개인 내구소비재 대출은 가전제품, 전자제품, 기타 약정된 내구소비재(주택 및 자동차 제외)를 구매하기 위해 소비자 금융회사가 유통업체를 통해 차주에게 제공하는 대출을 말합니다. 일반 개인소비대출은 개인 및 가족 여행, 결혼식, 교육, 장식 및 기타 소비 문제를 위해 소비자 금융 회사가 차주에게 직접 발행하는 대출을 말합니다. 소비자 금융회사가 내수 확대에 도움을 주려 한다
수출 무역이 경제성장을 이루지 못하고 투자 시장을 예측할 수 없는 상황에서 중국 거시경제 3국 중 아마도 소비 확대만이 내수 확대를 촉진할 수 있으므로 경기 부양에 더 좋을 것이다. 경제 회복. 이런 배경에서 중국 은행감독관리위원회는 어제 '시범적 소비자금융회사에 대한 관리조치'(이하 '시범조치')에 대해 국민의 의견을 수렴하고, 시범적 소비자금융회사를 설립할 계획이라고 밝혔다. 베이징, 텐진, 상하이, 청두.
일명 소비자 금융 회사의 주요 특징은 공적 예금을 흡수하지 않고 은행 채널에서 자금을 조달 할 수없는 고객에게 소액 무담보 대출을 제공하는 것으로 이해됩니다. CPI와 PPI가 3개월 연속 하락하고, 데이터에 반영된 주민들의 소비 의향도 부진한 상황에서 무담보·무담보 서민금융이 소비의 원동력이 될 수 있을까? 기존 소비자 신용 서비스 회사와 비교하여 소비자 금융 회사의 장점과 단점은 무엇입니까? 본 신문에서는 이에 대해 하나씩 설명하겠습니다. 투자자는 국내외 금융기관이며, 최소 자본적정성 비율은 3억 위안입니다. 등록대상 소비자회사의 자본적정성 비율은 10% 이상이어야 합니다.
중국 은행감독관리위원회 관계자는 어제 소위 소비자 금융회사란 중국 은행감독관리위원회의 승인을 받아 중국에 설립된 회사를 의미하며, 대중으로부터 예금을 받지 않는다고 밝혔습니다. 중국 내 개인 거주자에게 소비 목적의 대출을 제공하는 비은행 금융 기관에 소액 및 분산 서비스를 제공합니다. 소비자금융회사가 발행한 대출금은 주로 고객이 개인 내구소비재 구매에 사용합니다. 개인 내구소비재 대출은 가전제품, 전자제품, 기타 약정된 내구소비재(주택, 자동차 제외) 구매를 위해 소비자 금융회사가 유통업체를 통해 차입자에게 제공하는 대출을 말합니다.
중국 은행 규제위원회는 우리나라에는 소비자 신용 서비스에 종사하는 금융 기관이 거의 없으며 상업 은행과 자동차 금융 회사만 있다고 밝혔습니다. 소비자 대출은 전체 대출의 65,438+02% 미만을 차지하고 있으며, 소비자 신용 서비스의 종류는 거의 없으며 주로 주택 담보 대출, 자동차 대출 및 신용 카드입니다. 내구소비재에 대한 소비자 무담보·무담보 소액대출은 현재 개별 시중은행과 보증회사가 공동으로 취급하고 있으나, 이러한 대출은 일반적으로 규모가 작고 절차가 까다로우며 전문성이 낮고 효율성도 낮다. 해당 회사의 주요 투자자는 국내외 금융기관과 중국은행감독관리위원회가 인정한 기타 투자자입니다. 시범 조치는 주요 투자자들에게 엄격한 접근 조건을 설정했습니다. 예를 들어 소비자 금융 분야에서 5년 이상의 경력이 있고 총자산이 800억 위안 이상이며 2회계연도 연속 이익을 낸 경우 3년 이내에 투자를 양도할 수 없습니다. . 해외 금융 기관의 경우 중국에 2년 이상 대표 사무소를 설립해야 합니다. 해당 국가 또는 지역의 금융 규제 당국과 중국 은행 규제 위원회는 좋은 규제 협력 메커니즘을 구축했습니다.
