림권 개혁 및 산림권 모기지 대출 개발 과정에 존재하는 문제를 공동으로 협상하고 해결하기 위해 지방 정부, 산림 부서, 금융 기관 및 산림 농민 간의 장기적인 작업 메커니즘을 구축하는 것입니다. 그리고 대출위험을 예방하기 위해서입니다. 두 번째는 정부와 산림 당국이 산림권 거래 시장, 산림권 자원 평가, 보증 및 적립금 등 산림권 양도 시장 지원 시스템 구축을 가속화하여 산림 자금 조달에 대한 효과적인 시장 보장을 제공할 것을 권고하는 것입니다. 산림 기업, 산림 농민 및 은행 금융 기관. 셋째, 편리하고 빠른 '원스톱' 서비스를 제공하기 위해 금융기관과 산림당국이 효과적인 실버포레스트 협력 메커니즘을 구축할 것을 권고한다. 산림신용승인권한과 주요 임업군 지점의 관리권한을 합리적으로 확대하고, 승인절차를 단순화하며, 편리하고 신속한 '원스톱' 금융서비스를 촉진하고, 임업, 금융, 자원 및 자산평가 부서의 사무실 형태를 탐색하고 효율성을 제고합니다. 임업 대출 처리 .
(3) 산림권 모기지 대출 관리 방법을 더욱 개선하고 산림권 모기지 사업의 발전을 촉진합니다.
먼저, 대출 승인 권한을 적절하게 위임하고, 승인 링크를 줄이고, 대출 절차를 합리적으로 단순화하고, 대출 효율성을 높이고, 산림 농민에게 편리하고 빠른 신용 서비스를 제공합니다. 둘째, 신용종류의 가격을 합리적으로 책정하고 대출금리를 과학적으로 조정하는 것입니다. 산림권 담보대출 금리는 산림농가의 자금조달 비용을 줄이기 위해 농어촌 소액대출 금리를 기준으로 합니다. 셋째, 산림권 담보대출의 다양한 용도에 따라 임업 생산 및 경영의 특성에 맞게 대출기간을 결정하고, 실제 상황에 따라 대출 갱신을 잘 수행하는 것이다. 임업소득을 일괄적으로 얻는 것이 아니기 때문에 대출상환방식은 단계별, 비례적으로 상환할 수 있어 산림농가의 대출상환압력을 줄일 수 있다.
(4) 보험 시스템을 더욱 개선하고 위험 보상 메커니즘을 개선합니다.
첫째, 산림보험 발전을 적극 모색하고 재해 보상 메커니즘을 구축한다. 정부는 산림자산 담보대출에 발생할 수 있는 위험에 대비하여 보험기관이 산림자원자산 보험사업을 수행하도록 장려하고 지도하며 재해보상체계를 구축해야 한다. 산림자산 보험에 대한 합리적인 보험료 기준 및 보상 기준을 확립하고, 산불, 서리 재해, 해충 및 질병 보험을 실시하고, 금융 부문의 대출 위험을 줄이고, 다단계 산림 재해 위험 이전 및 공유 메커니즘을 형성하고, 발전을 촉진합니다. 산림보험사업. 둘째, 관련 부서는 보험 부서와의 소통과 조정을 강화하고, 통제 가능한 위험을 전제로 보험료를 낮추며, 차입자의 부담을 줄이고, 산림권 모기지 대출 개발을 가속화할 것을 권고합니다.