1998 말미에 사람들은 베이징의 대중매체에서 중국 건설은행이' 사채' 를 내놓았다는 보도를 자주 볼 수 있다. 1999 상반기,' 개 대출' 이 더욱 핫하다. 은행의 개인 주택 대출은 개인 주택 인테리어 대출과 개인 가구 대출, 개인 자동차 대출로 발전하여 신문의 전판에 선전되었다. 은행 내부 인사들은 개인 소비 신용을 약칭하여' 사채' 라고 부른다.
상업은행이' 대출' 을 개설하는 것은 금융기관이 국가에 맞춰 부동산 소비 시장 정책을 시작하는 조치이다. 이 프로젝트가 시작되자마자 대중매체의 관심을 불러일으켜 소비자들의 환영을 받았다. 개인대출' 의 출현은 중국은행의 전통적인 신용구조를 바꿀 것이다. 과거 기업에 대출만 하고 개인대출은 하지 않았던 관행은 이미 역사가 되었다. 현재 개인 소비 대출 업무가 급속히 부상하고 있다. 개인대출' 은 상품주택 시장과 기타 고급 소비품 시장의 발전을 촉진하고 우리나라 소비자의 소비관념을 바꿀 것이다. "개인 대출" 은 사회 생산과 소비 수준이 어느 정도 발전하는 필연적인 산물이다. 우리나라 소비자들이 이런 새로운 대출 형식을 받아들인 이후, 그들은 소비방식의 관념을 바꾸었다: 화폐재산권 소비 단계에서 화폐채권 소비 단계로 전환했다. 개인대출' 은 중국 신용시장과 소비시장의 상호 작용을 촉진하고 신용시장을 더 넓은 개혁공간으로 발전시킬 것이다.
현재 은행이 개인 주택에 제공하는' 개인대출' 은 주로 개인 주택 담보대출 (주로 개인이 상품주택을 구매하는 담보대출) 의 세 가지다. 둘째, 정부 부처가 관리하는 주택자금 관리센터 개인주택담보위탁대출 (중앙국가기관 개인주택담보위탁대출 포함) 중공 중앙 직속 기관 개인 주택 담보위탁 대출 등. ); 셋째, 주택 자금 관리 센터 정부가 관리하는 개인 주택 포트폴리오 대출 (도심 개인 주택 포트폴리오 대출, 주 관리 센터 개인 주택 포트폴리오 대출, 중앙 단위 개인 주택 포트폴리오 대출 등 포함) ).
위의 세 가지 유형의 주택 "대출" 분석에서 첫 번째 범주는 상업 주택 대출이며, 은행은 흡수 된 모든 종류의 자금을 사용하여 대출을 발행하고 은행은 스스로 위험을 부담합니다. 둘째, 주택 적립금 성격의 정책적 대출. 대출 자금은 정부의 주택 적립금에서 나온다. 따라서 위험은 정부의 주택 적립금이 부담하고, 은행의 역할은 대리인이며, 위험은 감수하지 않는다. 세 번째는 주택 적립금과 은행 자영업자금의 결합이므로 위험은 정부와 은행이 공동으로 부담한다. "대출" 위험을 줄이기 위해 은행은 업무를 전개할 때 발전 정책 선택과 법적 문제에 직면해 있다.
둘째, "개인 대출" 신용 정책 선택
은행이 개인 대출을 발전시키는 첫 번째 정책 선택은 개인 대출의 신용 기반이 개인 담보를 위주로 하는지 아니면 단위 담보를 위주로 하는가? (마하트마 간디, 개인 대출, 개인 대출, 개인 대출, 개인 대출, 개인 대출, 개인 대출, 개인 대출)
필자는 중국 건설은행 베이징 지점의' 개인대출' 을 예로 들어 분석했다. 중국건설은행 베이징지점의' 개개 대출' 조건은 모두 보증을 요구하며, 보증방식은 주로 네 가지가 있다.