정보통에 따르면 '시범조치'는 한 달간 각계각층의 의견을 수렴할 예정이다. CBRC가 이 소식을 발표하기 전에도 국내외 많은 금융기관과 기업에서는 이미 이러한 회사 설립 자격을 찾고 있었습니다. 그러나 1차 시범사업은 베이징, 텐진, 상하이, 청두에서만 진행되고, 각 도시마다 1개 기업만 시범적으로 실시되기 때문에 누가 1차 소비자금융회사의 주주가 될 수 있는지에 따라 달라진다. 파일럿 회사의 운영. 소비자 금융 회사의 최소 등록 자본금 요구 사항은 기타 비은행 금융 기관의 등록 자본 요구 사항을 참조하고 소비자 금융 회사가 손익분기점을 달성해야 하는 요구 사항을 고려하여 자유롭게 태환 가능한 통화로 3억 위안 또는 이에 상응하는 금액입니다. 그들의 초기 사업 운영이 필요합니다. 또한, 비금융기관의 순자산 비중이 30% 이상이어야 합니다.
중국 은행감독관리위원회의 이전 자동차 금융 회사 등록 자본금 요건에 따르면 자동차 금융 회사의 최소 등록 자본금은 5억 위안 또는 자유 태환 가능 통화로 이에 상응하는 금액입니다. 등록자본금은 일회성 납입자본금입니다. 비은행 금융기관은 자동차 금융회사의 투자자로서 등록자본금 3억 위안 또는 이에 상응하는 자유 태환 화폐 요건을 충족해야 합니다. 이러한 회사는 예금을 받지 않기 때문에 규제 당국은 회사의 자본적정성 비율에 대해 더 높은 요구 사항을 부과할 것입니다. '시범조치'에서는 자기자본비율을 65,438+00% 이상으로 설정하고, 자산손실충당금 적정성비율을 65,438+000% 이상, 은행간 차입자금 비율을 100% 이하로 설정했다. 총자본의 65%, 438+000%.
현재 시중은행의 자기자본비율은 여전히 8% 수준이지만, 실제로 은행은 목표인 10%를 달성했다. 기자가 파악한 바에 따르면, 전 세계 많은 전통 은행의 자본적정성 비율은 13%에 달합니다. 관련 소식통에 따르면 중국 은행감독관리위원회는 금융회사에 부실률을 5% 이하로 관리하도록 요구하고 있는데 이는 시중은행과 크게 다르지 않다. 소비자의 과소비를 막기 위해 '시범조치'에서는 소비자금융회사가 개인에게 발행하는 소비자대출 잔액이 차입자 월소득의 5배를 초과할 수 없도록 규정하고 있다.
중국 은행감독관리위원회는 이러한 대출 이자율에 대해 차용인의 위험 수준에 따라 가격이 책정되지만 최대 이자율은 같은 기간 동안 중앙은행 대출의 4배를 초과할 수 없다고 밝혔습니다.
규정에 따르면 중앙은행 기준금리보다 4배 이상 높은 대출금리는 고리대금이고, 소비자금융회사들은 이를 피해 다니고 있다. 하지만 4배 금리는 이미 동종 상품 중 매우 높은 금리이기 때문에, 많은 전문가들은 소비자금융회사가 중국에서 성공적으로 시범사업을 진행해 다수의 고객을 확보한다면 자사 주주들도 높은 혜택을 누릴 수 있을 것으로 보고 있다. 이자소득을 많이 벌어보세요.
“내수 확대의 관건은 소비 확대”
중국 은행감독관리위원회의 '시범 조치' 발표는 하루아침에 이루어진 것이 아니다. 기자들에 따르면 지난해 초 중국 은행감독관리위원회가 소비자금융회사를 설립한다는 소식이 언론에 노출됐다. 이와 관련, 중국 은행감독관리위원회는 실제로 2007년 말부터 국내외 소비자금융산업 발전에 관한 연구를 진행해왔다고 어제 밝혔다.
중국 은행감독관리위원회는 '시범 조치' 발표를 고려하여 이것이 내수 확대와 경제 성장 촉진이라는 중국의 전략적 정책을 구현하고, 중국의 성장을 촉진하기 위한 것이라고 믿습니다. 더 많은 금융 서비스를 제공함으로써 소비자 수요를 높이고 소비를 향상시킵니다.
