1929~1933년의 경제 위기는 케인스주의 국가 개입 사상을 서구 자본주의 사회에서 대중화시켰다. 각국은 미국이 통과시킨 글래스-스티걸법(Glass-Steagall Act) 등 금융산업을 엄격히 통제하는 법안을 강화했다. 이러한 접근방식은 금융산업을 안정시키는 데 도움이 되지만, 금융기관, 특히 은행에 막대한 부담을 안겨주어 이른바 '탈중개화' 현상을 초래하기도 합니다.
은행 등 금융기관은 더 많은 혜택을 얻기 위해 금융감독의 허점을 악용하기 위해 온갖 수단을 동원하고 있다. 생존하고 더 큰 이익을 얻기 위해 새로운 사업을 개발하십시오. 많은 금융혁신은 정부경영에 대한 역반응이라고 할 수 있다. 금융상품 혁신은 비즈니스 혁신의 중요한 부분입니다. 왜냐하면 금융시장에서는 상품혁신이 늘 선두에 있었기 때문입니다. 모든 새로운 금융상품에는 항상 금융거래기술의 혁신과 이에 상응하는 금융기관의 변화가 수반됩니다.
모든 금융 상품은 액면가, 수익, 위험, 유동성, 성숙도, 전환성 및 복잡성의 조합입니다. 금융상품 혁신이란 금융상품과 서비스의 특성을 경제발전에 적합하도록 분해, 재배열하고, 수익성, 유동성, 안전성에 대한 고객의 요구를 충족시키는 것입니다.
금융상품의 혁신이 가장 눈길을 끌고, 내용도 가장 풍부하다. 예를 들어 혁신적인 금융 상품이 충족하는 요구에 따라 금융 상품 혁신은 다음과 같이 나눌 수 있습니다.
1. 감독을 우회하는 상품 혁신. NOW(협상 보증서) 계정, Super NOW(초 협상 보증서) 계정, ATS(자동 이체 서비스), 환매 계약, 대형 양도 예금 증서(CD) 등이 있습니다.
2. 위험을 전가하는 제품 혁신. 변동 금리 채권, 금융 선물, 옵션 및 금리 스왑 등이 있습니다.
3. 신용혁신을 강화한다. 예로는 신용 한도, 어음 발행 시설 및 병행 대출이 있습니다.
4. 제품 혁신의 유연성과 유동성을 높입니다. 신주인수권부사채, 정크본드, 자산유동화 등
5. 제품 혁신 및 금융 비용 절감. 임대, 유럽 통화, 프로젝트 파이낸싱, 대출 약정 등 어떻게 고객을 더 잘 배려하고 인간적이고 개인화된 서비스를 제공할 것인가는 은행 서비스 혁신의 핵심 개념이자 은행 경쟁의 영원한 주제입니다. 모든 주요 은행은 고객 지향에 따라 지속적으로 서비스를 개선하고 있습니다.
예금 서비스 측면에서는 1990년대부터 주요 은행들이 '1미터' 서비스, '타이머' 서비스 등 고객 편의를 위한 일련의 조치를 잇달아 내놨다. 2001년 이후 일부 은행에서는 바우처 작성 관행을 채택했습니다. 예금자가 돈을 입금하고 인출하기 위해 은행에 갈 때 이전처럼 바우처를 작성하고 긴 은행 카드 번호 목록을 복사할 필요가 없으며 입출금 금액과 관련 절차만 구두로 보고하면 됩니다. 빠르게 완료할 수 있습니다. 관련 통계에 따르면 무료 양식 작성 서비스를 통해 각 고객은 평균 2분을 절약할 수 있습니다.
금융 서비스의 혁신은 주로 금융 사업의 급속한 발전과 다양한 파생 서비스의 추가에 반영됩니다. 예를 들어 초상은행은 전통적인 주택담보대출과 자동차대출을 기반으로 한 '간편대출'을 출시해 재융자, 주택담보대출, 압류, 주차공간대출, '리볼빙' 종합대출 등 다양한 할인과 편의를 제공했다. 고객이 하나의 브랜드를 사용할 수 있도록 원스톱 금융 서비스를 즐겨보세요.