첫째, 보증의 방식. 보증 방법에는 네 가지가 있습니다. 하나는 판매 단위에서 보증 대출을 환매하는 것입니다. 둘째, 부동산 개발 회사 전액 보증 대출; 셋째, 기업법인 전액 담보대출법; 넷째, 개인이 전액 담보대출을 한다.
둘째, 모기지 방식. 차용인은 개인 자산을 담보로 사용합니다. 예를 들어, 차용인은 적격한 부동산을 담보로 사용하여 은행 대출을 받는다. 현재 많은 은행이 제공하는 상품주택 구매의' 담보' 도 이런 형식에 속한다.
셋째, 담보방식. 대출자나 제 3 자는 채권증빙을 담보물로 사용한다. 예를 들어 중국 건설은행의 예금증서나 증빙식 국채, 국가중점 건설채권, 금융채권, AAA 급 기업채권 등을 사용한다. 대출 은행에 담보로 대출을 받다.
넷째, 담보의 혼합 모델을 보장한다. 담보담보저당혼합모델은 대출은행이 대출자가 담보등록을 하지 않은 재산을 개인주택담보로 삼고, 동시에 대출자에게 규정 조건을 충족하는 보증인을 대출담보로 요구하는 방식을 말한다. 세 가지로 나뉜다. 둘째, 부동산 개발 회사의 전체 할부 보증 대출 방법; 셋째, 보험회사는 대출 방식을 전액 보증한다. 넷째, 보증 회사는 대출 방식을 전액 보증한다.
현재 상업은행은 아직 개인 신용에 전적으로 의존하는 소비 대출을 내놓지 않았다.
상술한 각종 담보방식을 기초로 한' 자영업자' 의 경우 은행이 직면한 첫 번째 정책 선택은 현 단계에서' 자영업자' 의 보증 기반이 개인보증 위주인지, 단위보증 위주인지 여부다.
필자가 방문한 은행 부문으로 볼 때, 대부분의 은행은' 단위 담보를 주요 목적으로' 대출' 을 개발하는 정책을 선택함으로써 위험을 줄이는 데 더욱 유리하다. 업무 부서의 관리자는 일반적으로 현재 부서의 신용이 개인보다 낫다고 생각한다. 사법강제집행의 관점에서 볼 때, 개인 담보부동산에 비해 법원 강제집행단위 담보가 비교적 쉽다.
이론적으로' 개인대출' 의 보증 기초는 주로 대출자 단위 보증 정책에 있다. 이는 주로 우리나라의 현재 금융시장의 발달 정도와 배합된 행정환경에 의해 결정된다.
현재 우리나라의' 사채' 신용평가와 신용기록제도는 아직 건립되지 않았고,' 사채' 시장 신용징계와 도태제도 건립되지 않았다. 전통적인 관념에 따르면 우리나라의 개인 소비자들은 그와 은행 간의 대출 계약만으로 모든 문제를 해결할 수 없을 뿐만 아니라 소비자의 개인 상황, 주변의 행정 환경, 사법 집행 요인을 고려하여' 개채' 의 많은 문제를 해결해야 한다.
중국 역사 문화 전통의 특징으로 인해 개별 소비자의 시장 활동은 주변 환경 요인의 영향을 많이 받는다. 예를 들어, 가족 내 개인의 경우 개인은 대개 가정에 복종하며, 개인의 이익이 아니라 가족의 이익을 지향한다. 게다가, 외부 사회 활동에서 개인은 보통 그 업무 단위에 복종한다. 개인은 직장의 이익에 기반을 둔 것이지 개인의 이익에 기반을 둔 것이 아니다. 따라서 시장에서 개인은 상업 계약의 주체이지만, 계약 이행 과정 및 사법 집행 과정에서 가정과 직장은 개인에게 영향을 미치며, 가정과 직장도 행정체제의 영향을 받는다. 주택 대출 주체인 개인도 이런 영향을 받을 것이다. 따라서 우리는' 개인대출' 의 대출자를 두 가지 범주로 나눌 수 있다.