이때 소비자금융회사의 설립은 큰 의미를 갖는다. 궈텐용 중국은행(3.57%, 0.07%, 2.00%) 중앙재경대학 산업연구센터 소장은 내수 확대의 핵심은 소비 확대라고 말했다. 소비자금융회사를 설립하는 가장 직관적인 이유는 소비를 확대하고, 다양한 고객군에 대한 개인화된 서비스를 제공하며, 금융시장에 맞는 상품의 다양성과 양을 늘리기 위함입니다.
지분에 참여하거나 지분을 보유하고 있는 금융기관은 기업대출에서 발생하는 이자수익을 소비함으로써 더 높은 수익을 얻을 수 있다.
“은행이 모든 자금 조달 요구를 충족할 수는 없습니다”
“은행이 모든 자금 조달 요구를 충족할 수는 없습니다. 이때 은행에서 대출을 받을 수 없는 고객에게 자금을 제공할 금융 기관이 필요합니다. 비즈니스입니다." 북경대학교 중국금융연구센터 부주임 Lu Suiqi가 말했습니다. 그는 소위 소비자금융회사가 기존 금융회사의 업그레이드 버전이라고 소개했다.
기자님이 이해한 바에 따르면, 소위 금융회사는 대기업 그룹이 그룹에 금융 서비스를 제공하기 위해 설립한 비은행 금융기관입니다. 금융회사가 운영하는 금융사업은 크게 금융, 투자, 중개 세 부분으로 나누어 볼 수 있습니다. 여기서 말하는 '자금조달'은 주로 회사채 발행과 은행간 대출을 포함하며, 고객군은 사업주이다. 이런 점에서 파일럿 방식을 통해 시중은행과 비교했을 때 소비자금융회사의 대상 고객은 안정적인 소득을 지닌 중저가 개인 고객인 청년, 젊은 가족, 소비재 업그레이드가 필요한 가족 등임을 알 수 있다. 가전제품으로.
“소비자 금융 회사의 주된 임무는 은행이나 다른 경로에서 소비를 위해 돈을 빌릴 수없는 고객에게 자금을 제공하는 것입니다. 일부 고객은 신용 기록에 문제가 있기 때문에 금융 회사는 더 높은 사용료를 부과해야합니다. 귀하의 재정적 위험을 통제하는 데 관심이 있습니다."라고 Lu Suiqi는 말했습니다.
Lu Suiqi는 소비자 금융 회사가 소비를 자극하고 내수 확대에 이용된다는 주장에 동의하지 않습니다. 그는 소비자금융회사 설립이 소비 진작과는 무관하다고 본다. “이건 일종의 금융시스템 개선일 뿐이죠.” 어쨌든 소비자금융회사가 설립된다는 소식은 단기간에 대출이 필요한 많은 이들에게 희망을 안겨줬다. 모든 일이 순조롭게 진행된다면 이런 기업은 6월부터 공식적으로 사람들의 삶에 참여할 것이다. 그러나 이들 금융회사 대출금에 대한 이자가 같은 기간 중앙은행 대출금의 4배에 달하면 금융회사 내부 이익분배 문제가 새로운 이슈로 떠오를 전망이다.
금융회사의 주주 신원 문제에 대해 중국 은행감독관리위원회는 투자자가 주로 국내외 금융기관이라고 발표했지만, 다른 기관이 소비자 금융회사에 개입할 수 있는 여지도 남겨두었다. - 시범 조치에서는 중국 은행 규제 위원회(China Banking Regulatory Commission) 투자자가 인정한 다른 기관도 소비자 금융 회사의 주주가 될 수 있다고 규정합니다.
"결국 새로운 일이다. 규제 당국은 이런 기업을 감독한 경험이 부족해 큰 어려움에 직면하게 될 것이다. 가장 감지하기 어려운 것은 주주 정보 공개와 주주 간 갈등이 있는지 여부다. Lu Suiqi는 “주주 구성 측면에서 산업 자본과 금융 자본이 함께 주주라면 문제는 점점 더 복잡해질 것이라고 생각합니다. 또한 부도 위험과 부도율을 효과적으로 제어하고 부실채권 형성을 방지하는 방법도 규제 당국의 골치거리입니다.