금융 서비스의 도입은 최근 은행 서비스 혁신의 한 예입니다. 재무관리사업은 은행의 평판, 자본, 인재, 기술, 정보 등의 장점을 집중하여 고객이 최고의 수익을 얻을 수 있도록 재무설계를 하고 다양한 투자계획을 설계할 수 있도록 지원합니다. 고객을 위한 고수익 재무 관리 계획을 맞춤화하기 위해 재무 관리 스튜디오와 재무 관리 센터를 개설하는 것은 은행이 경쟁에 참여할 수 있는 또 다른 강력한 수단이 되었습니다. 중국은행 'BOC 자산관리', 공상은행 '엘리트 계좌', 중국 농업은행 '골든키 자산관리', 초상은행 '황금해바라기', 교통은행 '해피집사' 등 금융 브랜드 "와 중국건설은행은 모두 좋은 시장 효과를 달성하고 자체 브랜드를 형성했습니다. 상업은행의 책임사업 혁신은 1960년대 이후 주로 상업은행의 예금업무를 중심으로 이루어졌다.
① 상업은행 예금업무의 혁신은 전통적 업무의 변혁과 새로운 예금방식의 창출 및 확대로, 예금수단 기능의 다양화, 즉, 예금증권은 단일기능에서 다기능으로 발전하였다. b. 예금유동화는 과거 예금채권의 고정된 형태를 변경하고 이를 양도성 예금증서와 같은 양도성 유가증권으로 대체하는 것을 의미한다. 유통시장에서 유통 및 이체 다. 계좌 개설, 입출금, 이자 계산 및 이체 등 업무의 전산화 , 모두 전산으로 운영됨 d. 예금구조 변화, 즉 요구불예금의 비중이 감소하는 반면 정기예금과 저축성예금의 비중은 증가함.
② 상업은행의 새로운 예금계좌는 시장 내 다양한 고객의 다양한 요구에 부응하기 위해 개인화되고 인간화되었습니다.
주로 다음을 포함합니다: 양도 가능 지급 지시 계좌(Super Now), 전화 이체 서비스 및 자동 이체 서비스(ATS) 개인 연금 금 계좌; 예금계좌(TDA), 원격제어서비스(RSU) 등
(3) 상업 은행 대출의 범위와 목적을 확대합니다. 과거에는 시중은행으로부터의 대출이 일반적으로 임시 및 단기 자금이체에 사용되었으나, 이제는 시중은행 자산의 유동성을 보충하고 수익을 높이며 위험을 감소시키는 중요한 도구가 되었으며 자금조달의 범위도 다양해졌습니다. 국내 시장을 넘어 글로벌 시장으로도 영역을 넓혔다. 시중은행의 자산사업 혁신은 주로 대출사업에 반영되는데, 이는 구체적으로 다음 4가지 측면에서 반영된다.
① 대출구조의 변화. 장기대출업, 특히 소비자대출업은 시중은행들로부터 늘 부적합한 사업으로 여겨져 왔습니다. 그러나 1980년대 이후 시중은행들은 장기대출업무를 지속적으로 확대하면서 기간과 투자 측면에서 큰 변화를 가져왔다. 미국 상업은행을 예로 들면, 소비자 대출 분야에서는 부동산 대출을 중심으로 한 장기대출이 상업은행 총 자산의 30% 이상을 차지하며, 각계각층의 소비자가 주택, 자동차, 자동차 등을 구매합니다. 대형가전, 유학, 수리점 등 소비자대출의 경우, 소비자대출의 경우 일시상환 또는 분할상환을 시중은행에 신청할 수 있습니다. 소비자 신용은 많은 상업은행의 주요 자산 항목이 되었습니다.
②대출 유동화. 상업은행 대출사업과 국채 및 증권시장의 긴밀한 통합의 산물인 대출유동화는 상업은행 대출사업 혁신의 중요한 표현이며 상업은행 자산의 유동성과 유동성을 크게 향상시킵니다.