첫 번째 범주는 작업 단위를 가진 소비자입니다. 예를 들어 국가기관, 고등대학, 공기업, 과학연구소, 병원 직원 등이 있다. 우리는 그들을 통칭하여 "단위 직원" 이라고 부른다. 이 단위 근로자의 주택 소비 대출은 단위와 일정한 관계가 있다. 이론적으로 직원들의 주택 대출은 8 시간 근무시간 이외의 것에 속하며, 직장공간 밖의 것에도 속한다. 이 시공간은 직원의 개인 자유 시공에 속하며, 근무단위는 그 자유 시공에 영향을 주어서는 안 된다. 그러나 현실적으로 작업 단위 행정부는 직원 개인 주택 대출에 큰 영향을 미친다. 이 시공간에서는 은행이나 대출을 받은 어떤 직원이라도 그 부서에 전화를 걸면 부서장이 직접 오거나 사람을 보낼 수 있다.
또 다른 유형의 주택 대출 소비자는 도시 거주 절차에 부합하는 농민, 도시에서 일하는 유동 인구, 외지에서 현지 상인으로 들어가는 상인, 거주 수속이 있는 외국인, 홍콩, 마카오 동포 등과 같은 직장이 없다. 모두 단위 신분 관계가 없는 소비자이다. 따라서이 "개인 대출" 에는 "소비자 계약 관계" 만 있으며 전적으로 개인 신용 및 재산 보증에 의존합니다. 은행은 현재 개인 신용 등급과 신용 기록 체계가 아직 확립되고 개선되기 전에' 개인 대출' 에 대해 매우 신중했다.
이때' 사채' 시장에서 제 1 소비자층의 직원과 단위는 이미' 단위 신분 관계' 를 형성했으며, 이는' 사채' 에도 신용 보증의 역할을 했다. 이에 따라' 단위신분관계' 를 가진 개인은 주택' 개인대출' 을 신청할 때 자신의 신용을 2 위에 올려놓을 수 있고, 단위의 신용이 1 위에 올랐다. 실제로 은행도 개인 대출의 계약관계를 부차적인 위치에 두고 단위 신분관계의 보증을 최우선 요인으로 꼽았다.
셋째,' 개인대출' 의 공정성과 차별 대우 원칙을 처리한다
두 번째 정책 선택은 은행이 같은 주택 융자금의 다른' 대출' 에 대해 다른 처리를 할 수 있을까 하는 것이다. 은행이 개인 대출에 대해 차별적으로 대하는 것은 공정성 원칙에 위배되는가?
이론적으로, 개인이 같은 담보를 제공하는 한, 은행은 모든 소비자들에게 공정한 대우를 해야 한다.' 상업은행법' 제 5 조는' 상업은행과 고객의 업무 왕래는 평등, 자발적, 공평, 성실신용의 원칙을 따라야 한다' 고 규정하고 있기 때문이다. 따라서' 공평함' 은 은행이 고객과 업무를 수행하는 원칙이며, 은행은 반드시 준수해야 한다.
그러나' 대출' 의 실제 운영에서 은행은 같은 주택 융자금을 제공하는 다른 소비자들에게 다른 대우를 해준다. 차별대우는 동등한 담보 조건 하에서 대출이 이루어지지 않고, 대출이 많든 적든 은행에 달려 있으며, 소비자의 담보나 담보조건에 달려 있지 않다는 것이다. 은행의' 차별 대우' 로 인해 은행에 불만을 제기하는 소비자는 거의 없다. 은행 공정성 원칙과 소비자 차별 대우의 관계를 어떻게 이해할 수 있습니까? 두 가지 측면을 바탕으로 한 정책 선택의 문제도 있다: 하나는 운영상의 고려이다: 신용위험은 누가 부담할 것인가, 은행이냐, 소비자인가? 둘째, 법적 고려 사항:' 상업은행법' 제 7 조는' 상업은행이 신용업무를 처리하기 위해서는 대출자의 신용을 엄격히 심사하고 담보를 실시하여 대출의 제때 회수를 보장해야 한다' 고 규정하고 있다.