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소비자 신용 VS 신용 카드 중국 은행 규제 위원회의 관련 소식통에 따르면 소비자 금융 회사가 제공하는 대출 서비스와 신용 카드 사업은 이론적으로는 유사하지만 실제로는 상당히 다릅니다.
"일반적으로 신용카드 소비는 당좌대월 소비, 즉 고객이 먼저 자신의 한도를 사용해 소비한 후 50일 후에 그 돈을 은행에 반환하는 소비금융의 대출원칙이다. 1단계에서는 고객이 소비 시 자금이 부족하다고 판단하여 금융회사에 대출을 신청한 후, 금융회사가 직접 대출금을 지급합니다. 고객이 금융회사로부터 양호한 대출실적을 보유하고 있는 경우, 다시 대출을 받을 경우 금융회사가 고객에게 직접 자금을 대출해 주며, 고객은 그 돈을 각자의 필요에 따라 소비하게 됩니다. 이는 중국 은행감독관리위원회가 소비자 금융회사와 신용카드 사업의 차이점을 설명할 때 말한 내용입니다. 그녀는 범용 개인소비 대출이 다른 목적으로 사용되는 것을 방지하기 위해 중국 은행감독관리위원회도 대출 금액이 차용인에 대한 이전 최대 단일 대출 금액을 초과할 수 없도록 요구하고 있다고 말했습니다.
두 가지는 대출 상환의 구체적인 내용에 있어서도 사뭇 다르다. 먼저 대출금액입니다.
현재 많은 은행에서는 자격을 갖춘 고객에게 더 높은 신용 한도를 제공하는 신용 카드를 발급하고 있으며 일부 신용 카드에는 최대 100만 위안의 골드 카드 한도가 있습니다. 소비자금융회사가 개인에게 발행한 소비자대출 잔액은 차입자의 월소득의 5배를 초과할 수 없습니다. 즉, 고객의 월 소득이 5,000위안인 경우, 금융회사가 발행한 일회성 대출은 최대 25,000위안을 초과할 수 없습니다.
둘째, 대출업무 상환기간 중 신용카드 상환기간은 30일 정도이며, 쇼핑몰에서 가장 긴 할부기간은 36개월이다. 관련 자료에 따르면 금융회사를 설립한 경우 상환기간은 1년이 될 수도 있다. 새로운 차이점이 있습니다. 신용카드는 지정된 상환 기간 내에 대출 이자를 지불할 필요가 없지만, 금융 회사는 대출 금리를 차용자의 위험에 따라 책정하되 은행 대출 금리의 4배를 초과할 수 없도록 규정하고 있습니다. 동기.
소비자 신용 VS 은행 무담보 상품 실제로 소비자 금융 회사의 시범 이전에 국내 일부 은행은 이미 소위 '무담보, 무담보'소액 대출 사업을 시작했습니다. 예를 들어, 스탠다드차타드은행이 이전에 출시한 '지급대출' 대출 상품은 월 3000위안의 세전 소득을 요구한다. 이 조건이 충족되고 고객이 중앙은행에 좋은 신용 기록을 가지고 있는 한, 최대 4년 동안 최대 30만 위안까지 대출을 받을 수 있습니다. 이에 반해 소비자금융회사의 장점은 소비자의 월 소득에 대해 엄격하고 빠른 규칙이 없으며, 월 소득과 대출 금액을 교묘하게 연결한다는 점이다.
소비자금융회사의 고객대출 목적과 유사하게 '현금대출' 상품도 결혼, 장식, 여행, 진학, 가전제품 구입 등 개인이나 가족의 소소한 소비에도 활용된다. 등. 씨티은행은 스탠다드차타드은행 외에도 유사한 소액대출 사업인 '행복대출'을 운영하고 있는데, 이는 기본적으로 대량구매, 유학, 신혼여행 등 청년 소비자의 요구를 겨냥한 것이다. 그러나 기자의 이해에 따르면 더 이상 추가 조건이 없어 보이는 이들 소액대출은 고객에게 더 높은 이자를 지불하도록 요구하고 있다. 연이율은 일반적으로 7%~9% 사이입니다. 소비자금융대출에 비해 낮지만 서비스 이율은 그 가치를 잃지 않는다. '시안다이스쿨'과 '행복대출' 모두 고정금리를 채택하고 있으며, 대출원금의 0.49%를 월 단위로 계좌관리수수료로 부과한다.