(3) 시장이자율과 밀접한 관련이 있는 대출 형태가 계속 등장하고 있습니다. 실제 영업과정에서 시중은행의 대출금리가 시장금리와 밀접한 관계를 맺고 이에 따라 변화하는 대출형태는 시중금리의 급격한 변동으로 인한 자산의 가격위험을 시중은행이 전가하는데 도움을 주는 것이 핵심이다. 상업 은행 대출 사업에 중요한 혁신입니다. 구체적인 형태로는 변동 금리 대출, 변동 금리 모기지, 조정 모기지 등이 있습니다. 이러한 대출 유형의 출현으로 대출 형태가 더욱 유연해지고 이자율이 시장 변화에 더욱 잘 적응하게 되었습니다.
④시중은행의 부외대출 업무. 위험을 피하고, 감독을 회피하거나, 시장 고객의 요구를 충족시키기 위해 상업은행의 대출 업무는 점차 “부외”화되는 경향이 있습니다. 특정 사업에는 환매 계약, 대출 한도, 회전 대출 약정, 회전 대출 계약, 어음 발행 시설 등이 포함됩니다. 또한 증권 투자 사업의 혁신에는 주로 주가 지수 옵션, 스톡 옵션 및 기타 형태가 포함됩니다. 상업은행 중개업무의 혁신은 상업은행의 전통적인 사업구조를 완전히 변화시켰고, 상업은행의 경쟁력을 크게 향상시켰으며, 상업은행 발전을 위한 거대한 새로운 이익 성장 포인트를 발견했으며, 상업은행 발전에 큰 영향을 미쳤습니다. 은행. 상업은행 중개업무의 혁신은 주로 다음과 같습니다.
① 결제업무가 점점 전자이체로 발전하고 있습니다. 자금 이체 또는 결제에 사용되지만 전자 컴퓨터 및 해당 네트워크를 통해 이체가 수행됩니다. '하늘과 땅이 이어져 1분 만에 도착한다' 등등.
② 신탁업의 혁신과 민간은행의 부상. 금융규제가 완화되고 금융자유화가 진행됨에 따라 시중은행의 신탁업무는 점차 전통적인 예금, 대출, 투자 업무와 통합되었으며, 시장 잠재력이 큰 프라이빗 뱅킹 업무도 활발히 확대되었습니다. 예를 들어, Life Trust와 Datong Trust Fund는 상업 은행의 수익 구조를 크게 개선하고 사업 범위를 확장했으며 고객에게 특별히 고안된 종합적이고 다양한 금융 서비스를 제공함으로써 "황금 고객"과 경쟁했습니다. 경쟁력.
현금관리사업의 혁신은 시중은행이 고객을 위한 현금관리업무를 컴퓨터로 처리하기 때문이다. 기업(고객)에게 전자이체 서비스, 계좌정보 서비스, 의사결정 지원 서비스 등 다양한 콘텐츠를 제공합니다. 이 사업은 상업은행의 수수료 수입을 늘릴 수 있을 뿐만 아니라 은행과 기업 간의 관계를 긴밀하게 하여 더 많은 고객을 유치하는 데 도움이 됩니다.
4중개업무와 밀접한 부외업무는 상업은행 업무혁신의 중요한 부분으로, 그 중 상당수는 일정한 조건 하에서 부외업무로 전환될 수 있다. 상업은행이 부외사업을 개발하고 혁신하는 직접적인 동기는 금융 규제 당국의 특별 자본 요건을 회피하고 양호한 대차대조표 외관을 유지함으로써 건전한 영업 이미지를 유지하는 것입니다. 물론 부외사업 역시 외부금융환경 변화에 따른 시중은행의 대응과 전통적인 은행업에서 현대적인 은행업으로의 전환에 따른 필연적인 산물이기도 하다. 부외사업으로 인한 이자수익은 없으나, 수수료 수익이 상당합니다. 세계 은행 산업의 발전으로 볼 때 부외 사업은 빠르게 발전하고 있으며 그 종류도 끊임없이 혁신되고 있습니다. 일부 상업은행의 부외 사업 소득은 전통적인 부외 사업 소득을 초과하여 상업은행의 핵심 사업이 되었습니다. 현재 상업은행의 부외 업무에는 주로 무역 금융 업무(상업 신용장, 은행 인수 어음 등), 금융 보증 업무(보증서, 대기 신용장, 대출 약정, 대출 등)가 포함됩니다. 매각 및 자산유동화), 파생상품사업(각종 스왑거래, 선물 및 선도거래, 옵션거래 등)을 담당하고 있습니다.