은행은' 개인대출' 의 위험을 감당하고 소비자들은 위험을 감수하지 않기 때문에 은행은 같은 주택 융자를 제공하는 개인의 신용차이를 확정할 권리가 있다. 예를 들어, 은행은 장삼의 신용이 이사보다 낫다고 인정할 수도 있고, 왕오의 담보가 유보다 더 쉽게 실현될 수도 있다. "대출" 작업에서 은행의 이런 결정권은 은행이 어떤 사람의 대출 조건이 다른 사람보다 낫다고 생각하는 것으로 나타났고, 은행이 어떤 사람은 상환능력이 있다고 인정했고, 어떤 사람은 상환능력이 없다고 판단한 것으로 나타났다. 게다가, 법률은 은행이 고객의 신용상태를 엄격히 심사할 것을 요구한다. 심사 결과가 다르면 후속 대출 결과가 달라질 수밖에 없다. 그렇지 않으면 은행은 법적 의무를 위반할 것이다.
상술한 세 가지' 개인대출' 중 적립금 주택' 개인대출' 과 조합주택' 개인대출' 은 정책적 대출의 성격을 가지고 있어 논의 범위에 포함되지 않는다. 상품주택' 개인대출' 만 얘기할 수 있다. 문제를 명확하게 토론하기 위해서, 작가는 실제 예시로 분석한다.
한 외자 민영 하이테크 회사가 베이징에 지사를 개설하고, 베이징지사의 사장은 은행 베이징지점에 베이징 황금구간의 고급 주택 담보대출을 신청했다. 은행은 신청자의 조건을 심사할 때 월수입이 상당히 상당하여 본 시의 일반 단위 보증의 직공 임금 소득보다 몇 배나 높다는 것을 발견했다. 임금 수입으로 볼 때, 사장의' 개인대출' 상환 조건은 비교적 좋으며, 구매한 고급 상품주택으로 저당잡힌 것이다. 그러나 은행은 결국 대출을 승인하지 않았다.
왜 은행은 이' 대출' 에 대해 다른 처리를 했습니까? 은행은 주로 외국 하이테크 회사 업무의 안정성을 고려한다. 사장은 월수입은 높지만 안정성이 역사가 유구한 기업사업 단위 직원보다 못하다. 이 기업과 기관들은 이미 수십 년 동안 존재해 왔다. 그들의 수입은 높지 않지만 안정성은 여전히 좋다. 반면 수익이 높을수록 위험이 커질수록 안정성이 떨어진다. 다른 곳의 하이테크 회사가 도산하면 현지 대출은행이 담보부동산을 집행하기가 어렵다. 따라서 은행의 의사결정권도 그들과 소비자의 양방향 선택에 기반을 두고 있다. 소비자는 은행을 선택할 수 있고, 은행도 소비자를 선택할 수 있다. 은행과 소비자가' 기꺼이' 하는 경우에만 개인 대출을 할 수 있다. 은행이 상품주택에 대해' 개인 대출' 을 하는 것은 일종의 상업 행위이다. 은행은 어떤 업무를 신청할 의무도 없고, 위험을 무릅쓰고 업무를 전개할 의무도 없다. 반대로, 은행은 법적으로 모든' 개 대출' 의 위험을 줄이고 신용 자산의 품질을 보장해야 할 의무가 있다. 미래의 개인 신용 기록과 신용 등급 체계가 완비되면 은행의 개인 대출은 개인 신용 기록과 평가 등급에 달려 있다.
넷째, "개인 대출" 개인 정보 보호 및 개인 신용 정보 상업화
은행의' 사채 대출' 은 세 번째 정책 선택에 직면해야 한다. 즉, 은행이 대출자의 개인 신용과 개인 재산 프라이버시를 존중해야 하고, 은행이 개인 신용 기밀을 기초로 개인 신용을 정보로 상업적으로 이용할 수 있을까?