반면 소비자신용의 가장 큰 장점은 신용기록이 양호하면 단시간에 대출을 받을 수 있다는 점이다. 가장 빠른 업무도 30분이면 충분하다. 은행의 무보증 상품은 '외관이 아름다워' 보이지만 실제 적용을 위해서는 고객이 오랜 시간을 기다려야 하고 업무 처리 절차도 매우 복잡하다.
소비자신용 VS 전당포 소액대출 둘 다 소액대출이지만 소비자신용과 전당포가 고객에게 제공하는 서비스는 매우 다릅니다. 비용 효율적인 관점에서 볼 때, 소비자 신용에 대한 평균 대출 기간인 1년은 전당포의 최적 대출 기간인 3개월의 "최저선"을 초과합니다.
이런 일이 일어나는 이유는 관련 전문가들이 계좌를 계산해 놓았기 때문이다. 예를 들어 소비자가 은행에서 1년짜리 부동산 대출을 받았다면, 은행 대출 이자와 감정평가 수수료를 합하면 대략 10만원이 된다. 대출금액은 일회성 수수료인 9%이며, 전당포에서 대출금을 갚을 때 3개월간 월 이자는 약 9.6%이다. "따라서 3개월 만기일 경우 전당포 금융은 비용과 효율성 측면에서 은행보다 확실히 비용 효율적입니다. 그러나 3개월 이상 지나면 전당포 비용이 은행 대출 비용을 초과하게 됩니다."
동시에 소비자 신용은 무담보 대출을 제공할 수 있지만 전당포는 "토끼도 없고 돈도 없습니다". 고객이 담보로 사용할 수 있는 청구서나 차량을 확보해야 합니다.
소비자신용 VS 소액대출회사 소비자금융회사는 주로 도시에 근무하는 중저소득층을 대상으로 하며, 중소기업과 농업 관련 기업에는 자금 조달의 문을 열어주지 않았습니다.
반면 여러 시도에 설립된 소액대출업체들은 대출 범위가 더 넓은 것 같다. 소액대출회사의 대출대상은 재배산업(채소온실 등), 육종산업, 임업 및 과일산업, 농산물 및 부업식품 가공(옥수수, 보존과일 심가공 등)에 종사하는 생산자와 운영자에 집중되어 있는 것으로 파악됩니다. ) 및 농촌 순환(예: 물류 및 운송).
소액대출회사는 자연인, 기업법인, 기타 사회단체가 설립한 유한책임회사 또는 주식회사로서 공공예금을 받지 않고 소액대출업을 영위하는 회사입니다. 소액대출회사의 운영방식은 시중은행, 농촌신용협동조합과 다릅니다.
소액대출회사의 등록자금은 모두 납입자본금으로, 투자자나 발기인이 한꺼번에 전액을 납입하는 방식이다. 내부적으로든 외부적으로든 자금을 조달하지 않으며, 어떤 형태로든 대중으로부터 예금을 받지 않습니다. 유한책임회사의 등록자본금은 500만 위안 이상, 주식회사의 등록자본금은 6억 5438만 위안 이상입니다. 단일 자연인, 법인법인, 기타 사회단체 및 관련 당사자가 보유하는 주식은 소액대출회사 등록자본총액의 65,438+00%를 초과할 수 없으며 이는 소비자금융회사보다 낮습니다. 또한 민간신용의 일반적인 대부대출 형태와 비교하여 소비자신용은 이자율뿐만 아니라 지위에서도 이점이 있습니다. 관계자들은 그동안 민간신용의 햇빛을 옹호해 왔지만, 햇빛의 실현에는 아직 갈 길이 멀다. 소비자금융회사는 중국은행감독관리위원회가 직접 감독하고, 일단 설립되면 '정규군'이 된다. 또 고리대금업은 징수방법이 까다롭다는 지적을 받아왔지만 중국 은행감독관리위원회 시범조치에서는 "대출금을 징수할 때 위협과 협박을 해서는 안 된다"고 분명히 언급하고 있다.