상업은행법에 따르면 은행은 개인 저축 계좌의 정보를 비밀로 해야 한다. 개인 소비자가 대출을 신청하는 정보도 기밀 범주에 속합니까? 은행이 개인 대출의 신용 정보를 상업화할 수 있습니까? 상업은행법 제 29 조와 제 53 조는 고객의 비밀 유지 문제를 다룬다. 제 29 조는' 예금인의 비밀 유지' 에 관한 것이다. 분명히' 대출' 은 대출이지 예금이 아니다. 제 53 조는 "상업은행 직원들이 재직 기간 동안 알고 있던 국가 비밀과 영업 비밀을 누설해서는 안 된다" 는 것이다. 개인대출' 신용정보는 국가비밀도 상업비밀도 아니다. 따라서 은행이' 개인대출' 에서 개인정보를 어떻게 사용하는지는 우리나라에는 법적 제한이 없고 쌍방 계약의 약속에만 근거하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 개인 대출, 개인 대출, 개인 대출, 개인 신용 정보, 개인 신용 정보, 개인 신용 정보, 개인 신용 정보) 은행과 대출자가 계약에서 은행이 금융 시스템 내에서 대출자의 개인 신용 정보를 사용할 수 있다고 약속하고 쌍방이 계약을 체결하면 은행은 금융 시스템 내에서 이 신용 정보를 상업화할 수 있다.
국제 관례를 참고하여 은행이 고객과 소통하는 과정에서 은행이 위험을 감수할 때마다 은행은 고객에게 서면 설명이나 "경고" 힌트를 제시하여 고객에게 위약이 있을 경우 은행의 명성과 자산에 위험을 초래할 수 있음을 상기시킨다. 고객은 자동으로 은행이 고객의 위약을 기록하고 향후 고객 신용 등급에 사용하거나, 은행이 이러한 위약을 전문 기관 기록에 제공하고 영구적으로 보존하도록 허가합니다 (금융 기관 조회 전용).
예를 들어 미국에는 EQUIFAX, TRW, TRANS UNION 이라는 세 개의 개인 신용 정보 회사가 있습니다. EQUIFAX 는 1899 년에 설립되어 지금까지 100 년의 역사를 가지고 있다. 이 회사는 현재 미국 190 만 소비자의 신용정보와 15 만 캐나다인의 개인신용정보를 보유하고 있다. 이 회사는 거의 2 억 명에 달하는 신용정보가 이미 39 종의 정보제품으로 개발되어 금융기관에 유상으로 이용되고 있다. 그중 가장 유명한 개인 신용 정보 제품은 개인 신용 위험 평가 시스템, 개인 신용 마케팅 지원 시스템, 연체 시스템, 독촉 시스템, 경보 시스템, 신용 정보 관리 시스템, 개인 종합 정보 시스템 등 10 입니다.
현재 미국에는 세 개의 개인 징신 회사가 온라인에 접속하여 인터넷에 등록된 금융기관에 24 시간 온라인 조회 서비스를 제공하고 있으며, 정보회사의 특수한 측정기준에 따라 요금을 청구한다. 이 세 회사의 성격은 정부도 금융기관도 아니라 독립민영기업 법인이라는 점에 유의해야 한다.
따라서, 우리나라의' 사채' 징문도 은행과 소비자의 사전 합의를 통해 상업화를 실현할 수 있지만, 단지 어느 기관에서 운영하는 문제일 뿐이다. 우리나라의 상업은행 자체는 장기적으로 이 업무를 경영하기에 적합하지 않다. 왜냐하면 그것은 은행의 경영비용을 증가시키고, 동시에 이 업무는 상업은행법에 규정된 은행 업무 범위 내에 존재하지 않기 때문이다. 게다가, 중국 인민은행은 이 업무를 하기에 적합하지 않다. 왜냐하면 이 업무는 상업적이며 중앙은행의 성격에 맞지 않기 때문이다. 앞으로 전문 정보회사만 설립해 운영한다.